Безкоштовний онлайн-калькулятор інвестиційної цілі

Що показує інвестиційний калькулятор цілі

Цей інвестиційний калькулятор рахує у зворотному напрямку: від суми, яку ви хочете мати, до плану, як її зібрати. Ви вводите цільову суму, вже наявні заощадження й очікувану річну дохідність, а калькулятор відповідає на одне з двох запитань:

• Скільки відкладати щомісяця, щоб накопичити цільову суму за вибрану кількість років?
• Скільки часу знадобиться, щоб дійти до цілі, якщо відкладати фіксовану суму щомісяця?

Його можна використовувати і як калькулятор накопичень для близьких цілей, як-от подушка безпеки чи перший внесок на квартиру, і як калькулятор інвестицій для довгих: навчання дитини чи власний капітал до пенсії. Він показує потрібний внесок або строк, яку частину кінцевої суми дадуть ваші власні гроші, а яку дохідність, графік шляху до цілі і таблицю по роках. Усі розрахунки виконуються у вашому браузері, введені дані нікуди не передаються.

У цьому посібнику:

• як заповнити кожне поле і як читати результати, графік і таблицю;
• формули калькулятора і те, чого він не враховує;
• скільки відкладати щомісяця і як швидко можна накопичити 100 000, 500 000 чи 1 000 000 грн;
• яку дохідність закладати для депозиту, ОВДП та інвестицій в Україні і як урахувати податки та інфляцію;
• як перетворити мету на суму, довідкова таблиця, три приклади і типові помилки.

Якщо інвестування для вас нова тема, почніть зі статті «Що таке інвестиції».

Як користуватися калькулятором інвестиційної цілі

Калькулятор відкривається в режимі «Щомісячний внесок» у гривнях: цільова сума 1 000 000, поточні заощадження 200 000, дохідність 8% і горизонт 10 років. Суми він показує зі знаком ₴, у тексті нижче ми пишемо «грн». Перемикач UAH / USD / EUR на широких екранах розташований у заголовку блоку «Ваші цифри», а на телефонах і планшетах — у «Додаткових параметрах». Він змінює лише позначення валюти і формат чисел, нічого не конвертує.

Поля розташовані в такому порядку:

1. Що потрібно знайти? «Щомісячний внесок» або «Строк». Режим визначає, який результат ви отримаєте і яке поле з'явиться в кроці 5.
2. Цільова сума. Скільки ви хочете накопичити. Повзунок охоплює від 20 000 до 20 000 000 грн, а в USD чи EUR — від 1 000 до 1 000 000.
3. Поточні заощадження. Гроші, які вже відкладено саме на цю ціль. Повзунок сягає 4 000 000 грн, а в USD чи EUR — 200 000.
4. Очікувана річна дохідність. Припущення про дохідність за рік у відсотках. Повзунок охоплює від 0% до 15%, а вручну можна ввести до 50%. Чипи «Консервативний», «Помірний» і «Агресивний» під повзунком ставлять 5%, 8% або 11%.
5. Горизонт часу у цілих роках (режим «Щомісячний внесок») або Щомісячний внесок (режим «Строк», повзунок до 100 000 грн, а в USD чи EUR — до 5 000).

Додаткові параметри спочатку згорнуті. У них є Частота капіталізації («Щомісяця», «Щокварталу», «Раз на пів року» або «Раз на рік»), Коли вноситься щомісячний внесок («На початку місяця» або «Наприкінці місяця») і примітка про те, коли додаються внески.

Вручну можна ввести і значення за межею повзунка. Значення поза межами поля калькулятор повертає до найближчої межі, а горизонт округлює до цілих років. Від'ємну дохідність ввести не можна. На телефоні поля сум мають кнопки − і + замість повзунка: крок 200 000 грн для цільової суми, 40 000 грн для заощаджень і 1 000 грн для щомісячного внеску (у USD чи EUR — 10 000, 2 000 і 50). Дохідність і горизонт залишаються з повзунками.

Як читати результати

На широких екранах результати розташовані праворуч від полів і залишаються на виду під час прокручування. Заголовне число — «Потрібний щомісячний внесок» або «Потрібний строк», залежно від режиму. Внесок округлено до цілих гривень. Строк показано в роках і місяцях: це перший місяць, наприкінці якого сума досягає цілі. Смуга під заголовним числом ділить кінцеву суму на ваші гроші і приріст, а далі йдуть три числа:

• «Прогноз усіх внесків» — поточні заощадження плюс усі щомісячні поповнення, тобто всі ваші власні гроші.
• «Прогнозований інвестиційний приріст» — дохід, який ці гроші заробили.
• «Прогнозована сума наприкінці розрахунку» — сума двох попередніх чисел. У режимі «Щомісячний внесок» вона дорівнює цілі або перевищує її, якщо поточних заощаджень уже достатньо. У режимі «Строк» вона трохи більша за ціль, бо ціль досягається протягом останнього місяця.

Серед результатів з'являється примітка «Поточних заощаджень може вже бути достатньо»: у режимі «Щомісячний внесок» — коли додаткові внески не потрібні, у режимі «Строк» — коли заощадження вже не менші за ціль. Примітка «Навіть за 100 років ціль не досягається» з'являється, коли ціль недосяжна. Вкладка «Графік» показує ціль сірою точковою лінією, а також прогнозовану суму і внески від нульового року, з цілими роками на осі. Вкладка «По роках» має колонки «Рік», «Внески», «Приріст», «Прогнозована сума» і «Залишок до цілі» на кінець кожного року. У режимі «Строк» останній рядок може бути неповним роком, наприклад 7,7.

Поруч із заголовним числом є чотири кнопки. «Закріпити для порівняння» запам'ятовує поточні значення як орієнтир: якщо закріпити приклад 1 нижче і змінити дохідність на 14, біля заголовного числа з'явиться «−916 грн порівняно із закріпленим», на графіку — пунктирна лінія закріпленої прогнозованої суми, а підпис «Закріплений сценарій» нагадає його параметри і результат. Зміна режиму чи валюти, «Скинути» або перезавантаження сторінки очищують порівняння. PDF зберігає параметри, результати і таблицю по роках, без закріпленого сценарію. Параметри в PDF називають режим («Потрібний внесок» або «Строк») і містять лише поля цього режиму. «Поділитися» надсилає посилання на сторінку без ваших чисел, а «Скинути» (на широкому екрані — кнопка з круглою стрілкою) повертає значення за замовчуванням, разом із гривнею.

На телефонах і планшетах результати показує панель, закріплена внизу екрана, із заголовним числом. Кнопка «Деталі» відкриває решту чисел, примітки, вкладки і кнопки, а «Згорнути» ховає їх.

Як калькулятор рахує: формули

Калькулятор рахує помісячно: переводить річну дохідність у місячну ставку, нарощує поточні заощадження і щомісяця додає внесок.

Місячна ставка

i = (1 + r ÷ n)^(n ÷ 12) − 1

• r — очікувана річна дохідність у вигляді десяткового дробу (8% — це 0,08);
• n — кількість періодів капіталізації на рік: 12 для «Щомісяця», 4 для «Щокварталу», 2 для «Раз на пів року», 1 для «Раз на рік»;
• i — місячна ставка, яку калькулятор застосовує щомісяця.

За капіталізації «Щомісяця» 8% річних дають 0,6667% на місяць, тобто 8,30% річних в ефективному вимірі. За капіталізації «Раз на рік» це 0,6434% на місяць, що за рік складається рівно у 8,00%.

Майбутня вартість

FV = S × (1 + i)^m + C × ((1 + i)^m − 1) ÷ i × k

• S — поточні заощадження;
• C — щомісячний внесок;
• m — кількість місяців;
• k — 1 + i для «На початку місяця» і 1 для «Наприкінці місяця».

Перший доданок — це ріст поточних заощаджень, другий — ряд щомісячних внесків. За нульової дохідності формула спрощується до S + C × m.

Як знаходиться щомісячний внесок

У режимі «Щомісячний внесок» калькулятор спершу нарощує лише поточні заощадження до кінця горизонту. Якщо їх уже вистачає, відповідь — нуль. Інакше він ділить залишок до цілі на коефіцієнт внесків:

C = (T − S × (1 + i)^m) ÷ (((1 + i)^m − 1) ÷ i × k)

• T — цільова сума, а m — горизонт часу, помножений на 12.

Як знаходиться строк

У режимі «Строк» простої формули немає, тому калькулятор шукає відповідь перебором. Він знаходить найменшу цілу кількість місяців, за яку майбутня вартість досягає цілі, і перевіряє до 1 200 місяців. Якщо й цього мало, він показує «100+ років».

Припущення розрахунку

• Незмінна дохідність щомісяця. Без збиткових років, коливань і змін ставок.
• Однакові внески. Внесок не зростає разом із зарплатою чи інфляцією, знімань немає.
• Ціль — фіксована сума. Калькулятор не перераховує її на інфляцію.
• Дохід реінвестується. Відсотки й прибуток завжди залишаються в розрахунку і теж приносять дохід.
• Не враховано: ПДФО і військовий збір, комісії банків, брокерів і фондів, зміну курсу валют. Щоб їх урахувати, вводьте дохідність уже після податків і комісій.

Результати — це сценарії за введеної дохідності, а не прогнози.

Скільки відкладати щомісяця, щоб накопичити потрібну суму

Найчастіше запитання про накопичення: скільки відкладати щомісяця. Відповідь залежить від трьох речей: розміру цілі, строку і дохідності. Таблиця показує потрібний щомісячний внесок з нуля за дохідності 8% («Помірний»), капіталізації «Щомісяця» і внесків наприкінці місяця:

Для коротких цілей дохідність майже нічого не змінює: 100 000 грн за рік потребують 8 333 грн на місяць без жодної дохідності і 8 032 грн за 8%, бо кожен внесок працює лише кілька місяців. Для довгих цілей усе навпаки: мільйон за 10 років без дохідності вимагає 8 333 грн щомісяця, а за 8% — 5 466 грн.

Поточні заощадження теж працюють. Щоб зібрати 500 000 грн за 5 років за 8%, з нуля треба відкладати 6 805 грн на місяць, з 50 000 грн на рахунку — 5 791 грн, зі 100 000 грн — 4 777 грн, а з 200 000 грн — 2 750 грн. Тож завжди вписуйте в поле «Поточні заощадження» те, що вже відкладено саме на цю ціль.

Чому варто починати раніше

Час дає дохідності більше роботи. Таблиця показує, скільки треба відкладати, щоб накопичити 1 000 000 грн з нуля за 8% на рік, і яку частку кінцевої суми становить приріст (частку ми порахували окремо, калькулятор її не показує):

Кожні п'ять років зволікання помітно підвищують щомісячну суму. З горизонтом 30 років вистачає 671 грн на місяць, з горизонтом 20 років треба вже 1 698 грн, а ваші власні внески зростають з 241 552 до 407 456 грн за ту саму кінцеву суму. Як працює цей ефект, пояснює стаття «Складний відсоток і вартість грошей у часі», а чому зручно інвестувати однакову суму за розкладом, — стаття «Dollar-Cost Averaging: інвестування без спроб вгадати ринок».

Пам'ятайте, що це номінальні гривні. Як урахувати інфляцію, пояснено нижче.

Як швидко накопичити гроші: строк до цілі

Режим «Строк» відповідає на зворотне запитання: якщо ви можете відкладати фіксовану суму щомісяця, коли буде ціль? Таблиця показує строк з нуля за 8% на рік:

Строк скорочується не пропорційно внеску. Перехід із 2 000 на 5 000 грн на місяць наближає мільйон майже на 8 років, а з 10 000 на 20 000 грн — менш ніж на 3 роки.

За «Консервативного» сценарію 5% ті самі цілі віддаляються: 5 000 грн на місяць ведуть до 500 000 грн за 7 років замість 6 років 5 місяців, а до мільйона — за 12 років 2 місяці замість 10 років 8 місяців.

Отже, як швидко накопичити гроші? Важелів лише три: більший внесок, більші стартові заощадження і вища дохідність, яка завжди означає вищий ризик. Ціль можна також зменшити або розбити на етапи. Ріст здатен працювати й сам: зі стандартними 200 000 грн, без щомісячних внесків і за 8% режим «Строк» показує 20 років 3 місяці до мільйона.

Яку частку доходу відкладати

Єдиної норми заощаджень немає. Найпоширеніші орієнтири такі:

• 50/30/20: 50% доходу на руки йде на необхідне, 30% на бажане, 20% на заощадження і дострокове погашення боргів.
• Спершу заплатіть собі: у день зарплати переказуйте фіксовану частку на окремий рахунок і витрачайте лише решту.
• Спочатку подушка безпеки: резерв на кілька місяців витрат зазвичай формують раніше за довгі цілі. Про це розповідає стаття «Фонд непередбачуваних витрат: як і навіщо його створювати», а розмір резерву допоможе визначити калькулятор резервного фонду.

Ось що дають різні частки умовної зарплати на руки 30 000 грн у режимі «Строк», з нуля за 8% на рік:

Перехід з 10% на 20% доходу наближає мільйон на 5 років 4 місяці. Але краще за будь-яке правило інше: скласти список цілей, знайти потрібний внесок для кожної і додати їх. Якщо сума не вміщується в бюджет, подовжте строк, зменште ціль або вирішіть, яка ціль важливіша. Де шукати гроші на внески, підкаже калькулятор «Кава чи інвестиції», який показує, на що перетворюються дрібні щоденні витрати.

Яку дохідність закладати: депозит, ОВДП та інвестиції в Україні

Очікувана річна дохідність — поле, про яке ви знаєте найменше і яке найсильніше впливає на довгі цілі. Три чипи дохідності — круглі припущення, а не прогнози: «Консервативний» дає 5%, «Помірний» 8%, «Агресивний» 11%. Вони не прив'язані ні до гривні, ні до конкретного інструменту, тож для українських реалій краще ввести власну цифру.

Для мети 1 000 000 грн за 10 років з нуля калькулятор показує:

Ставки 10,78% і 15% тут умовні. Дохідність, яку ви отримаєте за 10 років, майже напевно відрізнятиметься, бо ставки змінюються.

Депозит. З нарахованих відсотків банк як податковий агент утримує ПДФО 18% (пп. 167.5.1 і пп. 170.4.1 Податкового кодексу) і військовий збір 5% (пп. 1.3 п. 16-1 підрозділу 10 розділу XX), разом 23%. Тому в калькулятор вводьте ставку, помножену на 0,77: умовні 14% річних стають 10,78%. Якщо відсотки щомісяця додаються до вкладу, виберіть «Щомісяця». Якщо банк виплачує їх на картку, калькулятор цього не моделює, бо він завжди реінвестує дохід. За даними Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, під час воєнного стану і ще три місяці після його припинення вклад відшкодовують у повному розмірі разом із відсотками, а після цього — не більше 600 000 грн на вкладника в одному банку.

ОВДП. Відсотки за державними облігаціями, зокрема військовими, не входять до оподатковуваного доходу (пп. 165.1.2 Податкового кодексу) і звільнені від військового збору, тому їхню дохідність вводять без поправки. На аукціоні 13 жовтня 2026 року річні ОВДП розмістили із середньозваженою дохідністю 15,09%. Облікова ставка НБУ з 18 вересня 2026 року становить 16% річних, наступне рішення заплановано на 29 жовтня 2026 року, тож ці цифри можуть застаріти. ОВДП не є вкладом, гарантія фонду на них не поширюється, а до погашення їхня ціна коливається. Дохідність до погашення порахує калькулятор дохідності облігацій.

Акції та фонди. Інвестиційний прибуток оподатковується тими самими 18% і 5%, а дохід не гарантований: бувають збиткові роки. Беріть обережну оцінку після комісій і податку та перевіряйте план за «Консервативного» сценарію. Чому вища очікувана дохідність завжди означає ширший розкид результатів, пояснює стаття «Ризик та дохідність».

Інфляція і ціль у гривнях

Калькулятор не знає про інфляцію: мільйон через 10 років для нього той самий мільйон, що й сьогодні. За коментарем НБУ від 12 жовтня 2026 року, у вересні 2026 року інфляція становила 10,0% у річному вимірі, а ціль НБУ — 5%. За 10% на рік мільйон через 10 років купить стільки, скільки сьогодні 385 543 грн (ми порахували це окремо як 1 000 000 ÷ 1,1^10).

Є два способи планувати в сьогоднішніх цінах.

Перший: підняти ціль до майбутніх гривень. Помножте ціль на (1 + інфляція)^роки і введіть результат як «Цільову суму», залишивши номінальну дохідність. Цей спосіб передбачає незмінний щомісячний внесок. Для 1 000 000 грн у сьогоднішніх цінах за 10 років з нуля:

Цілі в другій колонці ми порахували окремо, внески — калькулятором.

Другий: ввести реальну дохідність. Залиште ціль у сьогоднішніх цінах і введіть дохідність понад інфляцію за формулою Фішера:

реальна дохідність = (1 + r) ÷ (1 + π) − 1

• r — номінальна річна дохідність, π — річна інфляція.

За 11% і 5% інфляції це 5,71%. Якщо ввести 5,7 з капіталізацією «Раз на рік», калькулятор покаже 6 250 грн на місяць у сьогоднішніх цінах. Цей спосіб передбачає, що внесок щороку зростає разом з інфляцією, тому результат нижчий, ніж 7 506 грн у першому способі. Поле дохідності не приймає від'ємних значень: якщо ви закладаєте 8% за 10% інфляції, реальна дохідність становить −1,82%, і тоді підходить лише перший спосіб.

Як швидко гроші втрачають купівельну спроможність, покаже калькулятор інфляції, а основи пояснює стаття «Інфляція та чому гроші втрачають вартість».

Частота капіталізації і момент внеску

Ці два налаштування уточнюють результат. Вони важать значно менше за дохідність чи строк, але пояснюють, чому різні калькулятори дають трохи різні відповіді.

Частота капіталізації визначає, як річна ставка переводиться в місячну: що частіше нарахування, то вища ефективна річна ставка за тієї самої заявленої. Коли вноситься щомісячний внесок визначає, чи внесок працює вже в місяць надходження («На початку місяця»), чи з наступного («Наприкінці місяця»).

Для 500 000 грн за 5 років з нуля за 8% на рік:

Повний розкид становить 95 грн на місяць. За 5 років найвигідніша комбінація потребує 405 588 грн ваших власних грошей, а найменш вигідна — 411 271 грн.

Обирайте налаштування, яке відповідає введеній цифрі. Ставку депозиту з щомісячною капіталізацією вводьте з «Щомісяця». Очікувана дохідність інвестицій зазвичай уже є ефективною річною, тому для неї ближчий варіант «Раз на рік». Щодо моменту внеску, орієнтуйтеся на реальний переказ: автоматичне поповнення наступного дня після зарплати ближче до «На початку місяця».

Як перетворити мету на суму: квартира, навчання, подушка безпеки, пенсія

Калькулятору потрібна цільова сума, і визначити її часто складніше, ніж знайти внесок. Кілька типових цілей:

• Подушка безпеки. Кілька місяців обов'язкових витрат у надійному і доступному місці. Шість місяців по 25 000 грн — це 150 000 грн. Якщо 30 000 грн уже відкладено, за рік за 10,78% треба вносити 9 246 грн на місяць. Зазвичай це перша ціль.
• Перший внесок на квартиру. Частка ціни житла плюс витрати на оформлення на момент купівлі. Строк зазвичай короткий, тож обирайте низький ризик і обережну дохідність. Якщо продавець рахує ціну в доларах, гривнева ціль змінюватиметься разом із курсом, а калькулятор курсу не враховує.
• Навчання дитини. Вартість у сьогоднішніх цінах, до якої ще 10–17 років. Підніміть ціль на інфляцію або рахуйте з реальною дохідністю.
• Пенсія або фінансова незалежність. Дохід, який ви хочете отримувати з капіталу, перетворений на суму. Калькулятор FIRE допоможе знайти цю суму за вашими витратами, а цей калькулятор покаже, скільки відкладати.

Якщо ви відкладаєте в доларах чи євро, рахуйте ціль у тій самій валюті і з дохідністю, характерною саме для неї. Калькулятор нічого не конвертує, тож гривневий і доларовий план — це два окремі розрахунки.

Накопичення в цифрах

Таблиця показує щомісячний внесок, потрібний, щоб накопичити 1 000 000 грн з нуля, з капіталізацією «Щомісяця» і внесками наприкінці місяця. Усі значення отримано калькулятором. Суми пропорційні цілі: для 500 000 грн поділіть їх на два, для 100 000 грн — на десять, з похибкою до гривні через округлення.

Рядок показує цінність часу, стовпчик — цінність дохідності. На 3 роки різниця між 0% і 15% зменшує внесок лише приблизно на п'яту частину. На 20 років — більш ніж ушестеро.

Приклади розрахунків

У прикладах валюта відображення — UAH, капіталізація «Щомісяця» і внески «Наприкінці місяця», якщо не вказано інше.

Типові помилки під час планування накопичень

• Залишати поточні заощадження нулем. Уже відкладені 200 000 грн знижують внесок для 500 000 грн за 5 років за 8% з 6 805 до 2 750 грн.
• Вводити ставку депозиту до податку. Банк утримує 23% відсотків, тож 14% річних перетворюються на 10,78%. У прикладі 1 ця помилка занижує внесок на 916 грн щомісяця.
• Брати довгострокову дохідність для короткої цілі. Гроші на 2–3 роки зазвичай тримають на депозиті чи в ОВДП, тож і дохідність беріть звідти.
• Забувати про інфляцію. Підніміть ціль до майбутніх гривень або введіть реальну дохідність.
• Не враховувати комісії. Річна комісія фонду 1% знижує дохідність 8% приблизно до 7%. Скільки це коштує за роки, показує калькулятор впливу комісій.
• Сприймати рівну лінію графіка як обіцянку. Реальні інвестиції зростають нерівно. План, який працює лише за «Агресивного» сценарію, не має запасу на погані роки.
• Планувати кожну ціль окремо. Кілька цілей ділять той самий дохід. Складіть потрібні внески і перевірте, чи вміщується сума в бюджет.

Обмеження калькулятора та наступні кроки

Калькулятор інвестиційної цілі добре відповідає на одне вузьке запитання: скільки відкладати щомісяця, щоб за незмінної дохідності зібрати фіксовану суму, або скільки часу на це піде за фіксованого внеску. Він не знає ваших доходів, податкової ситуації чи майбутніх ставок. Він не моделює внесок, що росте разом із зарплатою, знімання, змінну дохідність, збиткові роки чи курс гривні і не враховує інфляцію, якщо ви не закладете її у вхідні дані.

Використовуйте його, щоб визначити масштаб цілі, а решту перевірте іншими інструментами:

• Калькулятор складних відсотків покаже, як зростає сума за заданих внесків і строку.
• Калькулятор «Депозит чи інвестиції» порівняє депозит після податку з інвестиціями.
• Калькулятор інфляції покаже, скільки реально купить майбутня сума.
• Калькулятор DCA покаже, як поводяться регулярні інвестиції, коли ціни змінюються.

Щоб краще розуміти, куди саме вкладати гроші, прочитайте статтю «Типи інвестиційних активів» і «Що таке облігація». Щодо податків на ваші конкретні доходи орієнтуйтеся на роз'яснення ДПС, а для рішень щодо пенсії чи великих покупок зверніться до кваліфікованого незалежного фінансового консультанта, який урахує всю вашу ситуацію.