Calculadora gratuita en línea de objetivo de inversión

Calculadora de inversión y ahorro: qué muestra

Esta calculadora de inversión parte de la cantidad que quieres reunir y calcula hacia atrás. Introduces un importe objetivo, lo que ya tienes ahorrado y una rentabilidad anual esperada, y responde a una de dos preguntas:

• ¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para llegar al objetivo en un número de años concreto?
• ¿Cuánto tardaré en llegar si aporto una cantidad fija cada mes?

Funciona a la vez como calculadora de ahorro y como simulador de ahorro a largo plazo. Sirve para metas cortas, como un coche, y largas, como la entrada de un piso o la jubilación. Muestra la aportación o el plazo necesarios, qué parte de la suma final sale de tu bolsillo y qué parte del crecimiento, un gráfico y una tabla año a año. Todo funciona en tu navegador y no se envía ninguno de tus datos.

Si ahorrar para un objetivo invirtiendo es algo nuevo para ti, empieza por el artículo básico Qué es invertir.

Cómo usar la calculadora de objetivo de inversión

La calculadora arranca en euros, con un objetivo de 100.000 €, unos ahorros actuales de 20.000 €, una rentabilidad del 8 % y un horizonte de 10 años. El selector UAH / USD / EUR está en la cabecera del bloque Tus cifras en pantallas anchas, y dentro de Más opciones en móviles y tabletas; solo cambia el símbolo y el formato. Los ejemplos de esta guía se quedan en EUR.

Los campos aparecen en este orden:

1. ¿Qué quieres calcular? «Aportación mensual» o «Plazo». Decide el resultado y qué campo aparece en el paso 5.
2. Importe objetivo. El deslizador va de 1000 a 1.000.000 en USD o EUR y de 20.000 a 20.000.000 en UAH.
3. Ahorros actuales. El deslizador llega a 200.000 en USD o EUR y a 4.000.000 en UAH.
4. Rentabilidad anual esperada. El deslizador va del 0 % al 15 %, y puedes escribir hasta el 50 %. Los escenarios Conservador, Moderado y Agresivo, bajo el deslizador, la fijan en el 5 %, el 8 % o el 11 %.
5. Horizonte temporal en años completos (modo «Aportación mensual») o Aportación mensual (modo «Plazo», deslizador hasta 5000 en USD o EUR y hasta 100.000 en UAH).

Más opciones, plegado al principio, reúne la Frecuencia de capitalización (Mensual, Trimestral, Semestral o Anual), el Momento de la aportación mensual (Principio de mes o Final de mes) y una nota sobre cuándo entran las aportaciones.

En la casilla puedes escribir valores fuera del rango del deslizador. Si un valor se sale del rango del campo, se ajusta al límite, y el horizonte se redondea a años completos. En el móvil, los importes usan los botones − y + en lugar del deslizador, en pasos de 10.000 para el objetivo, 2000 para los ahorros y 50 para la aportación mensual en USD o EUR, y veinte veces más en UAH; la rentabilidad y el horizonte conservan el deslizador.

Cómo leer los resultados

En pantallas anchas los resultados quedan a la vista a la derecha de los campos. La cifra principal es Aportación mensual necesaria o Plazo necesario, según el modo. El importe se redondea a euros enteros. El plazo aparece en años y meses y termina en el primer mes en que se alcanza el objetivo. Debajo, una barra reparte el valor final entre tu dinero y el crecimiento, y siguen tres cifras:

• Aportaciones totales proyectadas son tus ahorros actuales más todas las aportaciones mensuales.
• Crecimiento proyectado de la inversión es la rentabilidad que genera ese dinero.
• Valor final proyectado es la suma de los dos. En el modo «Aportación mensual» coincide con el objetivo o lo supera si los ahorros ya bastan. En el modo «Plazo» queda algo por encima del objetivo, porque la meta se alcanza durante el último mes.

Los resultados muestran un aviso cuando los ahorros ya bastan y otro cuando un objetivo queda fuera de alcance en 100 años. La pestaña Gráfico dibuja desde el año 0 el objetivo en línea punteada gris, el valor proyectado y las aportaciones, con años completos en el eje. La pestaña Año a año recoge al final de cada año las columnas Año, Aportaciones, Crecimiento, Valor proyectado y Brecha restante. En el modo «Plazo» la última fila puede ser un año incompleto, como 16,5.

Fijar para comparar guarda los datos actuales como referencia. La cifra principal muestra entonces la diferencia, por ejemplo −9 € frente al fijado si fijas el ejemplo 1 y subes la rentabilidad al 3 %; el gráfico añade el valor proyectado fijado como línea discontinua, y el rótulo «Escenario fijado» resume sus datos y su resultado. Cambiar de modo o de divisa, Restablecer o recargar la página lo borra. PDF guarda los datos, los resultados y la tabla anual, sin el escenario fijado; sus datos nombran el modo («Aportación necesaria» o «Plazo») y solo incluyen los campos que usa. Compartir comparte un enlace a la página sin tus cifras, y Restablecer, el botón de la flecha circular en pantallas anchas, devuelve los valores iniciales, euro incluido. En móviles y tabletas, los resultados van en una barra al pie de la pantalla y Detalles abre el resto.

Cómo calcula la calculadora

La calculadora trabaja mes a mes. Convierte la rentabilidad anual en un tipo mensual, hace crecer tus ahorros y suma una aportación cada mes.

El tipo mensual

i = (1 + r ÷ n)^(n ÷ 12) − 1

• r es la rentabilidad anual esperada en tanto por uno (el 8 % es 0,08)
• n es el número de periodos de capitalización al año: 12 para Mensual, 4 para Trimestral, 2 para Semestral, 1 para Anual
• i es el tipo mensual que se aplica en cada paso

Con capitalización mensual, el 8 % anual se convierte en un 0,6667 % al mes, un 8,30 % anual efectivo. Con capitalización anual es un 0,6434 % al mes, que da exactamente un 8,00 % al año.

Valor futuro

VF = S × (1 + i)^m + C × ((1 + i)^m − 1) ÷ i × k

• S son los ahorros actuales
• C es la aportación mensual
• m es el número de meses
• k vale 1 + i con Principio de mes y 1 con Final de mes

Con un 0 % de rentabilidad queda simplemente S + C × m.

Cómo obtiene la aportación mensual

En el modo «Aportación mensual», la calculadora deja crecer primero solo tus ahorros durante el horizonte. Si con eso ya llegan al objetivo, la respuesta es cero. Si no, divide la brecha que queda entre el factor de las aportaciones:

C = (T − S × (1 + i)^m) ÷ (((1 + i)^m − 1) ÷ i × k)

• T es el importe objetivo y m es el horizonte temporal por 12

Cómo obtiene el plazo

En el modo «Plazo» la fórmula no se puede despejar limpiamente para el tiempo, así que la calculadora busca. Encuentra el menor número entero de meses en el que el valor futuro alcanza el objetivo, mirando hasta 1200 meses. Si ni con 1200 meses basta, muestra 100+ años.

Supuestos detrás de las cifras

• La misma rentabilidad cada mes. Sin años de pérdidas, sin volatilidad y sin cambios de tipos.
• Aportaciones iguales. La aportación no sube con el sueldo ni con la inflación, y no hay retiradas.
• Un objetivo fijo. El objetivo es un importe, no un poder adquisitivo. No se aplica la inflación.
• Fuera del modelo: el IRPF, las comisiones de los fondos, los gastos de custodia y los tipos de cambio. Si quieres tenerlos en cuenta, introduce una rentabilidad que ya los descuente.

Los resultados son escenarios con la rentabilidad que eliges, no previsiones.

Cuánto ahorrar al mes para un objetivo

La aportación mensual depende de tres cosas: el tamaño del objetivo, el tiempo disponible y la rentabilidad. La tabla muestra la aportación mensual necesaria sin ahorros previos, al 5 %, con capitalización mensual y aportación a final de mes:

Se ven dos patrones. En metas cortas la rentabilidad apenas importa: 10.000 € en un año exigen 833 € al mes al 0 % y 814 € al 5 %, porque cada aportación pasa invertida pocos meses. En metas largas la rentabilidad hace la mayor parte del trabajo: 1.000.000 € en 30 años al 5 % exigen 1202 € al mes, y tus aportaciones suman solo 432.558 € de esa cifra.

El dinero que ya tienes también cuenta. Llegar a 100.000 € en 10 años al 5 % exige 644 € al mes desde cero, 538 € con 10.000 € ya ahorrados, 379 € con 25.000 € y solo 114 € con 50.000 €. Por eso conviene escribir siempre en «Ahorros actuales» lo que ya tienes apartado para la meta.

Por qué empezar pronto marca la diferencia

La tabla muestra la aportación mensual para reunir 1.000.000 € desde cero con la rentabilidad «Moderado» del 8 %, y qué parte de la suma final es dinero tuyo:

Cada retraso de cinco años sube la aportación en torno a la mitad o más. Con 40 años por delante bastan 286 € al mes con esta rentabilidad; con 20 años hacen falta 1698 €.

Con rentabilidades más bajas el efecto es menor. Al 5 % el mismo objetivo pide 655 € al mes en 40 años y 2433 € en 20 años. Pero nunca desaparece. El artículo sobre la inversión periódica explica por qué invertir una cantidad fija con regularidad es una forma práctica de empezar.

Cuánto tarda en alcanzarse un objetivo de ahorro

El modo «Plazo» responde a la pregunta inversa: si puedes permitirte una cantidad fija al mes, ¿cuándo llegarás? La tabla muestra el tiempo desde cero con la rentabilidad «Moderado» del 8 %:

El tiempo no baja en la misma proporción en que sube la aportación. Pasar de 200 € a 500 € al mes acorta el camino a 1.000.000 € en 11 años; pasar de 2000 € a 3000 €, en menos de 4.

Con la rentabilidad «Conservador» del 5 % todo tarda más: 500 € al mes llegan a 100.000 € en 12 años 2 meses en lugar de 10 años 8 meses, y a 1.000.000 € en 44 años 10 meses en lugar de 33 años 5 meses.

El crecimiento puede llegar incluso solo. Con los 20.000 € de ahorros actuales que trae la calculadora, sin aportación mensual y al 8 %, el modo «Plazo» muestra 20 años 3 meses hasta el objetivo inicial de 100.000 €. Es interés compuesto sobre un capital inicial, que el artículo sobre el interés compuesto y el valor temporal del dinero explica en detalle.

Cuánto tardan 500 o 1000 euros al mes

Esto es lo que tardan varias aportaciones en llegar a tres objetivos en el modo «Plazo», desde cero y al 5 % anual:

Doblar de 500 € a 1000 € al mes no reduce el plazo exactamente a la mitad, pero casi: a 100.000 € se llega en 7 años en lugar de 12 años 2 meses.

Qué parte de los ingresos se suele ahorrar

Nadie fija oficialmente qué porcentaje de los ingresos hay que ahorrar. Hay varias reglas prácticas muy extendidas:

• 50/30/20: el 50 % de los ingresos netos para gastos necesarios, el 30 % para caprichos y el 20 % para ahorro y amortización extra de deudas.
• Del 10 % al 20 %: un intervalo muy citado para la parte que se ahorra, sin un origen concreto.
• Págate primero a ti: el día de la nómina una transferencia periódica mueve una parte fija a la cuenta de ahorro o al fondo, antes de gastar.

Como referencia, según la nota de prensa del INE del 30 de septiembre de 2026 sobre las cuentas trimestrales no financieras de los sectores institucionales, la tasa de ahorro de los hogares fue del 18,7 % de su renta disponible bruta en el segundo trimestre de 2026, frente al 19,9 % del mismo trimestre de 2025. Una vez eliminados los efectos estacionales y de calendario, se situó en el 11,0 %. Es una media de todos los hogares, no un objetivo.

La calculadora convierte una tasa de ahorro en un calendario. Esto es lo que alcanzan distintas partes de 2000 € de ingresos netos al mes en el modo «Plazo», desde cero y al 5 % anual:

Pasar del 10 % al 20 % de los ingresos adelanta los 250.000 € casi 11 años. Mejor que cualquier porcentaje fijo es apuntar todas tus metas, calcular la aportación mensual necesaria de cada una y sumarlas. Un colchón para imprevistos suele ir antes que la inversión a largo plazo, como explica el artículo sobre el fondo de emergencia, y la calculadora de fondo de emergencia ayuda a dimensionarlo.

Qué rentabilidad suponer

La rentabilidad anual esperada es el dato que menos conoces y el que más pesa en las metas largas. Los tres escenarios son supuestos redondos, no previsiones: «Conservador» es un 5 %, «Moderado» un 8 % y «Agresivo» un 11 %.

Para 100.000 € en 15 años sin ahorros previos, la calculadora da:

Algunas pautas prácticas:

• Ajusta la rentabilidad a dónde estará el dinero. Una meta a dos años suele estar en una cuenta remunerada, un depósito o Letras del Tesoro, así que una rentabilidad cercana a esos tipos es más realista que un 8 %. Las rentabilidades esperadas más altas vienen de activos que pueden bajar de valor, como explica el artículo sobre riesgo y rentabilidad.
• Prueba más de una rentabilidad. Repite el plan con «Conservador». Si solo cuadra al 11 %, es frágil.
• Descuenta impuestos y comisiones. En el IRPF, los intereses, los dividendos y las ganancias por la venta de fondos o acciones tributan en la base del ahorro. La escala estatal más la autonómica suma un 19 % hasta 6000 €, un 21 % hasta 50.000 €, un 23 % hasta 200.000 €, un 27 % hasta 300.000 € y un 30 % por encima (Ley 35/2006, artículos 66 y 76). A eso se añaden las comisiones del fondo. Para 500.000 € en 30 años la calculadora pide 335 € al mes al 8 %, pero ya 498 € al 6 %.
• Piensa en la inflación. La calculadora no la aplica. Con una inflación del 2 %, el objetivo del Banco Central Europeo, 100.000 € de poder adquisitivo de hoy equivalen dentro de 15 años a 134.587 € (100.000 × 1,02^15, calculado para esta guía). Al 8 %, ese objetivo más alto pide 389 € al mes en lugar de 289 €.

Hay dos maneras de planificar en dinero de hoy. Puedes subir el objetivo al importe futuro, como arriba, y mantener la rentabilidad nominal; eso supone una aportación fija. O puedes dejar el objetivo en dinero de hoy e introducir una rentabilidad real, lo que supone que tu aportación sube cada año con la inflación. Con un 8 % y un 2 % de inflación, la rentabilidad real exacta es (1,08 ÷ 1,02) − 1, alrededor de un 5,88 %. Con un 5,9 % y capitalización anual salen 351 € al mes en dinero de hoy. La calculadora de inflación muestra lo rápido que un objetivo pierde poder de compra, y el artículo La inflación y por qué el dinero pierde valor da el contexto.

Frecuencia de capitalización y momento de la aportación

Estos dos ajustes pesan mucho menos que la rentabilidad o el horizonte, pero explican por qué dos calculadoras dan respuestas algo distintas.

La frecuencia de capitalización fija cómo se convierte el tipo anual en el tipo mensual. Una capitalización más frecuente da, para la misma cifra anunciada, un tipo anual efectivo más alto. El momento de la aportación mensual decide si cada aportación crece ya en el mes en que entra («Principio de mes») o a partir del mes siguiente («Final de mes»).

Para 100.000 € en 10 años sin ahorros previos, al 8 % anual:

Toda la horquilla es de 12 € al mes. En 10 años, la capitalización mensual con aportación a principio de mes necesita 65.159 € de tu dinero; la anual con aportación a final de mes, 66.621 €.

Si tu banco anuncia un tipo nominal con liquidación mensual, usa «Mensual». Una TAE ya es una cifra anual efectiva, y una rentabilidad esperada de una inversión también suele serlo: con ellas encaja mejor «Anual». En cuanto al momento, elige lo que hace realmente tu transferencia: una orden periódica el día después de cobrar la nómina se parece a «Principio de mes».

Del deseo a un importe objetivo

La calculadora necesita un importe objetivo, y fijarlo suele costar más que encontrar la aportación. Algunas metas típicas:

• Un fondo de emergencia. Varios meses de gastos básicos, en un sitio seguro y disponible. A menudo es la primera meta.
• La entrada de un piso. Una parte del precio que esperas pagar más los impuestos y gastos de la compraventa, en la fecha en que piensas comprar. El dinero a pocos años vista va en productos de bajo riesgo, así que usa una rentabilidad baja.
• Los estudios de los hijos. Un coste de hoy para una fecha lejana: súbelo por la inflación o usa una rentabilidad real.
• La jubilación. Los ingresos que quieres sacar de tus ahorros cada año, convertidos en un capital. La calculadora FIRE ayuda a obtener esa cifra a partir de tus gastos y una tasa de retirada; esta calculadora muestra después cuánto ahorrar para llegar.

Dónde ahorras también puede importar. Las aportaciones a planes de pensiones reducen la base imponible general del IRPF con un límite conjunto de 1500 € anuales, o del 30 % de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas si esa cifra es menor. El límite puede crecer en 8500 € anuales cuando el aumento procede de contribuciones empresariales o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento, dentro de unos topes, según el artículo 52 de la Ley 35/2006 (texto consolidado actualizado el 7 de octubre de 2026). Dividido entre 12, el límite general son 125 € al mes. En el modo «Plazo», 125 € al mes desde cero llegan a 100.000 € en 29 años 5 meses al 5 % y en 23 años 2 meses al 8 %. Si tu aportación necesaria es mayor, la parte que supere ese límite ya no reduce la base imponible.

Objetivos de ahorro de un vistazo

La tabla muestra la aportación mensual para reunir 100.000 € sin ahorros previos, con capitalización mensual y aportación a final de mes. Las cifras escalan con el objetivo: 250.000 € necesitan 2,5 veces estos importes y 1.000.000 € diez veces, con unos pocos euros de diferencia, porque la tabla muestra valores redondeados.

Una fila muestra el valor del tiempo y una columna, el de la rentabilidad. En 5 años, pasar del 0 % al 11 % cambia la aportación en torno a una cuarta parte; en 30 años, casi la multiplica por ocho.

Ejemplos prácticos

Todos los ejemplos usan EUR como divisa de visualización, capitalización mensual y aportación a final de mes salvo que se indique otra cosa.

Errores comunes al planificar un objetivo de ahorro

• Olvidar la inflación. Un objetivo fijado en euros de hoy compra menos dentro de 20 años. Sube el objetivo o introduce una rentabilidad descontada la inflación.
• Pasar por alto impuestos y comisiones. La rentabilidad se usa tal como la escribes. Una comisión anual del 1 % baja un 8 % a aproximadamente un 7 %, algo que la calculadora de impacto de comisiones muestra en detalle.
• Tomar una línea suave por una promesa. Un plan que solo cuadra con «Agresivo» no tiene margen para una mala década.
• Planificar cada meta por separado. Varias metas compiten por los mismos ingresos. Suma sus aportaciones mensuales y comprueba que el total cabe.

Limitaciones y próximos pasos

Esta calculadora de inversión responde bien a una pregunta concreta: con una rentabilidad constante, cuánto tienes que ahorrar cada mes para llegar a un objetivo fijo, o cuánto tarda una aportación fija en llegar. No puede modelar una aportación que sube con el sueldo, retiradas por el camino, rentabilidades cambiantes o un año de pérdidas.

Para lo que deja fuera:

• La calculadora de interés compuesto muestra cómo crece un saldo con una aportación dada durante un periodo dado.
• La calculadora de inflación muestra lo que comprará de verdad un objetivo futuro.
• La calculadora de inversión periódica muestra cómo se comporta la inversión periódica cuando los precios se mueven.
• La calculadora FIRE ayuda a fijar un objetivo de jubilación a partir de tus gastos.

Como contexto, lee sobre el interés compuesto y el valor temporal del dinero y los principales tipos de activos de inversión. Para decisiones sobre tu propia jubilación, tus impuestos o tus cuentas, consulta a un asesor financiero cualificado e independiente que conozca toda tu situación.