Calculadora gratuita en línea de fondo de emergencia

Fondo de emergencia: qué muestra la calculadora

Esta calculadora de fondo de emergencia te dice cuánto dinero debería tener tu red de seguridad y cuánto de él ya tienes. Introduces lo que gastas en un mes, lo que tienes ahorrado y cuántos meses quieres cubrir. La calculadora multiplica lo primero por lo tercero, lo compara con tus ahorros y muestra la diferencia en euros, en meses y en porcentaje.

Un fondo de emergencia, o colchón financiero, es dinero apartado para lo que nadie planifica: perder el empleo, una avería del coche, un gasto médico o una caldera rota. Su función es pagar esos gastos sin tarjeta de crédito, sin préstamo y sin vender inversiones en un mal momento.

La herramienta sirve para fijar un primer objetivo de ahorro, decidir si tres o seis meses bastan o comprobar si lo que ya tienes se queda corto o sobra. Es una ayuda para planificar, no un consejo. Todo se calcula en tu navegador y no se envía ninguno de tus datos.

En esta guía:

• cómo rellenar cada campo y leer el fondo objetivo, las tres cifras y el gráfico
• las fórmulas sencillas detrás de las cifras y lo que dejan fuera
• cuántos meses ahorrar, qué gastos contar y si bastan 10.000, 20.000 o 50.000 €
• qué cubren el paro y el subsidio, dónde guardar el dinero y cuánto se tarda en reunirlo
• tres ejemplos en euros, una tabla de referencia y errores comunes

Para las ideas de fondo, lee el artículo básico Fondo de emergencia: qué es y cómo crearlo.

Cómo usar la calculadora del fondo de emergencia

La calculadora arranca en euros, con Gastos mensuales de 2500 €, Ahorros actuales de 4000 € y un objetivo de 6 meses. Con esos valores, la cifra principal muestra un fondo objetivo de 15.000 €, con una Cobertura actual de 1,6 meses, 11.000 € en Aún falta y un Avance del fondo del 26,7 %. Los ejemplos de esta guía usan EUR. El selector UAH / USD / EUR está en la cabecera del panel Tus cifras, o en Más opciones en móviles y tabletas; solo cambian el símbolo y el formato, no se convierte nada. Los campos aparecen en este orden:

1. Gastos mensuales: lo que gastas en un mes normal en lo esencial que seguirías pagando sin ingresos.
2. Ahorros actuales: el dinero que ya tienes para emergencias. Deja fuera las inversiones y lo reservado para compras previstas.
3. Cobertura objetivo (meses): una fila de cuatro opciones bajo los dos importes, «3 meses», «6 meses», «9 meses» y «12 meses». La opción marcada es el objetivo en uso.

Cada importe tiene una casilla y un control deslizante: de 0 a 10.000 en pasos de 100 para los gastos y de 0 a 50.000 en pasos de 500 para los ahorros, veinte veces más en grivnas. Importes mayores se escriben en la casilla; un valor por debajo de 0 o por encima de 100.000.000 vuelve a ese límite al salir de ella. En el móvil, los dos importes tienen botones − y + en lugar del deslizante, en pasos de 100 y 500 (2000 y 10.000 en grivnas).

Cómo leer los resultados

La cifra principal, Tu fondo objetivo (6 meses), es el tamaño del fondo que buscas: gastos mensuales por meses objetivo. Debajo, una barra divide el objetivo en Ahorrado (azul claro) y Aún falta (gris), con su leyenda. Siguen tres cifras:

• Cobertura actual es cuántos meses durarían tus ahorros con tus gastos mensuales, con un decimal.
• Aún falta es el fondo objetivo menos tus ahorros, con el gris de su tramo de la barra.
• Avance del fondo es tu ahorro como porcentaje del fondo objetivo, con un decimal como máximo y nunca por encima del 100 %.

Cuando tus ahorros llegan al fondo objetivo, aparece el aviso ¡Objetivo alcanzado! en los resultados. La barra pasa a Ahorrado, lleno hasta el objetivo, y Excedente (azul oscuro), la parte que lo supera, y la cifra Excedente ocupa el lugar de Aún falta. Bajo los resultados, un gráfico sin título repite la barra sobre un eje de dinero; pasa el cursor o toca la barra para ver los importes.

Fijar para comparar guarda los datos actuales como referencia y compara solo el fondo objetivo. La cifra principal muestra un cambio gris, como +4800 € frente al fijado en el ejemplo 1, el gráfico añade una marca vertical discontinua con borde blanco en el objetivo fijado y una línea lo resume: «Escenario fijado: 3 meses × 1600 € → 4800 €». Como compara objetivos y no el progreso, cambiar solo los Ahorros actuales deja ±0 € frente al fijado; el cambio se ve en las cifras y en la barra. Cambiar de divisa, Restablecer o recargar la página quita la referencia. PDF guarda tus datos y los cuatro resultados sin la referencia, Compartir comparte un enlace sin tus cifras y Restablecer recupera los valores iniciales, euro incluido. En móviles y tabletas, los resultados van en una barra al pie de la pantalla con la cifra principal y una barra pequeña; Detalles abre el resto.

Cómo calcula la calculadora el fondo de emergencia

Este modelo no tiene crecimiento, ni intereses, ni tiempo. La calculadora toma tus tres datos tal como están hoy y hace cuatro operaciones.

Las cuatro fórmulas

Fondo objetivo     = G × M
Cobertura actual   = A ÷ G
Aún falta          = máx(0, G × M − A)
Avance del fondo   = mín(100 %, A ÷ (G × M) × 100 %)

• G son los Gastos mensuales, en la divisa elegida
• A son los Ahorros actuales, en la misma divisa
• M es la Cobertura objetivo (meses): 3, 6, 9 o 12
• máx(0, …) significa que la diferencia nunca baja de cero, y mín(100 %, …) que el avance nunca pasa del 100 %

El Excedente, que sustituye a Aún falta al superar el objetivo, es su reflejo: A − G × M cuando es positivo, y nada en otro caso. ¡Objetivo alcanzado! aparece cuando A es igual o mayor que G × M.

Cobertura y avance cuentan lo mismo

La Cobertura actual y el Avance del fondo son dos vistas de una misma proporción. La cobertura cuenta en meses y el avance en porcentaje de tu objetivo:

Avance del fondo = Cobertura actual ÷ M × 100 %

Con 3600 € ahorrados y 1500 € de gastos al mes, la cobertura es de 2,4 meses. Frente a un objetivo de 3 meses eso es un 80 % de avance; frente a 6 meses, un 40 %. Cambiar el objetivo mueve el avance y lo que Aún falta, pero nunca la cobertura, porque la cobertura no depende del objetivo.

Redondeo en pantalla

El dinero se muestra en euros enteros. La Cobertura actual se redondea a un decimal y el Avance del fondo a un decimal como máximo, mientras que Aún falta es exacto. Cerca de la meta, las cifras redondeadas pueden parecer completas antes de tiempo: con 9596 € ahorrados frente a un objetivo de 9600 €, la Cobertura actual marca 6,0 meses y el Avance del fondo 100 %, pero Aún falta muestra 4 € y no aparece ¡Objetivo alcanzado! Fíate de Aún falta y del mensaje.

Supuestos detrás de las cifras

• Gastos constantes. Cada mes cuesta lo mismo que la cifra que introduces. En la realidad el gasto varía, y algunos costes pueden subir justo en una emergencia.
• Sin ingresos durante la emergencia. La cobertura supone que no entra nada. El paro, el sueldo de tu pareja o una indemnización por despido harían durar más el dinero.
• Sin intereses ni inflación. Los ahorros no generan intereses ni pierden poder adquisitivo mientras esperas.
• Sin calendario. La calculadora muestra la diferencia, no cuánto tardarás en cerrarla. Una sección más abajo lo calcula para varios importes de ahorro mensual.
• Una sola divisa. Gastos y ahorros van en la divisa que elijas. No se convierte nada entre divisas.
• Gastos mayores que cero. Las fórmulas dividen por los Gastos mensuales, así que los resultados solo tienen sentido con una cifra mayor que cero. Con cero, la Cobertura actual muestra un guion en lugar de meses.

Cuántos meses de gastos debe cubrir el fondo de emergencia

La mayoría de las guías proponen de tres a seis meses de gastos esenciales, y más con ingresos menos seguros. No hay una cifra única: la pregunta útil es cuánto tardarías en recuperar unos ingresos perdidos y cuántos imprevistos grandes podrían coincidir en tu hogar.

Los cuatro objetivos de la calculadora encajan con situaciones habituales:

Factores que aconsejan un objetivo más largo:

• Estabilidad de ingresos. Autónomos y empresarios pasan meses con pocos ingresos aunque no haya crisis.
• Personas a cargo. Los hijos o familiares que mantienes elevan el gasto esencial y el coste de quedarte corto.
• Un solo sueldo. Si eres la única fuente de ingresos, no hay un segundo sueldo al que recurrir.
• Mercado laboral. Un puesto muy especializado puede tardar muchos meses en sustituirse.
• Derecho al paro. Si no has cotizado lo suficiente para la prestación, o tu trabajo no da derecho a ella, el fondo tiene que cubrir más.

La regla 3-6-9

Quizá la hayas visto como regla 3-6-9. Es una regla práctica informal, no una norma oficial, y se usa de dos maneras. Una lectura coincide con la tabla: tres meses para ingresos muy seguros, seis para los normales, nueve para los irregulares. La otra la usa como etapas: llegar a tres meses, luego a seis y luego a nueve. En ambos casos la calculadora lo resuelve: pulsa «3 meses», «6 meses» o «9 meses» y el fondo objetivo se actualiza mientras tu Cobertura actual sigue igual.

Qué gastos contar

El campo Gastos mensuales mueve todos los resultados, así que lo que pongas en él importa más que cualquier otra decisión. El consejo habitual, como en el artículo básico, es contar los gastos esenciales: las facturas que seguirías pagando sin ingresos. Así el objetivo es alcanzable y refleja lo que harías en una crisis, que es recortar todo lo demás.

Este es un presupuesto ilustrativo de una persona que vive sola de alquiler. Las cifras son un ejemplo, no estadísticas:

Las partidas esenciales suman 1600 € y el presupuesto completo 2050 €. Introducidos como Gastos mensuales con un objetivo de 6 meses, lo esencial da un fondo objetivo de 9600 € y el presupuesto completo 12.300 €. Con 3 meses son 4800 € frente a 6150 €.

Algunos puntos que conviene acertar:

• Usa una media. Recibos como la calefacción, el seguro del coche o las suscripciones anuales llegan de forma irregular. Suma los últimos tres a doce meses y divide por el número de meses.
• Incluye los gastos esenciales irregulares. Un seguro anual o el IBI divididos entre doce forman parte de la cifra.
• Sé honesto con los recortes. Si sabes que no cancelarías algo, como la guardería, cuéntalo.

La inflación sube poco a poco todas estas cifras. Un objetivo fijado hace tres años puede cubrir hoy menos meses, así que recalcula cuando cambien tus facturas. El artículo sobre la inflación y por qué el dinero pierde valor explica el efecto.

¿Bastan 10.000, 20.000 o 50.000 euros?

Un importe redondo no significa nada hasta que lo divides por tus gastos. Eso hace la cifra Cobertura actual. Aquí está para cinco niveles de gasto mensual y cuatro saldos:

Un fondo mayor de lo necesario no es un error, pero tiene un coste. El dinero en cuenta rinde poco, y lo que pasa años ahí se pierde el crecimiento que pueden ofrecer las inversiones a largo plazo, con sus riesgos. El artículo sobre riesgo y rentabilidad explica ese equilibrio. Cuando tus ahorros superan el objetivo, la calculadora muestra lo que sobra como Excedente.

El colchón en España: imprevistos, paro y subsidio

La calculadora supone que en una emergencia no entra ningún ingreso. En España, perder el empleo suele dar derecho a una prestación: conviene saber cuánto cubre.

Cuántos hogares pueden afrontar un imprevisto

Eurostat publica cada año el porcentaje de personas que viven en hogares sin capacidad para afrontar un gasto imprevisto con sus propios recursos (indicador ilc_mdes04, actualizado el 17 de septiembre de 2026). La cuantía del gasto la fija cada país a partir de su umbral de pobreza mensual, así que no es la misma cifra en todos.

Lo que cubren la prestación y el subsidio por desempleo

La Ley General de la Seguridad Social (texto consolidado, última actualización publicada el 3 de octubre de 2026) fija la prestación contributiva: el 70 % de la base reguladora durante los primeros 180 días y el 60 % a partir del día 181 (art. 270). Se cobra entre 120 días, con 360 a 539 días cotizados, y 720 días, con 2160 días o más, contando los seis años anteriores (art. 269). Los topes dependen del IPREM, que en 2026 sigue en 600 € al mes. Las cuantías anuales del SEPE para 2026 son estas:

Son importes brutos. Una persona sin hijos con una base reguladora de 2000 € cobraría 1400 € al 70 %, pero el tope la deja en 1225 €; para el fondo eso significa que solo una parte del gasto queda cubierta. El subsidio exige, además, no superar un límite de rentas. Los autónomos tienen un sistema propio, la protección por cese de actividad, con requisitos distintos.

Una forma de usar la calculadora con el paro en mente es restar de tus Gastos mensuales lo que esperas cobrar y ver cuántos meses cubre el fondo con ese hueco menor. El segundo ejemplo práctico lo hace. Si no tienes claro que vayas a cobrar, deja los gastos completos.

Dónde guardar el fondo de emergencia

Un fondo de emergencia tiene dos tareas que descartan la mayoría de las inversiones: el dinero tiene que estar disponible cuando lo necesitas y no puede valer menos ese día. Eso apunta a cuentas y depósitos garantizados.

En España, el Fondo de Garantía de Depósitos garantiza en general hasta 100.000 € por titular y entidad si un banco adherido no puede devolver el dinero. Cubre los depósitos con devolución del 100 % del capital, como cuentas corrientes, cuentas o libretas de ahorro y depósitos a la vista o a plazo, y paga los depósitos dinerarios en un plazo de 7 días hábiles. La mayoría de los fondos de emergencia quedan muy por debajo del límite; si el tuyo no, repartirlo entre entidades lo mantiene cubierto.

¿Cuánto rinde el dinero? El Banco Central Europeo publica los tipos medios de los depósitos de los hogares en España, y el Tesoro Público el tipo de interés medio de cada subasta de Letras. La columna de intereses es un cálculo sencillo para esta guía, antes de impuestos:

Los depósitos a la vista incluyen cuentas que no pagan nada y cuentas remuneradas, por eso la media es tan baja: compara lo que te paga tu banco con estas cifras. Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF, entre el 19 % y el 30 % según el importe, de acuerdo con la Ley del IRPF (arts. 46, 66 y 76).

Una estructura habitual es tener uno o dos meses en la cuenta corriente para acceso inmediato y el resto en una cuenta remunerada, en depósitos cortos con vencimientos escalonados o, para una parte, en Letras. Las Letras no son depósitos: las emite el Estado, no las cubre el FGD y venderlas antes del vencimiento depende del precio de mercado. El artículo sobre tipos de activos de inversión explica la diferencia, y el de qué son los bonos cómo funciona la deuda pública. Evita poner el fondo en acciones o bonos largos y no guardes grandes cantidades en efectivo en casa.

La calculadora no añade intereses, así que subestima un poco lo que crece un fondo remunerado. Para ver lo que rinde un depósito con el tiempo, usa la calculadora de depósito frente a inversión.

Cuánto se tarda en reunir el fondo

La calculadora muestra lo que Aún falta, pero no cuánto tardarás. Dividir la diferencia entre lo que puedes ahorrar al mes da la respuesta. La tabla es un cálculo para esta guía, redondeado hacia arriba a meses enteros y sin intereses:

Incluso 150 € al mes reúnen en menos de tres años un fondo de tres meses para un gasto de 1600 €: 4800 €. Uno de seis meses, al mismo ritmo, lleva más de cinco años. Por eso ayudan las metas por etapas: primero un mes, luego tres y luego seis. Cada etapa es una cifra menor en Aún falta, y la calculadora hace visible el progreso a medida que sube el Avance del fondo.

Formas de acelerar:

• Automatízalo. Una transferencia periódica a una cuenta separada el día de la nómina.
• Aprovecha los ingresos extra. Las pagas extra, la devolución del IRPF o un regalo en efectivo pueden cerrar de golpe buena parte de la diferencia.
• Decide el orden con las deudas. Un colchón pequeño antes de amortizar deudas caras evita que el siguiente imprevisto acabe en la tarjeta. Después, las deudas caras suelen ir antes que el resto del fondo. La calculadora de préstamos e hipotecas muestra lo que cuesta una deuda mientras decides.

Para un ahorro con plazo y rentabilidad, usa la calculadora de objetivos de inversión; en un fondo de emergencia, primero van la seguridad y la disponibilidad.

El fondo de emergencia de un vistazo

Esta tabla muestra el fondo objetivo para niveles habituales de gasto mensual y los cuatro objetivos de la calculadora. Es la misma cuenta que hace la herramienta: gastos mensuales por meses.

Ejemplos prácticos

Cada ejemplo muestra lo que devuelve la calculadora con la divisa en EUR.

Errores comunes al calcular el fondo de emergencia

• Usar el presupuesto completo sin decidirlo. En el presupuesto de ejemplo, contar restaurantes, viajes y compras sube el objetivo más de una cuarta parte. Puede ser una elección, pero la mayoría de las guías hablan de gastos esenciales.
• Usar un mes bueno. Un mes sin el recibo del seguro del coche subestima lo que gastas. Haz la media de varios meses e incluye los gastos esenciales irregulares.
• Contar inversiones como ahorro. Las acciones y los fondos pueden caer cuando una crisis también te quita el empleo. Introduce en Ahorros actuales solo el dinero que podrías gastar en uno o dos días.
• Leer 100 % como terminado. El Avance del fondo y la Cobertura actual están redondeados. Comprueba que aparece ¡Objetivo alcanzado! y que Excedente ha sustituido a Aún falta.
• Olvidar la divisa. La calculadora arranca en euros. Si planificas en otra divisa, elígela antes; no se convierte nada, así que introduce los importes en la divisa elegida.
• Dar por hecho el paro. La prestación exige al menos 360 días cotizados y tiene topes. Si no tienes claro que vayas a cobrarla, no la restes de tus gastos.
• Dejar el fondo en una cuenta sin intereses. Al 0,16 % medio de los depósitos a la vista, 9600 € rinden unos 15 € al año; las cuentas remuneradas y los depósitos cortos pagan más.
• No volver a llenarlo. Un fondo que se ha usado es una nueva diferencia. Retoma la transferencia mensual en cuanto pase la emergencia.

Límites y siguientes pasos

La calculadora responde a una pregunta concreta: con lo que gastas y lo que tienes, ¿cuánto te falta para un fondo de tres, seis, nueve o doce meses? No te dice qué objetivo te conviene, cuánto tardarás en ahorrar, cuánto rendirá el dinero ni cómo cambiará la inflación tus gastos, y supone que no hay ingresos durante la emergencia.

Úsala para fijar un objetivo claro y planifica el resto:

• La calculadora del impacto de la inflación muestra lo rápido que la subida de precios deja pequeño un objetivo antiguo.
• La calculadora de depósito frente a inversión muestra lo que rinde un depósito con el dinero apartado.
• La calculadora de interés compuesto proyecta el ahorro a largo plazo una vez completo el fondo.
• La calculadora FIRE parte de tus gastos y pregunta cuánto necesitarías para dejar de trabajar.

Con el fondo en su sitio, el artículo Qué es invertir es un buen siguiente paso. Para decisiones que dependen de tus impuestos, tu derecho a prestaciones, tus deudas o un negocio, valora consultar a un asesor financiero cualificado e independiente.