Готівка в гривні та доларах: скільки забирає інфляція

01Що це

Готівка на цій сторінці — це гроші, які нічого не заробляють: купюри вдома, долари «на чорний день», залишок на картці, за яким банк не платить відсотків. Це не порада тримати чи не тримати гроші вдома: готівка тут — точка відліку.

Дошка ставить готівку окремим рядком, щоб з нею можна було порівняти все інше. Будь-який варіант має сенс, лише якщо після податку й інфляції дає більше, ніж гроші, що просто лежать. Рядок готівки на дошці слідує за валютою, яку ви обрали: у гривневому погляді це гривні, у доларовому — долари.

02Дохідність зараз

Номінальна дохідність готівки — 0,0%: скільки відклали, стільки й лишиться. Для доларів так само: 0,0%.

Змінюється не сума, а те, що на неї можна купити. Річна інфляція в Україні — 10,0% (Джерело: Державна служба статистики України, вер. 2026 р.), у США — 3,7% (Джерело: U.S. Bureau of Labor Statistics, вер. 2026 р.). Саме з цими цифрами порівнюємо готівку нижче.

03Після податку й інфляції

Податку на готівку немає: на те, що гроші лежать, нічого не нараховується. Не оподатковується й курсовий дохід: якщо ви купили долари дешевше, а продали дорожче, Податковий кодекс звільняє доходи від операцій з валютними цінностями, тож ставка — 0% (Джерело: Верховна Рада України, 12 жовт. 2026 р.).

Реальна зміна вартості залежить від того, у якій валюті ви тримаєте гроші і в якій їх рахуєте. Таблиця показує всі чотири поєднання валют, а там, де важить курс, — два варіанти: з незмінним курсом і з девальвацією на середнє історичне значення, 6,0% на рік.

Гривні, що лежать без руху, реально змінюються на −9,1% на рік: за річної інфляції 10,0% на ту саму суму щороку можна купити на стільки менше. Долари знецінюються повільніше: −3,6% на рік, якщо рахувати в доларах. У гривнях доларова готівка виграє лише тоді, коли гривня слабшає: за історичної девальвації вона дає −3,7% на рік, а якщо курс не зміниться, стільки ж, скільки гривні, −9,1%. Гривні, якщо рахувати їх у доларах, за тієї самої девальвації дають −9,1% на рік.

Девальвація на рівні 6,0% — це припущення, а не прогноз. Це середній темп, з яким гривня слабшала до долара від кінця 2015 року. Довший період, від кінця 2004 року, дає 10,3%. Для перевірки: якби гривня з кінця 2015 року слабшала рівно настільки, наскільки інфляція в Україні перевищувала американську, темп був би 7,0% на рік. Вікно і метод описані в методиці дошки.

04Хто гарантує

Готівку ніхто не гарантує, бо гарантувати тут нічого: це не борг банку чи держави перед вами, а самі гроші. Якщо купюри вкрадуть чи вони згорять, ніхто їх не відшкодує.

Гроші на банківському рахунку чи картці — уже не готівка в цьому сенсі: їх тримає банк. Як Фонд гарантування вкладів відшкодовує вклади, якщо банк збанкрутує, пояснює сторінка «Депозити».

05Як швидко вийти

Готівка вже у вас, тож виходити нікуди не треба: гроші доступні одразу. Саме тому запас на непередбачені витрати зазвичай тримають у формі, з якої гроші можна взяти будь-якої миті.

Щоб перейти з гривні в долари чи назад, валюту треба купити або продати. Банк чи обмінник купує її дешевше, ніж продає, і ця різниця — ваша витрата на кожен обмін. Правила купівлі валюти під час воєнного стану встановлює НБУ, тому уточніть їх у своєму банку.

06Мінімальна сума

Мінімуму немає: точкою відліку може бути будь-яка сума.

07Головний ризик

Головний ризик готівки — інфляція: гроші не зникають, але щороку на них можна купити менше. Для гривень це ще й девальвація, якщо ви рахуєте в доларах.

• Інфляція в гривні. За поточної інфляції купівельна спроможність гривень змінюється на −9,1% на рік.
• Інфляція в доларах. Доларова готівка захищає від девальвації, але не від інфляції в США: −3,6% на рік у доларах.
• Курс. Якщо гривня зміцниться, доларова готівка в гривнях подешевшає.
• Втрата чи крадіжка. Купюри вдома ніхто не застрахує й не відшкодує.

08Як купити з України

Купувати нічого не треба: готівка — це те, що у вас уже є. Питання в іншому: скільки грошей має лежати без руху, а скільки може працювати.

1. Порахуйте запас на непередбачені витрати: його тримають доступним одразу, навіть якщо він трохи знецінюється.
2. Вирішіть, у якій валюті тримати запас: у тій, у якій ви витрачаєте гроші.
3. Решту порівняйте з варіантами на дошці «Куди вкласти»: кожен рядок там можна зіставити з готівкою.

Як інфляція з'їдає заощадження і чому вона різна для різних людей, пояснює стаття «Інфляція: що це простими словами».

09Рахувати далі

• Порахуйте, скільки ваші гроші втратять за кілька років, у калькуляторі впливу інфляції.
• Визначте розмір запасу в калькуляторі фонду непередбачуваних витрат, а як його зібрати, пояснює стаття «Фонд непередбачуваних витрат».
• Порівняйте готівку з вкладом у банку на сторінці «Депозити», а з усіма варіантами — на дошці «Куди вкласти».