Безкоштовний онлайн-планувальник бюджету (правило 50/30/20)

Що показує планувальник бюджету

Планувальник бюджету показує, куди йде ваш місячний дохід і скільки з нього лишається відкласти. Ви вводите дохід після податків і перелік щомісячних витрат, а кожну статтю позначаєте як потребу, бажання чи заощадження. Планувальник підсумовує три групи, порівнює їх із цільовою пропорцією, наприклад відомим правилом 50/30/20, і одразу показує головне число: скільки можна відкладати щомісяця або, якщо витрат більше, ніж доходу, щомісячний дефіцит.

Сімейний бюджет зазвичай не ламається через одну велику витрату. Він розповзається через десятки дрібних: доставка, підписки, кава, «дрібниці» в супермаркеті. Коли все записано й поділено на три групи, видно, чи справді житло забирає половину доходу, скільки йде на розваги і чи лишається щось на подушку безпеки та інвестиції. Без цієї картини будь-яка порада «відкладайте 20%» лишається абстракцією.

Планувальник не прив'язаний до банку і не тягне виписки: ви вводите свої суми самі. Це повільніше, ніж автоматичний облік, але саме ручний перелік змушує подумати над кожною статтею. Усе рахується у вашому браузері, і нічого з того, що ви вводите, нікуди не надсилається.

У цьому посібнику:

• як заповнити дохід, пропорцію і статті витрат і як читати результати;
• звідки взялося правило 50/30/20 і як його рахують;
• що вважати потребами, бажаннями і заощадженнями;
• як вибрати пропорцію, якщо житло дороге або дохід нерегулярний;
• куди записувати кредити і що робити, коли витрати більші за дохід;
• три приклади, таблиця цілей і типові помилки.

Бюджет — перший крок до будь-якої фінансової мети. Якщо ви ще не маєте запасу на непередбачені витрати, почніть зі статті про подушку безпеки: саме на неї варто спрямувати перший залишок.

Як користуватися планувальником бюджету

Планувальник відкривається з прикладом, який можна одразу переробити під себе: дохід 40 000 грн, пропорція 50/30/20 і шість статей. Гривневі суми на екрані мають знак ₴, у тексті нижче ми пишемо «грн». Перемикач UAH / USD / EUR стоїть у заголовку панелі «Ваші цифри», а на телефонах і планшетах — у «Додаткових параметрах». Змінюється лише позначення і формат, нічого не конвертується.

Дохід і цільова пропорція

Перше поле — «Дохід на місяць після податків»: сума, яка щомісяця реально надходить на рахунок. Повзунок доходить до 200 000 грн (10 000 у доларах чи євро), але в поле можна ввести більше. На телефоні замість повзунка є кнопки − і +.

Нижче — «Цільова пропорція» з чотирма кнопками: 50/30/20, 60/20/20, 70/20/10 і «Своя». Цифри означають частки доходу на потреби, бажання і заощадження. Кнопка «Своя» відкриває два поля: «Потреби, % доходу» і «Бажання, % доходу». Заощадження рахуються самі як залишок до 100%, і підказка під другим полем показує його, наприклад «Заощадження: 20% доходу». Бажання не можуть перевищити те, що лишилося після потреб: якщо ви вказали 70% на потреби, у полі бажань максимум 30%. Ваші власні відсотки зберігаються, навіть якщо ви перемкнулися на готову пропорцію і повернулися назад.

Статті витрат

Блок «Щомісячні витрати» — це список рядків. У кожному рядку три поля: «На що» (назва, наприклад «оренда»), «Сума на місяць» і «Категорія» — потреби, бажання чи заощадження. Стартові рядки такі:

Кнопка «Додати рядок» додає новий порожній рядок із категорією «Потреби»; хрестик праворуч видаляє рядок. Рядків може бути від одного до 30. Назва не обов'язкова: рядок без назви в таблиці й PDF називається «Рядок 3» тощо. Вводьте все в місячному вимірі: річну страховку чи техогляд поділіть на 12.

Як читати результати

Головний результат — «Можна відкладати щомісяця»: дохід мінус потреби й бажання. Якщо потреби й бажання разом більші за дохід, замість нього з'являється «Щомісячний дефіцит» і попередження про суму, якої бракує.

Під головним числом — смуга з трьох кольорів: потреби, бажання і заощадження, разом це весь дохід. Далі показники:

• «Норма заощаджень» — сума для заощаджень як частка доходу, з підказкою цілі, наприклад «ціль 20%»;
• «Потреби, частка доходу» і «Бажання, частка доходу» — фактичні частки поруч із цілями;
• «Ще не розподілено» — дохід, який лишився після всіх рядків, разом із рядками заощаджень; показник видно, лише коли він не нуль.

Відсотки показуються з двома знаками після коми. Вкладка «Графік» малює три горизонтальні смуги: ваш бюджет кольором групи, ціль — пунктирним контуром. Вкладка «Щомісячні витрати» — таблиця всіх рядків із категорією, сумою і часткою доходу, а внизу — підсумки кожної групи і загальна сума.

«Закріпити для порівняння» запам'ятовує поточний бюджет. Коли ви змінюєте суми, біля головного результату з'являється різниця, наприклад «+1 500 ₴ порівняно із закріпленим», на графіку — штриховий контур закріпленого варіанта, а підпис підсумовує: «Закріплений сценарій: 40 000 ₴: 50/30/20 → 10 000 ₴». Зміна пропорції закріплення не знімає, а зміна валюти, «Скинути» і перезавантаження — знімають. PDF зберігає дохід, пропорцію, підсумок, групи порівняно з цілями, таблицю рядків і примітки. На телефонах і планшетах результати живуть у панелі внизу екрана; «Деталі» відкриває решту.

Правило 50/30/20: звідки воно і як рахується

Правило 50/30/20 описали Елізабет Воррен і її донька Амелія Воррен Тьягі в книжці «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan», що вийшла 2005 року у видавництві Free Press. У книжці воно називається Balanced Money Formula, «збалансована грошова формула»: 50% на Must-Haves (обов'язкові витрати), 30% на Wants (бажання) і 20% на Savings (заощадження). Автори рахують усі частки від доходу після податків: перший робочий аркуш книжки так і називається — дохід після податків, і кожну частку ділять саме на нього.

Ідея проста: замість того, щоб вести облік кожної гривні в двадцяти категоріях, достатньо стежити за трьома. Якщо обов'язкові витрати вміщаються в половину доходу, лишається простір і на життя, і на майбутнє. Якщо ні, бюджет крихкий: будь-яка втрата доходу одразу б'є по житлу і їжі.

Ціль на потреби       = Дохід × частка потреб ÷ 100
Ціль на бажання       = Дохід × частка бажань ÷ 100
Ціль на заощадження   = Дохід × частка заощаджень ÷ 100
Можна відкладати      = Дохід − Потреби − Бажання
Норма заощаджень      = Можна відкладати ÷ Дохід × 100
Ще не розподілено     = Дохід − Потреби − Бажання − рядки Заощаджень

• «Дохід» — місячний дохід після податків;
• «Потреби» і «Бажання» — суми рядків відповідної категорії;
• частки — відсотки обраної пропорції, разом 100.

Зверніть увагу: сума для заощаджень у планувальнику — не сума рядків «Заощадження», а все, що лишилося після потреб і бажань. Рядки заощаджень лише показують, як ви плануєте використати цей залишок: скільки в подушку, скільки в інвестиції. Якщо вони разом більші за залишок, з'являється попередження, що рядки перевищують дохід. Якщо менші, різниця видна як «Ще не розподілено»: ці гроші ще не мають призначення і легко «розчиняються» в дрібних витратах.

Чому саме такі частки

Половина доходу на потреби залишає запас міцності. Якщо дохід тимчасово впаде на третину, обов'язкові витрати все одно вміщаються в те, що лишилося, хоч і без бажань та заощаджень. Коли ж потреби забирають 80–90% доходу, будь-яка втрата зарплати чи несподіваний рахунок одразу ведуть до боргів.

30% на бажання — свідомий дозвіл жити зараз. Бюджет, у якому немає місця для кафе, подорожей і подарунків, рідко витримує більше кількох місяців: людина зривається і кидає облік. Окрема частка на бажання робить такі витрати запланованими, а не винуватими.

20% на заощадження — достатньо, щоб за кілька років зібрати подушку, закрити борги і почати інвестувати, але не настільки багато, щоб це вимагало аскези. Кожен, хто відкладає п'яту частину доходу, щороку відкладає майже два з половиною місячні доходи.

Потреби, бажання і заощадження: що куди

Найважче в бюджеті — чесно розкласти витрати по трьох групах. Корисне запитання: чи платили б ви за це, якби дохід раптом упав удвічі? Якщо так, це потреба. Якщо ви відмовилися б від цього першим, це бажання.

Потреби — житло (оренда чи іпотека), комунальні послуги, базові продукти, проїзд на роботу чи пальне, зв'язок і інтернет, ліки, обов'язкова страховка, садок і школа, обов'язковий платіж за кредитом, аліменти. Це те, що доведеться платити, навіть якщо скоротити все інше.

Бажання — кафе й доставка, розваги, подорожі, одяг понад необхідне, техніка, підписки на сервіси, спортзал, подарунки, хобі. Це не «погані» витрати: саме вони роблять життя приємним. Бюджет просто показує, скільки вони коштують.

Заощадження — поповнення подушки безпеки, депозит, ОВДП, внески на інвестиційний рахунок, недержавний пенсійний фонд, дострокове погашення кредиту, накопичення на велику покупку.

Деякі витрати діляться навпіл. Базовий кошик продуктів — потреба, а делікатеси й готова їжа — бажання. Найдешевший тариф зв'язку — потреба, преміальний — частково бажання. Автомобіль, без якого не дістатися на роботу, — потреба, а дорожчий за необхідний — частково бажання. Щоб не плутатися, можна записати одну витрату двома рядками: «Продукти — база» в потребах і «Продукти — понад базу» в бажаннях.

Як вибрати свою пропорцію

50/30/20 — орієнтир, а не закон. Воно добре працює, коли житло не забирає більше третини доходу. Якщо ви орендуєте житло у великому місті або тягнете іпотеку, потреби легко сягають 60–70%. Тоді ціль 50% на потреби лише засмучуватиме, і краще почати з реалістичнішої пропорції.

Готові пропорції 60/20/20 і 70/20/10 є кнопками в планувальнику, будь-яку іншу задають через «Своя». Наприклад, якщо потреби у вас стабільно займають 55%, а відкладати хочеться 20%, введіть 55 у поле «Потреби, % доходу» і 25 у поле «Бажання, % доходу»: підказка покаже «Заощадження: 20% доходу», а цілі на 40 000 грн стануть 22 000, 10 000 і 8 000 грн. Так ціль відображає вашу реальність, а не чужий шаблон, і відхилення від неї справді щось означають. Корисний підхід — вибрати пропорцію, близьку до вашої нинішньої реальності, а потім щокварталу зсувати її на один-два відсоткові пункти на користь заощаджень. Підвищення зарплати — найкращий момент: якщо направити хоча б половину приросту в заощадження, норма заощаджень зростає без відчуття втрат.

Чим вища норма заощаджень, тим швидше гроші починають працювати на вас. Як різниця між 10% і 20% перетворюється на роки за рахунок складних відсотків, пояснює стаття про складні відсотки і вартість грошей у часі.

Бюджет за нерегулярного доходу

Правило 50/30/20 придумане для зарплати, що приходить щомісяця однаковою сумою. Фрілансерам, ФОП, людям на відрядній оплаті чи з бонусами складніше: в одному місяці 45 000 грн, в іншому 22 000. Середнє тут обманює, бо витрати не чекають кращого місяця.

Простий спосіб:

1. Випишіть доходи за останні 12 місяців і знайдіть найнижчий звичайний місяць, без форс-мажорів.
2. Складіть бюджет у планувальнику саме під цю суму: потреби мають уміщатися в неї з запасом.
3. Усе, що приходить понад базову суму в кращі місяці, спершу відкладайте в буфер вирівнювання, який покриває слабкі місяці.
4. Коли буфер покриває два-три слабкі місяці, розподіляйте надлишок на бажання і цілі.

Приклад: за рік доходи фрілансера коливалися від 22 000 до 42 000 грн, а в середньому становили 31 667 грн на місяць. Бюджет на 31 667 грн у слабкий місяць дасть дефіцит майже 10 000 грн. Бюджет на 22 000 грн у кожен такий місяць зводиться, а все, що приходить понад цю суму, наповнює буфер і цілі.

Подушка безпеки за нерегулярного доходу має бути більшою, ніж у найманого працівника: бо слабкий місяць може тривати довше. Скільки саме, допоможе порахувати калькулятор подушки безпеки.

Куди записувати платежі за кредитами

Кредити найчастіше збивають бюджет із пантелику. Правило просте: обов'язковий платіж за графіком — потреба. Його не можна пропустити без штрафів, пені й шкоди кредитній історії, тож він такий самий обов'язковий, як оренда.

Усе, що ви платите понад графік, щоб закрити борг раніше, — заощадження. Дострокове погашення зменшує борг так само, як внесок збільшує капітал: ваш чистий капітал зростає на ту саму суму. У книжці Воррен і Тьягі додаткові платежі за боргами теж рахують разом із заощадженнями.

Кредитні картки й розстрочки з комісіями заслуговують окремої уваги. Якщо реальна річна ставка за боргом 40–60%, жодна звичайна інвестиція не дасть стільки стабільно, тож такий борг вигідніше гасити першим. Порахувати реальну вартість кредиту з усіма комісіями допоможе калькулятор реальної річної ставки.

Що робити із залишком

Коли головний результат додатний, у планувальнику з'являється блок «Що робити із залишком» з двома посиланнями, в які підставлено вашу суму: «Сформувати подушку безпеки з … на місяць» і «Спланувати інвестиційну ціль з … на місяць». Це розумний порядок дій:

1. Подушка безпеки. Запас на три-шість місяців витрат на потреби захищає від втрати роботи, хвороби, термінового ремонту. Тримайте його там, де гроші доступні швидко: на депозиті з можливістю дострокового зняття чи в коротких ОВДП. Чи вигідний депозит з урахуванням податків та інфляції, пояснює стаття чи варто тримати гроші на депозиті.
2. Дорогі борги. Кредитки й споживчі кредити з високою ставкою краще закрити до того, як інвестувати.
3. Довгі цілі. Пенсія, освіта дітей, власне житло. Тут гроші мають працювати: як почати, розповідає стаття що таке інвестиції і з чого почати, а скільки відкладати щомісяця для конкретної суми, покаже калькулятор інвестиційної цілі.

Залишок, який не має призначення, найчастіше просто витрачається. Тому варто перетворити його на рядки заощаджень: тоді показник «Ще не розподілено» наближається до нуля, а кожна гривня має роботу. Ще краще — налаштувати автоматичний переказ у день зарплати, щоб відкладати першим, а не тим, що лишилося наприкінці місяця.

Скільки часу займе подушка

Проста арифметика допомагає побачити, наскільки реальна мета. У стартовому прикладі потреби становлять 22 000 грн на місяць, тож подушка на три місяці — 66 000 грн. Якщо щомісяця відкладати весь залишок, 10 000 грн, вона набереться приблизно за сім місяців; якщо лише 5 000 — за тринадцять із лишком. Тому подушку зазвичай рахують від витрат на потреби, а не від усього доходу: у скрутний місяць від бажань можна відмовитися.

Коли витрати більші за дохід

Якщо потреби й бажання разом перевищують дохід, планувальник показує «Щомісячний дефіцит» і попередження із сумою, якої бракує. Смуга в такому разі містить лише потреби й бажання, а норма заощаджень стає від'ємною. Це не вирок, а точна сума, яку треба знайти.

Порядок дій:

• Почніть із бажань. Їх найпростіше скоротити, і результат видно одразу. Закріпіть поточний бюджет і зменшуйте рядки бажань: різниця біля головного результату покаже, скільки ви вже знайшли.
• Перегляньте потреби, які можна змінити. Тариф зв'язку, інтернет, страховку, спосіб дістатися на роботу. Деякі рішення відкладені в часі, як-от дешевше житло під час наступного переїзду, але їх варто запланувати.
• Шукайте додатковий дохід. Інколи бюджет не зводиться лише скороченнями, особливо за високої інфляції, коли ціни зростають швидше за зарплату. Чому так відбувається, пояснює стаття про інфляцію і знецінення грошей.
• Не закривайте дефіцит боргом. Покривати різницю кредиткою чи мікрозаймом щомісяця — означає збільшувати потреби наступних місяців на суму відсотків.

Буває й інша ситуація: потреби й бажання вміщаються в дохід, але рядки заощаджень разом більші за залишок. Тоді з'являється попередження, що рядки перевищують дохід, а «Ще не розподілено» стає від'ємним. Це план, який не можна виконати: зменште рядки заощаджень до суми, що справді лишається, або скоротіть витрати.

Бюджет з першого погляду

Таблиця показує цілі за правилом 50/30/20 для кількох рівнів доходу після податків. Це не рекомендація, скільки витрачати, а лише орієнтир, з яким можна звірити свої цифри.

За меншого доходу ціль 50% на потреби досягти найважче: оренда і продукти мало залежать від зарплати. Тому для доходу 20–30 тисяч гривень реалістичніша пропорція 60/20/20 чи 70/20/10. Головне, щоб заощадження не дорівнювали нулю: навіть 5% доходу щомісяця за кілька років складаються в помітну подушку.

Для порівняння: за доходу 30 000 грн пропорція 60/20/20 дає цілі 18 000, 6 000 і 6 000 грн, а 70/20/10 — 21 000 грн на потреби і 3 000 на заощадження. Різниця між 50% і 70% на потреби в цьому випадку — 6 000 грн на місяць, і найчастіше її визначає житло: власне чи орендоване, у великому місті чи в меншому. Тож вибір пропорції — це часто вибір способу жити, а не лише арифметика.

Приклади розрахунку

Типові помилки

• Брати дохід до податків. Правило рахують від суми на руки. З нарахованих 30 000 грн на рахунок надходить 23 100, і бюджет на 30 000 одразу дасть дефіцит.
• Забувати нерегулярні витрати. Страховка, техогляд, подарунки на свята, шкільні збори, ремонт техніки. Поділіть річну суму на 12 і додайте окремим рядком.
• Записувати всі продукти чи весь автомобіль у потреби. Тоді бажання виглядають скромно, а потреби — непідйомно. Розділіть базу і надбавку.
• Плутати рядки заощаджень із залишком. Сума для заощаджень — це те, що лишилося після потреб і бажань. Рядки заощаджень лише показують план, і він не може бути більшим за залишок.
• Залишати «Ще не розподілено». Гроші без призначення витрачаються непомітно. Дайте кожній гривні роботу.
• Ставити нереальну ціль. Пропорція, яку неможливо виконати, швидко змушує кинути бюджет. Почніть із 70/20/10 чи власної й рухайтеся поступово.
• Скласти бюджет один раз. Ціни, доходи і витрати змінюються. Переглядайте бюджет хоча б раз на квартал і після кожної великої зміни: переїзду, нової роботи, народження дитини.
• Ігнорувати маленькі регулярні витрати. 100 грн на каву щодня — це близько 3 000 грн на місяць. Скільки така звичка могла б принести, якби її інвестувати, показує калькулятор кава чи інвестиції.

Обмеження і що робити далі

Планувальник — простий місячний інструмент, і він свідомо багато чого не робить:

• Не веде облік. Він не підключається до банку і не збирає фактичні витрати; ви вводите плановані чи середні суми самі.
• Один місяць. Сезонні витрати, тринадцята зарплата, бонуси й нерегулярний дохід треба привести до місячної суми самостійно.
• Без податків. Дохід вводиться вже після податків; планувальник нічого не утримує і не рахує податкових пільг.
• Без інфляції і процентів. Суми не індексуються, а заощадження не зростають у часі. Як ростуть внески з роками, показує калькулятор складних відсотків.
• Одна валюта. Усі суми в обраній валюті, нічого не конвертується. Якщо частина доходу в доларах, перерахуйте її в гривні за поточним курсом.
• Відсотки — орієнтир. 50/30/20 та інші пропорції — загальні правила, а не персональна фінансова порада.

Що робити далі: зведіть бюджет так, щоб залишок був додатний; сформуйте подушку безпеки в калькуляторі подушки безпеки; закрийте дорогі борги; і перетворіть щомісячний залишок на інвестиційний план у калькуляторі інвестиційної цілі. Якщо хочете прикинути, яку частку доходу забирає окрема витрата, скористайтеся калькулятором відсотків. Переглядайте бюджет раз на квартал: невеликий щоквартальний зсув на користь заощаджень за кілька років змінює фінансову картину більше, ніж будь-яка разова економія.