Кредитна історія: як перевірити безкоштовно і що на неї впливає

Кредитна історія — це запис про те, як ви берете і повертаєте борги. Банк чи кредитна компанія дивиться на неї, коли вирішує, чи дати вам кредит і на яких умовах, тож вона впливає на будь-які фінансові плани, де є позика: іпотеку, автокредит, розстрочку. У цій статті пояснюємо, хто зберігає кредитну історію в Україні, як перевірити її безкоштовно, що на неї впливає і що робити, якщо в ній помилка або чужий кредит.

Правила нижче описано станом на 20.10.2026 за Законом України № 2704-IV «Про організацію формування та обігу кредитних історій» (редакція від 01.01.2024) і правилами Кредитного реєстру НБУ.

Що таке кредитна історія

За законом кредитна історія — це сукупність інформації про людину і її кредитні зобов'язання. Вона складається з кількох частин:

• Дані, що ідентифікують вас: прізвище, ім'я, дата народження, паспортні дані, податковий номер, місце проживання.
• Відомості про кожен кредитний договір: сума, валюта, строк і графік погашення, скільки вже сплачено і скільки лишилося.
• Як ви виконуєте договір: дата і розмір кожного прострочення, стадія його погашення, як договір закрили (за згодою сторін, через суд, коштом поручителя тощо).
• Відомості з державних реєстрів: податкові борги і судові рішення, що стосуються ваших боргів або майна.
• Реєстр запитів: хто і коли запитував вашу кредитну історію.

На основі цих даних бюро розраховує кредитний бал — число, яке коротко описує ваш профіль позичальника. Бюро мають різні дані, тому бали різних бюро не обов'язково збігаються.

Дані до кредитної історії передають ті, хто дає гроші чи товари в борг: банки, небанківські фінансові установи (зокрема мікрофінансові компанії), продавці, що продають товари з відстроченням платежу, а також ті, хто купив право вимоги за вашим боргом, наприклад колекторські компанії. Тобто розстрочка в магазині чи кредитна картка теж можуть з'явитися у вашій історії.

Хто зберігає кредитну історію: бюро і Кредитний реєстр НБУ

В Україні є два різні місця, де зберігаються дані про ваші кредити. Їх часто плутають.

Бюро кредитних історій

Бюро — це приватні компанії, які збирають і зберігають кредитні історії та видають кредиторам кредитні звіти. Їхню діяльність регулює Національний банк: він веде Єдиний реєстр бюро і може письмово застерегти бюро щодо порушень. Бюро в Україні кілька. Одне з них — УБКІ (Українське бюро кредитних історій), з яким працює Дія.

Кредитор передає дані до тих бюро, з якими має договір, а не обов'язково до всіх. Тому історія в одному бюро може бути неповною, і для повної картини варто перевірити кілька бюро.

Кредитний реєстр НБУ

Кредитний реєстр — це окрема державна система Національного банку. Банки і небанківські фінансові установи подають до нього дані про кредитні операції. Реєстр охоплює боржників, у яких загальна сума зобов'язань становить 50 000 грн або більше (чи еквівалент в іноземній валюті), і далі отримує дані про них до повного припинення зобов'язань, навіть якщо борг згодом став меншим за поріг.

Як перевірити кредитну історію безкоштовно

У бюро кредитних історій

Закон дає вам право безкоштовно ознайомитися зі своїм кредитним звітом і реєстром запитів один раз на календарний рік у кожному бюро, а також щоразу, коли кредитор відмовив вам у кредиті. Бюро має надати інформацію протягом двох робочих днів з дня запиту. Додаткові запити понад ці випадки бюро може робити платними. Як саме подати запит (сайт, застосунок, пошта), визначає кожне бюро у своєму положенні.

Кредитна історія в Дії

Станом на 26.09.2026 Дія повідомила, що в чаті з Дія.AI можна отримати кредитний звіт від УБКІ. Достатньо написати запит про кредитну історію: податковий номер агент підтягує сам, реєструватися на сайті бюро не потрібно, а готовий звіт приходить у форматі PDF. Безкоштовний звіт доступний раз на рік. Якщо ліміт вичерпано, Дія.AI повідомить дату, коли можна буде отримати його знову.

Зверніть увагу: у Дії ви бачите історію лише в одному бюро, УБКІ. Дані, які кредитор передав лише в інше бюро, у цьому звіті не з'являться.

У Кредитному реєстрі НБУ

Звіт з Кредитного реєстру можна отримати онлайн на сайті cr.bank.gov.ua. Вхід — через систему BankID НБУ, тобто через ваш банк. Запити безкоштовні, без обмеження кількості, а дані показуються в реальному часі і цілодобово. Якщо скористатися BankID неможливо, можна надіслати до Національного банку письмову заяву. Звіт з реєстру має інформаційний характер і не є офіційним документом із юридичною силою.

Реєстр корисний як друга перевірка: він покаже великі борги в банках і фінансових компаніях незалежно від того, з якими бюро вони працюють. Невеликі кредити, загальна сума яких не досягає порогу, у ньому не відображаються.

Що впливає на кредитну історію

Кредитор дивиться не на окремий факт, а на загальну картину. Ось що до неї входить.

Своєчасність платежів

Найважливіше — чи платите ви вчасно. Кожне прострочення записується з датою, сумою і стадією погашення. Навіть дрібний борг за кредитною карткою, про який ви забули, може стати простроченням.

Як закрито кредит

Кредит, погашений за графіком або достроково, виглядає інакше, ніж кредит, борг за яким стягнули через суд, за рахунок поручителя чи продали колекторам. Спосіб припинення договору теж записується в історію.

Борговий тягар і кількість кредитів

Кредитор бачить, скільки у вас відкритих кредитів і яка сума боргу. Чим більша частина доходу йде на чужі платежі, тим менше запасу міцності лишається для нового кредиту.

Запити на кредит

Кожен запит кредитора до вашої історії записується в реєстр запитів, і інші кредитори його бачать. Багато заявок у різні компанії за короткий час кредитор може сприйняти як ознаку гострої нестачі грошей.

Дані з державних реєстрів

Податкові борги і судові рішення щодо ваших зобов'язань чи майна теж можуть потрапити до кредитної історії.

Скільки зберігається інформація

Бюро зберігає інформацію протягом десяти років після припинення кредитного договору, а записи реєстру запитів — три роки. Тобто давнє прострочення за кредитом, який ви закрили вже давно, усе ще може бути видимим кредитору. З іншого боку, роки вчасних платежів поступово складають позитивну історію.

Як виправити помилку або чужий кредит

Помилки трапляються: кредитор вчасно не передав дані про погашення, кредит записали не на ту людину, або шахраї оформили позику на ваше ім'я.

Оскарження в бюро

Закон описує порядок оскарження:

1. Ви подаєте до бюро письмову заяву про незгоду з інформацією і додаєте коментар обсягом до 100 слів.
2. Бюро позначає запис як такий, що перевіряється, і протягом п'яти робочих днів звертається до кредитора, який передав ці дані.
3. Якщо кредитор виправляє дані, бюро вносить зміни. Якщо підтверджує, запис лишається, але ви можете додати до своєї історії коментар до 100 слів.
4. Якщо кредитор не відповідає протягом 15 днів, бюро вилучає оскаржувану інформацію.

Оскаржити можна дані про кредити, але не сам кредитний бал. Дії бюро чи кредитора, що порушують ваші права, можна оскаржити в суді. Помилку в Кредитному реєстрі НБУ ви теж маєте право вимагати виправити або видалити.

Якщо ви підозрюєте шахрайство

Типове запитання — як перевірити, чи не взяли шахраї кредит на ваше ім'я. Найпростіше — регулярно переглядати звіт бюро і Кредитного реєстру. З 2022 року Дія також надсилає сповіщення, запроваджені разом з УБКІ, коли хтось перевіряє вашу кредитну історію або на вас оформлюють кредит. Якщо ви бачите кредит, якого не брали, зв'яжіться з кредитором, який його видав, подайте заяву до бюро і за потреби зверніться до поліції.

Кредитна історія і фінансовий план

Для інвестора кредитна історія — це не самоціль, а частина загального фінансового стану. Кілька практичних зв'язків:

• Вартість майбутнього боргу. Кредитор оцінює ризик, зокрема за вашою історією, і вирішує, чи дати кредит і на яких умовах. Різниця у ставці на кілька відсоткових пунктів за довгий строк іпотеки означає велику суму переплати. Оцінити, як ставка і строк змінюють платіж і повну вартість кредиту, можна в нашому кредитному калькуляторі.
• Резерв захищає історію. Більшість проблем у кредитній історії починається з однієї ситуації: зникає дохід, а платежі тривають. Фонд непередбачуваних витрат дає змогу платити за кредитом, поки ви шукаєте вихід, і не допускати прострочень.
• Борг — частина плану. Щомісячний платіж за кредитом зменшує суму, яку ви можете відкладати на депозит чи інвестувати, а відсотки за дорогим боргом працюють як складний відсоток, тільки проти вас. У Krokfolio кредити вносяться поруч із тим, чим ви володієте, і план показує, як вони впливають на ваші цілі.

Що може змінитися

У Верховній Раді є законопроєкт № 14013 «Про кредитну історію», який має замінити чинний закон № 2704-IV. Його зареєстрували 05.09.2025, а 07.10.2025 ухвалили в першому читанні. Станом на 20.10.2026 він готується до другого читання і не є чинним, тож правила в цій статті описують чинний закон. Якщо закон ухвалять, порядок перевірки і строки можуть змінитися.

Підсумок

Кредитна історія зберігається в кількох бюро і, для боргів від 50 000 грн, у Кредитному реєстрі НБУ. Перевірити її безкоштовно можна раз на рік у кожному бюро, зокрема в УБКІ через Дію, і без обмежень у Кредитному реєстрі через BankID. На неї найбільше впливають вчасні платежі, спосіб закриття кредитів, борговий тягар і кількість заявок, а записи зберігаються десять років після закриття договору. Перевіряйте історію хоча б раз на рік, оскаржуйте помилки письмово через бюро і тримайте резерв, щоб тимчасові труднощі не перетворилися на прострочення.