Calcolatore FIRE online gratuito

Indipendenza finanziaria e pensione anticipata: cosa mostra il calcolatore FIRE

Questo calcolatore FIRE stima quando i tuoi investimenti potrebbero pagare le tue spese in modo permanente. FIRE è l'acronimo inglese di Financial Independence, Retire Early: indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato. Risparmi una quota alta del reddito, la investi e smetti di dipendere dallo stipendio quando il portafoglio può pagare le spese con i prelievi. Non è la pensione anticipata dell'INPS, di cui parliamo più avanti.

Inserisci età, reddito netto, spese annue, quanto hai già investito, un rendimento atteso e un tasso di prelievo sicuro. Il calcolatore dà quattro risposte: il tuo Numero FIRE (il portafoglio necessario), gli Anni a FIRE, la tua Età FIRE e il tuo Tasso di risparmio. Mostra anche gli obiettivi Lean, Standard, Fat e Coast FIRE, un grafico e una tabella anno per anno che arriva fino alla fase di prelievo.

È uno strumento di pianificazione, non una previsione: usa lo stesso rendimento ogni anno, quindi non può mostrare un crollo di borsa, e non conosce le imposte né la pensione pubblica. Tutto viene calcolato nel tuo browser e nessun dato viene inviato.

In questa guida:

• come compilare ogni campo e leggere i risultati
• le formule di numero FIRE, anni a FIRE e Coast FIRE
• la regola del 4% e quanto durano 300.000 €
• il tasso di risparmio e le varianti Lean, Fat, Coast e Barista FIRE
• pensione e tasse in Italia, tre esempi in euro ed errori comuni

Se investire è una novità per te, inizia dall'articolo di base Che cos’è investire.

Come usare il calcolatore FIRE

Il calcolatore si apre in euro, con età 30, reddito 50.000 €, spese 32.000 € e portafoglio 30.000 €; gli esempi di questa guida restano in EUR. Il selettore UAH / USD / EUR si trova nell'intestazione del blocco I tuoi numeri sugli schermi ampi, e dentro Altre opzioni su smartphone e tablet; cambia simbolo e formato, non converte nulla.

I sei campi della tabella hanno ciascuno una casella e un cursore. I cursori in denaro arrivano a 200.000 per reddito e spese e a 1.000.000 per il portafoglio in USD o EUR, e a venti volte tanto in UAH; valori più alti si possono scrivere. Il cursore del rendimento va dallo 0 al 15%, la casella accetta fino al 30%. Gli scenari Prudente, Moderato e Aggressivo sotto il cursore lo impostano al 5%, all'8% o all'11%.

Altre opzioni è chiuso all'inizio e contiene altri sei campi, senza cursore:

Un valore fuori intervallo torna al limite quando esci dal campo, ed età e anni vengono arrotondati a numeri interi. Su smartphone reddito, spese e portafoglio si regolano con i pulsanti − e + invece del cursore, a passi di 2000, 2000 e 10.000 in USD o EUR, e di venti volte tanto in UAH. In Italia la pensione di vecchiaia nel 2026 si raggiunge a 67 anni, quindi gli esempi impostano l'Età pensionabile tradizionale a 67.

Come leggere i risultati

Sugli schermi ampi i risultati restano visibili a destra dei campi. Il numero principale è Anni a FIRE. Se il portafoglio copre già il numero FIRE, mostra «Già raggiunto» e un avviso lo conferma. Se l'obiettivo non si raggiunge in 100 anni, mostra «Oltre 100 anni» e un avviso spiega le possibili cause. Seguono tre valori: Età FIRE (un trattino se FIRE resta fuori portata), Numero FIRE e Tasso di risparmio.

Tre schede mostrano il dettaglio. Grafico traccia Valore portafoglio e Contributi totali (portafoglio iniziale più tutto il risparmio) per età, con il Numero FIRE come linea verde punteggiata e Lean FIRE e Fat FIRE come linee grigie punteggiate, più chiara e più scura. Anno per anno riporta Età, Fase, Portafoglio, Contributi, Prelievi e Crescita, prima nella fase di Accumulo e poi in quella di Prelievo. Varianti elenca Lean FIRE, Standard FIRE (evidenziato), Fat FIRE e Coast FIRE con i rispettivi importi. Con i valori iniziali il numero principale mostra 19 anni, con età FIRE 49, numero FIRE 800.000 € e tasso di risparmio 36%.

Fissa per confrontare tiene in memoria i dati attuali come riferimento. Il numero principale mostra allora la differenza, per esempio +4 anni rispetto al fissato se fissi i valori iniziali e premi «Prudente», il grafico aggiunge il portafoglio fissato come linea tratteggiata e una didascalia riporta lo scenario fissato. Cambiare valuta, Reimposta o ricaricare la pagina lo cancellano. PDF salva i dati, i quattro risultati e la tabella annuale, senza lo scenario fissato. Condividi condivide il link della pagina senza i tuoi numeri, e Reimposta, il pulsante con la freccia circolare sugli schermi ampi, ripristina i valori iniziali, euro compreso. Su smartphone e tablet i risultati stanno in una barra fissata in fondo allo schermo; Dettagli apre i valori, gli avvisi, le schede e i pulsanti.

Come calcola il calcolatore FIRE

Il calcolatore lavora in anni interi: fissa un obiettivo, fa crescere il portafoglio verso di esso e poi calcola gli anni di prelievo.

Il numero FIRE e le sue varianti

Numero FIRE = S ÷ w
Lean FIRE = (S × moltiplicatore Lean) ÷ w
Fat FIRE = (S × moltiplicatore Fat) ÷ w
Tasso di risparmio = (R − S) ÷ R

• S sono le Spese annue e R il Reddito annuo (dopo le tasse)
• w è il Tasso di prelievo sicuro in forma decimale: 4% è 0,04

Dividere per 0,04 è moltiplicare per 25; da qui la regola delle «25 volte le spese annue».

Anni a FIRE

P(t) = P(t − 1) × (1 + r) + (R − S)
Anni a FIRE = primo anno t con P(t) ≥ Numero FIRE
Età FIRE = Età attuale + Anni a FIRE

• P(0) è il Valore attuale del portafoglio e r il rendimento usato (vedi sotto)

Ogni anno il portafoglio cresce prima con il rendimento e poi riceve il risparmio dell'anno. Se il reddito è uguale alle spese, solo la crescita può portarlo all'obiettivo; se le spese sono più alte, la differenza esce dal portafoglio, che non scende mai sotto 0 €. La ricerca si ferma dopo 100 anni. Se l'obiettivo non arriva, il numero principale mostra «Oltre 100 anni» e la tabella dura fino all'Età pensionabile tradizionale (da oggi, se l'hai già superata) più la Proiezione post-FIRE.

Rendimento reale e Coast FIRE

r = (1 + G) ÷ (1 + π) − 1   (con la casella spuntata)
r = G   (senza la casella)
Coast FIRE = Numero FIRE ÷ (1 + r) ^ (T − A)

• G è il Rendimento annuo atteso e π il Tasso di inflazione atteso
• T è l'Età pensionabile tradizionale e A l'Età attuale, con almeno 1 anno di differenza

Il rendimento reale è quello esatto, non G meno π: il 7% con il 2% di inflazione dà il 4,90%, non il 5%.

La fase di prelievo

Dopo l'anno FIRE la tabella passa alla fase di Prelievo. Ogni anno il portafoglio cresce di r e il calcolatore preleva Numero FIRE × w, cioè esattamente le tue Spese annue, la stessa cifra ogni anno (con la casella, in denaro di oggi). Se il portafoglio non basta più, l'ultimo prelievo prende il resto e le righe successive mostrano 0 €.

Ipotesi dietro i numeri

• Rendimento costante, senza anni buoni o cattivi.
• Passi annuali: prima la crescita, poi il risparmio, la differenza o il prelievo.
• Spese e reddito costanti, salvo tramite la correzione per l'inflazione.
• Nessun altro reddito: né pensione INPS, né fondo pensione, né part-time.
• Niente imposte e costi: prelievi e guadagni non sono tassati, bollo e costi dei fondi non sono sottratti.

Che cos'è il numero FIRE

Il numero FIRE è il patrimonio con cui un tasso di prelievo scelto paga le tue spese. Più basso è il tasso, più serve, ma più a lungo dovrebbe durare il denaro. La tabella mostra il numero FIRE del calcolatore per due budget, 1500 € e 2000 € al mese.

Dal 4% al 3,5% l'obiettivo sale di circa il 14%, al 3% di un terzo.

Inserisci le spese che avrai quando smetterai di lavorare. Alcune spariscono, come il tragitto casa-lavoro; altre compaiono, come una polizza sanitaria o eventuali contributi volontari. Se i prelievi sono tassati, aggiungi l'imposta alle spese, perché il calcolatore preleva esattamente numero FIRE per tasso.

La regola del 4% e i tassi di prelievo sicuri

La regola del 4% nasce dall'articolo di William Bengen Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, pubblicato nell'ottobre 1994 sul Journal of Financial Planning. Bengen testò un portafoglio con il 50% di azioni e il 50% di titoli del Tesoro USA a medio termine sui dati statunitensi dal 1926: il primo anno si preleva una percentuale del valore iniziale, poi l'importo cresce ogni anno con l'inflazione.

• Il 4% il primo anno non esaurì mai il portafoglio in meno di 33 anni, e quasi sempre durò 50 anni o più.
• Il 4,25% poteva svuotarlo in 28 anni.
• Il 5% gli sembrò rischioso, il 6% o più un azzardo.

Nel febbraio 1998 l'AAII Journal pubblicò Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable, di Cooley, Hubbard e Walz, noto come studio Trinity. Testò tassi dal 3 al 12% su orizzonti da 15 a 30 anni con l'S&P 500 e obbligazioni societarie di qualità dal 1926 al 1995, senza imposte né costi. Con prelievi indicizzati all'inflazione, un prelievo dal 3 al 4% manteneva alte probabilità di successo nei portafogli ricchi di azioni, e gli autori conclusero che chi va in pensione presto dovrebbe pianificare con tassi più bassi.

Entrambi gli studi usano dati USA in dollari; un investitore italiano ha altri rendimenti, il cambio, le imposte e i costi dei propri fondi. Il calcolatore, inoltre, usa il tasso per fissare l'obiettivo, non per metterlo alla prova: con un rendimento costante il denaro non finisce mai se il rendimento è almeno pari al tasso di prelievo. I mercati veri hanno periodi negativi, e un calo nei primi anni di pensione fa molto più danno dello stesso calo 20 anni dopo. Per una pensione che può durare 50 anni, molti scelgono il 3 o il 3,5%. L'articolo su rischio e rendimento spiega perché i rendimenti variano.

Quanto durano 300.000 euro

La tabella parte a 40 anni con 300.000 €, che a ogni tasso coincidono con il numero FIRE, una Proiezione post-FIRE di 60 anni e senza la casella; leggi ogni rendimento come rendimento reale. Ogni cella indica gli anni finché il Portafoglio mostra 0 €.

Se il rendimento è pari al tasso, il portafoglio resta sul numero FIRE: la riga del 4% finisce, al 4%, di nuovo a 300.000 €. Se è più basso, il portafoglio cala sempre più in fretta. 1000 € al mese con un 2% reale durano 36 anni: abbastanza dai 67 anni, non dai 40. Poiché gli anni dipendono solo da tasso e rendimento, la tabella vale per qualsiasi importo iniziale.

Tasso di risparmio e anni a FIRE

Il tasso di risparmio è la parte del reddito netto che non spendi. È la leva più forte perché agisce due volte: entra più denaro nel portafoglio e il numero FIRE scende. La tabella usa 30.000 € netti l'anno, nessun patrimonio iniziale, età 30, un rendimento del 5% senza la casella e un tasso di prelievo del 4%.

Passare dal 10 al 20% di risparmio accorcia il percorso di 15 anni; dal 50 al 60%, di altri 4. Senza patrimonio iniziale gli anni dipendono solo dal tasso, non dal reddito: chi guadagna il doppio con lo stesso tasso ottiene la stessa risposta. Come cresce il denaro investito lo spiega l'articolo su l’interesse composto e il valore temporale del denaro.

Lean, Fat, Coast e Barista FIRE

Lean FIRE e Fat FIRE

Il Lean FIRE copre un budget minimo, il Fat FIRE uno comodo. Il calcolatore moltiplica le Spese annue per i moltiplicatori di Altre opzioni, di default 0,7x e 1,5x, e divide per il tasso di prelievo. Esempio: 35 anni, 36.000 € netti, 24.000 € di spese, 40.000 € di portafoglio, rendimento del 7% e tasso del 4%. L'ultima colonna è la prima età in cui il Portafoglio raggiunge l'obiettivo.

Un obiettivo più basso del 30% si raggiunge solo 4 anni prima, perché il portafoglio cresce più in fretta verso la fine. Il Fat FIRE va letto diversamente: gli Anni a FIRE dipendono dalla cifra Standard, quindi questa tabella preleva 24.000 € l'anno dai 55 anni. Per vedere quando arriveresti a un obiettivo Fat, porta le Spese annue al livello Fat, oppure il reddito perché il risparmio non cambi, e rileggi gli Anni a FIRE.

Coast FIRE

Il Coast FIRE è il punto da cui non dovresti più risparmiare per la pensione: ciò che hai investito crescerebbe da solo fino al numero FIRE all'Età pensionabile tradizionale, e lavori solo per le spese correnti. La tabella vale per un numero FIRE di 600.000 € (24.000 € al 4%) e un'età di 67 anni.

A 30 anni il valore con il 7% è la metà di quello con il 5%. Senza la casella, un rendimento nominale cresce verso un obiettivo fisso in denaro di oggi e abbellisce il risultato; l'ultima colonna, con la casella, è quella onesta.

Barista FIRE

Il Barista FIRE sta tra il Coast e il FIRE completo: lasci il tempo pieno quando il portafoglio paga una parte delle spese e un part-time paga il resto. Non c'è una cifra Barista, ma il moltiplicatore del Lean FIRE può sostituirla: impostalo sulla quota delle spese che deve pagare il portafoglio, e Lean FIRE nella scheda Varianti e la sua linea punteggiata nel grafico mostrano l'obiettivo Barista. L'esempio 3 fa proprio questo.

Valori nominali o corretti per l'inflazione

Senza la casella Mostra valori corretti per l'inflazione, il portafoglio cresce con tutto il rendimento mentre spese e numero FIRE restano fermi, come se i prezzi non salissero mai. Con la casella, il calcolatore usa il rendimento reale e tutto resta in denaro di oggi. Esempio: 33 anni, 32.000 € netti, 20.000 € di spese, 25.000 € investiti, rendimento del 7%, tasso del 4% ed età pensionabile 67:

Il numero FIRE resta a 500.000 € in ogni riga; cambia la velocità con cui ci si arriva. Lo stesso risultato si ottiene senza la casella inserendo un rendimento già al netto dell'inflazione. Non mescolare mai un rendimento nominale con un obiettivo in denaro di oggi. L'articolo su l’inflazione e perché il denaro perde valore spiega l'effetto, e il calcolatore dell'impatto dell'inflazione mostra quanto vale oggi una somma futura.

Andare in pensione prima in Italia: INPS e tasse

Chi vuole smettere presto di lavorare in Italia incontra due insiemi di regole che il calcolatore non modella: la pensione INPS e la tassazione dei redditi finanziari.

Fonti: le schede INPS pensione di vecchiaia e pensione anticipata, l'articolo 3 del decreto-legge 66/2014, il Dipartimento del Tesoro e l'articolo 13 della tariffa del DPR 642/1972, consultati il 17 ottobre 2026.

Chi smette di lavorare a 45 anni smette di versare contributi da lavoro: la pensione sarà più bassa e i 42 anni e 10 mesi della pensione anticipata possono restare fuori portata. Fino alla pensione di vecchiaia il portafoglio paga tutto. Una pensione dai 67 anni rende il piano più prudente di quanto mostri il calcolatore, dove l'Età pensionabile tradizionale influisce solo sul Coast FIRE e sulla lunghezza della tabella se FIRE non si raggiunge.

Le tasse sui prelievi

Quando vendi quote di un ETF o di un fondo, il guadagno paga il 26%, e il calcolatore non lo sottrae. La tabella mostra il prelievo lordo necessario perché restino 20.000 € netti, a seconda della quota di guadagno di ciò che vendi. È un calcolo semplificato per questa guida, per ETF e fondi azionari; per titoli di Stato e fondi che li detengono l'aliquota effettiva è più bassa. L'ultima colonna è ciò che mostra il calcolatore con il prelievo lordo come Spese annue.

Con il 50% di guadagno questo piano richiede circa 75.000 € in più. Il bollo si aggiunge ogni anno sul valore del dossier: su 500.000 € sono 1000 € l'anno. Il modo più semplice di tenerne conto è togliere 0,2 punti dal Rendimento annuo atteso.

Fondi pensione e RITA

Dal periodo d'imposta 2026 i contributi alla previdenza complementare sono deducibili fino a 5300 € l'anno, contro i 5164,57 € precedenti (articolo 8 del D.Lgs. 252/2005). Le prestazioni arrivano però con i requisiti della pensione pubblica, dopo almeno cinque anni di adesione; prima si può chiedere solo un'anticipazione, per esempio fino al 30% dopo otto anni per qualsiasi esigenza, tassata al 23%. Per chi smette prima, l'articolo 11 prevede la RITA, la rendita integrativa temporanea anticipata: se cessi l'attività, hai 20 anni di contributi e raggiungi l'età della pensione di vecchiaia entro cinque anni, oppure se sei inoccupato da più di 24 mesi e la raggiungi entro dieci anni (in questo caso senza il requisito dei 20 anni), puoi ricevere il fondo a rate fino a quell'età, tassate al 15% ridotto di 0,30 punti per ogni anno di adesione oltre il quindicesimo, fino a un minimo del 9%. Per il tuo caso conviene sentire un consulente fiscale.

FIRE in sintesi

Anni a FIRE per tasso di risparmio e rendimento, senza patrimonio iniziale, con 30.000 € netti, tasso di prelievo del 4% e senza la casella. Ogni valore viene dal calcolatore.

Con il 10% di risparmio, tra il 3 e il 9% di rendimento ci sono 34 anni di differenza; con il 60%, solo 3. Più risparmi, meno il tuo piano dipende dai mercati.

Esempi pratici

Ogni esempio usa EUR e un'Età pensionabile tradizionale di 67 anni.

Errori comuni nel calcolo FIRE

• Usare le spese di oggi. Una polizza sanitaria o i contributi volontari costano senza un datore di lavoro. Inserisci il budget con cui vivrai.
• Rendimento nominale senza la casella. Il portafoglio corre verso un obiettivo che non sale mai con i prezzi. Spunta la casella o usa un rendimento reale.
• Prendere il 4% come garanzia. Gli studi classici coprono circa 30 anni con dati USA; per 50 anni prova il 3 o il 3,5%.
• Dimenticare le imposte. Aggiungi alle Spese annue il 26% sui guadagni di ciò che vendi.
• Ignorare il bollo e i costi dei fondi. Toglili dal Rendimento annuo atteso; il calcolatore delle commissioni mostra quanto costano in decenni.
• Inserire il reddito lordo. Il campo chiede il reddito dopo tasse e contributi; il lordo gonfia il risparmio.
• Scegliere lo scenario «Aggressivo» per tranquillizzarsi. L'11% accorcia l'esempio 1 da 19 a 15 anni, ma nulla dice che si realizzerà.

Limiti e prossimi passi

Il calcolatore FIRE risponde a una domanda: quale portafoglio ti serve con un rendimento costante e quanto ci metti a raccoglierlo con il tuo tasso di risparmio attuale. Non modella crolli di borsa né l'ordine dei rendimenti, cambi di reddito o spese, imposte, costi, la pensione INPS o un fondo pensione. Usalo per vedere come si combinano risparmio, rendimento e tasso di prelievo, e verifica poi ciò che lascia fuori:

• Il calcolatore dell'obiettivo di investimento calcola quanto risparmiare al mese per arrivare a un numero FIRE entro una data.
• Il calcolatore dell'interesse composto mostra mese per mese la crescita con versamenti periodici.
• Il calcolatore del reddito passivo stima quale rendita può generare un portafoglio.
• Il calcolatore del fondo di emergenza dimensiona la riserva di liquidità.

Per approfondire, leggi dei tipi di attività di investimento. Per decisioni sul tuo denaro, sulla pensione o sulle imposte, rivolgiti a un consulente indipendente e qualificato.