Безкоштовний онлайн-калькулятор кредиту та іпотеки

Що показує кредитний калькулятор

Цей кредитний калькулятор розраховує щомісячні платежі за кредитом ануїтетом або рівними частинами основного боргу, з фіксованою ставкою або зі зміною ставки через кілька років. Потім він показує, скільки кредит коштує загалом і як кожен платіж ділиться між відсотками та основним боргом. Він однаково працює як калькулятор іпотеки, автокредиту чи споживчого кредиту: введіть суму кредиту або ціну покупки з першим внеском, річну ставку і строк.

Калькулятор відповідає на запитання, які варто поставити собі до підписання договору: скільки платити щомісяця, скільки відсотків переплатити і як швидко зменшується борг. Графік погашення показує це помісячно, а діаграма — по роках.

Усі розрахунки виконуються у вашому браузері, введені дані нікуди не передаються.

У цьому посібнику:

• як заповнити кожне поле і читати головну цифру, показники, діаграму та графік погашення;
• точні формули калькулятора і те, чого він не враховує;
• графік погашення кредиту, ануїтет і класична схема;
• як строк, ставка, зміна ставки та дострокове погашення змінюють переплату;
• реальна річна процентна ставка, іпотека і програма «єОселя», довідкова таблиця, три приклади в гривнях і типові помилки.

Кредит — це складний відсоток, який працює проти вас, а не на вас. Якщо ця ідея нова, почніть зі статті «Складний відсоток і вартість грошей у часі».

Як користуватися калькулятором кредиту та іпотеки

Калькулятор відкривається з кредитом 3 000 000 грн під 15% річних на 20 років з ануїтетними платежами. Перемикач UAH / USD / EUR стоїть у заголовку панелі «Ваші цифри» на широкому екрані і в «Додаткових параметрах» на телефоні й планшеті. Змінюється лише символ, курс не застосовується.

Основні поля, згори донизу:

1. Вихідні дані. «Сума кредиту» — сума, яку ви позичаєте. «Ціна покупки» — ціна і перший внесок сумою або відсотком; калькулятор сам віднімає внесок, наприклад «= 750 000 ₴ · 20% ціни». Перемикання зберігає суму кредиту.
2. Річна відсоткова ставка. Номінальна ставка за договором, а не реальна річна. Для гривні під полем є кнопки «єОселя», про них у розділі про іпотеку.
3. Строк кредиту. Роки або місяці; у роках можна ввести й 1/12.
4. Схема погашення. «Ануїтет» дає однакові платежі, за «Рівних частин» платежі зменшуються.

У «Додаткових параметрах» є ще три налаштування:

• Одиниця строку. Змінює лише те, як показано строк: 30 місяців — це 2,5 року.
• Ставка зміниться протягом строку. Відкриває поля «Років до зміни ставки» і «Нова ставка». Якщо ввести 5 років, нова ставка діє з 61-го місяця.
• Одноразові комісії та страхування. Комісія за видачу, оцінка, нотаріус, разове страхування: вони входять у загальну вартість, але не в щомісячний платіж.

На телефоні суми і перший внесок змінюються кнопками − і + (суми з кроком 100 000 грн або 5 000 $ чи €); ставка і строк лишаються повзунками.

Як читати результати

На широкому екрані результати стоять праворуч від полів. Головна цифра — Щомісячний платіж; якщо платежі змінюються через рівні частини чи зміну ставки, це Перший платіж. Смуга під нею ділить суму кредиту і загальну суму відсотків. Далі показники. Основний борг — сума кредиту, Загальна сума відсотків — платежі мінус сума кредиту, Загальна сума виплат — платежі разом з одноразовими комісіями, Частка відсотків — відсотки, поділені на суму платежів. Комісії не входять ні у відсотки, ні в їхню частку. Якщо платежі змінюються, додається Останній платіж, а в режимі «Ціна покупки» — Перший внесок. За замовчуванням це 39 504 грн на місяць, 9 480 885 грн загальних виплат, 6 480 885 грн відсотків і частка відсотків 68,4%.

Вкладка «Графік» має один стовпчик на кожен рік кредиту: нижня, світло-синя частина — погашений за рік основний борг, верхня, бурштинова — сплачені відсотки. Вкладка «По місяцях» — це графік погашення з колонками «Місяць», «Платіж», «Основний борг», «Відсотки» і «Залишок». Усі суми показано в цілих гривнях.

«Закріпити для порівняння» запам'ятовує поточні значення. Тоді біля платежу з'являється різниця, як «+1 859 грн порівняно із закріпленим» у прикладі 1, діаграма додає річні платежі закріпленого кредиту пунктиром, а під діаграмою з'являється підпис «Закріплений сценарій». Зміна валюти, «Скинути» або перезавантаження його прибирають. PDF зберігає введені дані, результати і всі місячні рядки, без закріпленого сценарію. «Поділитися» надсилає посилання на сторінку без ваших цифр, а «Скинути» повертає значення за замовчуванням. На телефоні й планшеті результат стоїть у смузі внизу екрана; «Деталі» відкривають показники, вкладки і кнопки.

Ануїтетний платіж за кредитом: формула і розрахунок

За замовчуванням калькулятор рахує ануїтет, одну з двох поширених схем погашення кредитів: один і той самий платіж протягом усього строку, достатній, щоб щомісяця покривати відсотки і довести залишок боргу рівно до нуля. Другу схему, рівні частини основного боргу, описано нижче в порівнянні схем.

Ануїтетна формула

r = річна ставка ÷ 12
n = строк у місяцях
M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)

• P — сума кредиту;
• r — місячна ставка у вигляді десяткового дробу (15% річних — це 0,15 ÷ 12 = 0,0125);
• n — кількість щомісячних платежів (20 років — це 240);
• M — щомісячний платіж.

Для 3 000 000 грн під 15% на 20 років M дорівнює 39 504 грн. Якщо ставка 0%, формула ділила б на нуль, тому калькулятор використовує M = P ÷ n: 120 000 грн на 12 місяців під 0% — це рівно 10 000 грн на місяць.

Як будується графік погашення

За обох схем щомісяця відсотки нараховуються на залишок після попереднього платежу, а решта платежу зменшує борг. Для ануїтету:

Відсотки за місяць k = залишок після місяця k−1 × r
Основний борг за місяць k = M − відсотки за місяць k
Залишок після місяця k = залишок після місяця k−1 − основний борг за місяць k

У першому місяці відсотки становлять 3 000 000 × 0,0125 = 37 500 грн, тож із платежу 39 504 грн лише 2 004 грн гасять основний борг, і залишок падає до 2 997 996 грн. Другий місяць нараховує відсотки на трохи менший залишок, і так до 240-го місяця, після якого борг дорівнює нулю.

Загальні суми і частка відсотків

Сума платежів = сума всіх щомісячних платежів
Загальна сума відсотків = сума платежів − P
Загальна сума виплат = сума платежів + одноразові комісії
Частка відсотків = загальна сума відсотків ÷ сума платежів

Для ануїтету без зміни ставки сума платежів дорівнює M × n. Для прикладу за замовчуванням це 9 480 885 грн платежів, з яких 6 480 885 грн — відсотки, тобто частка відсотків 68,4%.

Припущення розрахунку

• Фіксована ставка або одна зміна ставки. Після зміни ануїтет перераховується на залишок боргу і решту строку, тож строк не змінюється; за рівних частин змінюються лише відсотки. Деякі договори натомість зберігають платіж і змінюють строк: точний порядок визначає ваш договір.
• Щомісячні платежі з інтервалом в один місяць; місячна ставка дорівнює річній, поділеній на 12. Інших періодичностей немає.
• Ануїтет або рівні частини. Ануїтетні платежі однакові, поки не зміниться ставка; за рівних частин борг щомісяця зменшується на P ÷ n.
• Без доплат, пропусків, пільгового періоду чи кінцевого великого платежу. Кредит триває рівно введений строк.
• Без округлення до копійок. У реальному графіку суми зазвичай округлюють до копійок, тож останній платіж може трохи відрізнятися; калькулятор рахує з повною точністю, а показує цілі гривні.
• Комісії сплачуються власними коштами і не впливають на платіж, відсотки та частку відсотків. Реальну річну процентну ставку калькулятор не обчислює, щомісячних комісій не враховує.
• Не враховано: податки, щорічне страхування, штрафи, інфляцію і курс валют. Результат є оцінкою, а не пропозицією банку.

Графік погашення кредиту: куди йдуть ваші платежі

Графік погашення пояснює, чому перші роки довгого кредиту здаються такими повільними. Ось вибрані рядки з таблиці калькулятора для кредиту за замовчуванням, 3 000 000 грн під 15% на 20 років:

Платіж не змінюється, змінюється його склад. За перші п'ять років ви сплатите 2 370 221 грн, з яких 2 192 746 грн становлять відсотки, а борг зменшиться лише на 177 476 грн. Після десяти років залишок усе ще 2 448 551 грн. Основний борг переважає відсотки лише в 186-му місяці.

Звідси два висновки. Залишок, який доведеться погасити, якщо ви продасте квартиру чи рефінансуєте кредит через кілька років, значно більший, ніж підказує інтуїція; дивіться колонку «Залишок». А доплата на початку строку прибирає борг, на який роками нараховувалися б відсотки, тому ранні дострокові платежі заощаджують найбільше. За обома висновками стоїть вартість грошей у часі, про яку йдеться у статті про складний відсоток.

Ануїтетна чи класична схема погашення: у чому різниця

Існують два основні способи погашати кредит щомісячними платежами; обидва, наприклад, передбачає програма «єОселя». Калькулятор рахує обидва, схему обирає перемикач «Схема погашення».

• Ануїтетні платежі однакові щомісяця. Частка відсотків зменшується, частка основного боргу зростає, як у таблиці вище.
• Диференційовані платежі, які часто називають класичною схемою, гасять основний борг рівними частинами. Відсотки нараховуються на залишок, тож перший платіж найбільший, а кожен наступний менший.

Частина основного боргу = P ÷ n
Платіж у місяці k = P ÷ n + залишок після місяця k−1 × r
Загальна сума відсотків за фіксованої ставки = r × P × (n + 1) ÷ 2

У таблиці обидві схеми порівняно на кредиті 3 000 000 грн під 15% на 20 років. Усі цифри дає калькулятор: ліва колонка — схема «Ануїтет», права — «Рівні частини», платежі за місяцями видно на вкладці «По місяцях».

Класична схема заощаджує 1 962 135 грн відсотків, бо борг гаситься швидше і відсотки нараховуються на менший залишок. Ціна цього — перший платіж на 10 496 грн вищий: якщо закріпити ануїтетний варіант і перемкнути схему, калькулятор покаже «+10 496 грн порівняно із закріпленим». Платіж за класичною схемою стає нижчим за ануїтетний лише з 69-го місяця. На короткому споживчому кредиті різниця значно менша: на 50 000 грн під 30% на 12 місяців ануїтет коштує 8 492 грн відсотків, а класична схема — 8 125 грн.

Вибір залежить більше від бюджету, ніж від арифметики. Ануїтет тримає обов'язковий платіж нижчим і сталим, класична схема дешевша, якщо ви впевнено нестимете високі перші платежі. А доплати за ануїтетним кредитом без плати за дострокове погашення наближають до економії класичної схеми без обов'язку платити більше.

Як строк і ставка змінюють переплату за кредитом

Дві речі визначають переплату найсильніше: скільки років ви повертаєте борг і під яку ставку.

Строк кредиту

Довший строк знижує щомісячний платіж і збільшує загальну суму відсотків. У таблиці той самий кредит 3 000 000 грн під 15% на різні строки:

За високої ставки подовження строку майже не полегшує платіж. Перехід із 20 на 30 років знижує його лише на 1 570 грн на місяць, але додає 4 175 110 грн відсотків.

Відсоткова ставка

За однакової суми і строку вища ставка швидко збільшує і платіж, і переплату. У таблиці 3 000 000 грн на 20 років:

Ставки умовні, це не прогноз і не пропозиція банку. Лише один пункт між 15% і 16% додає 2 234 грн до платежу і 536 158 грн відсотків за 20 років. Для орієнтиру: облікова ставка НБУ становить 16% річних, рішення про це набрало чинності 18 вересня 2026 року. Це орієнтир вартості гривневих грошей в економіці, а не ставка вашого кредиту: ставки за кредитами встановлюють банки.

Фіксована чи змінювана ставка

Без додаткового параметра калькулятор припускає фіксовану ставку. За змінюваної ставки банк перераховує платіж, коли ставка змінюється. За Законом «Про споживче кредитування» кредитодавець має письмово повідомити про зміну такої ставки не пізніше ніж за 15 календарних днів і надати новий графік платежів; для ставок, прив'язаних до погодженого індексу, закон допускає винятки. Одну зміну ставки калькулятор рахує сам. Нехай кредит за замовчуванням змінює ставку через п'ять років: позначте «Ставка зміниться протягом строку», введіть 5 років і нову ставку. Калькулятор перерахує ануїтет на залишок 2 822 524 грн після 60-го місяця і решту 180 місяців; новий платіж показує «Останній платіж».

Зростання ставки на 5 пунктів додає 10 068 грн до кожного з решти 180 платежів. Як саме і скільки разів змінюється ставка у вашому договорі, визначають його умови; калькулятор допомагає оцінити розмір ризику.

Дострокове погашення кредиту

Право на дострокове погашення прямо закріплене в статті 16 Закону «Про споживче кредитування» (редакція від 30.07.2026). Споживач може в будь-який час повністю або частково повернути кредит достроково, зокрема збільшуючи щомісячні платежі, і сплачує проценти лише за фактичний строк користування. Плата за дострокове повернення заборонена, а така умова договору нікчемна; на вимогу банк надає новий графік. Закон має винятки для кредитів, які видають виключно в межах державних програм, тож для пільгових кредитів перевіряйте договір.

Калькулятор не приймає доплати як окреме поле, але відповідає на головне запитання: скільки доплачувати щомісяця, щоб погасити кредит до певного року? Введіть ту саму суму і ставку з коротшим строком. Якщо платити такий платіж за чинним кредитом, він закінчиться рівно через стільки років, бо арифметика однакова.

Доплата лише 2 484 грн на місяць, приблизно 6% платежу, скорочує кредит на п'ять років. Що пізніше почати, то менша економія, бо найдорожчі роки вже позаду.

Зменшити платіж чи строк

Разова доплата може спрацювати двома способами. Нехай через п'ять років ви вносите 300 000 грн, і залишок 2 822 524 грн падає до 2 522 524 грн. Якщо строк залишається тим самим, банк перераховує платіж: калькулятор із сумою 2 522 524 грн, 15% і 15 роками дає 35 305 грн замість 39 504 грн, а відсотки за решту строку зменшуються з 4 288 139 грн до 3 832 362 грн. Якщо ж платіж залишається 39 504 грн, скорочується строк. Калькулятор такого режиму не має; за розрахунком цього посібника з тією самою місячною ставкою кредит закінчиться через 129 місяців замість 180, а відсотки за решту строку становитимуть 2 566 924 грн. Скорочення строку заощаджує значно більше, зменшення платежу полегшує бюджет.

Чи вигідніше гасити кредит, ніж інвестувати ті самі гроші, — окреме запитання. Стаття «Ризик і дохідність» пояснює, чому гарантована економія на ставці кредиту не те саме, що непевна дохідність інвестицій. А гроші на доплату не повинні бути вашою фінансовою подушкою: без неї будь-яка несподівана витрата стає новим боргом, докладніше в статті про фінансову подушку безпеки.

Реальна річна процентна ставка і повна вартість кредиту

Порівнюючи пропозиції банків, легко сплутати кілька чисел.

• Номінальна процентна ставка. Річна ціна позичених грошей. Вона визначає щомісячний платіж, і саме її потребує калькулятор.
• Реальна річна процентна ставка. Закон «Про споживче кредитування» визначає її як загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту. До цих витрат входять проценти, комісії кредитодавця і платежі третім особам, наприклад страхові платежі чи послуги нотаріусів і державних реєстраторів. Обчислюється вона за правилами НБУ.
• Загальна вартість кредиту. За тим самим законом це сума кредиту плюс загальні витрати за ним. Найближче до неї в калькуляторі — показник «Загальна сума виплат», якщо ви ввели всі разові витрати.

Закон зобов'язує кредитодавця до укладення договору безоплатно надати паспорт споживчого кредиту з орієнтовною реальною річною процентною ставкою і загальною вартістю кредиту, а договір має містити графік платежів. Крім того, протягом 14 календарних днів після укладення договору споживач може відмовитися від нього без пояснення причин, повернувши кошти і сплативши проценти за фактичні дні. Це право не діє для кредитів, забезпечених нотаріально посвідченими договорами. Іпотечний договір за Законом «Про іпотеку» підлягає нотаріальному посвідченню, тож для іпотечних кредитів воно не діє.

Частка відсотків у калькуляторі теж не враховує комісій. У прикладі 3 нижче разова комісія додає до суми відсотків невеликого кредиту майже п'яту частину, тому порівнюйте повну вартість, а не лише ставку. На довгому кредиті пам'ятайте й про інфляцію: фіксований платіж у гривнях з роками стає легшим у реальному вимірі, якщо зростають ціни та доходи. Механізм пояснює стаття «Інфляція і чому гроші знецінюються».

Іпотека та програма «єОселя»

Закон «Про іпотеку» визначає іпотеку як вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, яке залишається у володінні й користуванні власника. Якщо борг не повертають, кредитор має право задовольнити свої вимоги за рахунок цього майна переважно перед іншими кредиторами. У побуті іпотекою називають сам кредит на житло. Для калькулятора різниці немає: іпотечний платіж рахується за тими самими формулами, просто сума більша, а строк довший. Якщо ви знаєте ціну житла, оберіть «Ціна покупки»: калькулятор відніме перший внесок сам.

Державна програма доступної іпотеки «єОселя» працює за постановою Кабінету Міністрів № 856 (редакція від 17.07.2026). Основні умови:

Для ветеранів війни компенсація діє за кредитами, наданими після набрання чинності постановою Кабінету Міністрів № 794 від 17 червня 2026 року. Умови програми регулярно змінюються, тож перед поданням заявки перевіряйте актуальну редакцію постанови і умови банку.

Ставка в програмі змінюється на одинадцятому році, тож розрахунок за однією ставкою занижує переплату: 7% на весь строк дали б 1 721 435 грн відсотків замість 1 978 523 грн. Тому для гривні під полем ставки є кнопки «єОселя пільгова» (3% → 6%) і «єОселя базова» (7% → 10%). Кнопка ставить обидві ставки і зміну після 10 років, а суму, строк і схему погашення не чіпає. Після 120-го місяця калькулятор перераховує ануїтет на залишок і решту строку; точний порядок визначає ваш договір.

Поки обрано кнопку, калькулятор попереджає про строк понад 240 місяців, а в режимі «Ціна покупки» — про перший внесок нижче 10%. Нагадування називає обидва пороги: 10% до 25 років включно і 20% з 26 років. Віку калькулятор не знає, тож 20% перевірте самостійно.

Для кредиту 2 000 000 грн на 20 років, тобто житла за 2 500 000 грн із першим внеском 20%:

Компенсація до 3% заощаджує 1 117 135 грн відсотків порівняно з базовою ставкою. Умовні ставки 12% і 16% наведено лише для порівняння, це не ринкові дані. Програма дозволяє і рівні частини основного боргу: якщо після кнопки «єОселя базова» перемкнути схему на «Рівні частини», перший платіж становитиме 20 000 грн, а відсотки за 20 років — 1 557 083 грн.

Платежі за кредитом: довідкова таблиця

У таблиці — щомісячний ануїтетний платіж на кожні 100 000 грн кредиту за даними калькулятора. Для 2 000 000 грн помножте на 20; точне значення дасть калькулятор.

Рядок показує, наскільки довший строк знижує платіж; колонка — скільки коштує вища ставка. На рік різниця між 3% і 30% становить лише 1 279 грн на кожні 100 000 грн, а на 20 років той самий діапазон збільшує платіж приблизно в 4,5 раза.

Приклади розрахунків

У кожному прикладі валюта UAH, а результати — це те, що калькулятор показує для наведених значень. Ставки та комісії умовні.

Типові помилки під час розрахунку кредиту

• Вводити вартість житла замість суми кредиту. Сума кредиту — це те, що ви позичаєте. Спочатку відніміть перший внесок або оберіть «Ціна покупки», і калькулятор зробить це сам.
• Вводити реальну річну процентну ставку замість номінальної. Реальна ставка включає комісії, тож за їх наявності вона вища за ту, що визначає платіж. Вводьте номінальну ставку, а разові витрати — в поле комісій.
• Оцінювати кредит лише за щомісячним платежем. Довший строк завжди знижує платіж і завжди збільшує відсотки. Дивіться на загальну суму відсотків поруч.
• Забувати про щомісячні комісії і страхування. Калькулятор їх не враховує; додайте їх до платежу самостійно або порівнюйте пропозиції за реальною річною ставкою.
• Ігнорувати зміну ставки. Низька початкова ставка мало говорить про платіж після її зміни. Увімкніть «Ставка зміниться протягом строку» і перевірте вищу ставку на решті строку.

Обмеження калькулятора та наступні кроки

Калькулятор рахує ануїтет або рівні частини, з фіксованою ставкою або однією її зміною. Він не моделює кілька змін ставки, доплати чи пропуски платежів, щомісячні комісії, реальну річну процентну ставку і страхування, не перевіряє умов «єОселі» і не знає, який платіж ви можете собі дозволити і що схвалить банк.

Використовуйте його, щоб оцінити і порівняти кредити, а потім подивіться на решту своїх фінансів:

• Калькулятор фінансової подушки покаже, скільки грошей тримати в резерві, перш ніж брати на себе великий щомісячний платіж.
• Калькулятор складних відсотків показує інший бік відсотків, наприклад на скільки могла б вирости сума доплат, якби ви її інвестували.
• Калькулятор впливу інфляції покаже, скільки фіксований платіж і залишок боргу важитимуть у сьогоднішніх грошах.
• Калькулятор інвестиційної цілі допоможе спланувати, скільки відкладати щомісяця на перший внесок.

Для основ прочитайте про складний відсоток і вартість грошей у часі та про те, чому спершу варто сформувати фінансову подушку безпеки. Для рішення щодо власної іпотеки чи рефінансування порівняйте паспорти споживчого кредиту від кількох банків і зверніться до кваліфікованого незалежного консультанта, який врахує всю вашу ситуацію.