Calculadora gratuita en línea de ingresos pasivos

Qué muestra la calculadora de ingresos pasivos

Esta calculadora de ingresos pasivos muestra cuánto te pagan tus inversiones cada mes y cada año a los rendimientos que introduces. Anotas cada instrumento, como una cuenta remunerada, un depósito a plazo, Letras del Tesoro, un fondo de dividendos o un piso alquilado, con el importe invertido y su rendimiento anual. La calculadora aplica una tasa impositiva y lo suma todo en un ingreso neto mensual y anual.

La pregunta que responde es la que se hace casi todo el que piensa en vivir de rentas: ¿cuánto produce una cantidad de dinero y cuánto dinero hace falta para una renta concreta? 300.000 € al 4 % pagan 12.000 € al año, es decir, 1000 € al mes antes de impuestos.

Es una foto, no una proyección: no reinvierte las rentas, no hace crecer el capital y no predice si un rendimiento va a durar. Todo se calcula en tu navegador y no se envía nada de lo que escribes.

En esta guía:

• Cómo rellenar cada campo y leer la cifra principal, el gráfico y la tabla
• Las fórmulas detrás de las cifras, incluido el rendimiento medio ponderado
• Cuánto dinero necesitas para 1000 € al mes y si se puede vivir de rentas con 300.000 €, 500.000 € o 1 millón
• Qué rendimiento introducir para depósitos, Letras, dividendos y alquileres, con datos de 2026
• Cómo tributan en el IRPF intereses, dividendos y alquileres, tres ejemplos prácticos y los errores más comunes

Si empiezas desde cero, lee primero qué es invertir y los tipos de activos de inversión.

Cómo usar la calculadora de ingresos pasivos

La calculadora se abre en euros, con una tasa impositiva del 0 % y un instrumento de 10.000 € al 15 % anual. Los ejemplos de esta guía usan EUR. El selector UAH / USD / EUR está en la cabecera del panel Tus cifras, o en Más opciones en móviles y tabletas. Elegir una divisa solo cambia el símbolo y devuelve la tasa al 0 %. Nada se convierte.

Cada instrumento es un grupo con tres campos:

1. Nombre del instrumento. Una etiqueta opcional, como «Letras del Tesoro». Las filas sin nombre se muestran como #1, #2, etc.
2. Importe invertido. El dinero que tienes ahora en el instrumento.
3. Rendimiento anual. Lo que paga al año, en porcentaje del importe invertido.

Añadir instrumento, bajo la lista, añade una fila vacía, hasta 100. El icono de la papelera en la cabecera de una fila la elimina cuando hay más de una. Más opciones guarda el resto:

4. Divisa e impuestos personalizados por elemento. Una casilla, sin marcar por defecto. Marcada, el selector sale de la cabecera y cada instrumento tiene su Divisa sobre el importe y su Tasa impositiva bajo el rendimiento.
5. Tasa impositiva. La parte del ingreso bruto que se lleva el impuesto, en porcentaje, para toda la lista. Escríbela después de elegir la divisa.

Los valores fuera de rango se ajustan al límite. En el móvil, el Importe invertido tiene botones − y + que suman o restan 1000 en USD y EUR y 20.000 en UAH.

Cómo leer los resultados

La cifra principal es el Ingreso mensual neto, la renta después de impuestos por mes. Debajo hay tres cifras:

• Ingreso anual neto es la renta después de impuestos por año.
• Total invertido es la suma de todos los importes.
• Rendimiento medio ponderado es la media de los rendimientos, ponderada por importe, antes de impuestos.

Cuando al menos dos instrumentos generan ingresos después de impuestos, una barra sobre las cifras muestra el peso de cada uno, con su leyenda debajo (en el móvil, en Detalles). Los cinco mayores llevan nombre y el resto se agrupa en Otros. La pestaña Gráfico muestra el ingreso mensual neto como una barra horizontal dividida por instrumento: la barra Actual mide lo mismo que la cifra principal. Solo incluye instrumentos con renta, en el orden de la lista en azul, naranja, violeta, verde, dorado y luego gris, con la leyenda bajo el gráfico. La pestaña Por instrumento muestra cada instrumento con las columnas Instrumento, Invertido, Rendimiento, Bruto / año, Neto / año, Neto / mes y Participación. Si ninguno genera renta, queda solo la tabla, y si ninguno tiene dinero, el aviso «Aún no hay instrumentos» sustituye a los resultados.

Fijar para comparar guarda la lista actual: la cifra principal muestra la diferencia de renta mensual, como «−190 € frente al fijado» en el ejemplo 1, el gráfico añade una barra Fijado en tonos pálidos con borde a trazos y una línea la resume, como «Escenario fijado: 1 instrumento, 300.000 € → 1000 €/mes». Un instrumento eliminado después aparece como «nombre (Fijado)». Cambiar la divisa de toda la lista, recargar o «Restablecer» lo borra. PDF guarda los campos, los cuatro resultados y la tabla, sin el fijado. Compartir envía un enlace a la página sin tus cifras. En móviles y tabletas, el resultado queda en una barra inferior; Detalles abre las cifras, las pestañas y los botones.

Cómo se hace el cálculo

No hay dimensión temporal: cada cifra es una renta anual o mensual al rendimiento que introduces hoy.

Ingresos por instrumento

Bruto / año = A × y ÷ 100
Neto / año  = Bruto / año × (1 − t ÷ 100)
Neto / mes  = Neto / año ÷ 12

• A es el Importe invertido
• y es el Rendimiento anual del instrumento, en porcentaje
• t es la Tasa impositiva que se le aplica, en porcentaje

Un bono de 100.000 € con un 3,5 % que tributa al 19 % paga 3500 € brutos y 2835 € netos al año, es decir, 236 € al mes.

Totales, rendimiento ponderado y participación

Total invertido       = A1 + A2 + … + An
Ingreso anual neto    = suma de Neto / año
Ingreso mensual neto  = Ingreso anual neto ÷ 12
Rendimiento ponderado = (A1 × y1 + … + An × yn) ÷ Total invertido
Participación de i    = Neto / año de i ÷ Ingreso anual neto × 100

El Rendimiento medio ponderado usa los rendimientos antes de impuestos, así que una posición grande arrastra la media hacia su propio rendimiento. La Participación usa la renta después de impuestos, de modo que un instrumento que tributa mucho pesa menos en los ingresos de lo que sugiere su rendimiento.

Varias divisas

Con la casilla marcada, los instrumentos se agrupan por divisa. Cada divisa tiene su línea en la cifra principal, con su propia diferencia si hay un fijado, y dos cifras: Ingreso anual neto, y Total invertido con el rendimiento medio entre paréntesis. En el móvil, la barra muestra la primera línea y «+1 más», y el resto en Detalles. Cada divisa tiene su gráfico, pero no hay barra de pesos. Con un fijado, una divisa puesta a 0 o añadida conserva su línea y el lado que falta cuenta como 0. La Participación suma 100 % dentro de cada divisa. Nada se convierte: 400.000 € y 50.000 US$ dan dos totales separados.

Supuestos detrás de las cifras

• Los rendimientos no cambian. No se modelan bajadas de tipos ni recortes de dividendos.
• Sin interés compuesto. Toda la renta se trata como cobrada. La reinversión no se modela.
• El capital no cambia. Las subidas y bajadas de precio de acciones, bonos o inmuebles no se modelan, solo la renta.
• Una tasa fija por instrumento. El impuesto es un porcentaje fijo del ingreso bruto. Tramos, mínimos y deducciones no se modelan.
• Sin comisiones ni inflación. Ambas quedan fuera.
• El mes es una media. Neto / mes es Neto / año entre 12, sea cual sea el calendario real de pagos.
• Redondeo en pantalla. Cada cifra se redondea por separado, así que la columna Neto / mes puede sumar un euro más o menos que la cifra principal.

¿Cuánto dinero necesitas para cobrar 1000 € al mes?

Basta con dar la vuelta a la fórmula de la calculadora:

Capital necesario = renta mensual × 12 ÷ (y ÷ 100 × (1 − t ÷ 100))

1000 € al mes son 12.000 € al año. Al 4 % y sin impuestos, 12.000 € ÷ 0,04 son 300.000 €. Con un 19 % de impuestos solo queda el 81 % de la renta, y el capital sube a 12.000 € ÷ 0,0324, unos 370.370 €. La tabla da el importe que hay que introducir para 1000 € netos al mes, redondeado al euro superior; con cada cifra la calculadora muestra un Ingreso mensual neto de 1000 €:

La relación es lineal: 2000 € al mes necesitan el doble de capital y 500 € la mitad. Bajar del 4 % al 2 % duplica el dinero necesario, y un 19 % de impuestos añade casi una cuarta parte, porque 1 ÷ 0,81 es aproximadamente 1,23.

Al 8 % bastan 150.000 €, pero un rendimiento así suele significar más riesgo para el capital, como bonos de peor calidad o empresas que reparten más de lo que ganan. El artículo sobre riesgo y rentabilidad explica por qué una renta más alta casi nunca sale gratis.

¿Se puede vivir de rentas con 300.000 €, 500.000 € o 1 millón?

La calculadora multiplica el importe por el rendimiento. Este es el ingreso mensual antes de impuestos (el Ingreso mensual neto con una tasa impositiva del 0 %):

Con impuestos las cifras bajan en la misma proporción: 500.000 € al 4 % pagan 1350 € al mes con un 19 %, y 1 millón al 4 % paga 2633 € con un 21 %, el tipo más realista cuando la renta del ahorro pasa de 6000 € al año.

Que alcance depende de lo que gastas. Pon tus gastos mensuales al lado de la cifra después de impuestos y hazte tres preguntas:

• ¿La renta seguirá a los precios? Los cupones fijos y los tipos de los depósitos no suben con la inflación. La calculadora del impacto de la inflación muestra cuánto vale una renta fija dentro de diez o veinte años.
• ¿Tienes otros ingresos? Una pensión pública, un plan de pensiones o un trabajo a tiempo parcial reducen lo que tiene que pagar la cartera.
• ¿Vas a tocar el capital? Vivir solo de rentas deja el capital invertido. Gastar cada año una parte permite un presupuesto mayor con el mismo dinero, que es la idea de las tasas de retiro. La calculadora FIRE modela ese enfoque.

Un colchón de liquidez importa tanto como el rendimiento. Las rentas pueden bajar justo cuando suben los gastos, y un fondo de emergencia evita vender inversiones en mal momento.

Qué rendimiento introducir: intereses, cupones, dividendos y alquiler

El resultado vale lo que vale el rendimiento que introduces, y algunas cifras publicadas no son renta en absoluto.

Unas reglas mantienen el dato honesto:

• Usa el precio que pagaste o al que podrías vender. Un bono con un cupón del 5 % comprado al 95 % de su nominal paga 5 ÷ 95, alrededor de un 5,26 % sobre tu dinero. Los bonos se explican en qué son los bonos, y la calculadora de rendimiento de bonos calcula el rendimiento corriente y la TIR.
• No introduzcas la rentabilidad total. Un fondo que ganó un 10 % el año pasado quizá solo repartió un 1,5 % en dividendos. El resto fue subida de precio, y la calculadora no la cuenta como renta.
• Usa el alquiler neto, no el bruto. Un piso de 200.000 € alquilado por 12.000 € al año rinde un 6 % bruto. Tras 4000 € de IBI, comunidad, seguro, reparaciones y meses vacío, rinde un 4 % neto.
• Mira la historia del dividendo. La rentabilidad por dividendo se calcula con pagos pasados. Si una empresa acaba de recortar el dividendo o su cotización se ha hundido, la cifra publicada puede estar muy por encima de lo que pagará el año que viene.

Los dividendos de las acciones se explican en el artículo básico sobre acciones.

Qué pagaban depósitos y Letras del Tesoro en 2026

Los tipos cambian cada día, pero tres fuentes oficiales dan una buena imagen de lo que pagaba el ahorro sin riesgo este otoño. El Banco Central Europeo publica cada mes los tipos de los bancos españoles a los hogares en operaciones nuevas (agosto de 2026, dato provisional) y el rendimiento del bono español a diez años (media de septiembre de 2026). El Tesoro Público publica el resultado de las últimas subastas de Letras (tipo medio). Introducidos en la calculadora con 100.000 € y una tasa del 19 %:

La media a la vista incluye cuentas que no pagan nada. Aun así, la distancia es la lección: 11 € al mes en el depósito a la vista medio frente a 202 € en Letras a 12 meses.

El bono a diez años es un rendimiento de mercado: un bono que ya tienes paga su propio cupón, así que introduce su rendimiento corriente. Las tres fuentes se actualizan a menudo, así que comprueba las cifras del día antes de introducirlas.

Impuestos sobre los ingresos pasivos en España

Después del rendimiento, la tasa impositiva es el dato que más cambia el resultado. La calculadora aplica un tipo fijo al ingreso bruto, a toda la lista o, con Divisa e impuestos personalizados por elemento, a cada instrumento. Tu trabajo es elegir el tipo que corresponde a cada renta.

Para un residente fiscal en España, según la Ley 35/2006 del IRPF en su texto consolidado del BOE (última actualización publicada el 7 de octubre de 2026):

La base del ahorro tiene una escala estatal (artículo 66) y otra autonómica (artículo 76) iguales; sumadas dan un 19 % hasta 6000 €, un 21 % de 6000 a 50.000 €, un 23 % de 50.000 a 200.000 €, un 27 % de 200.000 a 300.000 € y un 30 % por encima. Los tramos se aplican a toda tu renta del ahorro del año, no a cada instrumento. Por eso conviene usar el tipo medio: con 15.000 € de intereses y dividendos pagas 6000 × 19 % + 9000 × 21 % = 3030 €, un 20,2 %.

La retención del 19 % es un pago a cuenta, no el impuesto final. Los rendimientos de las Letras del Tesoro no tienen retención según el artículo 75.3.b del Reglamento del IRPF, pero tributan igual en la declaración.

El alquiler tributa de otra forma

El alquiler entra en la base general, con la misma escala progresiva que el sueldo, y tributa sobre el rendimiento neto: la renta menos los gastos deducibles del artículo 23, como los intereses del préstamo, el IBI, las reparaciones y una amortización de hasta el 3 % del valor del inmueble sin el suelo. En el alquiler de vivienda, el rendimiento neto positivo puede reducirse, y esa reducción ha cambiado dos veces en octubre de 2026. El Congreso derogó el Real Decreto-ley 26/2026 (resolución del 2 de octubre), y la redacción en vigor desde el 8 de octubre procede del Real Decreto-ley 29/2026, que el Congreso debe convalidar. En esa redacción los porcentajes van del 15 % al 100 % según el contrato, y los contratos anteriores tienen su propio régimen transitorio. Comprueba la redacción vigente al hacer la declaración.

Para la calculadora, multiplica tu tipo marginal general por la parte que no se reduce. Con un tipo marginal del 30 % y una reducción del 50 %, el alquiler neto tributa a un 15 %: un piso de 200.000 € con un 4 % neto deja 6800 € al año, 567 € al mes. Sin reducción, al 30 %, quedan 5600 € y 467 €.

Dividendos extranjeros y doble imposición

Los dividendos de acciones de otros países suelen llegar con una retención del país de origen. El artículo 80 permite deducir la menor de dos cantidades: lo pagado en el extranjero o lo que correspondería pagar en España por esa renta. Si el impuesto extranjero no supera el español, la carga total se queda en tu tipo de la base del ahorro, y en la calculadora puedes usar ese mismo tipo.

Dentro de un plan de pensiones las rentas no tributan cada año, así que puedes poner 0 %, recordando que lo que rescates tributará después como rendimiento del trabajo.

Las normas cambian, así que comprueba las tuyas o consulta a un asesor fiscal.

Rendimiento medio ponderado y combinación de ingresos

Quien vive de sus inversiones suele tener varias: liquidez por seguridad, renta fija por estabilidad y acciones para crecer. La cifra Rendimiento medio ponderado resume la combinación:

Rendimiento ponderado      = (A1 × y1 + A2 × y2 + … + An × yn) ÷ (A1 + A2 + … + An)
Rendimiento tras impuestos = Ingreso anual neto ÷ Total invertido × 100

La segunda línea no aparece en pantalla: es una cuenta con dos cifras, y a menudo la más útil. Toma tres instrumentos con la casilla marcada: A son 100.000 € al 6 % con un 30 % de impuestos, B son 100.000 € al 2 % sin impuestos y C son 50.000 € al 4 % con un 15 %. La calculadora muestra:

El Rendimiento medio ponderado es un 4 % y el Ingreso anual neto 7900 € sobre 250.000 €, así que el rendimiento tras impuestos es un 3,16 %. A tiene el 40 % del dinero, pero aporta el 53,16 % de la renta.

La columna Participación y la barra de pesos muestran de dónde viene la renta. Si un instrumento aporta casi todo, un recorte de dividendo o una bajada de tipos en ese instrumento cambia tu presupuesto. Repartir la renta entre varios tipos de activos es una forma de diversificación, explicada en riesgo y rentabilidad.

El rendimiento no es toda la rentabilidad

La calculadora mide solo la renta. La rentabilidad total de una inversión incluye también lo que pasa con su precio:

Rentabilidad total ≈ rendimiento por renta + variación del precio

Eso importa en los dos sentidos:

• Mucha renta, precio a la baja. Un fondo de bonos que reparte un 6 % y cuyo precio cae un 4 % en un año rindió alrededor de un 2 %. La calculadora muestra el 6 % y nada de la pérdida.
• Poca renta, precio al alza. Un fondo indexado de acciones con poco dividendo puede haber ganado mucho más por la subida de precio.
• Renta fija, precios al alza. Un cupón fijo mantiene su valor nominal, pero la inflación reduce lo que compra. La inflación y por qué el dinero pierde valor explica el efecto.

La calculadora responde a cuánta renta tienes hoy, no a si crecerá. Para eso, la calculadora de interés compuesto proyecta cómo crece un saldo cuando reinviertes la renta, y la calculadora de depósito frente a inversión compara un tipo fijo con una rentabilidad de mercado.

Ingresos pasivos de un vistazo

Esta tabla muestra el Ingreso mensual neto por cada 100.000 € invertidos, según rendimiento y tasa impositiva. Escálala a tu capital: 350.000 € dan 3,5 veces la cifra.

Baja por una columna para ver lo que vale un rendimiento mayor, y recorre una fila para ver lo que se lleva el impuesto.

Ejemplos prácticos

Cada ejemplo usa EUR y muestra lo que devuelve la calculadora.

Errores frecuentes al calcular ingresos pasivos

• Dejar la tasa en el 0 %. La calculadora se abre sin impuestos, y cada cambio de divisa devuelve la tasa al 0 %, así que elige primero la divisa y escribe después tu tasa.
• Introducir la rentabilidad total como rendimiento. La rentabilidad del año pasado incluye cambios de precio. Solo intereses, cupones, dividendos y alquiler neto son renta.
• Confundir la retención con el impuesto. El 19 % retenido es un adelanto; si tu base del ahorro supera 6000 €, pagarás más en la declaración.
• Leer el Rendimiento medio ponderado como rendimiento tras impuestos. Se calcula antes de impuestos. Divide el Ingreso anual neto entre el Total invertido para ver lo que te queda.
• Perseguir el rendimiento más alto. Un rendimiento muy por encima de inversiones parecidas suele indicar riesgo para el capital o un pago que no durará.

Límites y siguientes pasos

La calculadora de ingresos pasivos responde con claridad a una pregunta: a los rendimientos y tipos que introduces, ¿cuánto te paga tu dinero cada mes y cada año? No puede decirte si esos rendimientos durarán, cuánto valdrán tus inversiones, cómo cambiará la inflación lo que compra esa renta ni cómo quedará una declaración real con tramos, mínimos y deducciones.

Úsala para dimensionar tu renta y mira después lo que deja fuera:

• La calculadora de interés compuesto muestra cómo crece un saldo si primero reinviertes la renta.
• La calculadora FIRE muestra cuándo tus ahorros podrían cubrir tus gastos con una tasa de retiro.
• La calculadora del impacto de la inflación muestra lo que comprará una renta fija en el futuro.
• La calculadora de rendimiento de bonos calcula el rendimiento corriente y la TIR de un bono concreto.

Como base, lee qué son los bonos y qué es invertir. Para decisiones sobre inversiones, cuentas o impuestos concretos, considera un asesor cualificado que te explique por escrito sus honorarios.