Безкоштовний онлайн-калькулятор фонду непередбачуваних витрат

Що показує калькулятор фінансової подушки

Фінансова подушка безпеки — це гроші, відкладені на випадок, коли дохід раптом зникає або з'являються великі непередбачені витрати. Цей калькулятор фінансової подушки, який на сайті називається калькулятором фонду непередбачуваних витрат, відповідає на два запитання: скільки грошей має бути в подушці і яку частину ви вже зібрали. Ви вводите щомісячні витрати, поточні заощадження і кількість місяців, які подушка має покрити. Калькулятор множить витрати на місяці, порівнює результат із заощадженнями і показує різницю в грошах, у місяцях і у відсотках.

Подушка потрібна для подій, яких ніхто не планує: втрати роботи чи замовлень, хвороби, ремонту авто чи техніки, вимушеного переїзду. Вона дає змогу оплатити все це без кредитки, позики в знайомих і без продажу інвестицій у невдалий момент. Під час війни такий запас важить ще більше: ризик втратити дохід, житло чи доступ до звичного банку вищий, ніж у мирний час.

Калькулятор стане у пригоді, коли ви ставите першу ціль для заощаджень, вирішуєте, чи вистачить трьох місяців, чи потрібно шість або дванадцять, і перевіряєте, чи не замала (або не завелика) сума, яку ви вже маєте. Це інструмент планування, а не фінансова порада. Усі розрахунки виконуються у вашому браузері, введені дані нікуди не передаються.

У цьому посібнику:

• як заповнити кожне поле і як читати цільовий фонд, три показники та графік;
• прості формули калькулятора і те, чого вони не враховують;
• скільки місяців відкладати, які витрати рахувати і що змінює війна;
• гривня чи валюта, де тримати подушку, гарантія вкладів і ставки депозитів;
• три приклади розрахунку, довідкова таблиця і типові помилки.

Базові ідеї пояснює стаття «Фонд непередбачуваних витрат: як і навіщо його створювати».

Як користуватися калькулятором фінансової подушки

Калькулятор відкривається в гривнях зі стандартними значеннями: щомісячні витрати 30 000, поточні заощадження 50 000 і ціль 6 міс. З ними головний результат показує цільовий фонд 180 000 грн, а показники — «Поточне покриття» 1,7 міс., «Залишилось накопичити» 130 000 грн і «Готовність фонду» 27,8%. Гривневі суми на екрані мають знак ₴, у тексті нижче ми пишемо «грн». Перемикач UAH / USD / EUR стоїть у заголовку панелі «Ваші цифри», а на телефонах і планшетах — у «Додаткових параметрах». Змінюється лише позначення і формат, нічого не конвертується. Поля розташовані так:

1. Щомісячні витрати. Скільки ви витрачаєте за звичайний місяць на те, що доведеться оплачувати й без доходу.
2. Поточні заощадження. Гроші, які ви вже відклали на непередбачені випадки. Інвестиції та гроші на заплановані покупки сюди не входять.
3. Ціль покриття (місяців). Ряд із чотирьох варіантів під двома сумами: 3 міс., 6 міс., 9 міс. і 12 міс. Вибраний варіант — ціль, з якою рахує калькулятор.

Кожна сума має поле і повзунок: для витрат від 0 до 10 000 з кроком 100, для заощаджень від 0 до 50 000 з кроком 500, у гривнях — у 20 разів більше. Більші суми можна ввести вручну, а значення поза межами від 0 до 100 000 000 калькулятор повертає до межі, щойно ви виходите з поля. На телефонах замість повзунків є кнопки − і + з кроком 100 і 500 (у гривнях 2 000 і 10 000).

Як читати результати

Головний результат, «Ваш цільовий фонд (6 міс.)», — розмір подушки, до якого ви прагнете: щомісячні витрати, помножені на кількість місяців. Підпис змінюється разом із ціллю. Смуга під ним ділить ціль на «Накопичено» (світло-синя частина) і «Залишилось накопичити» (сіра), під смугою — легенда. Далі три показники:

• «Поточне покриття» — на скільки місяців вистачить заощаджень за таких витрат, з одним знаком після коми.
• «Залишилось накопичити» — цільовий фонд мінус заощадження, з сірою позначкою своєї частини смуги.
• «Готовність фонду» — заощадження як частка цільового фонду, щонайбільше з одним знаком після коми і не більше 100%.

Коли заощадження досягають цільового фонду, у результатах з'являється повідомлення «Ціль досягнута!». Тоді смуга складається з «Накопичено», заповненого до цілі, і «Надлишок» (темно-синя частина), а показник «Надлишок» стає на місце «Залишилось накопичити». Під результатами графік без заголовка показує той самий поділ на грошовій осі; суми видно, якщо навести курсор на смугу або торкнутися її. Таблиці по роках немає: модель не враховує часу.

«Закріпити для порівняння» запам'ятовує поточні значення і порівнює лише цільовий фонд. Головний результат показує сіру різницю, як-от +75 000 грн порівняно із закріпленим у прикладі 1, на графіку з'являється пунктирна вертикальна позначка з білою облямівкою на закріпленій цілі, а підпис підсумовує: «Закріплений сценарій: 3 міс. × 25 000 грн → 75 000 грн». Закріплення порівнює цілі, а не прогрес, тому зміна лише заощаджень дає ±0 грн порівняно із закріпленим; її видно в показниках і в тому, де закінчується смуга відносно позначки. Зміна валюти, «Скинути» чи перезавантаження знімають закріплення. PDF зберігає параметри і чотири результати без закріплення, «Поділитися» надсилає посилання без ваших чисел, а «Скинути» повертає стандартні значення разом із гривнею. На телефонах і планшетах результати живуть у панелі внизу екрана з головною сумою і маленькою смугою; «Деталі» відкриває решту.

Як калькулятор рахує фінансову подушку

У цій моделі немає зростання, відсотків і часу. Калькулятор бере три ваші значення такими, якими вони є сьогодні, і виконує чотири арифметичні дії.

Чотири формули

Цільовий фонд          = E × T
Поточне покриття       = S ÷ E
Залишилось накопичити  = max(0, E × T − S)
Готовність фонду       = min(100%, S ÷ (E × T) × 100%)

• E — щомісячні витрати у вибраній валюті;
• S — поточні заощадження в тій самій валюті;
• T — ціль покриття: 3, 6, 9 або 12 місяців;
• max(0, …) означає, що різниця не буває від'ємною, а min(100%, …) — що готовність не перевищує 100%.

Надлишок, що після цілі стоїть на місці «Залишилось накопичити», — дзеркальне відображення цієї суми: S − E × T, якщо це число додатне, і нуль в іншому разі. Повідомлення «Ціль досягнута!» з'являється, коли S дорівнює E × T або більше.

Покриття і готовність — два погляди на одне

«Поточне покриття» і «Готовність фонду» показують одне й те саме співвідношення: перше рахує в місяцях, друге — у відсотках від цілі.

Готовність фонду = Поточне покриття ÷ T × 100%

Якщо ви відклали 60 000 грн, а витрачаєте 25 000 грн на місяць, покриття становить 2,4 міс. Для цілі 3 міс. це 80% готовності, для 6 міс. — 40%. Зміна цілі зсуває готовність і суму «Залишилось накопичити», але не покриття: воно від цілі не залежить.

Округлення на екрані

Гроші калькулятор показує в цілих одиницях. Покриття округлюється до одного знака після коми, готовність — щонайбільше до одного, а сума «Залишилось накопичити» точна. Тому біля самої цілі округлені показники можуть виглядати завершеними раніше, ніж це так. Із заощадженнями 179 950 грн при цілі 180 000 грн покриття показує 6,0 міс., готовність — 100%, але «Залишилось накопичити» дорівнює 50 грн, і повідомлення «Ціль досягнута!» немає. Орієнтуйтеся на цей показник і на повідомлення.

Припущення розрахунку

• Сталі витрати. Кожен місяць коштує стільки, скільки ви ввели. Насправді витрати коливаються, а в кризу деякі з них зростають, наприклад ліки чи оренда після переїзду.
• Жодного доходу. Покриття виходить з того, що грошей не надходить. Допомога по безробіттю, дохід партнера чи вихідна допомога розтягнули б подушку на довше.
• Без відсотків та інфляції. Заощадження не приносять відсотків і не знецінюються, поки чекають свого часу.
• Без графіка накопичення. Калькулятор показує різницю, але не строк, за який її можна закрити. Окремий розділ нижче рахує його для кількох сум щомісячних внесків.
• Одна валюта. Витрати і заощадження вводяться у вибраній валюті, курс не враховується.
• Витрати більші за нуль. Формули ділять на щомісячні витрати, тому результати мають сенс лише тоді, коли витрати більші за нуль. За нульових витрат показник «Поточне покриття» показує прочерк замість кількості місяців.

Скільки місяців має бути у фінансовій подушці

Найпоширеніша рекомендація — від трьох до шести місяців базових витрат, а для тих, чий дохід менш надійний, — більше. Єдиного правильного числа немає. Варто запитати себе, скільки часу знадобиться, щоб відновити втрачений дохід, і скільки великих несподіванок може трапитися з родиною одночасно.

Чотири цілі калькулятора відповідають типовим ситуаціям:

Що підштовхує до довшої цілі:

• Нестабільний дохід. У фрилансерів і ФОП бувають місяці майже без надходжень навіть без жодної кризи.
• Утриманці. Діти чи батьки, яких ви підтримуєте, збільшують базові витрати і ціну будь-якої перерви в доході.
• Один дохід. Якщо ви єдиний, хто заробляє, немає другої зарплати, на яку можна спертися.
• Ринок праці. Пошук роботи на вузькоспеціалізовану посаду може тривати багато місяців.
• Безпекова ситуація. Що вищий ризик вимушеного переїзду або зупинки роботодавця, то довший запас варто мати.

Правило 3-6-9

Іноді цю логіку називають правилом 3-6-9. Це неофіційне емпіричне правило, а не стандарт, і його розуміють двояко. Перше прочитання збігається з таблицею: три місяці для дуже надійного доходу, шість — для звичайного, дев'ять — для нерегулярного. Друге — це етапи: спершу зібрати три місяці, потім шість, потім дев'ять. Калькулятор підходить для обох: натисніть 3 міс., 6 міс. або 9 міс., і цільовий фонд зміниться, а «Поточне покриття» залишиться тим самим.

Чи достатньо 100 000 або 200 000 гривень

Яка має бути правильна подушка — питання не про круглу суму. Будь-яка сума нічого не означає, доки її не поділити на ваші витрати. Саме це робить показник «Поточне покриття». Ось її значення для п'яти рівнів витрат і чотирьох сум заощаджень:

100 000 грн — повноцінна шестимісячна подушка за витрат 15 000 грн, але лише 2,0 міс. за витрат 50 000 грн. 200 000 грн за витрат 30 000 грн дають 6,7 міс., а 500 000 грн за витрат 40 000 грн — 12,5 міс., тобто більше за найдовшу ціль калькулятора. Подушка, більша за потрібну, не помилка, але вона має ціну: гроші на рахунку з низькою ставкою не працюють на довгострокові цілі. Про цей компроміс розповідає стаття «Ризик і дохідність».

Які витрати рахувати

Поле «Щомісячні витрати» визначає всі результати, тож від того, що ви в нього впишете, залежить більше, ніж від будь-чого іншого. Зазвичай, як і в базовій статті, радять рахувати базові витрати: рахунки, які довелося б оплачувати без жодного доходу. Так ціль залишається досяжною і відповідає тому, що ви справді зробили б у кризу, тобто скоротили б усе інше.

Ось умовний бюджет людини, яка орендує житло. Суми — приклад, а не статистика:

Базові статті разом дають 30 000 грн, весь бюджет — 38 000 грн. Якщо ввести їх у поле «Щомісячні витрати» з ціллю 6 міс., цільовий фонд становитиме 180 000 грн для базових витрат і 228 000 грн для всього бюджету. Для 3 міс. — 90 000 грн проти 114 000 грн.

Що варто врахувати:

• Беріть середнє. Опалення, страховка авто чи річні підписки припадають на різні місяці нерівномірно. Складіть витрати за останні три–дванадцять місяців і поділіть на кількість місяців.
• Додайте нерегулярні обов'язкові платежі. Річна страховка чи податок на нерухомість, поділені на дванадцять, теж належать до базових витрат.
• Подумайте, що зміниться в кризу. Після переїзду до іншого міста оренда може коштувати більше, з'являться витрати на дорогу чи зберігання речей. Натомість частина звичних витрат зникне.
• Будьте чесні щодо скорочень. Якщо ви точно не відмовитеся, наприклад, від садочка чи ліків для батьків, рахуйте їх.

Інфляція поступово збільшує всі ці суми. Ціль, поставлена кілька років тому, сьогодні може покривати менше місяців, тому перераховуйте її, коли змінюються рахунки. Як це працює, пояснює стаття «Інфляція і чому гроші втрачають вартість».

Фінансова подушка під час війни

Класичні поради про три–шість місяців писали для мирних економік. В Україні під час війни ризики інші: роботодавець може зупинити роботу через обстріли чи відключення світла, родина може бути змушена переїхати, а частина витрат, як-от оренда в безпечнішому місті, зростає саме тоді, коли дохід падає. Тому багато хто обирає довшу ціль, ніж підказує стабільність роботи.

На що можна розраховувати від держави

Допомога по безробіттю існує, але подушку вона не замінить. За Законом «Про загальнообов'язкове державне соціальне страхування на випадок безробіття» (редакція від 01.01.2026, чинна станом на 17.10.2026), під час воєнного стану тривалість виплати допомоги не може перевищувати 90 календарних днів, для людей передпенсійного віку — 360 днів. Максимальний розмір допомоги не може бути більшим за мінімальну заробітну плату, встановлену на 1 січня. Закон про Державний бюджет України на 2026 рік встановив її на рівні 8 647 грн на місяць.

Для домогосподарства з базовими витратами 30 000 грн це щонайбільше 28,8% місячних витрат і не довше ніж 90 днів (ми порахували це окремо). До того ж право на допомогу має не кожен: потрібні, зокрема, статус безробітного і достатній страховий стаж. Тож розумно виходити з того, що доходу не буде зовсім, як це й робить калькулятор.

Як війна змінює підхід до подушки

Невелика сума готівкою вдома допомагає пережити дні, коли не працюють термінали чи банкомати. Тримати там усю подушку ризиковано: готівку можуть украсти, вона може згоріти, а гривнева готівка ще й знецінюється через інфляцію. Рахунки в кількох банках дають доступ до грошей, навіть коли один із застосунків тимчасово не працює.

Подушка в гривні чи у валюті

Для українців питання валюти не теоретичне. Калькулятор не конвертує: вибір UAH, USD чи EUR змінює лише позначення, тому витрати і заощадження треба вводити в одній валюті. Якщо подушка частково гривнева, а частково доларова, перерахуйте все в одну валюту за поточним курсом самостійно.

На користь кожної валюти є свої аргументи:

Приклад за останній рік. За офіційним курсом НБУ долар коштував 41,6358 грн 17 жовтня 2025 року і 44,8871 грн 17 жовтня 2026 року, тобто подорожчав на 7,81%. 180 000 грн тоді дорівнювали приблизно 4 323 доларам, а сьогодні ці долари коштують 194 056 грн. Тим часом, за коментарем НБУ від 12 жовтня 2026 року, у вересні 2026 року інфляція пришвидшилася до 10,0% у річному вимірі. Кошик, що коштував 180 000 грн, тепер коштує близько 198 000 грн (ми порахували це окремо). Цього року за цінами не встигли ні гривня без відсотків, ні долар, а гривневий депозит міг частково компенсувати інфляцію відсотками. Наступного року співвідношення може бути зовсім іншим.

Тому часто радять поділ: частину подушки на найближчі місяці тримати в гривні, бо в ній ви платите за продукти й комунальні послуги, а частину — у валюті, якщо від курсу залежать ваші витрати чи плани. Купити безготівкову валюту можна в банку. За постановою Правління НБУ № 18 (редакція від 17.09.2026), банк може продати фізичній особі безготівкову іноземну валюту без підтвердження підстав у межах еквівалента 200 000 грн на календарний місяць в одному банку, із зарахуванням на поточний рахунок. Цього достатньо, щоб поступово накопичувати валютну частину, але не щоб обміняти велику суму за один раз.

Зберігання фінансової подушки: рахунки й депозити

У фінансової подушки дві вимоги, які виключають більшість інвестицій: гроші мають бути доступні тоді, коли потрібні, і не повинні коштувати менше саме того дня. Це вказує на банківські рахунки й депозити, вклади на яких гарантуються.

Гарантія вкладів ФГВФО

Вклади фізичних осіб гарантує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. За Законом № 2180-IX, протягом дії воєнного стану і трьох місяців з дня його припинення чи скасування Фонд відшкодовує кожному вкладникові вклад у повному розмірі разом із відсотками. Воєнний стан нині продовжено з 2 серпня 2026 року на 90 діб. Після завершення тримісячного періоду, за роз'ясненням ФГВФО, відшкодування становитиме не більше 600 тисяч гривень на вкладника в одному банку, незалежно від кількості рахунків. Закон дозволяє адміністративній раді Фонду підвищити цю межу.

Що це означає для подушки:

• Поточні рахунки теж є вкладами. За Законом «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» (п. 3 ч. 1 ст. 2), вклад — це кошти на банківському рахунку чи депозиті в гривні або в іноземній валюті.
• Валютні вклади відшкодовуються в гривні за офіційним курсом НБУ на кінець дня, що передує дню початку виведення банку з ринку.
• ОВДП, акції та частки фондів вкладами не є, навіть якщо ви купили їх через банк, тому гарантія Фонду на них не поширюється.
• Ліміт рахується на один банк. 600 тисяч гривень — це 20 місяців витрат по 30 000 грн або 12 місяців по 50 000 грн. Більшість подушок у нього вкладаються, а більшу суму можна розподілити між кількома банками.

Скільки приносить подушка

Ставки залежать від строку і валюти. Статистика НБУ щодо нових депозитів домашніх господарств за серпень 2026 року (середньозважені ставки в річному обчисленні) показує таку картину:

З відсотків за вкладами банк утримує податок на доходи фізичних осіб 18% і військовий збір 5% за Податковим кодексом, разом 23%. Простий розрахунок для цього посібника: 180 000 грн на депозиті до року за ставкою 11,85% дадуть 21 330 грн за рік, а після податків — 16 424 грн, тобто 9,12% чистими. Це трохи менше за інфляцію 10,0%, тож реальна дохідність близько −0,8%. Рахунок на вимогу за ставкою 3,08% дасть 4 269 грн після податків, а купівельна спроможність подушки за рік зменшиться приблизно на 6,9%. Облікова ставка НБУ становить 16% з 18 вересня 2026 року, наступне рішення — 29 жовтня 2026 року, тож ставки банків можуть змінитися.

Як розкласти подушку

Поширена схема — тримати один-два місяці витрат на поточному чи картковому рахунку для миттєвого доступу, а решту на депозитах на один–три місяці з різними датами повернення. Так частина грошей щомісяця стає доступною без дострокового розірвання. Перевіряйте умови договору: строковий депозит не завжди можна закрити достроково без втрати відсотків.

ОВДП можна продати до погашення, але за ринковою ціною, тому вони підходять хіба що для частини понад найближчі потреби. Як вони працюють, пояснює стаття «Що таке облігація», а відмінність між депозитами та інвестиціями — стаття «Типи інвестиційних активів». Акції, криптовалюта і довгі облігації для подушки не підходять.

Калькулятор не додає відсотків, тому трохи недооцінює, як росте подушка на депозиті. Що приносить депозит за кілька років з урахуванням податків та інфляції, покаже калькулятор «Депозит чи інвестиції».

Скільки часу потрібно, щоб зібрати подушку

Калькулятор показує, скільки залишилось накопичити, але не скільки на це піде часу. Відповідь дає ділення різниці на суму, яку ви можете відкладати щомісяця. Таблиця нижче — розрахунок для цього посібника, округлений угору до цілих місяців і без відсотків:

Стандартну різницю калькулятора, 130 000 грн, внески по 5 000 грн закривають за 26 місяців. Тому допомагають етапи: спершу один місяць витрат, потім три, потім шість. Кожен етап — менше число в показнику «Залишилось накопичити», а зростання готовності фонду робить прогрес видимим.

Як прискорити:

• Автоматизуйте. Регулярний переказ на окремий рахунок у день зарплати працює краще за добрі наміри.
• Спрямовуйте разові надходження. Премії, подарунки грошима чи повернення податкової знижки можуть одразу закрити помітну частину різниці.
• Визначте порядок із боргами. Невеликий запас до погашення дорогих кредитів не дасть наступній несподіванці потрапити на кредитку. Потім дорогий борг зазвичай гасять раніше, ніж добудовують подушку. Скільки коштує кредит, покаже калькулятор кредиту та іпотеки.

Щоб спланувати ціль із дедлайном і дохідністю, скористайтеся калькулятором інвестиційної цілі. Для подушки, утім, дохідність не головне: спершу безпека і доступність.

Фінансова подушка в цифрах

Ця таблиця показує цільовий фонд для типових рівнів щомісячних витрат і чотирьох цілей калькулятора. Це та сама арифметика, яку виконує калькулятор: витрати, помножені на місяці.

Читайте стовпець згори вниз, щоб побачити, як витрати змінюють ціль, і рядок зліва направо, щоб побачити ціну кожних додаткових трьох місяців. Кожен крок у три місяці додає три місячні витрати, а скорочення базових витрат на 5 000 грн зменшує шестимісячну ціль на 30 000 грн. Річна подушка за витрат 50 000 грн якраз дорівнює ліміту гарантії ФГВФО після воєнного стану, а за 60 000 грн уже перевищує його.

Приклади розрахунку

Кожен приклад показує, що повертає калькулятор. Перші два рахуються в гривнях, третій — у доларах.

Типові помилки під час розрахунку подушки

• Рахувати весь бюджет, не вирішивши цього свідомо. У прикладі бюджету вище кафе, подорожі й покупки збільшують ціль більш ніж на чверть. Це нормальний вибір, але здебільшого рекомендації мають на увазі базові витрати.
• Брати один вдалий місяць. Місяць без рахунку за опалення чи страховки занижує витрати. Беріть середнє за кілька місяців разом із нерегулярними обов'язковими платежами.
• Зараховувати інвестиції до заощаджень. Акції та фонди можуть упасти саме тоді, коли криза забирає й роботу. У поле «Поточні заощадження» вносьте лише гроші, які можна витратити за день-два.
• Вважати 100% завершенням. Готовність фонду і покриття округлені. Перевірте, що з'явилося повідомлення «Ціль досягнута!», а на місці «Залишилось накопичити» стоїть «Надлишок».
• Змішувати валюти. Калькулятор нічого не конвертує. Якщо частина подушки в доларах, перерахуйте все в одну валюту за поточним курсом, перш ніж вводити.
• Поставити ціль один раз і забути. Народження дитини, переїзд чи вища оренда змінюють необхідну суму, а за інфляції 10% на рік ціль застаріває швидко. Перераховуйте її хоча б раз на рік.
• Тримати все на рахунку без відсотків або готівкою. За ставки 3,08% на вимогу і 23% податків подушка втрачає купівельну спроможність. Частину, яка не потрібна щодня, вигідніше тримати на короткому депозиті.
• Не поповнювати подушку. Використана подушка — це нова різниця. Відновіть щомісячні перекази, щойно криза мине.

Обмеження і що далі

Калькулятор фінансової подушки добре відповідає на вузьке запитання: скільки бракує до запасу на три, шість, дев'ять чи дванадцять місяців за ваших витрат і заощаджень. Він не підкаже, яка ціль правильна саме для вас, скільки часу займе накопичення, скільки принесуть гроші та як інфляція і курс змінять ваші витрати. Він також припускає, що під час кризи доходу немає, а витрати щомісяця однакові.

Використайте його, щоб поставити чітку ціль, а решту сплануйте іншими інструментами:

• Калькулятор впливу інфляції покаже, як швидко зростання цін робить стару ціль замалою.
• Калькулятор «Депозит чи інвестиції» порахує, що приносить депозит з урахуванням податків.
• Калькулятор дохідності облігацій і ОВДП допоможе оцінити ОВДП для частини грошей понад подушку.
• FIRE-калькулятор бере ті самі витрати і рахує, скільки потрібно, щоб не залежати від зарплати.

Коли подушка зібрана, наступним кроком може стати стаття «Що таке інвестиції». Якщо рішення залежить від податків, страховок, боргів чи бізнесу, зверніться до кваліфікованого незалежного фінансового консультанта.