Calcolatore online gratuito obiettivo di investimento

Quanto risparmiare al mese: cosa mostra il calcolatore

Quanto risparmiare al mese per raggiungere una cifra? Questo calcolatore di risparmio parte dall'importo che vuoi mettere da parte e calcola a ritroso. Inserisci un importo obiettivo, i risparmi che hai già e un rendimento annuo atteso, e il calcolatore risponde a una di due domande:

• Quanto devo risparmiare ogni mese per raggiungere l'obiettivo in un certo numero di anni?
• Quanto tempo ci vorrà se metto da parte una cifra fissa ogni mese?

Funziona sia come calcolatore di risparmio per obiettivi brevi, come un'auto, sia come calcolatore di investimento per obiettivi lunghi, come l'anticipo per la casa, gli studi dei figli o la pensione. Mostra il contributo o il tempo necessari, quanta parte della somma finale viene dai tuoi versamenti e quanta dalla crescita, un grafico e una tabella anno per anno. Questa guida spiega ogni campo, le formule, quanto risparmiare e in quanto tempo, e tre esempi in euro. Tutto funziona nel tuo browser e nessun dato viene inviato.

Se risparmiare per un obiettivo investendo è una novità per te, parti dall'articolo di base Che cos'è investire.

Come usare il calcolatore obiettivo di investimento

Il calcolatore parte in euro con questi valori: obiettivo 100.000 €, risparmi attuali 20.000 €, rendimento 8% e orizzonte di 10 anni. Gli esempi di questa guida restano in EUR. Il selettore UAH / USD / EUR si trova nell'intestazione del blocco I tuoi numeri sugli schermi ampi, e dentro Altre opzioni su smartphone e tablet; cambia solo il simbolo e il formato.

I campi compaiono in quest'ordine:

1. Che cosa vuoi calcolare? «Contributo mensile» o «Tempo necessario». Decide quale risultato ottieni e quale campo compare al punto 5.
2. Importo obiettivo. La somma da raggiungere. Il cursore va da 1000 a 1.000.000 in USD o EUR e da 20.000 a 20.000.000 in UAH.
3. Risparmi attuali. Quanto hai già messo da parte per l'obiettivo. Il cursore arriva a 200.000 in USD o EUR e a 4.000.000 in UAH.
4. Rendimento annuo atteso. Il cursore va fino al 15%, la casella accetta fino al 50%. Gli scenari Prudente, Moderato e Aggressivo sotto il cursore lo impostano al 5%, all'8% o all'11%.
5. Orizzonte temporale in anni interi (modalità «Contributo mensile») oppure Contributo mensile (modalità «Tempo necessario», cursore fino a 5000 in USD o EUR e a 100.000 in UAH).

Altre opzioni è chiuso all'inizio e contiene la Frequenza di capitalizzazione («Mensile», «Trimestrale», «Semestrale» o «Annuale»), la Tempistica del contributo mensile («Inizio mese» o «Fine mese») e una nota su quando entrano i contributi.

Nella casella puoi scrivere anche valori oltre l'intervallo del cursore. Un valore fuori intervallo viene riportato al limite e l'orizzonte viene arrotondato ad anni interi. Su smartphone i campi in denaro si regolano con i pulsanti − e + invece del cursore, a passi di 10.000 per l'obiettivo, 2000 per i risparmi attuali e 50 per il contributo mensile in USD o EUR, e di venti volte tanto in UAH; rendimento e orizzonte mantengono il cursore.

Come leggere i risultati

Sugli schermi ampi i risultati restano visibili a destra dei campi. Il numero principale è il Contributo mensile richiesto oppure l'Orizzonte richiesto, a seconda della modalità. L'importo è arrotondato all'euro. L'orizzonte è espresso in anni e mesi e si ferma al primo mese in cui l'obiettivo è raggiunto. Una barra sotto il numero principale divide il valore finale tra i tuoi versamenti e la crescita, e seguono tre valori:

• Contributi totali previsti sono i risparmi attuali più tutti i versamenti mensili.
• Crescita prevista dell'investimento è il rendimento generato da quel denaro.
• Valore finale previsto è la somma dei due. Nella modalità «Contributo mensile» coincide con l'obiettivo, o lo supera se i risparmi bastano già. Nella modalità «Tempo necessario» resta un po' sopra l'obiettivo, perché il traguardo viene superato durante l'ultimo mese.

Un avviso compare nei risultati quando i risparmi bastano già, un altro quando un obiettivo resta fuori portata entro 100 anni. La scheda Grafico disegna l'obiettivo come linea grigia punteggiata, il valore previsto e i contributi a partire dall'anno 0, con anni interi sull'asse. La scheda Anno per anno riporta alla fine di ogni anno le colonne Anno, Contributi, Crescita, Valore previsto e Divario residuo. Nella modalità «Tempo necessario» l'ultima riga può essere un anno parziale, come 16,5.

Fissa per confrontare tiene in memoria i dati attuali come riferimento. Il numero principale mostra allora la differenza, per esempio −5 € rispetto al fissato se fissi l'esempio 1 qui sotto e porti il rendimento al 3%, il grafico aggiunge il valore previsto fissato come linea tratteggiata e la didascalia Scenario fissato riporta i dati e il risultato fissati. Cambiare modalità o valuta, Reimposta o ricaricare la pagina lo cancellano. PDF salva i dati inseriti, i risultati e la tabella annuale, senza lo scenario fissato; i suoi parametri indicano la modalità («Contributo necessario» o «Tempo necessario») e solo i campi che quella modalità usa. Condividi condivide il link della pagina senza i tuoi numeri, e Reimposta, il pulsante con la freccia circolare sugli schermi ampi, ripristina i valori iniziali, euro compreso. Su smartphone e tablet i risultati stanno in una barra fissata in fondo allo schermo; Dettagli apre i valori, gli avvisi, le schede e i pulsanti.

Come calcola il calcolatore

Il calcolatore lavora mese per mese. Converte il rendimento annuo in un tasso mensile, fa crescere i tuoi risparmi e aggiunge un versamento ogni mese.

Il tasso mensile

i = (1 + r ÷ n)^(n ÷ 12) − 1

• r è il rendimento annuo atteso in forma decimale (l'8% è 0,08)
• n è il numero di periodi di capitalizzazione all'anno: 12 per Mensile, 4 per Trimestrale, 2 per Semestrale, 1 per Annuale
• i è il tasso mensile applicato a ogni passo

Con capitalizzazione mensile, l'8% annuo diventa uno 0,6667% al mese, cioè un 8,30% annuo effettivo. Con capitalizzazione annuale diventa uno 0,6434% al mese, che dà esattamente l'8,00% all'anno.

Valore futuro

VF = S × (1 + i)^m + C × ((1 + i)^m − 1) ÷ i × k

• S sono i risparmi attuali
• C è il contributo mensile
• m è il numero di mesi
• k vale 1 + i con Inizio mese e 1 con Fine mese

Con un rendimento dello 0% la formula diventa semplicemente S + C × m.

Come trova il contributo mensile

Nella modalità «Contributo mensile» il calcolatore fa crescere prima solo i tuoi risparmi per tutto l'orizzonte. Se bastano già a raggiungere l'obiettivo, la risposta è zero. Altrimenti divide il divario che resta per il fattore dei versamenti:

C = (T − S × (1 + i)^m) ÷ (((1 + i)^m − 1) ÷ i × k)

• T è l'importo obiettivo e m è l'orizzonte temporale per 12

Come trova l'orizzonte

Nella modalità «Tempo necessario» la formula non si può risolvere in modo pulito rispetto al tempo, quindi il calcolatore cerca. Trova il più piccolo numero intero di mesi per cui il valore futuro raggiunge l'obiettivo, guardando fino a 1200 mesi. Se nemmeno 1200 mesi bastano, mostra 100+ anni.

Le ipotesi dietro i numeri

• Lo stesso rendimento ogni mese. Niente anni in perdita, niente volatilità, nessun cambio dei tassi.
• Versamenti uguali. Il contributo non cresce con lo stipendio né con l'inflazione, e non ci sono prelievi.
• Un obiettivo fisso. L'obiettivo è un importo, non un potere d'acquisto. L'inflazione non viene applicata.
• Fuori dal modello: l'imposta sui redditi finanziari, l'imposta di bollo, le commissioni dei fondi e del conto titoli e i cambi valutari. Se vuoi tenerne conto, inserisci un rendimento già al netto.

I risultati sono scenari al rendimento che scegli, non previsioni.

Quanto risparmiare al mese per un obiettivo

La domanda dietro quasi ogni obiettivo di risparmio è quanto mettere da parte ogni mese. La risposta dipende da tre cose: la dimensione dell'obiettivo, il tempo a disposizione e il rendimento. La tabella mostra il contributo mensile richiesto partendo da zero, al 5%, con capitalizzazione mensile e versamento a fine mese:

Emergono due schemi. Per gli obiettivi brevi il rendimento conta poco: 10.000 € in un anno richiedono 833 € al mese allo 0% e 814 € al 5%, perché ogni versamento resta investito pochi mesi. Per gli obiettivi lunghi è il rendimento a fare gran parte del lavoro: 1.000.000 € in 30 anni al 5% richiedono 1202 € al mese, e i tuoi versamenti valgono solo 432.558 € di quella cifra.

Contano anche i soldi che hai già. Arrivare a 100.000 € in 10 anni al 5% richiede 644 € al mese partendo da zero, 538 € con 10.000 € già da parte, 379 € con 25.000 € e appena 114 € con 50.000 €. Per questo conviene sempre inserire in «Risparmi attuali» quello che hai già destinato all'obiettivo.

Perché iniziare presto fa la differenza

Per un obiettivo lontano il momento migliore per iniziare è il prima possibile, perché il tempo lascia lavorare la crescita. La tabella mostra il contributo mensile per arrivare a 1.000.000 € partendo da zero con il rendimento «Moderato» dell'8%, e quanta parte della somma finale è denaro tuo:

Ogni ritardo di cinque anni alza il contributo di circa la metà o più. Con 40 anni davanti bastano 286 € al mese a questo rendimento; con 20 anni ne servono 1698 €. Quello che versi di tasca tua quasi triplica, da 137.496 € a 407.456 €, per lo stesso risultato.

Con rendimenti più bassi l'effetto è più debole. Al 5% lo stesso obiettivo richiede 655 € al mese in 40 anni e 2433 € in 20 anni. Ma non scompare mai, ed è il motivo principale per iniziare un obiettivo lungo prima che la cifra sembri importante. L'articolo sull'investimento periodico spiega perché investire una somma fissa a intervalli regolari è un modo pratico per cominciare.

Quanto tempo serve per raggiungere un obiettivo

La modalità «Tempo necessario» risponde alla domanda inversa: se puoi permetterti una cifra fissa al mese, quando arriverai? La tabella mostra il tempo partendo da zero con il rendimento «Moderato» dell'8%:

Il tempo non scende nella stessa proporzione in cui sale il contributo. Passare da 200 € a 500 € al mese accorcia il percorso verso 1.000.000 € di 11 anni; passare da 2000 € a 3000 €, di meno di 4. Con contributi alti sono i tuoi versamenti a fare quasi tutto il lavoro, e l'interesse composto ha meno tempo.

Con il rendimento «Prudente» del 5% tutto richiede più tempo: 500 € al mese arrivano a 100.000 € in 12 anni 2 mesi invece di 10 anni 8 mesi, e a 1.000.000 € in 44 anni 10 mesi invece di 33 anni 5 mesi.

La crescita può arrivare anche da sola. Con i 20.000 € di risparmi attuali preimpostati, senza contributo mensile e con il rendimento preimpostato, 8%, la modalità «Tempo necessario» mostra 20 anni 3 mesi fino all'obiettivo preimpostato di 100.000 €. È l'interesse composto su un capitale iniziale, che l'articolo sull'interesse composto e il valore temporale del denaro spiega nel dettaglio.

Un PAC da 100, 200 o 300 euro al mese

Molti piani di accumulo (PAC) su fondi o ETF partono da rate piccole. Ecco quanto impiegano queste rate, e alcune più alte, ad arrivare a 100.000 € nella modalità «Tempo necessario», partendo da zero:

Un PAC non dà un rendimento fisso. I prezzi oscillano, e il calcolatore trasforma queste oscillazioni in un tasso costante. Come si comportano gli acquisti regolari quando i prezzi cambiano lo mostra il calcolatore Dollar-Cost Averaging.

Quale quota del reddito risparmiare

Nessuna norma stabilisce quale percentuale del reddito si debba risparmiare. Alcune regole pratiche sono molto diffuse:

• 50/30/20: il 50% del reddito netto per le spese necessarie, il 30% per i desideri e il 20% per il risparmio e i rimborsi anticipati dei debiti.
• Dal 10% al 20%: un intervallo citato spesso per la quota da risparmiare, senza un'origine precisa.
• Pagare prima sé stessi: il giorno dello stipendio un bonifico periodico sposta una quota fissa sul conto deposito o nel PAC, prima di spendere.

Come termine di paragone, secondo il comunicato Istat del 5 ottobre 2026 sul conto trimestrale delle amministrazioni pubbliche, del reddito e del risparmio delle famiglie, la propensione al risparmio delle famiglie consumatrici nel secondo trimestre 2026 è stata del 6,7%, in calo di 1,2 punti percentuali rispetto al trimestre precedente. È una media di tutte le famiglie, non un obiettivo.

Il calcolatore trasforma una quota di risparmio in un calendario. Ecco dove arrivano diverse quote di 1500 € di reddito netto mensile nella modalità «Tempo necessario», partendo da zero al 5% annuo:

Passare dal 10% al 20% del reddito anticipa i 250.000 € di oltre 11 anni. Meglio di qualsiasi percentuale fissa è annotare tutti gli obiettivi, calcolare il contributo mensile richiesto di ciascuno e sommarli. Se il totale non entra nel budget, allunga un orizzonte, abbassa un obiettivo o decidi quale viene prima. Una riserva di liquidità di solito precede l'investimento di lungo periodo, come spiega l'articolo sul fondo di emergenza, e il calcolatore fondo di emergenza aiuta a dimensionarla.

Quale rendimento ipotizzare

Il rendimento annuo atteso è il dato che conosci meno e quello che pesa di più sugli obiettivi lunghi. I tre scenari sono ipotesi tonde, non previsioni: «Prudente» vale il 5%, «Moderato» l'8% e «Aggressivo» l'11%.

Per 100.000 € in 15 anni partendo da zero, il calcolatore dà:

Alcune indicazioni pratiche:

• Adatta il rendimento a dove staranno i soldi. Un obiettivo a due anni di solito resta su un conto deposito, in BOT o in titoli a breve, quindi un rendimento vicino a quei tassi è più realistico dell'8%. I rendimenti attesi più alti vengono da attività che possono perdere valore, come spiega l'articolo su rischio e rendimento.
• Prova più di un rendimento. Ripeti il piano con «Prudente». Se funziona solo all'11%, è fragile.
• Togli tasse e costi. Interessi, dividendi e plusvalenze finanziarie sono tassati in generale al 26% (DL 66/2014, art. 3), mentre sui titoli di Stato l'imposta sostitutiva è del 12,5% (MEF, Dipartimento del Tesoro). A questo si aggiungono le commissioni dei fondi. Per 500.000 € in 30 anni il calcolatore chiede 335 € al mese all'8%, ma già 498 € al 6%.
• Pensa all'inflazione. Il calcolatore non la applica. Con un'inflazione del 2%, l'obiettivo della Banca centrale europea, 100.000 € di potere d'acquisto di oggi corrispondono tra 15 anni a 134.587 € (100.000 × 1,02^15, calcolato per questa guida). All'8%, questo obiettivo più alto richiede 389 € al mese invece di 289 €.

Ci sono due modi per pianificare in euro di oggi. Puoi alzare l'obiettivo all'importo futuro, come sopra, e tenere il rendimento nominale; questo presuppone un contributo fisso. Oppure puoi lasciare l'obiettivo in euro di oggi e inserire un rendimento reale, il che presuppone che il contributo cresca ogni anno con l'inflazione. Con l'8% e un'inflazione del 2%, il rendimento reale esatto è (1,08 ÷ 1,02) − 1, circa il 5,88%. Con il 5,9% e capitalizzazione annuale si ottengono 351 € al mese in euro di oggi. Il calcolatore dell'inflazione mostra quanto in fretta un obiettivo perde potere d'acquisto, e l'articolo L'inflazione e perché il denaro perde valore fornisce il contesto.

Frequenza di capitalizzazione e tempistica del contributo

Queste due impostazioni pesano molto meno del rendimento o dell'orizzonte, ma spiegano perché due calcolatori danno risposte leggermente diverse.

La frequenza di capitalizzazione stabilisce come il tasso annuo viene convertito nel tasso mensile. Una capitalizzazione più frequente dà, a parità di tasso dichiarato, un tasso annuo effettivo più alto. La tempistica del contributo mensile decide se ogni versamento cresce già nel mese in cui entra («Inizio mese») o dal mese successivo («Fine mese»).

Per 100.000 € in 10 anni partendo da zero, all'8% annuo:

L'intera forbice è di 12 € al mese. In 10 anni, la capitalizzazione mensile con versamento a inizio mese richiede 65.159 € di denaro tuo; quella annuale con versamento a fine mese 66.621 €.

Se la banca indica un tasso nominale con interessi accreditati ogni mese, usa «Mensile». Un rendimento atteso da un investimento è di solito già una cifra annua effettiva, e con quello è più adatto «Annuale». Per la tempistica scegli ciò che fa davvero il tuo bonifico: un PAC addebitato il giorno dopo lo stipendio è vicino a «Inizio mese».

Dal desiderio a un importo obiettivo

Il calcolatore ha bisogno di un importo obiettivo, e fissarlo spesso è più difficile che trovare il contributo. Alcuni obiettivi tipici:

• Un fondo di emergenza. Alcuni mesi di spese essenziali, in un posto sicuro e disponibile. Spesso è il primo obiettivo.
• L'anticipo per la casa. Una parte del prezzo che prevedi di pagare più imposte e spese dell'acquisto, alla data in cui pensi di comprare. Il denaro a pochi anni di distanza va in strumenti a basso rischio, quindi usa un rendimento basso.
• Gli studi dei figli. Un costo di oggi per una data lontana: alzalo per l'inflazione o usa un rendimento reale.
• La pensione. Il reddito che vuoi ricavare ogni anno dai risparmi, trasformato in un capitale. Il calcolatore FIRE aiuta a ricavare questa cifra dalle tue spese e da un tasso di prelievo; questo calcolatore mostra poi quanto risparmiare per arrivarci.

Anche dove risparmi può contare. I contributi alle forme di previdenza complementare, come i fondi pensione, sono deducibili dal reddito complessivo fino a 5164,57 € l'anno, un limite che dal periodo d'imposta 2026 sale a 5300 € (D.Lgs. 252/2005, art. 8, comma 4, testo vigente al 17 ottobre 2026). Diviso per 12 fa circa 442 € al mese (calcolato per questa guida). Nella modalità «Tempo necessario», 442 € al mese partendo da zero arrivano a 300.000 € in 26 anni 11 mesi al 5% e in 21 anni 6 mesi all'8%. Se il contributo richiesto è più alto, la parte oltre il limite non riduce più il reddito imponibile.

Obiettivi di risparmio a colpo d'occhio

La tabella mostra il contributo mensile per arrivare a 100.000 € partendo da zero, con capitalizzazione mensile e versamento a fine mese. Ogni valore viene dal calcolatore. Gli importi scalano con l'obiettivo: 250.000 € richiedono 2,5 volte queste cifre e 1.000.000 € dieci volte, con qualche euro di differenza, perché la tabella mostra valori arrotondati.

Una riga mostra il valore del tempo, una colonna quello del rendimento. In 5 anni, passare dallo 0% all'11% cambia il contributo di circa un quarto; in 30 anni lo moltiplica quasi per otto.

Esempi pratici

Tutti gli esempi usano EUR come valuta di visualizzazione, capitalizzazione mensile e versamento a fine mese, salvo diversa indicazione, e mostrano ciò che restituisce il calcolatore.

Errori comuni nel pianificare un obiettivo di risparmio

• Lasciare a zero i risparmi attuali. I soldi già messi da parte possono abbassare molto il contributo. Con 50.000 € già risparmiati, i 644 € al mese per 100.000 € in 10 anni al 5% scendono a 114 €.
• Dimenticare l'inflazione. Un obiettivo fissato in euro di oggi tra 20 anni compra meno. Alza l'obiettivo o inserisci un rendimento al netto dell'inflazione.
• Ignorare tasse e costi. Il rendimento viene usato esattamente come lo scrivi. Una commissione annua dell'1% abbassa un 8% a circa il 7%, come mostra nel dettaglio il calcolatore impatto delle commissioni.
• Scambiare una linea regolare per una promessa. Un piano che funziona solo con «Aggressivo» non ha margine per un decennio negativo.
• Pianificare ogni obiettivo da solo. Più obiettivi competono per lo stesso reddito. Somma i loro contributi mensili e controlla che il totale ci stia.

Limiti e prossimi passi

Questo calcolatore risponde bene a una domanda precisa: a rendimento costante, quanto devi risparmiare ogni mese per raggiungere un obiettivo fisso, o quanto tempo serve con un contributo fisso. Non può modellare un contributo che cresce con lo stipendio, prelievi lungo la strada, rendimenti variabili o un anno in perdita, e non tiene conto dell'inflazione se non la inserisci tu nei dati.

Per ciò che lascia fuori:

• Il calcolatore interesse composto mostra come cresce un saldo con un versamento dato in un periodo dato.
• Il calcolatore dell'inflazione mostra che cosa comprerà davvero un obiettivo futuro.
• Il calcolatore Dollar-Cost Averaging mostra come si comportano gli investimenti periodici quando i prezzi si muovono.
• Il calcolatore FIRE aiuta a fissare un obiettivo per la pensione a partire dalle tue spese.

Per il contesto, leggi sull'interesse composto e il valore temporale del denaro e sui principali tipi di attività di investimento. Per decisioni sulla tua pensione, sulle tasse o sui tuoi conti, rivolgiti a un consulente finanziario qualificato e indipendente che conosca tutta la tua situazione.