Kostenloser Online-Zinseszinsrechner

Was der Zinseszinsrechner zeigt

Dieser Zinseszinsrechner schätzt, wie Geld wächst, wenn Erträge wieder angelegt werden und selbst Erträge bringen. Sie geben einen Anfangsbetrag, einen optionalen monatlichen Beitrag, eine erwartete jährliche Rendite, einen Anlagezeitraum und ein Zinseszinsintervall ein. Der Rechner zeigt daraufhin, wie hoch das Vermögen am Ende sein könnte, welcher Teil davon aus Ihren Einzahlungen stammt und welcher Teil Wachstum ist.

Der Zinseszins ist schnell erklärt und trotzdem schwer zu greifen. In den ersten Jahren wirkt das Wachstum bescheiden. Später übernehmen die Zinsen auf frühere Zinsen den Großteil der Arbeit. Die Tabs Diagramm und Nach Jahren machen diesen Wendepunkt sichtbar, und genau das ist oft aufschlussreicher als die Endsumme.

Der Rechner ist für typische Planungsfragen gebaut: Was wird aus einer Einmalanlage in 20 Jahren? Wie viel bringt ein monatlicher Sparplan zusätzlich? Was ändert sich, wenn ich nur einen Teil der Zeit einzahle? Und wie stark hängt das Ergebnis von der angenommenen Rendite ab? Er läuft vollständig in Ihrem Browser, und keine Ihrer Eingaben wird an einen Server gesendet.

In diesem Ratgeber:

• Wie Sie jedes Feld ausfüllen und die Ergebnisse lesen
• Die genaue Zinseszinsformel des Rechners, ihre Annahmen und die Berechnung in Excel
• Zins und Zinseszins im Vergleich, das Zinseszinsintervall und die 72er-Regel
• Zinseszinstabellen und drei Rechenbeispiele in Euro
• Typische Fehler und was der Rechner nicht beantworten kann

Wenn Ihnen das Prinzip noch neu ist, erklärt der Grundlagenartikel zu Zinseszins und Zeitwert des Geldes die Idee Schritt für Schritt, bevor Sie mit eigenen Zahlen experimentieren.

So benutzen Sie den Zinseszinsrechner

Die Eingabefelder erscheinen in der folgenden Reihenfolge. Der Rechner startet in Euro mit den Standardwerten aus der Tabelle unten, und die Beispiele in diesem Ratgeber bleiben bei EUR. Der Umschalter UAH / USD / EUR sitzt auf breiten Bildschirmen in der Kopfzeile des Bereichs Ihre Zahlen, auf Smartphones und Tablets unter Weitere Optionen; er ändert nur die Darstellung, nicht die Rechnung.

1. Anfangsbetrag. Das Geld, das Sie zu Beginn anlegen. Geben Sie 0 ein, wenn Sie bei null starten. Der Regler reicht in USD oder EUR bis 100.000, in UAH bis 2.000.000.
2. Monatlicher Beitrag. Der Betrag, den Sie jeden Monat einzahlen, etwa die Rate eines Sparplans. Mit 0 rechnen Sie eine reine Einmalanlage. Der Regler reicht in USD oder EUR bis 5.000, in UAH bis 100.000.
3. Erwartete jährliche Rendite. Der nominale Jahreszins oder die Jahresrendite, die Sie annehmen, in Prozent. Der Regler reicht bis 15 %, eintippen können Sie bis 50 %. Die Szenarien Konservativ, Moderat und Aggressiv unter dem Regler setzen 5 %, 8 % oder 11 %.
4. Anlagezeitraum. Die Gesamtzahl der Jahre, die das Geld angelegt bleibt.
5. Weitere Optionen. Das Zinseszinsintervall (Monatlich, Vierteljährlich, Halbjährlich oder Jährlich), die Monate mit Beiträgen, gezählt ab dem Start, und ein Hinweis auf Beiträge am Monatsende.

In jedes Zahlenfeld können Sie auch Werte jenseits des Reglerbereichs eintippen. Auf dem Smartphone stellen Sie die beiden Beträge mit den Tasten − und + ein.

Monate mit Beiträgen folgt dem Anlagezeitraum, solange beide übereinstimmen. Ändern Sie den Zeitraum, während die Beiträge den ganzen Horizont abdecken, decken sie ihn weiter ab. Haben Sie ein kürzeres Beitragsfenster eingestellt, bleibt es erhalten und wird nur gekürzt, wenn der neue Zeitraum kürzer als das Fenster ist. Mit den Standardwerten zeigt der Rechner übrigens einen Endwert von 95.375 € bei 58.000 € eingezahltem Geld.

Ergebnisse richtig lesen

Auf breiten Bildschirmen bleiben die Ergebnisse rechts neben den Eingaben sichtbar, während Sie scrollen. Die Hauptzahl, Endwert des Portfolios (N Jahre), ist der Kontostand am Ende des Zeitraums. Ein Balken teilt ihn in Eingezahlt, einschließlich des Anfangsbetrags, und Zuwachs, die Differenz, mit seinem Anteil am Gesamtwert. Der Tab Diagramm stapelt für jedes Jahr Beiträge und Zuwachs, der Tab Nach Jahren listet die kumulierten Beiträge, den kumulierten Zuwachs und den Endsaldo. Das ist die Zinseszinstabelle, nach der viele suchen. Achten Sie auf das Jahr, in dem die Zuwachsspalte die Beitragsspalte überholt: Ab dort leistet der Zinseszinseffekt mehr als Ihr eigenes Sparen.

Zum Vergleich anheften merkt sich das aktuelle Szenario: Die Hauptzahl zeigt dann die Differenz, etwa +25.000 € vs. angeheftet, und das Diagramm eine gestrichelte Linie. Ein Wechsel der Währung, Zurücksetzen oder ein Neuladen der Seite löscht es. PDF speichert Eingaben, Ergebnisse und Jahrestabelle ohne das angeheftete Szenario, Teilen teilt den Link zur Seite, und Zurücksetzen stellt die Standardwerte wieder her. Auf Smartphones und Tablets stehen die Ergebnisse in einer Leiste am unteren Bildschirmrand, Details öffnet den Rest.

Die Zinseszinsformel und wie der Rechner sie anwendet

Die klassische Zinseszinsformel

Für einen einmal angelegten Betrag ohne weitere Einzahlungen lautet die bekannte Formel aus dem Mathematikunterricht:

K_n = K_0 × (1 + p/100)^n

• K_n ist das Endkapital nach n Jahren
• K_0 ist das Anfangskapital
• p ist der Zinssatz in Prozent pro Jahr
• n ist die Anzahl der Jahre

Der Ausdruck (1 + p/100) heißt Zinsfaktor q. Bei 5 % ist q gleich 1,05, und das Kapital wird jedes Jahr mit diesem Faktor multipliziert. Wird mehrmals im Jahr verzinst, teilt man den Jahreszins durch die Zahl der Zinsperioden m und erhöht den Exponenten auf m × n:

K_n = K_0 × (1 + r/m)^(m × n)

Hier ist r der nominale Jahreszins als Dezimalzahl (5 % entsprechen 0,05) und m die Zahl der Zinsperioden pro Jahr: 12 bei monatlicher, 4 bei vierteljährlicher, 2 bei halbjährlicher und 1 bei jährlicher Verzinsung.

Vom Jahreszins zum Monatszins

Weil Beiträge monatlich fließen, rechnet der Rechner in Monatsschritten. Dafür wandelt er den nominalen Zins und das gewählte Zinseszinsintervall in einen gleichwertigen Monatszins um:

i = (1 + r/m)^(m/12) − 1

Bei monatlicher Verzinsung ist das einfach r/12: Bei 5 % beträgt der Monatszins 0,4167 %. Bei jährlicher Verzinsung werden aus denselben 5 % monatlich 0,4074 %, was über zwölf Monate genau 5 % im Jahr ergibt. Weil die Umrechnung exakt ist, zeigt eine Einmalanlage bei jedem Intervall dieselben Jahreswerte wie die klassische Formel. Mit 5 % und jährlicher Verzinsung werden aus 10.000 € nach 10 Jahren auf beiden Wegen 16.289 €.

Wie monatliche Beiträge hinzukommen

In jedem Monat führt der Rechner zwei Schritte in dieser Reihenfolge aus:

Saldo = Saldo × (1 + i)
Saldo = Saldo + B     (solange Monat ≤ c)

B ist der monatliche Beitrag und c die Zahl der Monate mit Beiträgen. Weil das Wachstum vor der Einzahlung berechnet wird, landet jeder Beitrag am Monatsende auf dem Konto und verzinst sich ab dem nächsten Monat. Laufen die Beiträge über den gesamten Zeitraum von M Monaten, liefert die Schleife dasselbe Ergebnis wie die geschlossene Formel für die Sparrate mit Zinseszins:

K_M = K_0 × (1 + i)^M + B × ((1 + i)^M − 1) / i

Enden die Beiträge nach c Monaten, verzinst sich der bis dahin erreichte Saldo für die verbleibenden M − c Monate weiter, ohne dass etwas hinzukommt.

Zinseszins in Excel berechnen

Wer die Zinseszinsrechnung in Excel nachbauen möchte, braucht für eine Einmalanlage nur die klassische Formel in einer Zelle, etwa =10000*(1+5%)^10 für 10.000 € zu 5 % über 10 Jahre. Für Sparpläne gibt es die Finanzfunktion ZW, den Zukunftswert:

=ZW(Zins; Zzr; Rmz; Bw; F)

Zins ist der Zins pro Periode, Zzr die Zahl der Perioden, Rmz die regelmäßige Zahlung, Bw der Anfangsbetrag und F der Zahlungszeitpunkt (0 oder leer für das Periodenende). Einzahlungen werden negativ eingegeben, weil sie aus Ihrer Sicht Geld abfließen lassen. =ZW(6%/12;360;-200;-5000) ergibt rund 231.016 € und damit genau den Wert, den dieser Rechner für 5.000 € Startkapital plus 200 € monatlich über 30 Jahre bei 6 % mit monatlicher Verzinsung zeigt. Für ein anderes Intervall als monatlich müssen Sie den Monatszins zuvor mit der Formel oben umrechnen.

Annahmen hinter den Zahlen

• Konstante Rendite. In jedem Monat gilt derselbe Zinssatz. Echte Renditen schwanken, manchmal stark, und können über Jahre negativ sein.
• Beiträge am Monatsende. Jede Einzahlung kommt nach dem Wachstum des Monats hinzu. Eine Ausführung am Monatsanfang würde ein etwas höheres Ergebnis liefern.
• Beiträge beginnen im ersten Monat und laufen über die eingestellte Zahl von Monaten. Eine Sparpause mittendrin lässt sich nicht abbilden.
• Feste Sparrate. Der Monatsbeitrag steigt nicht mit Gehalt oder Inflation.
• Das Zinseszinsintervall bestimmt den Effektivzins. Das Wachstum wird auch bei jährlicher Verzinsung monatlich mit dem gleichwertigen Satz angewendet. Geld, das unterjährig eingezahlt wird, erhält daher einen anteiligen Ertrag. Eine Bank, die Zinsen nur einmal im Jahr gutschreibt, kann unterjährige Einzahlungen anders behandeln.
• Nicht abgebildet: Steuern, Kosten, Inflation, Währungsumrechnung und Entnahmen. Alle Ergebnisse sind nominal und vor Kosten.

Zins und Zinseszins: der Unterschied

Der Unterschied zwischen einfachen Zinsen und Zinseszins liegt darin, worauf der Zins berechnet wird. Einfache Zinsen werden immer nur auf das ursprüngliche Kapital gezahlt. Beim Zinseszins wird der Zins auf das Kapital plus die bereits gutgeschriebenen Zinsen berechnet. Aus einer Geraden wird so eine Kurve, die immer steiler ansteigt.

Einfache Zinsen berechnen Sie mit der allgemeinen Zinsformel. Sie beantwortet die Frage, wie man einen Zins für einen bestimmten Zeitraum ausrechnet:

Z = K × p × t / (100 × 360)

Dabei ist Z der Zins, K das Kapital, p der Zinssatz in Prozent und t die Zahl der Zinstage, wenn man wie im kaufmännischen Rechnen mit 360 Tagen pro Jahr rechnet. 10.000 € zu 5 % für 90 Tage bringen so 125,00 € Zinsen. Für ganze Jahre vereinfacht sich die Formel zu Z = K × p × n / 100.

Mit einfachen Zinsen bringen 10.000 € zu 5 % jedes Jahr 500 €, Jahr für Jahr. Mit Zinseszins bringt das erste Jahr ebenfalls 500 €, das zweite aber 5 % von 10.500 €, also 525 €, und so weiter. Der Abstand ist anfangs kaum sichtbar und wächst dann schnell:

Die Tabelle geht von 10.000 € zu 5 % pro Jahr ohne Einzahlungen aus, in der Zinseszinsspalte mit jährlicher Verzinsung. Die Spalte mit einfachen Zinsen nutzt K × (1 + p/100 × n). Dieser Rechner bildet einfache Zinsen nicht ab, weil fast jedes Spar- oder Anlageprodukt, das Erträge wieder anlegt, mit Zinseszins wächst.

Zwei praktische Folgerungen: Erstens entsteht Zinseszins nur, wenn Erträge angelegt bleiben. Werden Zinsen oder Dividenden ausgezahlt und ausgegeben, verhält sich das Wachstum wie bei einfachen Zinsen. Bei Fonds und ETFs ist das der Unterschied zwischen ausschüttenden und thesaurierenden Varianten: Thesaurierende Fonds legen Erträge automatisch wieder an, bei ausschüttenden müssen Sie das selbst tun. Zweitens zeigt die Tabelle, warum die ersten Jahre enttäuschen können: Nach fünf Jahren beträgt der Zinseszinsvorteil weniger als 3 % des Startbetrags. Erst die Zeit macht den Unterschied groß, und genau darum geht es beim Zeitwert des Geldes.

Zinseszinsintervall und effektiver Jahreszins

Das Zinseszinsintervall, oft auch Zinsperiode genannt, gibt an, wie oft erwirtschaftete Zinsen dem Kapital zugeschlagen werden, sodass sie selbst Zinsen bringen. Sparprodukte nennen meist einen nominalen Jahreszins und dazu die Häufigkeit der Gutschrift. Je häufiger gutgeschrieben wird, desto höher ist bei gleichem Nominalzins der effektive Jahreszins.

Der effektive Jahreszins ergibt sich aus:

r_eff = (1 + r/m)^m − 1

So entwickeln sich 10.000 € zu 5 % nominal pro Jahr ohne Einzahlungen bei jedem Intervall, das der Rechner anbietet:

Monatliche Verzinsung bringt nach 10 Jahren 181 € und nach 30 Jahren 1.458 € mehr als jährliche. Das ist echtes Geld, aber wenig im Vergleich zu einer Änderung von Zinssatz oder Laufzeit. Ein Sparplan von 200 € im Monat über 30 Jahre bei 6 % ergibt 200.903 € mit monatlicher und 194.903 € mit jährlicher Verzinsung. Ein Prozentpunkt mehr oder weniger Rendite wirkt deutlich stärker: Mit monatlicher Verzinsung ergibt derselbe Sparplan 166.452 € bei 5 % und 243.994 € bei 7 %.

Das Intervall spielt vor allem dann eine Rolle, wenn Sie zwei Angebote vergleichen, die denselben Nominalzins unterschiedlich gutschreiben. Vergleichen Sie dann den effektiven Jahreszins, nicht die Schlagzeile. Bei Aktienfonds oder ETFs gibt es dagegen gar keinen vertraglichen Zinstermin: Das Wachstum entsteht aus Kursänderungen und wieder angelegten Ausschüttungen. Solche Renditen werden meist bereits als jährliche Durchschnittsrendite mit Zinseszins angegeben. Wählen Sie dafür Jährlich, damit der Rechner auf eine Annahme, die den Zinseszins schon enthält, nicht noch den kleinen Aufschlag häufigerer Verzinsung legt.

Tägliche Verzinsung bietet der Rechner nicht an. Bei üblichen Zinssätzen liegt sie kaum über der monatlichen: Bei 5 % nominal ergibt tägliche Verzinsung mit 365 Tagen effektiv 5,127 % gegenüber 5,116 % bei monatlicher. Die monatliche Einstellung ist daher eine gute Näherung.

Die 72er-Regel

Die 72er-Regel ist eine Faustformel für die Verdopplungszeit: Teilen Sie 72 durch den Zinssatz in Prozent, und Sie erhalten ungefähr die Zahl der Jahre, bis sich ein Betrag verdoppelt hat. Bei 6 % sind das 72 ÷ 6 = 12 Jahre. Der Rechner bestätigt das: 10.000 € zu 6 % mit jährlicher Verzinsung erreichen nach 11 Jahren 18.983 € und nach 12 Jahren 20.122 €.

Die exakte Verdopplungszeit bei jährlicher Verzinsung lautet:

Jahre bis zur Verdopplung = ln(2) ÷ ln(1 + r)

Die Faustregel funktioniert, weil ln(2) etwa 0,693 beträgt und ln(1 + r) bei moderaten Zinsen etwas kleiner als r ist. Am genauesten ist sie um 8 % herum:

Die Regel funktioniert auch rückwärts. Wer sein Geld in 12 Jahren verdoppeln möchte, braucht rund 6 % pro Jahr (genau 5,95 % bei jährlicher Verzinsung). Und sie gilt für alles, was exponentiell wächst, auch für Preise: Bei 2 % Inflation verdoppeln sich die Preise laut Faustregel in 36 Jahren (exakt 35,0). Unverzinstes Bargeld verliert in dieser Zeit also die Hälfte seiner Kaufkraft. Warum das für langfristige Ziele zählt, erklärt der Grundlagenartikel zu Inflation und Kaufkraftverlust.

Der Josephspfennig

Ein klassisches Gedankenexperiment zum Zinseszins ist der sogenannte Josephspfennig: Was wäre, wenn bei Christi Geburt ein Cent zu 5 % Zinseszins angelegt worden wäre? Mit der klassischen Formel ergibt sich nach 2.026 Jahren 0,01 € × 1,05^2026, also rund 8,5 × 10^40 €, eine Zahl mit 41 Stellen vor dem Komma. Mit einfachen Zinsen wären es dagegen nur 1,02 €. Der Rechner selbst geht nur bis 50 Jahre, das Beispiel zeigt aber, warum exponentielles Wachstum über sehr lange Zeiträume jede Vorstellung sprengt und in der Realität nie ungestört stattfindet.

Zeit, Rendite und Sparrate

Drei Hebel bestimmen ein Zinseszins-Ergebnis: wie lange das Geld angelegt ist, welche Rendite es erzielt und wie viel Sie einzahlen. Im Rechner lassen sich alle drei getrennt verändern, und ihre Wirkung ist nicht gleich groß.

Laufzeit und Rendite zusammen

Hier sind 25.000 € als Einmalanlage ohne weitere Einzahlungen mit monatlicher Verzinsung in den drei schnellen Renditeszenarien:

Lesen Sie eine Spalte von oben nach unten, sehen Sie die Wirkung der Zeit. Lesen Sie eine Zeile von links nach rechts, sehen Sie die Wirkung der Rendite. Beides verstärkt sich gegenseitig: Der Abstand zwischen 5 % und 11 % beträgt nach 10 Jahren 33.554 € und nach 30 Jahren mehr als 550.000 €. Höhere Renditeannahmen gehen in der Regel mit mehr Risiko einher, also mit einer größeren Bandbreite möglicher Ergebnisse und tieferen zwischenzeitlichen Verlusten. Der Artikel zu Risiko und Rendite erklärt diesen Zusammenhang und warum eine Annahme von 11 % nicht einfach der bessere Plan ist.

Einmalanlage oder Sparplan

Angenommen, Sie legen über 10 Jahre insgesamt 24.000 € zu 6 % mit monatlicher Verzinsung an:

Die Einmalanlage liegt in diesem Modell vorn, weil jeder Euro die volle Zeit arbeitet. In der Praxis haben die meisten Menschen die ganze Summe nicht am ersten Tag, und ein monatlicher Sparplan aus dem laufenden Einkommen ist der realistische Weg. Regelmäßiges Investieren verringert außerdem das Risiko, alles kurz vor einem Kursrückgang anzulegen, was ein Modell mit konstanter Rendite nicht zeigen kann. Der Artikel zum Cost-Average-Effekt beleuchtet diese Seite, und der Dollar-Cost-Averaging-Rechner rechnet sie mit Ihren Zahlen durch.

Die Kehrseite des Zinseszinses

Der Zinseszins ist neutral: Er verstärkt jeden Zinssatz, den man ihm gibt. Daraus folgen drei Punkte, die in den Schlagzeilen-Zahlen leicht untergehen.

Auch Schulden wachsen mit Zinseszins. Ein Saldo von 5.000 € zu 15 % pro Jahr bei monatlicher Verzinsung wächst ohne Tilgung nach der Rechenlogik dieses Rechners auf 5.804 € nach einem Jahr, 7.820 € nach drei und 10.536 € nach fünf Jahren. Echte Kreditabrechnungen unterscheiden sich im Detail, die Richtung ist aber dieselbe. Teure Schulden zu tilgen wirkt wie eine sichere Rendite in Höhe des Zinses, den Sie nicht mehr zahlen, und diese erreichen nur wenige Anlagen. Der Darlehens- und Hypothekenrechner zeigt, wie sich Zinsen in einem Tilgungsplan aufbauen.

Kosten und Inflation wirken ebenfalls mit Zinseszins, nur gegen Sie. Laufende Fondskosten von 1 % pro Jahr klingen gering, werden aber Jahr für Jahr von einem wachsenden Vermögen abgezogen. Inflation senkt, was jeder künftige Euro kaufen kann. Der Rechner zeigt nominale Werte vor beidem, Sie können beides aber näherungsweise über eine niedrigere Rendite abbilden. Beispiel: 10.000 € plus 200 € monatlich über 30 Jahre mit monatlicher Verzinsung:

Die gesamten Beiträge betragen in jeder Zeile 82.000 €. Die 3,9 % sind die reale Rendite, die sich aus 6 % nominalem Wachstum und angenommenen 2 % Inflation ergibt: (1,06 ÷ 1,02) − 1 = 3,92 %, für die Tabelle auf eine Nachkommastelle gerundet. Die letzte Zeile rechnet ebenso mit 5 % nach Kosten: (1,05 ÷ 1,02) − 1 = 2,94 %. Kosten von der Rendite abzuziehen ist eine Näherung. Der Gebühreneffekt-Rechner bildet Gebühren direkt ab, und der Inflationswirkungsrechner zeigt die Seite der Kaufkraft.

Zinseszins braucht Zeit, und Renditen verlaufen nicht glatt. In den ersten Jahren besteht das Vermögen überwiegend aus Ihrem eigenen Geld. Ein schlechtes Börsenjahr trifft Sie dann voll, während der Zinseszinsvorteil noch klein ist. Die gleichmäßige Kurve im Diagramm ist ein Modell. Ein echtes Depot erreicht ein solches Ziel, wenn überhaupt, auf einem holprigen Weg.

Zinseszinstabelle: Werte auf einen Blick

Die beiden folgenden Tabellen enthalten Richtwerte, berechnet mit der Logik des Rechners, mit monatlicher Verzinsung und ohne Steuern, Kosten oder Inflation. Weil die Rechnung proportional ist, lassen sich die Werte skalieren: Doppelter Betrag ergibt doppeltes Ergebnis.

10.000 € einmalig angelegt, ohne Einzahlungen:

100 € im Monat, jeweils am Monatsende, Start bei null:

Die Einzahlungen allein betragen 12.000 € nach 10 Jahren, 24.000 € nach 20, 36.000 € nach 30 und 48.000 € nach 40 Jahren. Alles darüber ist Wachstum. Um eine Einmalanlage mit einem Sparplan zu kombinieren, addieren Sie beide Ergebnisse: 10.000 € plus 100 € monatlich über 20 Jahre bei 6 % ergeben 33.102 € + 46.204 € = 79.306 €. Für einen Sparplan von 250 € multiplizieren Sie die zweite Tabelle mit 2,5.

Rechenbeispiele

Jedes Beispiel verwendet EUR als Anzeigewährung und zeigt genau die Werte, die der Rechner für die genannten Eingaben ausgibt.

Typische Fehler bei der Zinseszinsrechnung

• Die erwartete Rendite als Versprechen behandeln. Der Rechner wendet einen gleichmäßigen Satz an, die Märkte tun das nicht. Rechnen Sie mit mehreren Renditen und planen Sie mit den niedrigeren.
• Den Zinseszins bei Marktrenditen doppelt zählen. Langfristige Aktien- oder Fondsrenditen werden meist als durchschnittliche jährliche Rendite mit Zinseszins angegeben. Monatliche Verzinsung darauf ergibt einen kleinen Aufschlag, den die Ausgangszahl nicht enthält. Jährlich passt besser.
• Vergessen, dass der Anfangsbetrag ein Beitrag ist. Die gesamten Beiträge enthalten das Startkapital, der Anlagegewinn ist also reines Wachstum.
• Kosten, Steuern und Inflation ignorieren. Alle Ergebnisse sind nominal und vor Kosten. Eine reale Rendite, die einige Punkte niedriger liegt, verändert langfristige Ergebnisse erheblich, wie die Tabelle zur Kehrseite zeigt.
• Angebote nur nach dem Nominalzins vergleichen. Zwei Sparprodukte mit demselben Nominalzins können unterschiedlich viel bringen, wenn sie unterschiedlich oft gutschreiben. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins.
• Annehmen, dass Beiträge am Monatsanfang fließen. Der Rechner bucht sie am Monatsende. Wird Ihr Sparplan am Monatsersten ausgeführt, liegt das echte Ergebnis etwas höher.
• Den Zeitraum ändern und das Beitragsfenster vergessen. Haben Sie Monate mit Beiträgen zuvor verkürzt, bleibt das kürzere Fenster beim Verlängern des Zeitraums erhalten. Das Feld liegt unter Weitere Optionen, prüfen Sie es dort nach jeder Änderung.
• Eine einzige Rendite für sehr lange Zeiträume nutzen. Ein Satz, der für 10 Jahre plausibel wirkt, ist über 40 Jahre eine viel größere Annahme, denn auch Fehler wachsen mit Zinseszins.

Grenzen des Rechners und nächste Schritte

Dieser Rechner beantwortet eine Frage gut: wie ein Vermögen bei konstanter Rendite und regelmäßigen Einzahlungen wächst. Er kennt weder Ihre Steuern noch die Kosten Ihrer Produkte, die künftige Inflation, die Reihenfolge guter und schlechter Jahre oder die Frage, ob Sie das Geld früher brauchen. Er kann Ihnen nicht sagen, welche Anlagen Sie wählen sollten oder welche Rendite sie bringen werden.

Nutzen Sie ihn, um die Form des Zinseszinswachstums zu verstehen und Szenarien nebeneinanderzustellen. Prüfen Sie dann die Punkte, die er auslässt:

• Der Anlagezielrechner rechnet von einem Zielbetrag rückwärts auf die nötige Monatsrate.
• Der Gebühreneffekt-Rechner zeigt, wie viel laufende Kosten vom Endvermögen abziehen.
• Der Inflationswirkungsrechner rechnet künftige Beträge in heutige Kaufkraft um.

Als Hintergrund lohnt sich der Artikel Was ist Investieren? und der Überblick über Arten von Anlagevermögen mit ihren unterschiedlichen Risiken. Für Entscheidungen über Ihre eigenen Ersparnisse, Steuern oder Altersvorsorge kann eine qualifizierte, unabhängige Beratung sinnvoll sein, die Ihre gesamte Situation berücksichtigt.