Calcolatore online gratuito del fondo di emergenza

Fondo di emergenza: cosa mostra il calcolatore

Questo calcolatore del fondo di emergenza ti dice quanto denaro dovrebbe contenere la tua rete di sicurezza e quanta parte ne hai già. Inserisci quanto spendi in un mese, quanto hai risparmiato e quanti mesi vuoi coprire. Il calcolatore moltiplica il primo dato per il terzo, confronta il risultato con i tuoi risparmi e mostra la differenza in euro, in mesi e in percentuale.

Un fondo di emergenza è denaro messo da parte per ciò che nessuno programma: la perdita del lavoro, un guasto all'auto, una spesa medica, una caldaia rotta. Serve a pagare queste spese senza carta di credito, senza prestiti e senza vendere investimenti nel momento sbagliato. Secondo Eurostat, nel 2025 il 25,6% della popolazione italiana viveva in famiglie che non potevano affrontare una spesa imprevista con risorse proprie.

Lo strumento serve a fissare un primo obiettivo di risparmio, decidere se tre o sei mesi bastano o controllare se quello che hai già è poco o troppo. È un aiuto alla pianificazione, non un consiglio. Tutto viene calcolato nel tuo browser e nessun dato viene inviato.

In questa guida:

• come compilare ogni campo e leggere il fondo obiettivo, le tre cifre e il grafico
• le formule semplici dietro i numeri e ciò che lasciano fuori
• quanti mesi accantonare, quali spese contare e se bastano 10.000, 20.000 o 50.000 €
• cosa copre la NASpI, dove tenere il denaro e quanto ci vuole per metterlo insieme
• tre esempi in euro, una tabella di riferimento ed errori comuni

Per i concetti di base, leggi l'articolo Fondo di emergenza: cos'è e come crearlo.

Come usare il calcolatore del fondo di emergenza

Il calcolatore parte in euro, con Spese mensili di 2500 €, Risparmi attuali di 4000 € e un obiettivo di 6 mesi. Con questi valori il risultato principale mostra un fondo obiettivo di 15.000 €, con una Copertura attuale di 1,6 mesi, 11.000 € alla voce Ancora necessario e un Completamento fondo del 26,7%. Gli esempi di questa guida restano in EUR. Il selettore UAH / USD / EUR sta nell'intestazione del pannello I tuoi numeri, o in Altre opzioni su telefono e tablet; cambiano solo il simbolo e il formato, nulla viene convertito. I campi compaiono in quest'ordine:

1. Spese mensili: quanto spendi in un mese normale per l'essenziale che continueresti a pagare senza reddito.
2. Risparmi attuali: il denaro che hai già per le emergenze. Lascia fuori investimenti e somme destinate ad acquisti previsti.
3. Copertura obiettivo (mesi): una riga di quattro opzioni sotto i due importi, «3 mesi», «6 mesi», «9 mesi» e «12 mesi». L'opzione selezionata è l'obiettivo in uso.

Ogni importo ha una casella e un cursore: da 0 a 10.000 a passi di 100 per le spese e da 0 a 50.000 a passi di 500 per i risparmi, venti volte di più in grivnie. Importi maggiori si scrivono nella casella; un valore sotto 0 o sopra 100.000.000 torna a quel limite quando esci dal campo. Sul telefono i due importi hanno i pulsanti − e + al posto del cursore, a passi di 100 e 500 (2000 e 10.000 in grivnie).

Come leggere i risultati

Il risultato principale, Il tuo fondo obiettivo (6 mesi), è la dimensione del fondo che vuoi raggiungere: spese mensili per mesi obiettivo. Sotto, una barra divide l'obiettivo tra Risparmiato (azzurro) e Ancora necessario (grigio), con la sua legenda. Seguono tre cifre:

• Copertura attuale è per quanti mesi basterebbero i tuoi risparmi con le tue spese mensili, con un decimale.
• Ancora necessario è il fondo obiettivo meno i tuoi risparmi, con il grigio del suo tratto di barra.
• Completamento fondo è il tuo risparmio in percentuale del fondo obiettivo, con al massimo un decimale e mai oltre il 100%.

Quando i risparmi raggiungono il fondo obiettivo, nei risultati compare l'avviso Obiettivo raggiunto! La barra passa a Risparmiato, pieno fino all'obiettivo, ed Eccedenza (blu scuro), la parte che lo supera, e la cifra Eccedenza prende il posto di Ancora necessario. Sotto i risultati, un grafico senza titolo ripete la barra su un asse in denaro; passa il cursore o tocca la barra per vedere gli importi.

Fissa per confrontare tiene i dati attuali come riferimento e confronta solo il fondo obiettivo. Il risultato principale mostra una variazione grigia, come +4500 € rispetto al fissato nell'esempio 1, il grafico aggiunge un segno verticale tratteggiato con bordo bianco sull'obiettivo fissato e una riga lo riassume: «Scenario fissato: 3 mesi × 1500 € → 4500 €». Poiché confronta obiettivi e non progressi, cambiare solo i Risparmi attuali lascia ±0 € rispetto al fissato; la variazione si vede nelle cifre e nella barra. Cambiare valuta, Reimposta o ricaricare la pagina toglie il riferimento. PDF salva i tuoi dati e i quattro risultati senza il riferimento, Condividi condivide un link senza i tuoi numeri e Reimposta ripristina i valori iniziali, euro compreso. Su telefono e tablet i risultati stanno in una barra in fondo allo schermo con il risultato principale e una barra piccola; Dettagli apre il resto.

Come il calcolatore calcola il fondo di emergenza

In questo modello non ci sono crescita, interessi né tempo. Il calcolatore prende i tuoi tre dati come sono oggi e fa quattro operazioni.

Le quattro formule

Fondo obiettivo       = S × M
Copertura attuale     = R ÷ S
Ancora necessario     = max(0, S × M − R)
Completamento fondo   = min(100%, R ÷ (S × M) × 100%)

• S sono le Spese mensili, nella valuta scelta
• R sono i Risparmi attuali, nella stessa valuta
• M è la Copertura obiettivo (mesi): 3, 6, 9 o 12
• max(0, …) significa che la differenza non scende mai sotto zero, e min(100%, …) che il completamento non supera mai il 100%

L'Eccedenza, che sostituisce Ancora necessario oltre l'obiettivo, ne è lo specchio: R − S × M quando è positivo, e niente negli altri casi. Obiettivo raggiunto! compare quando R è uguale o maggiore di S × M.

Copertura e completamento dicono la stessa cosa

Copertura attuale e Completamento fondo sono due viste dello stesso rapporto. La copertura conta in mesi, il completamento in percentuale dell'obiettivo:

Completamento fondo = Copertura attuale ÷ M × 100%

Con 3600 € risparmiati e 1500 € di spese al mese, la copertura è di 2,4 mesi. Rispetto a un obiettivo di 3 mesi è un completamento dell'80%; rispetto a 6 mesi, del 40%. Cambiare l'obiettivo sposta il completamento e ciò che è Ancora necessario, ma mai la copertura, perché la copertura non dipende dall'obiettivo.

Arrotondamenti sullo schermo

Il denaro è mostrato in euro interi. La Copertura attuale è arrotondata a un decimale e il Completamento fondo al massimo a un decimale, mentre Ancora necessario è esatto. Vicino al traguardo, le schede arrotondate possono sembrare complete prima del tempo: con 9596 € risparmiati e un obiettivo di 9600 €, la Copertura attuale segna 6,0 mesi e il Completamento fondo 100%, ma Ancora necessario mostra 4 € e Obiettivo raggiunto! non compare. Fidati di Ancora necessario e del messaggio.

Ipotesi dietro i numeri

• Spese costanti. Ogni mese costa quanto la cifra che inserisci. Nella realtà la spesa varia, e alcuni costi possono salire proprio durante un'emergenza.
• Nessun reddito durante l'emergenza. La copertura presume che non entri nulla. NASpI, lo stipendio del partner o il TFR farebbero durare di più il denaro.
• Niente interessi né inflazione. I risparmi non producono interessi e non perdono potere d'acquisto mentre aspetti.
• Nessun calendario. Il calcolatore mostra la differenza, non quanto ci vorrà a colmarla. Una sezione più sotto lo calcola per alcuni importi di risparmio mensile.
• Una sola valuta. Spese e risparmi sono nella valuta che scegli. Nulla viene convertito tra valute.
• Spese maggiori di zero. Le formule dividono per le Spese mensili, quindi i risultati hanno senso solo con una cifra maggiore di zero. Con zero, la Copertura attuale mostra un trattino al posto dei mesi.

Quanti mesi di spese deve coprire il fondo di emergenza

La maggior parte delle indicazioni parla di tre-sei mesi di spese essenziali, e di più per chi ha un reddito meno sicuro. Non esiste un numero giusto per tutti: la domanda utile è quanto tempo ti servirebbe per sostituire un reddito perso e quanti imprevisti grandi potrebbero capitare insieme in famiglia.

I quattro obiettivi del calcolatore corrispondono a situazioni comuni:

Fattori che suggeriscono un obiettivo più lungo:

• Stabilità del reddito. Chi lavora in proprio attraversa mesi con poche entrate anche senza crisi.
• Persone a carico. Figli o familiari che mantieni alzano la spesa essenziale e il costo di restare scoperti.
• Un solo reddito. Se sei l'unica fonte di entrate, non c'è un secondo stipendio su cui contare.
• Mercato del lavoro. Un ruolo molto specializzato può richiedere molti mesi per essere sostituito.
• Diritto alla NASpI. Se non hai abbastanza contributi, o il tuo lavoro non dà diritto all'indennità, il fondo deve coprire di più.

La regola 3-6-9

Forse l'hai sentita come regola 3-6-9. È una regola pratica informale, non uno standard ufficiale, e si usa in due modi. Una lettura coincide con la tabella: tre mesi per redditi molto sicuri, sei per quelli normali, nove per quelli irregolari. L'altra la usa come tappe: arrivare a tre mesi, poi a sei, poi a nove. In entrambi i casi il calcolatore la gestisce: premi «3 mesi», «6 mesi» o «9 mesi» e il fondo obiettivo si aggiorna mentre la Copertura attuale resta uguale.

Quali spese contare

Il campo Spese mensili muove tutti i risultati, quindi ciò che ci metti conta più di qualsiasi altra scelta. Il consiglio abituale, come nell'articolo di base, è contare le spese essenziali: le bollette e le rate che continueresti a pagare senza reddito. Così l'obiettivo resta raggiungibile e riflette ciò che faresti davvero in una crisi, cioè tagliare tutto il resto.

Ecco il bilancio illustrativo di una persona che vive da sola in affitto. Le cifre sono un esempio, non statistiche:

Le voci essenziali sommano 1600 € e il bilancio completo 2050 €. Inseriti come Spese mensili con un obiettivo di 6 mesi, l'essenziale dà un fondo obiettivo di 9600 € e il bilancio completo 12.300 €. Con 3 mesi sono 4800 € contro 6150 €.

Alcuni punti da non sbagliare:

• Usa una media. Bollette del riscaldamento, assicurazione dell'auto o abbonamenti annuali arrivano in modo irregolare. Somma gli ultimi tre-dodici mesi e dividi per il numero di mesi.
• Includi le spese essenziali irregolari. Un premio assicurativo annuale o la TARI divisi per dodici fanno parte della cifra.
• Sii onesto sui tagli. Se sai che non rinunceresti a qualcosa, come l'asilo nido, contalo.

L'inflazione alza piano piano tutte queste cifre. Un obiettivo fissato tre anni fa oggi può coprire meno mesi, quindi ricalcola quando cambiano le bollette. L'articolo su l'inflazione e perché il denaro perde valore spiega l'effetto.

Bastano 10.000, 20.000 o 50.000 euro?

Una cifra tonda non significa nulla finché non la dividi per le tue spese. È ciò che fa la cifra Copertura attuale. Eccola per cinque livelli di spesa mensile e quattro saldi:

Un fondo più grande del necessario non è un errore, ma ha un costo. Il denaro sul conto rende poco, e quello che ci resta per anni rinuncia alla crescita che gli investimenti di lungo periodo possono offrire, con i loro rischi. L'articolo su rischio e rendimento spiega questo compromesso. Quando i risparmi superano l'obiettivo, il calcolatore mostra il di più come Eccedenza.

Il fondo di emergenza in Italia: imprevisti e NASpI

Il calcolatore presume che durante un'emergenza non entri nessun reddito. In Italia chi perde il lavoro da dipendente ha spesso diritto alla NASpI: conviene sapere quanto copre.

Quante famiglie possono affrontare un imprevisto

Eurostat pubblica ogni anno la quota di persone che vivono in famiglie incapaci di affrontare una spesa imprevista con risorse proprie (indicatore ilc_mdes04, aggiornato il 17 settembre 2026). L'importo della spesa lo fissa ogni paese in base alla propria soglia di povertà mensile, quindi non è lo stesso ovunque.

Cosa copre la NASpI

Il decreto legislativo 22/2015 (testo vigente al 17 ottobre 2026) disciplina la NASpI. Spetta ai lavoratori dipendenti, esclusi tra gli altri i dipendenti pubblici a tempo indeterminato, che perdono il lavoro involontariamente e hanno almeno tredici settimane di contribuzione nei quattro anni precedenti (artt. 2 e 3). Vale il 75% della retribuzione media mensile fino a una soglia, più il 25% della parte che la supera, con un tetto (art. 4). Dal primo giorno del sesto mese si riduce del 3% al mese, dall'ottavo per chi ha compiuto 55 anni, e dura la metà delle settimane di contribuzione degli ultimi quattro anni, quindi al massimo 104 settimane (art. 5). Per il 2026 la circolare INPS n. 4 del 28 gennaio 2026 fissa la soglia a 1456,72 € e l'importo massimo mensile a 1584,70 €. La tabella applica queste regole al primo mese; è un calcolo per questa guida:

Sono importi lordi. Chi guadagnava 2000 € al mese parte da 1228,36 €, e dal sesto mese l'importo scende. Lavoratori autonomi e partite IVA non ricevono la NASpI e hanno strumenti propri con regole diverse.

Un modo di usare il calcolatore tenendo conto della NASpI è sottrarre dalle Spese mensili ciò che ti aspetti di ricevere e vedere quanti mesi copre il fondo con quel buco più piccolo. Il secondo esempio lo fa. Se non sei sicuro di averne diritto, lascia le spese complete.

Dove tenere il fondo di emergenza: conti, depositi e BOT

Un fondo di emergenza ha due compiti che escludono la maggior parte degli investimenti: il denaro deve essere disponibile quando serve e non deve valere meno proprio quel giorno. Questo porta a conti e depositi garantiti.

In Italia il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi garantisce i depositi in caso di liquidazione di una banca aderente fino a 100.000 € per depositante e per banca, rimborsabili in 7 giorni lavorativi. Le banche di credito cooperativo aderiscono a un fondo di garanzia proprio. Quasi tutti i fondi di emergenza restano ben sotto il limite; se il tuo no, dividerlo tra più banche lo mantiene coperto.

Quanto rende il denaro? La Banca centrale europea pubblica i tassi medi dei depositi delle famiglie in Italia, e il Dipartimento del Tesoro il rendimento medio ponderato di ogni asta di BOT. La colonna degli interessi è un calcolo semplice per questa guida, al lordo delle imposte:

Il tasso dei depositi con preavviso riguarda famiglie e imprese insieme; i depositi a vista includono conti che non pagano nulla, per questo la media è così bassa. Confronta quanto ti offre la tua banca con queste cifre.

Tasse e imposta di bollo

Sugli interessi di conti e depositi si applica il 26% (decreto-legge 66/2014, art. 3); sui titoli di Stato come i BOT il 12,5%, applicato sullo scarto di emissione secondo il Dipartimento del Tesoro. C'è poi l'imposta di bollo, secondo la tariffa del DPR 642/1972 (art. 13, testo in vigore fino al 31 dicembre 2026):

• Conto corrente: 34,20 € l'anno per le persone fisiche, non dovuti se la giacenza media annua complessiva non supera 5000 €.
• Conto deposito e altri prodotti finanziari: il 2 per mille l'anno sul valore.

Un calcolo per questa guida: 9600 € su un conto deposito vincolato al 2,46% producono 236,16 € di interessi, 174,76 € dopo il 26%, e 155,56 € dopo 19,20 € di bollo, cioè circa l'1,62% netto. I BOT a 12 mesi dell'ultima asta renderebbero 266,70 € dopo il 12,5%, ma anche i BOT tenuti in un dossier titoli pagano il 2 per mille di bollo.

Una struttura diffusa è tenere uno o due mesi sul conto corrente per l'accesso immediato e il resto su un conto deposito svincolabile, su vincoli brevi con scadenze scaglionate o, per una parte, in BOT. I BOT non sono depositi: li emette lo Stato, non li copre il FITD e venderli prima della scadenza dipende dal prezzo di mercato. L'articolo sui tipi di attività di investimento spiega la differenza, e quello su cosa sono le obbligazioni come funziona il debito pubblico. Evita azioni e obbligazioni lunghe per il fondo, e non tenere grandi somme in contanti in casa.

Il calcolatore non aggiunge interessi, quindi sottostima un po' la crescita di un fondo che rende. Per vedere quanto rende un deposito nel tempo, usa il calcolatore deposito o investimento.

Quanto tempo serve per costruire il fondo

Il calcolatore mostra ciò che è Ancora necessario, non quanto tempo ci vorrà. Basta dividere la differenza per ciò che puoi risparmiare al mese. La tabella è un calcolo per questa guida, arrotondato per eccesso a mesi interi e senza interessi:

Anche 150 € al mese costruiscono in meno di tre anni un fondo di tre mesi per una spesa di 1600 €: 4800 €. Uno di sei mesi, allo stesso ritmo, richiede più di cinque anni. Per questo aiutano le tappe: prima un mese, poi tre, poi sei. Ogni tappa è una cifra più piccola alla voce Ancora necessario, e il calcolatore rende visibile il progresso man mano che sale il Completamento fondo.

Modi per accelerare:

• Automatizza. Un bonifico periodico verso un conto separato il giorno dello stipendio.
• Usa le entrate straordinarie. Tredicesima, rimborsi del 730 o un regalo in denaro possono colmare di colpo buona parte della differenza.
• Decidi l'ordine con i debiti. Un piccolo cuscinetto prima di ripagare i debiti cari evita che il prossimo imprevisto finisca sulla carta. Dopo, i debiti cari di solito vengono prima del resto del fondo. Il calcolatore di prestiti e mutui mostra quanto costa un debito mentre decidi.

Per un risparmio con scadenza e rendimento, usa il calcolatore dell'obiettivo di investimento; per un fondo di emergenza contano prima sicurezza e disponibilità.

Il fondo di emergenza in sintesi

Questa tabella mostra il fondo obiettivo per livelli comuni di spesa mensile e i quattro obiettivi del calcolatore. È lo stesso conto che fa lo strumento: spese mensili per mesi.

Leggi una colonna dall'alto in basso per vedere quanto cambia l'obiettivo con la spesa, e una riga da sinistra a destra per vedere quanto costano tre mesi in più. Ogni salto di tre mesi aggiunge tre volte la spesa mensile, e tagliare 300 € di spesa essenziale abbassa un obiettivo di sei mesi di 1800 €.

Esempi pratici

Ogni esempio mostra ciò che restituisce il calcolatore con la valuta in EUR.

Errori comuni nel calcolo del fondo di emergenza

• Usare il bilancio completo senza deciderlo. Nel bilancio di esempio, contare ristoranti, viaggi e acquisti alza l'obiettivo di oltre un quarto. Può essere una scelta, ma la maggior parte delle indicazioni parla di spese essenziali.
• Usare un mese fortunato. Un mese senza il premio dell'assicurazione auto sottostima la spesa. Fai la media di più mesi e includi le spese essenziali irregolari.
• Contare gli investimenti come risparmi. Azioni e fondi possono scendere quando una crisi ti toglie anche il lavoro. Inserisci nei Risparmi attuali solo il denaro che potresti spendere entro uno o due giorni.
• Leggere 100% come finito. Completamento fondo e Copertura attuale sono arrotondati. Controlla che compaia Obiettivo raggiunto! e che Eccedenza abbia preso il posto di Ancora necessario.
• Dimenticare la valuta. Il calcolatore parte in euro. Se pianifichi in dollari o in grivnie, scegli prima la valuta; nulla viene convertito, quindi inserisci gli importi nella valuta scelta.
• Dare per scontata la NASpI. Spetta solo ai dipendenti con almeno tredici settimane di contributi, ha un tetto e cala dal sesto mese. Se non sei sicuro di riceverla, non sottrarla dalle spese.
• Lasciare il fondo su un conto a zero interessi. Allo 0,20% medio dei depositi a vista, 9600 € rendono circa 19 € l'anno, meno dei 34,20 € di bollo di un conto corrente sopra 5000 € di giacenza media.
• Non ricostituirlo. Un fondo usato è una nuova differenza. Riattiva il bonifico mensile appena passata l'emergenza.

Limiti e prossimi passi

Il calcolatore risponde a una domanda precisa: con quello che spendi e quello che hai, quanto ti manca per un fondo di tre, sei, nove o dodici mesi? Non ti dice quale obiettivo fa per te, quanto tempo servirà per risparmiare, quanto renderà il denaro né come l'inflazione cambierà le spese, e presume che durante l'emergenza non entri alcun reddito.

Usalo per fissare un obiettivo chiaro e pianifica il resto:

• Il calcolatore dell'impatto dell'inflazione mostra quanto in fretta l'aumento dei prezzi rende piccolo un vecchio obiettivo.
• Il calcolatore deposito o investimento mostra quanto rende un deposito con il denaro accantonato.
• Il calcolatore dell'interesse composto proietta il risparmio di lungo periodo una volta completato il fondo.
• Il calcolatore FIRE parte dalle tue spese e chiede quanto ti servirebbe per smettere di lavorare.

Con il fondo al suo posto, l'articolo Che cos'è investire è un buon passo successivo. Per decisioni che dipendono da tasse, diritto alla NASpI, debiti o un'attività in proprio, valuta un consulente finanziario qualificato e indipendente.