Безкоштовний онлайн-калькулятор реальної річної процентної ставки

Що показує калькулятор реальної річної процентної ставки

Реклама кредиту зазвичай називає одне число: «0% переплати», «від 0,01% на день» або «ставка 24% річних». Але кредит коштує не лише процентами. Є разова комісія за видачу, щомісячна комісія за обслуговування, страховка, послуги нотаріуса, а у швидких позиках — комісія, яку утримують із суми ще до того, як гроші надійдуть на картку. Калькулятор зводить усе це до однієї річної ставки, за якою пропозиції з різною структурою витрат можна порівняти чесно.

Головне число — реальна річна процентна ставка. Саме так її називає Закон України «Про споживче кредитування»: загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту. Поруч калькулятор показує номінальну ставку за американським методом, загальні витрати за кредитом (переплату), загальну вартість кредиту, суму, яку ви фактично отримуєте, і денну процентну ставку, для якої закон встановлює межу 1% на день.

Калькулятор має два режими. Перший — для кредитів зі щомісячними платежами: споживчих кредитів готівкою, розстрочок у магазині, кредитів на авто. Другий — для коротких позик, які повертають одним платежем через кілька днів чи тижнів, тобто для типового мікрокредиту. Усе рахується у вашому браузері, нічого з введеного нікуди не надсилається.

У цьому посібнику:

• як заповнити поля обох режимів і як читати результати;
• як рахують реальну річну ставку за правилами НБУ і чим вона відрізняється від номінальної;
• які витрати входять у ставку, а які ні;
• як «розстрочка під 0%» стає кредитом під 36% річних;
• денна процентна ставка, ліміт 1% і короткі кредити;
• як порівнювати пропозиції, довідкова таблиця, три приклади і типові помилки.

Як користуватися калькулятором

Спершу виберіть у полі «Тип кредиту» режим: «Щомісячні платежі» або «Повернення за кілька днів». Поле «Сума кредиту» спільне для обох: це загальний розмір кредиту за договором, до утримання будь-яких комісій. Якщо банк обіцяє 30 000 грн, а на картку приходить 29 400 грн, вводьте 30 000 грн, а різницю — як комісію. Валюту можна змінити перемикачем над полями; вона змінює лише позначку, а не розрахунок.

Кредит зі щомісячними платежами

1. «Строк» — кількість місяців. Чипи «Типові строки» підставляють 6, 12, 24 і 36 місяців, інше число до 360 введіть вручну.
2. «Платежі» — як ви знаєте свій графік. «За процентною ставкою»: введіть «Процентну ставку (річних)» з договору і «Схему погашення»: «Ануїтет» (однаковий платіж щомісяця) або «Рівні частини» (тіло кредиту рівними частками, відсотки на залишок). «За щомісячним платежем»: введіть суму, яку платите щомісяця, якщо ставки в рекламі немає, а є лише «платіж від … на місяць».
3. «Разова комісія» — сплачується або утримується під час видачі. Перемикач поруч задає її сумою або у відсотках від суми кредиту.
4. «Щомісячна комісія» — платиться щомісяця, у відсотках від початкової суми кредиту або фіксованою сумою. За замовчуванням стоїть 1,5%: так виглядає типова «розстрочка під 0%».
5. «Інші витрати» у «Додаткових параметрах» — до десяти рядків: назва, сума, «Коли сплачується» («Під час видачі», «Щомісяця» або «Щороку») і позначка «Враховувати у ставці». Щорічну витрату, наприклад страховку, калькулятор ставить на день видачі і далі кожні 12 місяців, поки триває кредит.

Кредит на кілька днів

1. «Строк» — у днях, від 1 до 365; чипи підставляють 7, 14, 30 і 60 днів.
2. «Відсотки за день» — ставка з договору, наприклад 1 або 0,8. Відсотки нараховуються на всю суму кредиту за кожен день.
3. «Комісія» — разова, сумою або у відсотках, і «Коли сплачується комісія»: «Утримується під час видачі» або «Разом із поверненням».

Список інших витрат у цьому режимі не діє: короткий кредит має одну комісію і щоденні відсотки, і саме їх калькулятор оцінює.

Як читати результати

Головне число — «Реальна річна процентна ставка». Під ним смуга ділить загальну вартість кредиту на дві частини: «Ви отримуєте на руки» і «Загальні витрати за кредитом». Нижче — «Номінальна річна ставка (метод США)», «Загальна вартість кредиту», «Денна процентна ставка», а в режимі платежу ще «Процентна ставка, закладена в платежі». Якщо якусь витрату ви не врахували у ставці, з’явиться рядок «Витрати поза ставкою». Для кредиту зі щомісячними платежами вкладка «Графік» показує, скільки з кожного платежу йде на тіло кредиту, а скільки — на відсотки й комісії, а вкладка «Графік платежів» розписує кожен місяць таблицею. Кнопка «Закріпити для порівняння» запам’ятовує поточний варіант, і після зміни умов біля ставки з’являється різниця у відсоткових пунктах.

Як рахують реальну річну процентну ставку

Закон не дає формули сам, а відсилає до нормативних актів Національного банку (частина перша статті 8). Їх два, з однаковою методикою: постанова Правління НБУ № 49 для банків і постанова № 16 для небанківських фінансових установ. Обидві прирівнюють чисту суму кредиту до всіх майбутніх платежів споживача, дисконтованих за шуканою ставкою. Чиста сума — це загальний розмір кредиту мінус усе, що ви платите в день видачі: комісії, страховку, послуги нотаріуса.

Чиста сума кредиту = Σ Платіж_t ÷ (1 + r)^t
Реальна річна ставка = (1 + r)^12 − 1
Номінальна річна ставка = 12 × r

Платіж_t — усе, що ви сплачуєте в місяці t: тіло, відсотки, комісії, обов’язкові витрати
r — місячна ставка, за якої рівність виконується

Шукану ставку не можна виразити простою формулою, її підбирають числовим методом, так само як функція XIRR в Excel. Саме цю функцію НБУ рекомендує банкам у поясненні до таблиці розрахунку: дати і суми платежів із графіка, чиста сума кредиту зі знаком мінус. XIRR вважає кожен день 1/365 року, тож результат — ставка з капіталізацією, тобто ефективна. Детальніше про те, як працює XIRR, — у посібнику до калькулятора середньорічної дохідності.

Калькулятор робить те саме, але ставить платежі через рівні дванадцяті частки року, бо точних дат у нього немає. Через різну довжину місяців реальний паспорт кредиту може показати трохи інше число. Для кредиту з прикладу 2 нижче (видача 9 700 грн, 12 платежів по 900 грн) калькулятор дає 22,31%, а XIRR із видачею 15 січня 2026 року і платежами 15-го числа — 22,42%; з видачею 10 березня — 22,18%. Для «розстрочки» 30 000 грн різниця з тією ж датою видачі — 36,76% проти 36,94%. Розбіжність у кілька десятих пункту нормальна, а її знак залежить від дат. Для коротких і дорогих кредитів вона більша: та сама «розстрочка» на три місяці за калькулятором має 30,35%, а за XIRR — від 29,88% до 31,65% залежно від дня видачі. Якщо різниця більша, ніж пояснюють дати, у паспорті, найімовірніше, є витрата, якої ви не ввели.

Чому взагалі рахувати «на рік з капіталізацією»? Бо так поводяться гроші в часі: кожен платіж, зроблений раніше, коштує вам більше, ніж той самий платіж пізніше. Цей принцип пояснює стаття про складні відсотки і вартість грошей у часі.

Номінальна і реальна ставка

Ставка в договорі — номінальна: вона визначає, скільки відсотків нарахують на залишок боргу, але нічого не каже про комісії. Реальна річна ставка враховує все. Між цими двома є ще третя, про яку варто знати, бо вона трапляється в англомовних джерелах.

У США річну ставку кредиту (APR) за Регламентом Z рахують без капіталізації: ставку за період множать на кількість періодів у році. Для щомісячного кредиту це місячна ставка × 12, для кредиту на дні — денна × 365. Калькулятор показує це число як «Номінальна річна ставка (метод США)». Українське законодавство і європейська директива про споживчий кредит рахують ставку з капіталізацією, тож вона завжди вища, і різниця зростає разом зі ставкою.

Перший рядок показує, що навіть без жодної комісії реальна ставка 26,82% вища за 24% у договорі: відсотки нараховують щомісяця, а не раз на рік. Тому порівнюйте реальну ставку з реальною, а номінальну з номінальною. Пропозиція «24% річних» і пропозиція з реальною ставкою 26,82% можуть бути одним і тим самим кредитом.

Які витрати входять у ставку

Перелік дає частина друга статті 8 Закону «Про споживче кредитування». До загальних витрат за споживчим кредитом входять:

• доходи кредитодавця у вигляді процентів;
• комісії кредитодавця за надання, обслуговування і повернення кредиту, зокрема за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення;
• інші витрати на додаткові та супутні послуги, які сплачуються кредитному посереднику і третім особам за законом або за договором: послуги посередника, страхові й податкові платежі, збори на обов’язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі державним реєстраторам, нотаріусам та іншим особам.

Не входять дві групи платежів: ті, що настають, лише якщо ви порушите договір (штрафи, пеня, плата за прострочення), і платежі за товар чи послугу, які ви сплатили б однаково — за власні гроші чи в кредит. Ціна телефона в розстрочку — не витрата за кредитом, а комісія за оформлення розстрочки — витрата.

Важливий наслідок має частина шоста статті 12 закону: споживач не зобов’язаний сплачувати платежі, не зазначені в договорі або не враховані в розрахунку денної та орієнтовної реальної річної ставки, крім тих, які закон прямо виключає з витрат. Тобто «забута» в паспорті комісія — проблема кредитодавця, а не ваша.

У калькуляторі кожен рядок «Інших витрат» має позначку «Враховувати у ставці». За українськими правилами страховку і нотаріуса, обов’язкові для отримання кредиту, треба враховувати, тож позначка стоїть за замовчуванням. Зняти її варто, якщо ви хочете побачити, наскільки ставку підняла саме витрата, або якщо ви оформили б цю послугу й без кредиту. Зняті витрати не зникають: калькулятор показує їх рядком «Витрати поза ставкою».

«Розстрочка під 0%» і щомісячні комісії

Найпоширеніший спосіб зробити кредит дорогим за нульової ставки — щомісячна комісія від початкової суми. Візьмімо стандартний варіант калькулятора: 30 000 грн на 12 місяців під 0% із комісією 1,5% на місяць. Тіло кредиту — по 2 500 грн, комісія — 450 грн щомісяця, разом 2 950 грн. За рік ви віддасте 35 400 грн, тож переплата — 5 400 грн, тобто 18% від суми.

Чому ж реальна ставка 36,76%, а не 18%? Бо 450 грн щомісяця нараховують на всі 30 000 грн, хоча борг тане. В останньому місяці ви винні лише 2 500 грн, а платите за них ту саму комісію. У середньому за рік ви користуєтеся приблизно половиною суми, тож за кожну реально позичену гривню платите вдвічі більше. Ефект закладено в самій формулі: калькулятор зважує кожен платіж за часом, і комісія від початкової суми виявляється вдвічі дорожчою, ніж здається.

Строк майже не змінює ставки такої «розстрочки», але сильно змінює переплату. З тією ж комісією 1,5%:

• 6 місяців: реальна ставка 34,79%, переплата 2 700 грн;
• 12 місяців: 36,76%, переплата 5 400 грн;
• 24 місяці: 36,42%, переплата 10 800 грн;
• 36 місяців: 35,27%, переплата 16 200 грн.

Якщо магазин додає ще й разову комісію 2% за оформлення, на руки чи на рахунок продавця надходить 29 400 грн, переплата зростає до 6 000 грн, а реальна ставка — до 42,24%. Щомісячна комісія 2,5% на 100 000 грн дає вже 65,48%, а «0,01% річних» із комісією 3,5% на місяць — 97,97%.

Короткі кредити: денна процентна ставка і ліміт 1%

Для позик на кілька днів закон має окремий показник — денну процентну ставку. Її додав до закону Закон № 3498-IX від 22 листопада 2023 року. Стаття 1 визначає її як загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту, а частина четверта статті 8 дає формулу:

ДПС = (ЗВСК ÷ ЗРК) ÷ t × 100%

ЗВСК — загальні витрати за споживчим кредитом: відсотки, комісії, інші обов’язкові платежі
ЗРК — загальний розмір кредиту за договором
t — строк кредитування в днях

5 000 грн на 15 днів, 1% на день, комісія 250 грн: (1 000 ÷ 5 000) ÷ 15 × 100% = 1,3333%

Частина п’ята статті 8 встановлює, що денна процентна ставка не може перевищувати 1%. Межа запроваджувалася поступово: перехідний пункт закону на 240 днів після набрання чинності змінами (24 грудня 2023 року) дозволяв 2,5% у перші 120 днів і 1,5% у наступні 120, а з серпня 2024 року діє 1%. Частина шоста дозволяє НБУ встановлювати додаткові вимоги до складових розрахунку, щоб кредитодавці не обходили межу.

Зверніть увагу: межа стосується не ставки «відсотки за день», а всіх витрат. Кредит 5 000 грн на 15 днів під 1% на день коштує 750 грн, і денна ставка дорівнює рівно 1%. Додайте комісію 250 грн — витрати стануть 1 000 грн, а денна ставка 1,3333%. Калькулятор у такому разі показує попередження про перевищення граничної ставки. Щоб уміститися в межу з тією самою комісією, відсотки мали б бути не вищими за 0,6667% на день.

Денна ставка зручна для порівняння мікрокредитів, але не показує всього. Вона не залежить від того, коли ви платите комісію. Утримана під час видачі комісія 250 грн дає ту саму денну ставку, що й сплачена разом із поверненням, але в першому випадку ви отримуєте лише 4 750 грн, і реальна річна ставка вища: 10 348,16% проти 8 347,80%. Тому дивіться на обидва числа.

Чому річна ставка сягає тисяч відсотків

Кредит 10 000 грн на 30 днів під 1% на день коштує 3 000 грн. Номінальна річна ставка за методом США — 320,61%: це денна ставка 0,8784%, за якої 10 000 грн за 30 днів зі щоденною капіталізацією перетворюються на 13 000 грн, помножена на 365. Реальна річна — 2 333,95%, бо вона уявляє, що ви так позичаєте і повертаєте весь рік, щоразу позичаючи і відсотки. Для 7 днів за тієї самої денної ставки виходить 3 305,29%, для 60 днів — 1 644,74%. Що коротший кредит, то сильніше капіталізація. Ці числа не означають, що ви заплатите стільки за рік, але точно показують ціну грошей на тиждень чи місяць.

Режим «Повернення за кілька днів» рахує такий кредит за днями, як і має бути. Якщо ввести ту саму позику в режимі щомісячних платежів на 1 місяць, калькулятор вважатиме місяць 1/12 року і покаже 2 229,81% замість 2 333,95%. Для короткого кредиту завжди вибирайте режим днів.

У режимі щомісячних платежів калькулятор теж показує денну процентну ставку зі знаком «≈»: строк у днях він оцінює як кількість місяців × 365 ÷ 12. Для звичайного кредиту на рік денна ставка дуже мала: у «розстрочки» з комісією 1,5% — ≈ 0,0493% на день.

Як порівнювати пропозиції: ставка, реальна ставка і переплата

Три числа відповідають на три різні запитання, і жодне з них не замінює інших.

• Процентна ставка в договорі визначає відсотки на залишок боргу. Вона корисна лише для кредитів без комісій.
• Реальна річна процентна ставка показує ціну кредиту з усіма витратами і з урахуванням того, коли ви платите. Це головне число для вибору між пропозиціями з однаковою сумою і строком.
• Загальні витрати за кредитом (переплата) показують, скільки гривень ви віддасте понад суму. Це число для бюджету.

Переплату не можна порівнювати між кредитами з різним строком. Кредит на 36 місяців майже завжди має більшу переплату, ніж на 12, навіть з нижчою ставкою, бо ви довше користуєтесь грошима. І навпаки, низька переплата короткої позики може приховувати ставку в тисячі відсотків. Порівнюйте за реальною ставкою, а потім перевіряйте, чи вписується щомісячний платіж і загальна сума у ваш бюджет. Скласти бюджет допоможе планувальник бюджету 50/30/20.

Перш ніж брати кредит на щось нетермінове, спитайте себе, чи не дешевше накопичити. Навіть невеликий резерв на непередбачені витрати рятує від мікрокредиту під тисячі відсотків: як його сформувати, пояснює стаття про фінансову подушку безпеки, а потрібну суму порахує калькулятор фінансової подушки. Кожен вчасно повернутий кредит потрапляє в бюро кредитних історій, і те, як вона впливає на наступні ставки, описує стаття про кредитну історію.

Реальна ставка з першого погляду

Як окремі витрати змінюють ставку одного й того самого кредиту: 100 000 грн на 12 місяців під 24% річних, ануїтет 9 455,96 грн на місяць.

Щомісячна комісія 500 грн за рік становить 6 000 грн і піднімає ставку на 13 пунктів, а разова комісія 2 000 грн — на 5. Причина та сама, що й у «розстрочки»: комісію рахують від усієї суми, а борг зменшується. Схема погашення без комісій на реальну ставку не впливає: «Рівні частини» дають ті самі 26,82%, хоча загальні витрати менші, 13 000 грн, бо борг гаситься швидше. Як рахують сам графік ануїтету і рівних частин, показує кредитний калькулятор.

Приклади розрахунку

Усі суми нижче отримано в калькуляторі; гривні округлено так, як їх показує результат.

Порівняйте перший і третій приклади: «розстрочка» коштує 5 400 грн, а мікрокредит — 1 000 грн, але річна ціна гривні мікрокредиту приблизно у 280 разів вища. Сума переплати сама по собі нічого не каже про ціну кредиту.

Типові помилки

• Вводити суму на руки замість суми кредиту. «Сума кредиту» — це загальний розмір кредиту за договором; утримані комісії вводяться окремо, інакше калькулятор занизить і ставку, і денну ставку.
• Вважати щомісячну комісію процентом на залишок. Комісія 1,5% від початкової суми за рік коштує набагато більше, ніж 18% річних на залишок боргу: реальна ставка — 36,76%.
• Порівнювати переплату кредитів з різним строком. Довший кредит майже завжди має більшу переплату. Порівнюйте реальну ставку, а переплату перевіряйте окремо для бюджету.
• Порівнювати реальну ставку з номінальною. Ставка в договорі, американська APR і реальна річна ставка — різні числа; 24% у договорі без комісій — це 26,82% реальної ставки.
• Рахувати мікрокредит у місячному режимі. Для позики на 30 днів місячний режим дає 2 229,81%, а правильний режим днів — 2 333,95%.
• Забувати про страховку й послуги третіх осіб. Якщо без страховки кредит не видадуть, вона входить у ставку. Додайте її в «Інші витрати».
• Вважати, що межа 1% стосується лише відсотків. Межа рахується з усіх загальних витрат, разом із комісіями.
• Ігнорувати інфляцію. Для довгого кредиту з фіксованими платежами в гривнях інфляція поступово зменшує реальну вагу кожного платежу; про це — стаття про інфляцію і те, чому гроші знецінюються.

Обмеження калькулятора і що робити далі

Калькулятор оцінює кредит за умов, які ви ввели, і за тими самими припущеннями, що й закон (частина третя статті 8): договір діє весь строк, сторони виконують його вчасно, ставка й комісії не змінюються. Він не враховує:

• точних дат платежів: кожен місяць — 1/12 року, тож можлива різниця з паспортом кредиту в кілька десятих пункту, а для короткого чи дорогого кредиту — у пункт і більше;
• змінної ставки, кредитних ліній і кредитних карток з довільними сумами та пільговим періодом;
• дострокового погашення, пропущених платежів, штрафів і пені;
• кредитів, де гроші видають частинами;
• окремих витрат у режимі кредиту на дні, крім однієї комісії.

Закон дає позичальнику кілька прав, які варто знати до підписання. До укладення договору кредитодавець зобов’язаний безоплатно надати паспорт споживчого кредиту (стаття 9), а в договорі вказати денну процентну ставку з її розрахунком, загальні витрати, орієнтовну реальну річну ставку й загальну вартість кредиту (стаття 12). Протягом 14 календарних днів після укладення договору від нього можна відмовитися без пояснення причин: повернути гроші протягом семи днів і сплатити проценти лише за дні користування (стаття 15). Достроково повернути кредит можна будь-коли, повністю чи частково, і плата за це заборонена (стаття 16). Якщо ви плануєте погасити раніше, введіть у калькулятор коротший строк і закріпіть порівняння: так видно, скільки ви заощадите.

Якщо кредит потрібен на житло, прочитайте статтю про іпотеку і програму «єОселя» і порахуйте графік кредитним калькулятором. Розрахунок у цьому калькуляторі довідковий: точні умови завжди в паспорті споживчого кредиту і договорі.