Calcolatore online gratuito reddito passivo

Cosa mostra il calcolatore di reddito passivo

Questo calcolatore di reddito passivo mostra quanto ti pagano i tuoi investimenti ogni mese e ogni anno ai rendimenti che inserisci. Elenchi ogni strumento, come un conto deposito, BOT e BTP, un ETF a distribuzione o un appartamento in affitto, con l'importo investito e il suo rendimento annuo. Il calcolatore applica un'aliquota fiscale e somma tutto in un reddito netto mensile e annuo.

La domanda a cui risponde è quella di chiunque pensi di vivere di rendita: quanto produce una certa somma, e quanto capitale serve per una certa rendita? 300.000 € al 4% pagano 12.000 € l'anno, cioè 1000 € al mese prima delle tasse. Gli stessi 300.000 € al 2% pagano la metà.

È una fotografia, non una proiezione: non reinveste il reddito, non fa crescere il capitale e non prevede se un rendimento durerà. Tutto gira nel tuo browser e nulla di ciò che inserisci viene inviato.

In questa guida:

• Come compilare ogni campo e leggere la cifra principale, il grafico e la tabella
• Le formule dietro i numeri, compreso il rendimento medio ponderato
• Quanto capitale serve per una rendita di 1000 € al mese e se si vive di rendita con 500.000 €, 800.000 € o 1 milione
• Quale rendimento inserire per conti deposito, BOT, BTP, dividendi e affitti, con i dati del 2026
• Come sono tassati in Italia interessi, dividendi e affitti, tre esempi pratici e gli errori più comuni

Se parti da zero, leggi prima cos'è investire e i tipi di attività d'investimento.

Come usare il calcolatore di reddito passivo

Il calcolatore si apre in euro, con un'aliquota dello 0% e uno strumento da 10.000 € al 15% annuo. Gli esempi di questa guida usano EUR. Il selettore UAH / USD / EUR sta nell'intestazione del pannello I tuoi numeri, o in Altre opzioni su telefoni e tablet. Scegliere una valuta cambia solo il simbolo e riporta l'aliquota allo 0%. Nulla viene convertito.

Ogni strumento è un gruppo con tre campi:

1. Nome strumento. Un'etichetta facoltativa, come «BTP». Le righe senza nome compaiono come #1, #2 e così via.
2. Importo investito. Il denaro che hai oggi nello strumento.
3. Rendimento annuo. Quanto paga in un anno, in percentuale dell'importo investito.

Aggiungi strumento, sotto la lista, aggiunge una riga vuota, fino a 100. L'icona del cestino nell'intestazione di una riga la rimuove quando ce n'è più di una. Altre opzioni contiene il resto:

4. Valuta e imposta personalizzate per elemento. Una casella, vuota all'inizio. Vuota, una valuta e un'aliquota valgono per tutta la lista. Spuntata, il selettore lascia l'intestazione e ogni strumento ha la sua Valuta sopra l'importo e la sua Aliquota fiscale sotto il rendimento.
5. Aliquota fiscale. La parte del reddito lordo che va in tasse, in percentuale, per tutta la lista. Inseriscila dopo aver scelto la valuta.

I valori fuori intervallo vengono riportati al limite. Sul telefono l'Importo investito ha i pulsanti − e + che cambiano di 1000 in USD ed EUR e di 20.000 in UAH.

Come leggere i risultati

La cifra principale è il Reddito mensile netto, il reddito dopo le tasse al mese. Sotto ci sono tre cifre:

• Reddito annuo netto è il reddito dopo le tasse all'anno.
• Totale investito è la somma di tutti gli importi.
• Rendimento medio ponderato è la media dei rendimenti, pesata sull'importo, prima delle tasse.

Quando almeno due strumenti producono reddito dopo le tasse, una barra sopra le cifre mostra la quota di ognuno, con la legenda sotto (sul telefono, in Dettagli). I cinque maggiori hanno un nome, il resto finisce in Altri. La scheda Grafico mostra il reddito mensile netto come una barra orizzontale divisa per strumento: la barra Attuale è lunga quanto la cifra principale. Contiene solo gli strumenti con reddito, nell'ordine della lista in blu, arancione, viola, verde, oro e poi grigio, con la legenda sotto il grafico. La scheda Per strumento elenca ogni strumento con le colonne Strumento, Investito, Rendimento, Lordo / anno, Netto / anno, Netto / mese e Quota. Se nessuno strumento produce reddito resta solo la tabella, e se nessuno contiene denaro l'avviso «Ancora nessuno strumento» sostituisce i risultati. Gli importi sono in unità intere e le percentuali con al massimo due decimali.

Con i valori iniziali la cifra principale è 125 €, con 1500 € l'anno, 10.000 € investiti e il 15%.

Fissa per confrontare memorizza la lista attuale: accanto alla cifra principale compare la differenza di reddito mensile, per esempio «−125 € rispetto al fissato» nell'esempio 1, il grafico aggiunge una barra Fissato a tinte chiare con il bordo tratteggiato e una riga la riassume, per esempio «Scenario fissato: 1 strumento, 300.000 € → 1000 €/mese». Uno strumento rimosso dopo compare come «nome (Fissato)». Cambiare la valuta di tutta la lista, «Reimposta» o ricaricare la pagina lo cancellano. PDF salva campi, quattro risultati e tabella, senza lo scenario fissato. Condividi condivide un link alla pagina senza i tuoi numeri, e Reimposta ripristina i valori iniziali. Su telefoni e tablet il risultato sta in una barra in fondo allo schermo; Dettagli apre cifre, schede e pulsanti.

Come funziona il calcolo

Non c'è una dimensione temporale: ogni cifra è un reddito annuo o mensile al rendimento che inserisci oggi.

Reddito di ogni strumento

Lordo / anno = A × y ÷ 100
Netto / anno = Lordo / anno × (1 − t ÷ 100)
Netto / mese = Netto / anno ÷ 12

• A è l'Importo investito
• y è il Rendimento annuo dello strumento, in percentuale
• t è l'Aliquota fiscale che gli si applica, in percentuale

Un BTP da 100.000 € al 4%, tassato al 12,5%, paga 4000 € lordi e 3500 € netti l'anno, cioè 292 € al mese.

Totali, rendimento ponderato e quota

Totale investito      = A1 + A2 + … + An
Reddito annuo netto   = somma di Netto / anno
Reddito mensile netto = Reddito annuo netto ÷ 12
Rendimento ponderato  = (A1 × y1 + … + An × yn) ÷ Totale investito
Quota di i            = Netto / anno di i ÷ Reddito annuo netto × 100

Il Rendimento medio ponderato usa i rendimenti prima delle tasse, quindi una posizione grande tira la media verso il proprio rendimento. La Quota usa il reddito dopo le tasse, così uno strumento molto tassato pesa sul reddito meno di quanto suggerisca il suo rendimento.

Più valute

Con la casella spuntata, gli strumenti vengono raggruppati per valuta. Ogni valuta ha la sua riga nella cifra principale, con la sua differenza quando c'è un fissato, e due cifre: Reddito annuo netto, e Totale investito con il rendimento medio tra parentesi. Sul telefono la barra mostra la prima riga e «+1 altri», il resto in Dettagli. Ogni valuta ha il suo grafico, ma non c'è la barra delle quote. Con un fissato, una valuta azzerata o aggiunta tiene la sua riga e il lato mancante conta come 0. La Quota somma 100% dentro ogni valuta. Nulla viene convertito: 300.000 € e 100.000 USD danno due totali separati.

Le ipotesi dietro i numeri

• I rendimenti restano quelli inseriti. Il calcolatore non sa se un tasso scenderà, un dividendo salirà o un titolo verrà rimborsato.
• Niente capitalizzazione. Tutto il reddito è trattato come incassato. Il reinvestimento non è modellato.
• Il capitale non cambia. Le variazioni di prezzo di azioni, obbligazioni o immobili non sono modellate, solo il reddito.
• Un'aliquota fissa per strumento. L'imposta è una percentuale fissa del reddito lordo. Scaglioni, detrazioni e bollo non sono modellati.
• Niente costi né inflazione. Commissioni e aumento dei prezzi restano fuori.
• Il mese è una media. Netto / mese è Netto / anno diviso 12, qualunque sia il calendario reale dei pagamenti.
• Arrotondamenti. Ogni cifra è arrotondata per conto suo, quindi la colonna Netto / mese può sommare un euro in più o in meno della cifra principale.

Come ottenere una rendita mensile di 1000 euro

Basta rovesciare la formula del calcolatore:

Capitale necessario = rendita mensile × 12 ÷ (y ÷ 100 × (1 − t ÷ 100))

1000 € al mese sono 12.000 € l'anno. Al 4% e senza tasse, 12.000 € ÷ 0,04 fanno 300.000 €. Con un BTP tassato al 12,5% resta l'87,5% del reddito e il capitale sale a 12.000 € ÷ 0,035, circa 342.857 €. Con dividendi o interessi bancari al 26% servono 12.000 € ÷ 0,0296, circa 405.405 €. La tabella dà l'importo da inserire per 1000 € netti al mese, arrotondato all'euro superiore; con ogni cifra il calcolatore mostra un Reddito mensile netto di 1000 €:

La relazione è lineare: 2000 € al mese richiedono il doppio del capitale e 500 € la metà. Passare dal 4% al 2% raddoppia il capitale necessario, e la differenza tra 12,5% e 26% vale circa il 18% di capitale in più, perché 0,875 ÷ 0,74 fa circa 1,18.

All'8% bastano 150.000 €, ma un rendimento così di solito significa più rischio per il capitale, come obbligazioni di qualità più bassa o società che distribuiscono più di quanto guadagnano. L'articolo su rischio e rendimento spiega perché un reddito più alto non è quasi mai gratis.

Vivere di rendita con 500.000 €, 800.000 € o 1 milione

La risposta del calcolatore è l'importo per il rendimento. Ecco il reddito mensile prima delle tasse (il Reddito mensile netto del calcolatore con aliquota allo 0%):

Con le tasse ogni cifra scende in proporzione: 800.000 € al 4% pagano 2333 € al mese al 12,5% e 1973 € al 26%, e 1 milione al 3% paga 2188 € al 12,5% e 1850 € al 26%.

Se basta dipende da quanto spendi. Metti le tue spese mensili accanto alla cifra dopo le tasse e fatti tre domande:

• Il reddito terrà il passo con i prezzi? Le cedole fisse e i tassi dei conti deposito non salgono con l'inflazione. Il calcolatore dell'impatto dell'inflazione mostra quanto vale un reddito fisso fra dieci o vent'anni.
• Hai altre entrate? Una pensione INPS, un fondo pensione o un lavoro part-time riducono quanto deve pagare il portafoglio.
• Toccherai il capitale? Vivere solo di rendita lascia il capitale investito. Spenderne una parte ogni anno permette un bilancio più alto con lo stesso denaro, che è l'idea dei tassi di prelievo. Il calcolatore FIRE modella questo approccio.

Una riserva di liquidità conta quanto il rendimento. Il reddito può calare proprio quando salgono le spese, e un fondo di emergenza evita di vendere investimenti nel momento sbagliato.

Quale rendimento inserire: interessi, cedole, dividendi e affitti

Il risultato vale quanto il rendimento che inserisci, e alcune cifre pubblicate non sono affatto reddito.

Alcune regole tengono onesto il dato:

• Usa il prezzo che hai pagato o a cui potresti vendere. Un titolo con cedola del 5% comprato a 95 rende 5 ÷ 95, circa il 5,26% sul tuo denaro. Le obbligazioni sono spiegate in cosa sono le obbligazioni, e il calcolatore del rendimento delle obbligazioni calcola rendimento corrente e rendimento a scadenza.
• Non inserire il rendimento totale. Un fondo che l'anno scorso ha fatto il 10% può aver distribuito solo l'1,5% di dividendi. Il resto era crescita del prezzo, che il calcolatore non conta come reddito.
• Usa l'affitto netto, non lordo. Un appartamento da 200.000 € affittato a 12.000 € l'anno rende il 6% lordo. Dopo 4000 € di IMU, condominio, assicurazione, manutenzione e mesi sfitti, rende il 4% netto.
• Guarda la storia del dividendo. Il dividend yield si calcola sui pagamenti passati. Se una società ha appena tagliato il dividendo o il suo prezzo è crollato, la cifra pubblicata può essere ben sopra ciò che pagherà l'anno prossimo.

I dividendi delle azioni sono spiegati nell'articolo di base sulle azioni.

Cosa pagavano conti deposito, BOT e BTP nel 2026

I tassi cambiano ogni giorno, ma tre fonti ufficiali danno un buon quadro di quanto rendeva il risparmio prudente quest'autunno. La Banca centrale europea pubblica ogni mese i tassi delle banche italiane sui depositi delle famiglie per le nuove operazioni (agosto 2026, dato provvisorio) e il rendimento del BTP decennale (media di settembre 2026). Il Dipartimento del Tesoro pubblica i risultati delle aste dei BOT (rendimento medio ponderato lordo). Inseriti nel calcolatore con 100.000 €, al 26% i depositi e al 12,5% i titoli di Stato:

I depositi a vista comprendono i conti correnti che non pagano nulla, per questo la media è così bassa. La lezione è la distanza: 12 € al mese sul deposito a vista medio contro 232 € con i BOT a 12 mesi, anche grazie all'aliquota più bassa dei titoli di Stato.

Il decennale è un rendimento di mercato: un BTP che hai già paga la sua cedola, quindi inserisci il suo rendimento corrente. Le tre fonti si aggiornano spesso, quindi controlla le cifre del giorno prima di inserirle.

Tasse sul reddito passivo in Italia

Dopo il rendimento, l'aliquota è il dato che cambia di più il risultato. Il calcolatore applica un'aliquota fissa al reddito lordo, a tutta la lista o, con Valuta e imposta personalizzate per elemento, a ogni strumento. Il tuo compito è scegliere quella giusta per ogni reddito. Per una persona fisica residente, nei testi in vigore su Normattiva al 17 ottobre 2026:

Le fonti sono l'articolo 3 del decreto legge 66/2014, che fissa al 26% le ritenute e le imposte sostitutive su interessi e altri proventi ed esclude i titoli pubblici ed equiparati e le obbligazioni degli Stati della white list, per i quali il MEF indica un'aliquota del 12,5%; l'articolo 27 del DPR 600/1973 per i dividendi; l'articolo 3 del decreto legislativo 23/2011 per la cedolare secca; l'articolo 13 della tariffa del DPR 642/1972 per il bollo. Le versioni di Normattiva per il DPR 600, la cedolare e il bollo sono in vigore fino al 31 dicembre 2026, quindi dal 2027 controlla il testo aggiornato.

Affitti e cedolare secca

La cedolare secca è un'opzione del proprietario al posto dell'IRPEF ordinaria, e si calcola sul canone annuo pattuito, non sul netto delle spese. Se nel calcolatore inserisci il rendimento netto, converti la cedolare in percentuale di quel netto. Un appartamento da 200.000 € con 12.000 € di canone e 4000 € di spese rende il 4% netto; la cedolare al 21% vale 2520 €, cioè il 31,5% degli 8000 € netti. Con 4 e 31,5 il calcolatore mostra 5480 € l'anno e 457 € al mese. A canone concordato, con il 10%, la cedolare è 1200 €, il 15% del netto, e il risultato sale a 6800 € l'anno e 567 € al mese.

Dividendi esteri e bollo

Sui dividendi di società estere l'intermediario applica il 26% sull'importo già ridotto dalla ritenuta dello Stato estero. Le due imposte si sommano: se lo Stato estero trattiene il 15%, all'investitore resta lo 0,85 × 0,74 del lordo e l'aliquota complessiva da inserire è 1 − 0,85 × 0,74 = 37,1%.

Il bollo non dipende dal reddito ma dal capitale. Il comma 2-ter fissa il 2 per mille l'anno sulle comunicazioni relative ai prodotti finanziari, compresi i depositi bancari e postali; per estratti conto e libretti di risparmio il comma 2-bis prevede 34,20 € l'anno per le persone fisiche, che secondo la nota 3-bis non sono dovuti se la giacenza media non supera 5000 €. Il calcolatore non lo modella: su un conto deposito da 50.000 € il 2 per mille sono 100 € l'anno da togliere a parte.

Il calcolatore si apre con lo 0% in ogni valuta, quindi mostra il reddito prima delle imposte finché non inserisci un'aliquota. Le regole cambiano, quindi verifica le tue o chiedi a un consulente fiscale.

Rendimento medio ponderato e mix di redditi

Chi vive dei propri investimenti di solito ne ha diversi: liquidità per sicurezza, obbligazioni per stabilità e azioni per crescere. La cifra Rendimento medio ponderato riassume il mix:

Rendimento ponderato    = (A1 × y1 + A2 × y2 + … + An × yn) ÷ (A1 + A2 + … + An)
Rendimento dopo le tasse = Reddito annuo netto ÷ Totale investito × 100

La seconda riga non compare a schermo, ma è un calcolo che puoi fare da due cifre, ed è spesso la più utile. Prendi tre strumenti con la casella spuntata: A sono 100.000 € al 6% tassati al 30%, B sono 100.000 € al 2% senza tasse e C sono 50.000 € al 4% tassati al 15%. Il calcolatore mostra:

Il Rendimento medio ponderato è il 4% e il Reddito annuo netto 7900 € su 250.000 €, quindi il rendimento dopo le tasse è il 3,16%. A ha il 40% del denaro ma porta il 53,16% del reddito.

La colonna Quota e la barra delle quote mostrano da dove arriva il reddito. Se uno strumento porta quasi tutto, un taglio del dividendo o un calo dei tassi su quello strumento cambia il tuo bilancio. Distribuire il reddito su più tipi di attività è una forma di diversificazione, spiegata in rischio e rendimento.

Il rendimento non è tutto il guadagno

Il calcolatore misura solo il reddito. Il rendimento totale di un investimento comprende anche ciò che succede al prezzo:

Rendimento totale ≈ rendimento da reddito + variazione del prezzo

Conta in entrambe le direzioni:

• Molto reddito, prezzo in calo. Un fondo obbligazionario che distribuisce il 6% e il cui prezzo scende del 4% in un anno ha reso circa il 2%. Il calcolatore mostra il 6% e nulla della perdita.
• Poco reddito, prezzo in salita. Un ETF azionario con pochi dividendi può aver guadagnato molto di più grazie al prezzo.
• Reddito fisso, prezzi in salita. Una cedola fissa mantiene il valore nominale, ma l'inflazione riduce ciò che compra. L'inflazione e perché il denaro perde valore spiega l'effetto.

Il calcolatore risponde a quanto reddito hai oggi, non a se crescerà. Per questo, il calcolatore di interesse composto proietta come cresce un saldo quando reinvesti il reddito, e il calcolatore deposito vs investimento confronta un tasso fisso con un rendimento di mercato.

Reddito passivo in sintesi

Questa tabella mostra il Reddito mensile netto per ogni 100.000 € investiti, per rendimento e aliquota. Scalala sul tuo capitale: 350.000 € danno 3,5 volte la cifra.

Scendi lungo una colonna per vedere quanto vale un rendimento più alto e percorri una riga per vedere quanto prendono le tasse.

Esempi pratici

Ogni esempio usa EUR e mostra ciò che restituisce il calcolatore.

Errori comuni nel calcolo del reddito passivo

• Lasciare l'aliquota allo 0%. Il calcolatore si apre senza imposte, e ogni cambio di valuta riporta l'aliquota allo 0%, quindi scegli prima la valuta e poi inserisci la tua.
• Inserire il rendimento totale come rendimento. Il rendimento dell'anno scorso include le variazioni di prezzo. Solo interessi, cedole, dividendi e affitto netto sono reddito.
• Usare il 26% per i titoli di Stato. BOT e BTP sono tassati al 12,5%, e la differenza sul capitale necessario è di circa il 18%.
• Dimenticare il bollo. Il 2 per mille sul capitale non compare nel calcolatore.
• Leggere il Rendimento medio ponderato come rendimento dopo le tasse. È calcolato prima delle tasse. Dividi il Reddito annuo netto per il Totale investito per sapere cosa ti resta.
• Prendere il Reddito mensile netto come calendario dei pagamenti. È il reddito annuo diviso 12. I BTP pagano cedole semestrali e molti dividendi arrivano una o due volte l'anno.
• Inseguire il rendimento più alto. Un rendimento molto sopra investimenti simili segnala di solito rischio per il capitale o un pagamento che non durerà.

Limiti e prossimi passi

Il calcolatore di reddito passivo risponde con chiarezza a una domanda: ai rendimenti e alle aliquote che inserisci, quanto ti paga il tuo denaro ogni mese e ogni anno? Non può dirti se quei rendimenti dureranno, quanto varranno i tuoi investimenti, come l'inflazione cambierà ciò che il reddito compra o come andrà una dichiarazione reale con scaglioni e detrazioni. Non modella costi, bollo, variazioni di prezzo, reinvestimento o cambio valuta.

Usalo per dimensionare il tuo reddito, poi guarda ciò che lascia fuori:

• Il calcolatore di interesse composto mostra come cresce un saldo se prima reinvesti il reddito.
• Il calcolatore FIRE mostra quando i tuoi risparmi potrebbero coprire le spese con un tasso di prelievo.
• Il calcolatore dell'impatto dell'inflazione mostra cosa comprerà in futuro un reddito fisso.
• Il calcolatore del rendimento delle obbligazioni calcola rendimento corrente e a scadenza di un singolo titolo.

Per le basi leggi cosa sono le obbligazioni e cos'è investire. Per decisioni su investimenti, conti o tasse specifici, valuta un consulente qualificato che ti spieghi per iscritto i suoi costi.