Депозити в гривні та доларах: ставки, податок і гарантія вкладів

01Що це

Депозит — це гроші, які ви віддаєте банку на визначений строк або до вимоги. Банк платить за них відсотки, а в кінці строку повертає вклад. Ставку, строк і умови дострокового повернення фіксує договір.

Кожен банк має власні ставки, тож тут ми показуємо не конкретні пропозиції, а середні ставки за новими депозитами домашніх господарств, які публікує Національний банк. Це орієнтир, з яким можна порівняти пропозицію свого банку.

02Дохідність зараз

За останній місяць у даних НБУ нові гривневі вклади до року в середньому приносили 11,85% річних, від одного до двох років — 13,25% (Джерело: Національний банк України, серп. 2026 р.). Доларові вклади до року — 1,07%, від одного до двох років — 1,26% (Джерело: Національний банк України, серп. 2026 р.).

Гривневі ставки НБУ публікує у відкритих даних, а розбивку валютних вкладів на долари та євро — лише в статистичній таблиці, тому джерела в таблиці різні. Обидва ряди виходять із запізненням: найновіший місяць указано біля кожної цифри. Ставку для строків понад два роки НБУ теж публікує, але за нею стоять малі обсяги вкладів і вона сильно змінюється з місяця в місяць, тому дошка її не використовує.

03Після податку й інфляції

Банк утримує податок під час нарахування відсотків: ПДФО 18% і військовий збір 5%, разом 23% (Джерело: Верховна Рада України, 12 жовт. 2026 р.). Так оподатковуються вклади і в гривні, і в іноземній валюті. Після завершення воєнного стану військовий збір з часом знизиться до 1,5%, але не одразу: Податковий кодекс відкладає це на кілька років.

Далі від ставки після податку забирає інфляція. Річна інфляція в Україні — 10,0%, у США — 3,7%. Для доларового погляду дошка припускає, що гривня щороку слабшає на середнє історичне значення, 6,0%; це припущення, а не прогноз, а вікно і метод описані в методиці дошки.

Доларовий вклад зберігає вартість у доларах, але ставка за ним мала: після податку для вкладу до року лишається 0,8%, тоді як інфляція в США — 3,7%.

Обидві таблиці — для горизонту до трьох років, як на дошці за замовчуванням: для нього дошка бере ставку вкладів від одного до двох років.

04Хто гарантує

Вклади гарантує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО): якщо банк стане неплатоспроможним, Фонд відшкодує вклад. Гарантія діє для вкладів і в гривні, і в іноземній валюті.

Розмір гарантії зараз залежить від воєнного стану. Станом на 24 жовт. 2026 р. він триває (Джерело: Президент України, 24 жовт. 2026 р.). Поки діє воєнний стан і ще 3 міс. після його припинення чи скасування, Фонд відшкодовує кожному вкладнику вклад у повному розмірі, разом із відсотками (Джерело: Верховна Рада України, 4 жовт. 2026 р.). Після цього гарантована сума становитиме не менше 600 000 ₴ на вкладника в одному банку. Вклад, більший за цю суму, тоді буде гарантовано лише в її межах.

Гарантія покриває не все. За законом про систему гарантування вкладів Фонд не відшкодовує, зокрема:

• вклади в банківських металах;
• вклади, за якими вкладник на індивідуальних умовах отримує проценти, що не відповідають поточним ринковим умовам;
• кошти власників істотної участі в банку.

05Як швидко вийти

Строковий вклад банк повертає в кінці строку. Чи можна забрати гроші раніше і що тоді буде з нарахованими відсотками, визначає ваш договір: умови різняться між банками і видами вкладів, тому прочитайте їх до відкриття.

Вклад на вимогу можна забрати будь-коли, але ставка за ним значно нижча: у середньому 3,08% для гривневих вкладів. Для грошей, які можуть знадобитися будь-якої миті, це чесніший орієнтир, ніж строкова ставка.

06Мінімальна сума

Мінімальну суму встановлює кожен банк сам. У даних НБУ її немає, тому на дошці мінімум для депозитів не вказано. Перевірте його в умовах вкладу свого банку.

07Головний ризик

Головний ризик гривневого вкладу — інфляція і девальвація, вищі за ставку після податку: тоді реальна вартість грошей падає, хоча відсотки надходять вчасно. Головний ризик доларового — низька ставка, яку після податку може випереджати інфляція в доларах.

• Банк. Якщо банк збанкрутує, гроші повертає Фонд, а не банк. Гарантія має винятки, а після воєнного стану — граничну суму.
• Достроковий вихід. Якщо забрати строковий вклад раніше, банк може не нарахувати обіцяні відсотки, залежно від договору.
• Ставка після строку. Коли строк закінчиться, нова ставка може бути нижчою.

08Як купити з України

Депозит відкривають у банку: у застосунку або у відділенні. Порівняйте ставки кількох банків із середніми вище й перевірте на сайті Фонду гарантування, що банк є його учасником.

1. Оберіть валюту і строк: найкраще, щоб строк закінчувався тоді, коли знадобляться гроші.
2. Прочитайте в договорі умови дострокового повернення і виплати відсотків: щомісяця чи в кінці строку.
3. Податок банк утримає сам, декларувати відсотки за вкладом не потрібно.

Доларовий вклад відкривають із доларів, які у вас уже є, або з валюти, купленої в банку. Правила купівлі валюти під час воєнного стану встановлює НБУ, тому уточніть їх у своєму банку. Як оцінити депозит за дохідністю, гарантією і доступом до грошей, розбирає стаття «Чи варто класти гроші на депозит».

09Рахувати далі

• Порівняйте депозит з інвестицією за ваш строк у калькуляторі «Депозит vs Інвестиції».
• Подивіться, як ростуть відсотки на відсотки, у калькуляторі складних відсотків.
• Як відкласти гроші на непередбачені витрати, пояснює стаття «Фонд непередбачуваних витрат».
• Порівняйте депозит з ОВДП на сторінці «ОВДП», а з усіма варіантами — на дошці «Куди вкласти».