Безкоштовний онлайн FIRE-калькулятор

Що показує калькулятор фінансової незалежності

Цей калькулятор фінансової незалежності показує, коли ваші інвестиції зможуть покривати витрати на життя без зарплати. FIRE — скорочення від англійського Financial Independence, Retire Early, тобто «фінансова незалежність, рання пенсія». Ідея проста: ви відкладаєте велику частку доходу, інвестуєте її і перестаєте залежати від роботи, коли портфель стає досить великим, щоб із нього щороку можна було знімати суму своїх витрат.

Ви вводите вік, дохід після податків, річні витрати, поточний портфель, очікувану дохідність і безпечну ставку вилучення. Калькулятор дає чотири відповіді: FIRE-номер (потрібний портфель), Років до FIRE, Вік FIRE і Рівень заощаджень.

Це інструмент планування, а не прогноз: дохідність щороку однакова, а податки, державна пенсія і курс гривні не враховуються. Усі розрахунки виконуються у вашому браузері, введені дані нікуди не передаються.

У цьому посібнику:

• як заповнити кожне поле і як читати результати, графік і таблицю;
• формули FIRE-номера, строку до FIRE і Coast FIRE;
• правило 4%, звідки воно взялося і чому в Україні до нього треба ставитися обережно;
• рівень заощаджень, варіанти Lean, Fat, Coast і Barista FIRE, інфляція і дохідність депозитів та ОВДП;
• державна пенсія, три приклади в гривнях і типові помилки.

Якщо інвестування для вас нова тема, почніть зі статті «Що таке інвестиції».

Як користуватися FIRE-калькулятором

Калькулятор відкривається в гривнях зі стандартними значеннями: вік 30, дохід 600 000, витрати 360 000, портфель 500 000, дохідність 8% і ставка вилучення 4%. Суми він показує зі знаком ₴, у тексті нижче ми пишемо «грн». Перемикач UAH / USD / EUR на широких екранах розташований у заголовку блоку «Ваші цифри», а на телефонах і планшетах — у «Додаткових параметрах». Змінюється тільки позначення і формат, нічого не конвертується.

Шість полів із таблиці нижче мають поле для числа і повзунок. Повзунки сягають 4 000 000 грн для доходу і витрат і 20 000 000 грн для портфеля (у USD чи EUR — 200 000 і 1 000 000), а більші значення можна ввести вручну. Повзунок дохідності охоплює від 0% до 15%, а вручну можна ввести до 30%. Чипи «Консервативний», «Помірний» і «Агресивний» під ним ставлять 5%, 8% або 11%.

Додаткові параметри спочатку згорнуті і містять ще шість полів, без повзунків:

Значення поза межами калькулятор повертає до найближчої межі, коли ви виходите з поля, а вік і роки округлює до цілих. На телефоні дохід, витрати і портфель мають кнопки − і + замість повзунка, з кроком 40 000, 40 000 і 200 000 грн (у USD чи EUR — 2 000, 2 000 і 10 000).

Як читати результати

На широких екранах результати розташовані праворуч від полів і залишаються на виду під час прокручування. Заголовне число — «Років до FIRE». Якщо портфель уже дорівнює FIRE-номеру або більший за нього, воно показує «Вже досягнуто», і це підтверджує примітка. Якщо ціль не досягається за 100 років, воно показує «Понад 100 років», а примітка підказує, що змінити. Далі йдуть три числа: «Вік FIRE» (прочерк, коли FIRE недосяжний), «FIRE-номер» і «Рівень заощаджень».

Вкладка «Графік» показує за віком «Вартість портфеля» і «Загальні внески» (стартовий портфель плюс усі заощадження), FIRE-номер — зеленою точковою лінією, а Lean FIRE і Fat FIRE — світлішою і темнішою сірими точковими лініями. Вкладка «По роках» має колонки «Вік», «Фаза», «Портфель», «Внески», «Вилучення» і «Зростання»: спершу йде фаза «Накопичення», потім «Вилучення». Вкладка «Варіанти» містить Lean FIRE, Standard FIRE (виділено), Fat FIRE і Coast FIRE із сумами.

Зі стандартними значеннями заголовне число показує 17 років, вік FIRE 47, FIRE-номер 9 000 000 грн і рівень заощаджень 40%. Lean FIRE становить 6 300 000 грн, Fat FIRE — 13 500 000 грн, Coast FIRE — 608 711 грн.

Поруч із заголовним числом є чотири кнопки. «Закріпити для порівняння» запам'ятовує поточні значення як орієнтир: якщо закріпити стандартні значення і натиснути «Консервативний», біля заголовного числа з'явиться «+3 роки порівняно із закріпленим», на графіку — пунктирна лінія закріпленого портфеля, а підпис «Закріплений сценарій» нагадає його параметри. Зміна валюти, «Скинути» або перезавантаження сторінки очищують порівняння. PDF зберігає параметри, чотири результати і таблицю по роках, без закріпленого сценарію. «Поділитися» надсилає посилання на сторінку без ваших чисел, а «Скинути» (на широкому екрані — кнопка з круглою стрілкою) повертає стандартні значення, разом із гривнею.

На телефонах і планшетах результати показує панель, закріплена внизу екрана, із заголовним числом. Кнопка «Деталі» відкриває решту чисел, примітки, вкладки і кнопки, а «Згорнути» ховає їх.

Як калькулятор рахує: формули

FIRE-номер і його варіанти

FIRE-номер = E ÷ w
Lean FIRE = (E × множник Lean) ÷ w
Fat FIRE = (E × множник Fat) ÷ w
Заощадження = I − E
Рівень заощаджень = (I − E) ÷ I

• E — річні витрати, I — річний дохід після податків;
• w — безпечна ставка вилучення у вигляді десяткового дробу, тобто 4% — це 0,04.

Ділення на 0,04 — те саме, що множення на 25. Звідси правило «25 річних витрат».

Роки до FIRE

P(t) = P(t − 1) × (1 + r) + (I − E)
Років до FIRE = перший рік t, коли P(t) ≥ FIRE-номер
Вік FIRE = поточний вік + років до FIRE

• P(0) — поточний портфель;
• r — річна дохідність, яку використовує калькулятор (див. нижче).

Щороку портфель спершу зростає на дохідність, а наприкінці року до нього додаються заощадження. Якщо дохід дорівнює витратам, до цілі має довести саме зростання. Якщо витрати більші за дохід, нестача береться з портфеля і показується в колонці «Вилучення», а вичерпаний портфель лишається на нулі. Пошук триває до 100 років. Якщо ціль так і не досягнуто, таблиця охоплює роки до традиційного пенсійного віку (нуль, якщо ви його вже минули) плюс роки проєкції після FIRE, але не більше 100 років.

Реальна дохідність і Coast FIRE

r = (1 + R) ÷ (1 + π) − 1   (прапорець увімкнено)
r = R   (прапорець вимкнено)
Coast FIRE = FIRE-номер ÷ (1 + r)^(T − A)

• R — очікувана річна дохідність, π — очікуваний рівень інфляції;
• T — традиційний пенсійний вік, A — поточний вік; у формулі між ними щонайменше 1 рік.

Реальна дохідність рахується точно, а не як різниця: 15% і 10% інфляції дають 4,55%, а не 5%. За нульової реальної дохідності Coast FIRE дорівнює FIRE-номеру, а за від'ємної перевищує його, бо портфель без внесків меншає. Стандартні значення з прапорцем і інфляцією 10% дають Coast FIRE 17 106 259 грн.

Фаза вилучення

Після року FIRE таблиця переходить у фазу «Вилучення». Щороку портфель зростає на r, а потім калькулятор знімає FIRE-номер × w, тобто суму ваших річних витрат. З увімкненим прапорцем воно в сьогоднішніх гривнях, тож іде в ногу з інфляцією. Якщо грошей бракує, останнє вилучення забирає залишок, а далі в рядках нуль. Проєкція триває задану кількість років після FIRE.

Припущення розрахунку

• Незмінна дохідність. Щороку однаковий відсоток, без збиткових і вдалих років.
• Сталі доходи й витрати. Вони не змінюються, якщо не вважати налаштування інфляції.
• Без інших доходів. Державна пенсія, підробітки і спадщина не враховуються.
• Без податків і комісій. Дохід уже після податків, а з вилучень, прибутку і портфеля не утримуються ні податки, ні комісії фондів.

Що таке FIRE-номер

FIRE-номер — портфель, за якого вибрана ставка вилучення оплачує ваші витрати. Ставка вилучення — головний важіль: що вона нижча, то більша потрібна сума, але то довше мають протриматися гроші. Таблиця показує FIRE-номер калькулятора за п'яти ставок для витрат 30 000 і 50 000 грн на місяць:

Перехід від 4% до 3,5% підвищує ціль приблизно на 14%, а до 3% — на третину.

У поле «Річні витрати» вводьте те, що витрачатимете після звільнення. Дорога на роботу зникне, а медична страховка чи ремонт житла можуть коштувати більше.

Правило 4% і безпечна ставка вилучення

Правило 4% походить зі статті фінансового планувальника Вільяма Бенгена Determining Withdrawal Rates Using Historical Data у Journal of Financial Planning за жовтень 1994 року. Він перевіряв портфель із 50% акцій і 50% середньострокових облігацій Казначейства США на історії американського ринку з 1926 року. У перший рік знімався відсоток від початкової суми, а далі ця сума в доларах щороку зростала на інфляцію. Висновки:

• вилучення 4% у перший рік жодного разу не вичерпало портфель швидше ніж за 33 роки, а здебільшого він тривав 50 років і довше;
• вилучення 4,25% могло вичерпати портфель уже за 28 років;

У лютому 1998 року AAII Journal опублікував статтю Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable Філіпа Кулі, Карла Габбарда і Деніела Волца, відому як Trinity study. Автори перевіряли ставки від 3% до 12% на строках від 15 до 30 років на дохідностях індексу S&P 500 і високоякісних корпоративних облігацій США за 1926–1995 роки, без податків і витрат. За вилучень, що зростають з інфляцією, ставки 3–4% мали високу успішність для портфелів з перевагою акцій. Тим, хто йде на пенсію рано і чекає довгих виплат, автори радили закладати нижчі ставки.

Межі правила 4% для України

Обидва дослідження описують інвестора з доларовими витратами, американськими акціями й облігаціями і американською інфляцією. Перенести їхні висновки на гривню напряму не можна:

• Немає довгої історії. Класичні тести спираються на майже 70 років історії ринку США. Український ринок значно молодший, тож повторити такий тест на гривневих даних не вийде.
• Висока інфляція. За даними НБУ, з 2014 по 2025 рік індекс споживчих цін за грудень до грудня сім разів становив 10% і більше, а у 2015 році сягнув 43,3%. За 12 років ціни зросли в 4,86 раза, у середньому на 14,08% на рік (ми порахували це окремо).
• Курс гривні. Офіційний курс НБУ становив 7,993 грн за долар 1 січня 2014 року і 44,8871 грн 16 жовтня 2026 року, тобто гривня подешевшала в 5,62 раза.

Тож рахуйте план у сьогоднішніх гривнях з увімкненим прапорцем інфляції, закладайте обережну реальну дохідність і перевіряйте ставки 3–3,5%. Якщо частина витрат залежить від курсу, а портфель гривневий, курсовий ризик лягає на вас.

Як калькулятор використовує ставку

Калькулятор використовує ставку вилучення, щоб визначити ціль, а не щоб її перевірити: за незмінної дохідності, не нижчої за ставку, гроші не закінчаться. Але обвал у перші роки пенсії шкодить значно більше, ніж той самий обвал через 20 років, а модель з незмінною ставкою цього не покаже. Чому дохідність коливається, пояснює стаття «Ризик та дохідність».

На скільки вистачить грошей

Фаза вилучення показує, скільки протримається портфель за незмінної дохідності. У таблиці вік 40, портфель рівно дорівнює FIRE-номеру 10 000 000 грн, проєкція після FIRE 60 років, прапорець інфляції вимкнено, тож кожну дохідність читайте як реальну. Клітинка показує, скільки років мине, доки «Портфель» уперше покаже нуль.

Якщо дохідність дорівнює ставці вилучення, портфель стоїть рівно на FIRE-номері: за 4% і 4% через 60 років лишається 10 000 000 грн. Якщо дохідність нижча, портфель щороку меншає дедалі швидше.

Рівень заощаджень і строк до FIRE

Рівень заощаджень — частка доходу після податків, яку ви не витрачаєте. Це найсильніший важіль калькулятора, бо він працює двічі: більше грошей щороку йде в портфель, а FIRE-номер зменшується, бо рахується від менших витрат.

Таблиця для доходу 600 000 грн на рік (50 000 грн на місяць), старту з нуля, віку 30, дохідності 5% з вимкненим прапорцем інфляції і ставки 4%:

Дохід у всіх рядках однаковий, змінюються лише витрати. Перехід з 10% на 20% скорочує шлях на 15 років, з 50% на 60% — ще на 4 роки. Якщо стартувати з нуля, строк залежить від рівня заощаджень, а не від розміру зарплати, бо внески і ціль ростуть разом. Як гроші ростуть після інвестування, пояснює стаття «Складний відсоток і вартість грошей у часі».

Lean, Fat, Coast і Barista FIRE

Lean FIRE і Fat FIRE

Lean FIRE і Fat FIRE — той самий розрахунок для інших рівнів витрат. Lean FIRE покриває мінімальний бюджет, Fat FIRE — комфортніший. Калькулятор множить річні витрати на множники з «Додаткових параметрів» (за замовчуванням 0,7x і 1,5x) і ділить на ставку вилучення.

Приклад: вік 35, дохід після податків 900 000 грн, витрати 480 000 грн, портфель 600 000 грн, дохідність 7%, ставка 4%. Останню колонку взято з вкладки «По роках»: це перший вік, у якому «Портфель» досягає цілі.

Ціль на 30% менша досягається лише на 3 роки раніше, бо наприкінці портфель росте найшвидше. Lean FIRE майже не лишає запасу на несподіванки.

Fat FIRE треба читати інакше. Строк і фаза вилучення прив'язані до Standard FIRE, тому в цьому прикладі вилучення 480 000 грн на рік починаються у 50. Щоб побачити строк до Fat-цілі, підніміть «Річні витрати» до рівня Fat, а за потреби й дохід, і подивіться на «Років до FIRE».

Coast FIRE

Coast FIRE — момент, коли можна зовсім припинити відкладати на пенсію: уже інвестовані гроші без нових внесків виростуть до FIRE-номера до традиційного пенсійного віку. Ви й далі працюєте, але лише на поточні витрати. Калькулятор показує цю суму на вкладці «Варіанти» за формулою вище.

Таблиця показує Coast FIRE для FIRE-номера 9 000 000 грн (360 000 грн на рік за 4%) і традиційного пенсійного віку 60:

Перші дві колонки — з вимкненим прапорцем інфляції, тож читайте їх як реальну дохідність. Остання колонка — 15% з прапорцем і інфляцією 10%, тобто 4,55% понад інфляцію. Coast FIRE дуже чутливий до дохідності: у 30 років сума за 7% майже вдвічі менша, ніж за 5%.

Barista FIRE

Barista FIRE — проміжний варіант між Coast і повним FIRE: ви залишаєте повну зайнятість, коли портфель покриває частину витрат, а решту дає підробіток. Окремого числа для Barista FIRE немає, але його замінює множник Lean FIRE. Введіть частку витрат, яку має покривати портфель, і Lean FIRE на вкладці «Варіанти» та його точкова лінія на графіку покажуть ціль Barista.

Інфляція і дохідність у гривнях

Номінальні чи реальні гривні

Прапорець «Показати з урахуванням інфляції» змінює дохідність, яку бере калькулятор. Без нього портфель росте на повну очікувану дохідність, а витрати і FIRE-номер стоять на місці, ніби ціни не ростуть. З ним калькулятор бере дохідність понад інфляцію, і портфель, внески, вилучення й цілі стають сьогоднішніми гривнями.

Приклад: вік 32, дохід після податків 720 000 грн, витрати 420 000 грн, портфель 400 000 грн, номінальна дохідність 15%, ставка 4%, традиційний пенсійний вік 60:

FIRE-номер у всіх рядках 10 500 000 грн, бо він у сьогоднішніх гривнях; змінюється лише швидкість, з якою до нього доходить портфель. Рівні 10% і 5% взято з коментаря НБУ від 12 жовтня 2026 року: у вересні 2026 року вона становила 10,0% у річному вимірі за цілі НБУ 5%. Новий прогноз НБУ очікується 29 жовтня 2026 року.

Буває, що номінальна дохідність нижча за інфляцію. Чип «Помірний» (8%) при інфляції 10% дає реальну дохідність −1,82%: у колонці «Зростання» з'являються від'ємні суми, і зі стандартними значеннями ціль досягається лише через 61 рік. Тому не змішуйте номінальну дохідність із ціллю в сьогоднішніх гривнях. Детальніше — у статті «Інфляція та чому гроші втрачають вартість», а калькулятор інфляції покаже, скільки реально коштуватиме майбутня сума.

Яку дохідність закладати: депозит, ОВДП, акції

У полі «Очікувана річна дохідність» має бути дохідність після податків і комісій. Податки калькулятор не рахує, тому врахуйте їх самі:

• Депозит. З відсотків банк як податковий агент утримує ПДФО 18% (пп. 167.5.1 і пп. 170.4.1 Податкового кодексу, редакція від 17.09.2026) і військовий збір 5% (пп. 1.3 п. 16-1 підрозділу 10 розділу XX), разом 23%. Вводьте ставку, помножену на 0,77.
• ОВДП. Відсотки і прибуток за державними облігаціями не входять до оподатковуваного доходу (пп. 165.1.2 і 165.1.52) і звільнені від військового збору (пп. 1.7 п. 16-1), тож їхню дохідність вводять без поправки. На аукціоні 13 жовтня 2026 року річні ОВДП розмістили із середньозваженою дохідністю 15,09%, дворічні — 16,45%. Облікова ставка НБУ з 18 вересня 2026 року — 16%, наступне рішення 29 жовтня 2026 року, тож ці цифри можуть застаріти.
• Акції та фонди. Інвестиційний прибуток — додатна різниця між ціною продажу і документально підтвердженими витратами на купівлю (пп. 170.2.2) — оподатковується за ставкою 18% (пп. 167.5.1) і військовим збором 5%. Дохід не гарантований, бувають збиткові роки.

Ось що лишається від умовних ставок після податку та інфляції (реальну дохідність ми порахували окремо за формулою Фішера):

Сьогоднішні ставки не протримаються 30 років. Беріть обережну реальну дохідність і перевіряйте план із чипом «Консервативний». Дохідність облігацій до погашення порахує калькулятор дохідності облігацій, а депозит після податку з інвестиціями порівняє калькулятор «Депозит чи інвестиції». Як працюють державні облігації, пояснює стаття «Що таке облігація».

Державна пенсія і рання пенсія в Україні

Пенсійна система України має три рівні (ст. 2 Закону «Про загальнообов'язкове державне пенсійне страхування», редакція від 02.08.2026): солідарна система, накопичувальна система загальнообов'язкового страхування і добровільне недержавне пенсійне забезпечення, зокрема через недержавні пенсійні фонди (НПФ). FIRE-план спирається на власний капітал поза цими рівнями.

Право на пенсію за віком визначає ст. 26 закону. Вік залежить від страхового стажу, а вимоги до стажу щороку зростають до 2028 року:

З 2028 року за 40 і більше років стажу пенсію за віком призначають незалежно від віку. Страховий стаж — це місяці, за які сплачено страхові внески не менше мінімального (ст. 24), а розмір пенсії залежить від зарплати і коефіцієнта стажу (ст. 27). Отже, після ранньої пенсії у 40 років 20 і більше років треба жити лише з портфеля, а без роботи стаж не накопичується, тож пенсія може прийти пізніше і бути меншою. Закон дозволяє добровільну участь у системі (ст. 12), але внески тоді стають вашою витратою, тож додайте їх до «Річних витрат».

Калькулятор пенсії не враховує. Поле «Традиційний пенсійний вік» за замовчуванням 65, а для України логічно ввести 60, 63 або 65 залежно від очікуваного стажу. Воно впливає лише на Coast FIRE і на довжину таблиці, якщо FIRE не досягнуто.

FIRE у цифрах

Сітка показує «Років до FIRE» для різних рівнів заощаджень і дохідностей: старт з нуля, дохід 600 000 грн на рік, ставка 4%, прапорець інфляції вимкнено. Усі значення отримано калькулятором.

За рівня заощаджень 10% різниця між дохідністю 3% і 9% становить 34 роки, за 60% — лише 3 роки: що вищий рівень заощаджень, то менше план залежить від ринків. Читайте дохідність як реальну.

Приклади розрахунків

У прикладах валюта — UAH, якщо не вказано інше.

Типові помилки під час розрахунку FIRE

• Вимикати інфляцію з номінальною гривневою дохідністю. Портфель тоді росте на повну ставку до цілі, яка не дорожчає. Увімкніть прапорець або вводьте реальну дохідність.
• Брати ставку депозиту до податку. Банк утримує 23% відсотків. У прикладі 2 ця помилка переносить FIRE з 55 на 51 рік.
• Вважати правило 4% гарантією. Воно перевірене на історії США в доларах і на строках близько 30 років. Для довшої пенсії і гривневого портфеля перевіряйте 3–3,5%.
• Вводити дохід до податків. Поле розраховане на дохід на руки, а «брудна» зарплата завищує заощадження і скорочує строк.
• Розраховувати на державну пенсію в 60. Без 33 років стажу у 2026 році (35 з 2028) пенсія за віком прийде пізніше.
• Забувати про комісії. Річна комісія фонду зменшує дохідність щороку. Відніміть її від очікуваної дохідності, а калькулятор впливу комісій покаже її ціну за десятиліття.

Обмеження калькулятора та наступні кроки

FIRE-калькулятор чітко відповідає на одне запитання: який портфель потрібен за незмінної дохідності і скільки часу на нього піде за вашого рівня заощаджень. Він не моделює обвали ринку і порядок дохідностей, зміну доходів і витрат, податки, комісії, курс гривні, державну пенсію чи медичні витрати.

Решту перевірте іншими інструментами:

• Калькулятор інвестиційної цілі покаже, скільки відкладати щомісяця, щоб зібрати FIRE-номер до вибраної дати.
• Калькулятор складних відсотків покаже помісячне зростання портфеля з регулярними внесками.
• Калькулятор пасивного доходу оцінить дохід, який може давати портфель.
• Калькулятор резервного фонду допоможе визначити запас готівки, що вбереже план від продажу інвестицій у поганий момент.

Про те, у що інвестувати, читайте статтю «Типи інвестиційних активів», а про подушку безпеки — «Фонд непередбачуваних витрат: як і навіщо його створювати». Щодо податків на ваші доходи орієнтуйтеся на роз'яснення ДПС, щодо стажу і пенсії — на Пенсійний фонд України, а для рішень про власні гроші зверніться до кваліфікованого незалежного фінансового консультанта, який урахує всю вашу ситуацію.