Calculadora FIRE gratuita en línea

Independencia financiera y jubilación anticipada: qué muestra la calculadora FIRE

Esta calculadora FIRE estima cuándo tus inversiones podrían pagar tus gastos de forma permanente. FIRE son las siglas en inglés de Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada. Ahorras una parte grande de tus ingresos, la inviertes y dejas de depender del sueldo cuando la cartera puede pagar tus gastos con retiros. No es la jubilación anticipada de la Seguridad Social, que se explica más abajo.

Introduces tu edad, tus ingresos netos, tus gastos anuales, lo que ya tienes invertido, una rentabilidad esperada y una tasa de retiro segura. La calculadora da cuatro respuestas: tu Número FIRE (la cartera necesaria), los Años hasta FIRE, tu Edad FIRE y tu Tasa de ahorro. Además muestra los objetivos Lean, estándar, Fat y Coast FIRE, un gráfico y una tabla año a año que llega hasta la fase de retiro.

Es una herramienta de planificación, no una previsión: usa la misma rentabilidad todos los años, así que no puede mostrar una caída de la bolsa, y no conoce el IRPF ni la pensión pública. Todo se calcula en tu navegador y no se envía ninguno de tus datos.

En esta guía:

• cómo rellenar cada campo y leer los resultados
• las fórmulas del número FIRE, los años hasta FIRE y Coast FIRE
• la regla del 4 % y cuánto duran 300.000 €
• la tasa de ahorro y las variantes Lean, Fat, Coast y Barista FIRE
• jubilación e IRPF en España, tres ejemplos en euros y errores comunes

Si invertir es nuevo para ti, empieza por el artículo básico Qué es invertir.

Cómo usar la calculadora FIRE

La calculadora arranca en euros, con una edad de 30 años, 50.000 € de ingresos, 32.000 € de gastos y una cartera de 30.000 €. El selector UAH / USD / EUR está en la cabecera del bloque Tus cifras en pantallas anchas, y dentro de Más opciones en móviles y tabletas; cambia el símbolo y el formato, no convierte nada. Los ejemplos de esta guía se quedan en EUR.

Cada uno de los seis campos de la tabla tiene una casilla y un deslizador. Los deslizadores de importe llegan a 200.000 para ingresos y gastos y a 1.000.000 para la cartera en USD o EUR, y a veinte veces más en UAH; en la casilla caben valores mayores. El de la rentabilidad va del 0 % al 15 %, y puedes escribir hasta el 30 %. Los escenarios Conservador, Moderado y Agresivo, bajo el deslizador, la fijan en el 5 %, el 8 % o el 11 %.

Más opciones, plegado al principio, reúne seis ajustes más, sin deslizador:

Un valor fuera de rango vuelve al límite al salir del campo, y edades y años se redondean a enteros. En el móvil, ingresos, gastos y cartera usan los botones − y + en lugar del deslizador, en pasos de 2000, 2000 y 10.000 en USD o EUR, y veinte veces más en UAH. En España la edad ordinaria de jubilación es de 67 años desde 2027 para quien no reúna 38 años y 6 meses cotizados, así que los ejemplos ponen la Edad tradicional de jubilación en 67.

Cómo leer los resultados

En pantallas anchas los resultados quedan a la vista a la derecha de los campos. La cifra principal es Años hasta FIRE. Si tu cartera ya cubre el número FIRE, muestra Ya alcanzado y un aviso lo confirma. Si el objetivo no se alcanza en 100 años, muestra Más de 100 años y un aviso explica las causas posibles y qué cambiar. Siguen tres cifras: Edad FIRE (un guion si FIRE queda fuera de alcance), Número FIRE y Tasa de ahorro.

Tres pestañas dan el detalle. Gráfico muestra el Valor de la cartera y las Aportaciones totales (cartera inicial más todo lo ahorrado) por edad, con el Número FIRE en línea punteada verde y Lean FIRE y Fat FIRE en líneas punteadas gris claro y gris oscuro. Año a año da Edad, Fase, Cartera, Aportaciones, Retiros y Crecimiento, primero en la fase de Acumulación y después en la de Retiro. Variantes enumera Lean FIRE, FIRE estándar (resaltado), Fat FIRE y Coast FIRE con sus importes. Con los valores iniciales, la cifra principal muestra 19 años, con una edad FIRE de 49, un número FIRE de 800.000 € y un 36 % de ahorro.

Fijar para comparar guarda los datos actuales como referencia. La cifra principal muestra entonces la diferencia, por ejemplo +4 años frente al fijado si fijas los valores iniciales y pulsas «Conservador»; el gráfico añade la cartera fijada como línea discontinua, y el rótulo «Escenario fijado» resume sus datos. Cambiar de divisa, Restablecer o recargar la página lo borra. PDF guarda los datos, los cuatro resultados y la tabla anual, sin el escenario fijado. Compartir comparte un enlace a la página sin tus cifras, y Restablecer, el botón de la flecha circular en pantallas anchas, devuelve los valores iniciales, euro incluido. En móviles y tabletas, los resultados van en una barra al pie de la pantalla y Detalles abre el resto.

Cómo calcula la calculadora FIRE

La calculadora trabaja en años completos: fija un objetivo, hace crecer la cartera hacia él y después calcula los años de retiro.

El número FIRE y sus variantes

Número FIRE = G ÷ w
Lean FIRE = (G × multiplicador Lean) ÷ w
Fat FIRE = (G × multiplicador Fat) ÷ w
Tasa de ahorro = (I − G) ÷ I

• G son los Gastos anuales e I los Ingresos anuales (después de impuestos)
• w es la Tasa de retiro segura en forma decimal: 4 % es 0,04

Dividir entre 0,04 es multiplicar por 25; de ahí la regla de «25 veces los gastos anuales».

Años hasta FIRE

P(t) = P(t − 1) × (1 + r) + (I − G)
Años hasta FIRE = primer año t con P(t) ≥ Número FIRE
Edad FIRE = Edad actual + Años hasta FIRE

• P(0) es el Valor actual de la cartera y r la rentabilidad usada (ver abajo)

Cada año la cartera crece primero con la rentabilidad y después recibe el ahorro del año. Si los ingresos igualan a los gastos, solo el crecimiento puede llevarla al objetivo; si los gastos son mayores, la diferencia sale de la cartera, que nunca baja de 0 €. La búsqueda termina a los 100 años. Si no se llega, la cifra principal muestra «Más de 100 años».

Rentabilidad real y Coast FIRE

r = (1 + R) ÷ (1 + π) − 1   (con la casilla marcada)
r = R   (sin la casilla)
Coast FIRE = Número FIRE ÷ (1 + r) ^ (T − A)

• R es la Rentabilidad anual esperada y π la Tasa de inflación esperada
• T es la Edad tradicional de jubilación y A la Edad actual, con al menos 1 año de diferencia

La rentabilidad real es la exacta, no R menos π: un 7 % y un 2 % dan un 4,90 %, no un 5 %.

La fase de retiro

Después del año FIRE, la tabla pasa a la fase de Retiro. Cada año la cartera crece con r y la calculadora retira Número FIRE × w, es decir, exactamente tus Gastos anuales, la misma cantidad cada año (con la casilla, en dinero de hoy). Si la cartera ya no alcanza, el último retiro se lleva lo que queda y las filas siguientes muestran 0 €.

Supuestos detrás de las cifras

• Rentabilidad constante, sin años buenos ni malos.
• Pasos anuales: primero el crecimiento y después el ahorro, la diferencia o el retiro.
• Gastos e ingresos constantes, salvo a través del ajuste por inflación.
• Sin otros ingresos: ni pensión pública, ni plan de pensiones, ni sueldo a tiempo parcial.
• Sin impuestos ni comisiones: los retiros y las ganancias no tributan.

Qué es el número FIRE

El número FIRE es el patrimonio con el que una tasa de retiro elegida paga tus gastos. Cuanto más baja la tasa, más necesitas, pero más debería durar el dinero. La tabla muestra el número FIRE de la calculadora para dos presupuestos, 1500 € y 2000 € al mes.

Del 4 % al 3,5 % el objetivo sube alrededor de un 14 %, y al 3 %, un tercio.

Introduce los gastos que tendrás cuando dejes de trabajar. Algunos desaparecen, como el transporte al trabajo; otros aparecen, como un seguro de salud privado o seguir cotizando por tu cuenta.

La regla del 4 % y las tasas de retiro seguras

La regla del 4 % procede del artículo de William Bengen Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, publicado en octubre de 1994 en el Journal of Financial Planning. Probó una cartera de 50 % acciones y 50 % bonos del Tesoro estadounidense a medio plazo con datos de EE. UU. desde 1926: el primer año se retira un porcentaje del valor inicial y después la cantidad sube cada año con la inflación.

• Un 4 % el primer año nunca agotó la cartera en menos de 33 años, y casi siempre duró 50 años o más.
• Un 4,25 % podía vaciarla en 28 años.

En febrero de 1998 el AAII Journal publicó Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable, de Cooley, Hubbard y Walz, el estudio Trinity. Probó tasas del 3 al 12 % durante 15 a 30 años con el S&P 500 y bonos corporativos de 1926 a 1995, sin impuestos ni costes. Con retiros ajustados por inflación, un 3 a 4 % mantenía porcentajes de éxito altos en carteras con mucha renta variable, y los autores concluyeron que quien se jubila pronto debería planificar con tasas más bajas.

Los dos estudios usan datos de EE. UU. en dólares; un inversor en España tiene otras rentabilidades, el tipo de cambio, el IRPF y las comisiones de sus fondos. La calculadora, además, usa la tasa para fijar el objetivo, no para ponerlo a prueba: con rentabilidad constante, el dinero nunca se acaba si la rentabilidad iguala al menos la tasa de retiro. Los mercados reales tienen malas rachas, y una caída en los primeros años de jubilación hace mucho más daño que la misma caída 20 años después. Para una jubilación que puede durar 50 años, muchos eligen un 3 o un 3,5 %. El artículo sobre riesgo y rentabilidad explica por qué las rentabilidades varían.

Cuánto duran 300.000 euros

La tabla empieza a los 40 años con 300.000 €, que con cada tasa equivalen al número FIRE, una Proyección posterior a FIRE de 60 años y sin la casilla; lee cada rentabilidad como rentabilidad real. Cada celda da los años hasta que la Cartera muestra 0 €.

Si la rentabilidad es igual a la tasa, la cartera se queda en el número FIRE: la fila del 4 % acaba al 4 % de nuevo en 300.000 €. Si es menor, la cartera se reduce cada vez más deprisa. 1000 € al mes con un 2 % real duran 36 años: suficiente desde los 67, no desde los 40. Como los años solo dependen de la tasa y la rentabilidad, la tabla vale para cualquier importe inicial.

Tasa de ahorro y años hasta FIRE

La tasa de ahorro es la parte de tus ingresos netos que no gastas. Es la palanca más fuerte porque actúa dos veces: entra más dinero en la cartera y el número FIRE baja. La tabla usa 30.000 € netos al año, sin patrimonio inicial, edad 30, un 5 % sin la casilla y una tasa de retiro del 4 %.

Pasar de un 10 a un 20 % de ahorro acorta el camino 15 años; de un 50 a un 60 %, otros 4. Sin patrimonio inicial, los años solo dependen de la tasa, no de los ingresos: quien gana el doble con la misma tasa obtiene la misma respuesta. Cómo crece el dinero invertido lo explica el artículo sobre el interés compuesto y el valor temporal del dinero.

Lean, Fat, Coast y Barista FIRE

Lean FIRE y Fat FIRE

Lean FIRE cubre un presupuesto mínimo y Fat FIRE uno cómodo. La calculadora multiplica tus Gastos anuales por los multiplicadores de Más opciones, por defecto 0,7x y 1,5x, y divide entre la tasa de retiro. Ejemplo: 35 años, 36.000 € netos, 24.000 € de gastos, 40.000 € de cartera, un 7 % y una tasa del 4 %. La última columna es la primera edad en que la Cartera llega al objetivo.

Un objetivo un 30 % menor se alcanza solo 4 años antes, porque la cartera crece más deprisa al final. Fat FIRE se lee de otra manera: los Años hasta FIRE dependen de la cifra estándar, así que esta tabla retira 24.000 € al año desde los 55. Para ver cuándo llegarías a un objetivo Fat, sube los Gastos anuales al nivel Fat, o los ingresos para que el ahorro no cambie, y vuelve a leer los Años hasta FIRE.

Coast FIRE

Coast FIRE es el punto a partir del cual ya no tendrías que ahorrar para la jubilación: lo invertido crecería solo hasta el número FIRE en la Edad tradicional de jubilación, y trabajas únicamente para tus gastos. La tabla es para un número FIRE de 600.000 € (24.000 € al 4 %) y una edad de 67.

A los 30 años, el valor con un 7 % es la mitad que con un 5 %. La última columna, con la casilla, es la honesta.

Barista FIRE

Barista FIRE está entre Coast y el FIRE completo: dejas la jornada completa cuando la cartera paga una parte de los gastos y un trabajo parcial paga el resto. No hay cifra Barista, pero el multiplicador de Lean FIRE la sustituye: ponlo en la parte de los gastos que debe pagar la cartera, y Lean FIRE, en la pestaña Variantes, y su línea punteada del gráfico mostrarán el objetivo Barista. El ejemplo 3 lo hace.

Valores nominales o ajustados por inflación

Sin la casilla Mostrar valores ajustados por inflación, la cartera crece con toda la rentabilidad mientras los gastos y el número FIRE no cambian, como si los precios nunca subieran. Con la casilla, la calculadora usa la rentabilidad real y todo queda en dinero de hoy. Ejemplo: 31 años, 30.000 € netos, 18.000 € de gastos, 15.000 € invertidos, un 7 %, una tasa del 4 % y edad de jubilación 67:

El número FIRE se queda en 450.000 € en todas las filas; cambia la velocidad para llegar a él. Lo mismo se consigue sin la casilla introduciendo una rentabilidad ya descontada la inflación. Nunca mezcles una rentabilidad nominal con un objetivo en dinero de hoy. El artículo sobre la inflación y por qué el dinero pierde valor explica el efecto, y la calculadora del impacto de la inflación muestra cuánto vale hoy una cantidad futura.

Jubilarse antes en España: Seguridad Social e IRPF

Quien quiere dejar de trabajar pronto en España se encuentra con dos conjuntos de reglas que la calculadora no modela: la pensión de la Seguridad Social y la tributación del ahorro.

Fuentes: la página de jubilación ordinaria de la Seguridad Social, la Ley General de la Seguridad Social y la Ley del IRPF, consultadas el 17 de octubre de 2026. Los tipos del ahorro suman la escala estatal y la autonómica.

Quien deja de trabajar a los 45 deja de cotizar por un sueldo: su pensión será menor y quizá no llegue a los 35 años que exige la jubilación anticipada voluntaria. Hasta entonces, la cartera lo paga todo. Una pensión desde los 67 hace el plan más prudente de lo que muestra la calculadora, en la que la Edad tradicional de jubilación solo influye en Coast FIRE y en la longitud de la tabla si no se alcanza FIRE.

Impuestos al retirar dinero

Al vender participaciones de un fondo o un ETF, la ganancia tributa en la base del ahorro, y la calculadora no lo descuenta. La tabla muestra el retiro bruto necesario para que queden 20.000 € netos según la parte de ganancia de lo vendido. Es un cálculo simplificado para esta guía, sin otras rentas y sin el mínimo personal y familiar, que puede reducir la cuota. La última columna es lo que muestra la calculadora con el retiro bruto como Gastos anuales.

Con un 50 % de ganancia, este plan necesita unos 55.000 € más. Los traspasos entre fondos de inversión no tributan, pero el reembolso final sí.

Planes de pensiones

Las aportaciones reducen la base imponible hasta 1500 € al año, más 8500 € si proceden de contribuciones empresariales o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento (artículo 52 de la Ley del IRPF). Pero el dinero solo se cobra en la jubilación, en casos como el desempleo de larga duración, o en la parte con al menos diez años de antigüedad (artículo 8 del texto refundido de la Ley de planes y fondos de pensiones), y tributa como rendimiento del trabajo (artículo 17 de la Ley del IRPF). Para tu caso, consulta a un asesor fiscal.

FIRE de un vistazo

Años hasta FIRE según tasa de ahorro y rentabilidad, sin patrimonio inicial, con 30.000 € netos, una tasa de retiro del 4 % y sin la casilla. Cada valor sale de la calculadora.

Con un 10 % de ahorro, entre un 3 y un 9 % de rentabilidad hay 34 años de diferencia; con un 60 %, solo 3. Cuanto más ahorras, menos depende tu plan de los mercados.

Ejemplos prácticos

Cada ejemplo usa EUR y una Edad tradicional de jubilación de 67.

Errores comunes al calcular FIRE

• Usar los gastos de hoy. Un seguro de salud o seguir cotizando por tu cuenta cuestan dinero sin empleo. Introduce el presupuesto con el que vivirás.
• Rentabilidad nominal sin la casilla. La cartera corre hacia un objetivo que nunca sube con los precios. Marca la casilla o usa una rentabilidad real.
• Tomar el 4 % como garantía. Los estudios clásicos cubren unos 30 años con datos de EE. UU.; para 50 años, prueba un 3 o un 3,5 %.
• Olvidar el IRPF. Suma a los Gastos anuales el impuesto sobre las ganancias de lo que vendas.
• Introducir el sueldo bruto. El campo pide ingresos después de impuestos y cotizaciones; el bruto infla el ahorro.
• Elegir el escenario agresivo para tranquilizarse. Un 11 % acorta el ejemplo 1 de 18 a 15 años, pero nada dice que vaya a darse.
• Olvidar las comisiones. Réstalas de la Rentabilidad anual esperada; la calculadora de comisiones muestra su coste en décadas.

Límites y siguientes pasos

La calculadora FIRE responde a una pregunta: qué cartera necesitas con una rentabilidad constante y cuánto tardas en reunirla con tu tasa de ahorro actual. No modela caídas de la bolsa ni el orden de las rentabilidades, cambios de ingresos o gastos, impuestos, comisiones, la pensión pública ni un plan de pensiones. Úsala para ver cómo se combinan ahorro, rentabilidad y tasa de retiro, y revisa después lo que deja fuera:

• La calculadora de objetivo de inversión calcula cuánto ahorrar al mes para llegar a un número FIRE en una fecha.
• La calculadora de interés compuesto muestra mes a mes el crecimiento con aportaciones periódicas.
• La calculadora de ingresos pasivos estima qué renta puede generar una cartera.
• La calculadora de fondo de emergencia dimensiona el colchón de liquidez.

Para ampliar, lee sobre los tipos de activos de inversión. Para decisiones sobre tu dinero, tu pensión o tus impuestos, consulta a un asesor independiente y cualificado.