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Kreditrechner: was der Rechner für Ihr Darlehen zeigt

Dieser Kreditrechner berechnet die Monatsraten eines Annuitätendarlehens oder eines Abzahlungsdarlehens mit gleicher Tilgung, mit festem Sollzins oder mit einem Zinswechsel nach einigen Jahren. Er zeigt außerdem, was das Darlehen insgesamt kostet und wie sich jede Rate auf Zinsen und Tilgung verteilt. Das funktioniert für eine Baufinanzierung genauso wie für einen Autokredit, einen Ratenkredit oder jedes andere Darlehen, das in festen Monatsraten zurückgezahlt wird: Sie geben den Darlehensbetrag oder Kaufpreis und Eigenkapital, den Zinssatz und die Laufzeit ein, den Rest erledigt der Rechner.

Er beantwortet die Fragen, die vor der Unterschrift fast jeder stellt: Wie hoch ist meine Rate, wie viel Zinsen zahle ich insgesamt, und wie schnell sinkt die Restschuld? Der Tilgungsplan zeigt das Monat für Monat, ein Jahresdiagramm auf einen Blick.

Der Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser. Ihre Eingaben werden nirgendwohin gesendet.

In diesem Ratgeber:

• wie Sie jedes Feld ausfüllen und die Monatsrate, die Kennzahlen, das Diagramm und den Tilgungsplan lesen
• die genauen Formeln des Rechners und was er nicht berücksichtigt
• Annuitätendarlehen und Abzahlungsdarlehen im Vergleich, anfängliche Tilgung und Laufzeit
• Zinsbindung, Restschuld, Anschlussfinanzierung, Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung
• Sollzins und Effektivzins, eine Ratentabelle, drei Rechenbeispiele in Euro und typische Fehler

Ein Darlehen ist Zinseszins, der gegen Sie arbeitet statt für Sie. Wenn diese Idee neu für Sie ist, erklärt der Grundlagenartikel Zinseszins und der Zeitwert des Geldes sie von Anfang an.

So benutzen Sie den Kreditrechner

Der Rechner startet in Euro mit einem Annuitätendarlehen von 240.000 € zu 15 % über 20 Jahre. Die Beispiele in diesem Ratgeber bleiben bei EUR. Der Umschalter UAH / USD / EUR sitzt auf großen Bildschirmen im Kopf des Bereichs „Ihre Zahlen“, auf Smartphones und Tablets unter „Weitere Optionen“. Er ändert nur das Symbol in den Ergebnissen, es wird nichts umgerechnet.

Die Haupteingaben, von oben nach unten:

1. Ausgangspunkt. „Darlehensbetrag“ oder „Kaufpreis“. Beim Darlehensbetrag tragen Sie die Summe ein, die Sie leihen, bei einer Baufinanzierung also Kaufpreis plus mitfinanzierte Nebenkosten minus Eigenkapital. Beim Kaufpreis geben Sie Preis und Eigenkapital als Betrag oder in Prozent ein, und der Rechner zieht es selbst ab; eine Zeile darunter zeigt beides, etwa „= 80.000 € · 20 % des Kaufpreises“. Der Wechsel behält den Darlehensbetrag bei.
2. Jährlicher Zinssatz. Der vereinbarte Sollzins pro Jahr, nicht der Effektivzins. Der Regler reicht bis 40 %, eintippen können Sie bis 100 %.
3. Darlehenslaufzeit. Jahre oder Monate bis zur vollen Tilgung. In Jahren können Sie bis hinunter zu 1/12 eintippen, also einen Monat.
4. Tilgungsart. „Annuität“ hält die Rate gleich, „Gleiche Tilgung“ tilgt jeden Monat denselben Betrag, sodass die Raten sinken.

Unter „Weitere Optionen“ liegen drei weitere Einstellungen:

• Einheit der Laufzeit. „Monate“ oder „Jahre“. Der Wechsel ändert nur die Anzeige: 30 Monate erscheinen als 2,5 Jahre. Gerechnet wird in ganzen Monaten.
• Der Zinssatz ändert sich während der Laufzeit. Öffnet „Jahre bis zur Änderung“ und „Neuer Zinssatz“, etwa für das Ende der Zinsbindung. Bei 10 Jahren gilt der neue Zins ab Monat 121.
• Einmalige Gebühren & Versicherung. Kosten, die Sie einmal zahlen, etwa für Notar und Grundbuch bei der Grundschuld oder ein Wertgutachten. Sie werden zu den Gesamtkosten addiert, sind aber nicht in der Monatsrate enthalten.

Auf Smartphones ändern Sie Beträge und Eigenkapital mit − und + statt per Regler: Beträge um 5.000 (EUR, USD) oder 100.000 (UAH), Eigenkapital in Prozent um 1 Prozentpunkt; Zinssatz und Laufzeit behalten ihre Regler.

Ergebnisse richtig lesen

Auf großen Bildschirmen bleiben die Ergebnisse rechts neben den Eingaben im Blick. Die Hauptzahl ist die Monatsrate; ändern sich die Raten durch gleiche Tilgung oder einen Zinswechsel, heißt sie Erste Rate. Ein Balken darunter teilt den Darlehensbetrag und die Gesamtzinsen. Danach folgen die Kennzahlen. Tilgung ist der geliehene Betrag. Gezahlte Gesamtzinsen sind die Summe der Raten minus Darlehensbetrag; Gebühren zählen nicht als Zinsen. Insgesamt gezahlt sind alle Monatsraten plus die einmaligen Gebühren. Zinsanteil ist die Summe der Zinsen geteilt durch die Summe der Raten, ebenfalls ohne Gebühren. Ändern sich die Raten, kommt die Letzte Rate hinzu, beim Ausgangspunkt „Kaufpreis“ das Eigenkapital. Deckt das Eigenkapital den ganzen Kaufpreis, weist der Rechner darauf hin, dass kein Darlehen nötig ist.

Der Reiter Diagramm zeigt einen gestapelten Balken pro Darlehensjahr: unten in hellem Blau die in diesem Jahr getilgte Summe, oben in Bernstein die Zinsen. Der Reiter Tilgungsplan listet jeden Monat mit den Spalten „Monat“, „Zahlung“, „Tilgung“, „Zinsen“ und „Saldo“. Beträge erscheinen in ganzen Euro im deutschen Format, also etwa 1.502 €.

Zum Vergleich anheften merkt sich die aktuellen Eingaben. Neben der Rate steht dann die Differenz, etwa „+164 € vs. angeheftet“ in Beispiel 1 unten, das Diagramm zeigt die jährlichen Zahlungen des angehefteten Darlehens als gestrichelte Linie, und eine Zeile „Angeheftetes Szenario“ nennt Betrag, Zins, Laufzeit, Tilgungsart und Rate. Ein Währungswechsel, „Zurücksetzen“ oder ein Neuladen der Seite heben das auf. PDF speichert Eingaben, Ergebnisse und jede Zeile des Plans, ohne das angeheftete Szenario. Teilen teilt einen Link zur Seite ohne Ihre Zahlen, und Zurücksetzen stellt die Standardwerte wieder her, einschließlich des Euro. Auf Smartphones und Tablets steht das Ergebnis in einer Leiste am unteren Bildschirmrand; Details öffnet die Kennzahlen, die Reiter und die Schaltflächen.

So wird die Monatsrate berechnet

Standardmäßig nutzt der Rechner das Annuitätenverfahren, die übliche Form bei Baufinanzierungen und Ratenkrediten in Deutschland: eine einzige Rate für die ganze Laufzeit, gerade so hoch, dass sie jeden Monat die Zinsen deckt und die Schuld am Ende genau auf null bringt. Die gleiche Tilgung vergleicht der Abschnitt zum Abzahlungsdarlehen.

Die Annuitätenformel

r = Sollzins pro Jahr ÷ 12
n = Laufzeit in Monaten
M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)

• P ist der Darlehensbetrag
• r ist der Monatszins als Dezimalzahl (3,5 % pro Jahr sind 0,035 ÷ 12, etwa 0,002917)
• n ist die Zahl der Monatsraten (25 Jahre sind 300)
• M ist die Monatsrate

Für 300.000 € zu 3,5 % über 25 Jahre ergibt sich M = 1.502 €. Bei 0 % würde die Formel durch null teilen, deshalb rechnet der Rechner dann M = P ÷ n: 12.000 € über 12 Monate zu 0 % sind genau 1.000 € im Monat.

So entsteht der Tilgungsplan

Bei beiden Tilgungsarten fallen jeden Monat Zinsen auf die Restschuld nach der vorigen Rate an, der Rest der Rate senkt die Schuld. Für die Annuität:

Zinsen im Monat k = Restschuld nach Monat k−1 × r
Tilgung im Monat k = M − Zinsen im Monat k
Restschuld nach Monat k = Restschuld nach Monat k−1 − Tilgung im Monat k

Im ersten Monat des Beispiels sind die Zinsen 300.000 € × 0,035 ÷ 12 = 875 €. Von der Rate von 1.502 € tilgen also 627 €, und die Restschuld sinkt auf 299.373 €. Im zweiten Monat fallen Zinsen auf diese etwas kleinere Schuld an, und so weiter bis Monat 300, nach dem die Restschuld null ist.

Summen und Zinsanteil

Summe der Raten = Summe aller Monatsraten
Gesamtzinsen = Summe der Raten − P
Insgesamt gezahlt = Summe der Raten + einmalige Gebühren
Zinsanteil = Gesamtzinsen ÷ Summe der Raten

Bei einer Annuität ohne Zinswechsel ist die Summe der Raten M × n. Für das Beispiel: 450.561 € an Raten, davon 150.561 € Zinsen, ein Zinsanteil von 33,4 %.

Annahmen hinter den Zahlen

• Fester Sollzins oder ein Zinswechsel. Nach dem Wechsel wird die Annuität auf die Restschuld über die restliche Laufzeit neu berechnet, die Laufzeit bleibt also gleich; bei gleicher Tilgung ändern sich nur die Zinsen. Manche Verträge behalten stattdessen die Rate und ändern die Laufzeit, maßgeblich ist Ihr Vertrag.
• Monatliche Raten im Abstand von einem Monat, Monatszins = Jahreszins ÷ 12. Quartals- oder Jahresraten gibt es nicht.
• Annuität oder gleiche Tilgung. Die Annuität bleibt bis zu einem Zinswechsel gleich, bei gleicher Tilgung sinkt die Schuld jeden Monat um P ÷ n. Endfällige Darlehen berechnet der Rechner nicht.
• Keine Sondertilgungen, ausgesetzten Raten, tilgungsfreien Anlaufjahre oder Schlussraten. Das Darlehen läuft genau über die eingegebene Laufzeit.
• Keine Rundung auf Cent. Banken runden die Rate, und die letzte Rate weicht oft um einige Cent ab. Der Rechner rechnet mit voller Genauigkeit und zeigt ganze Euro.
• Gebühren werden bar bezahlt und ändern weder Rate noch Zinsen noch Zinsanteil. Ein Effektivzins wird nicht berechnet.
• Nicht berücksichtigt: Bereitstellungszinsen, Kaufnebenkosten, laufende Versicherungsbeiträge, Vorfälligkeitsentschädigung, Inflation und Wechselkurse. Die Ergebnisse sind Schätzungen, kein Kreditangebot.

Der Tilgungsplan erklärt

Ein Tilgungsplan zeigt, warum die ersten Jahre eines langen Darlehens sich zäh anfühlen. Hier das Darlehen über 300.000 € zu 3,5 % über 25 Jahre mit ausgewählten Zeilen aus dem Tilgungsplan des Rechners:

Die Rate ändert sich nie, ihre Zusammensetzung schon. Nach fünf Jahren haben Sie 49.073 € Zinsen gezahlt und die Schuld nur um 41.039 € gesenkt. Nach zehn Jahren beträgt die Restschuld noch 210.086 €. Erst ab Monat 64 ist der Tilgungsanteil größer als der Zinsanteil, und die Hälfte der ursprünglichen Schuld ist erst nach Monat 182 abbezahlt.

Daraus folgen zwei praktische Punkte. Erstens ist die Restschuld nach einigen Jahren, etwa beim Ende der Zinsbindung oder bei einem Verkauf, deutlich höher, als eine gleichmäßige Abnahme vermuten lässt. Lesen Sie sie in der Spalte „Saldo“ ab. Zweitens entfernt jede zusätzliche Tilgung am Anfang eine Schuld, auf die sonst jahrzehntelang Zinsen anfielen. Darum sparen frühe Sondertilgungen am meisten. Das Prinzip dahinter ist der Zeitwert des Geldes, erklärt im Artikel Zinseszins und der Zeitwert des Geldes.

Annuitätendarlehen oder Abzahlungsdarlehen

Es gibt zwei übliche Arten, ein Darlehen in Monatsraten zurückzuzahlen. Der Rechner kann beide: Sie wählen sie unter „Tilgungsart“.

• Annuitätendarlehen: Die Rate ist jeden Monat gleich. Der Zinsanteil schrumpft, der Tilgungsanteil wächst, wie in der Tabelle oben. Die meisten Baufinanzierungen und Ratenkredite in Deutschland funktionieren so.
• Abzahlungsdarlehen, auch Tilgungsdarlehen genannt: Jeden Monat wird derselbe Betrag getilgt, die Zinsen auf die Restschuld kommen hinzu. Die erste Rate ist die höchste, jede weitere ist kleiner.

Daneben gibt es das endfällige Darlehen: Sie zahlen während der Laufzeit nur Zinsen und tilgen den ganzen Betrag am Ende auf einmal, oft aus einem parallel angesparten Vertrag. Bei 300.000 € zu 3,5 % wären das 875 € Zinsen im Monat und nach 25 Jahren 262.500 € Zinsen, ohne dass die Schuld sinkt.

Tilgungsanteil = P ÷ n
Rate im Monat k = P ÷ n + Restschuld nach Monat k−1 × r
Gesamtzinsen bei festem Zins = r × P × (n + 1) ÷ 2

Die Tabelle vergleicht beide Formen für 300.000 € zu 3,5 % über 25 Jahre. Alle Werte stammen aus dem Rechner: links mit der Tilgungsart „Annuität“, rechts mit „Gleiche Tilgung“.

Das Abzahlungsdarlehen spart 18.874 € Zinsen, weil schneller getilgt wird und weniger Schuld verzinst werden muss. Der Preis ist eine um 373 € höhere erste Rate, im Rechner „+373 € vs. angeheftet“ nach dem Wechsel der Tilgungsart; die Tilgung allein beträgt konstant 1.000 € im Monat. Unter die Annuität fällt seine Rate erst ab Monat 129, nach mehr als zehn Jahren. Bei einem Autokredit über fünf Jahre ist der Abstand viel kleiner: Für 25.000 € zu 6,9 % kostet die Annuität 4.631 € Zinsen, das Abzahlungsdarlehen 4.384 €.

Welche Form passt, ist eher eine Frage der Liquidität als der Mathematik. Die Annuität hält die Pflichtrate niedrig und planbar. Das Abzahlungsdarlehen ist günstiger, wenn Sie die hohen Anfangsraten tragen können. Ein Annuitätendarlehen mit vereinbarten Sondertilgungen bringt Sie in Richtung der niedrigeren Zinskosten, ohne dass Sie sich auf die höhere Rate festlegen.

Laufzeit, Tilgung und Zinssatz

Drei Stellschrauben bestimmen, was ein Darlehen kostet: wie lange Sie zurückzahlen, wie viel Sie anfangs tilgen und welcher Zinssatz gilt.

Wie die Laufzeit die Gesamtzinsen verändert

Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht die Gesamtzinsen. Die Tabelle nutzt jeweils 300.000 € zu 3,5 %:

Von 15 auf 25 Jahre sinkt die Rate um 643 € im Monat, die Zinsen steigen um 64.525 €. Die letzten fünf Jahre von 25 auf 30 senken die Rate nur noch um 155 €, kosten aber weitere 34.407 € Zinsen. Banken bieten kürzere Zinsbindungen oft zu anderen Sätzen an; geben Sie für jede Variante den Zins ein, den Sie tatsächlich angeboten bekommen.

Anfängliche Tilgung und Laufzeit

In deutschen Angeboten steht statt einer Laufzeit oft eine anfängliche Tilgung, etwa „3,5 % Sollzins, 2 % Tilgung“. Die Jahresrate ist dann Sollzins plus Tilgung, bezogen auf den Darlehensbetrag. Die Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung ergibt sich daraus:

M = P × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12
n = −ln(1 − r × P ÷ M) ÷ ln(1 + r)

Der Rechner fragt nach der Laufzeit, nicht nach der Tilgung. Die folgenden Laufzeiten hat deshalb dieser Ratgeber mit der Formel berechnet; sie gelten für jeden Darlehensbetrag.

Bei 300.000 €, 3,5 % Sollzins und 2 % Tilgung beträgt die Rate 1.375 €. Geben Sie im Rechner 347 Monate ein, zeigt er 1.376 €, also dieselbe Rate bis auf die Rundung der Laufzeit. Umgekehrt entspricht das 25-Jahres-Beispiel dieses Ratgebers einer anfänglichen Tilgung von rund 2,5 %. Mit nur 1 % Tilgung dauert die Rückzahlung bei 2,5 bis 4 % Sollzins 40 Jahre und länger, bei 2,5 % sogar mehr als die 50 Jahre, die der Rechner als Laufzeit zulässt. Bei einer Finanzierung bis ins Rentenalter wird das schnell zum Problem.

Wie der Zinssatz die Rate verändert

Bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit kostet jeder Zinsschritt mehr als der vorige. Die Tabelle nutzt 300.000 € über 25 Jahre:

Die Sätze sind Beispiele, weder Prognose noch Angebot. Zwischen 2 % und 6 % erhöht jeder halbe Prozentpunkt die Rate um 74 € bis 91 € und die Zinsen über 25 Jahre um 22.286 € bis 27.193 €. Der Unterschied zwischen 3 % und 4 % allein macht 161 € im Monat und 48.263 € insgesamt aus.

Egal welche Variante Sie wählen: Die Rate muss neben Ihren übrigen Kosten und Rücklagen Platz haben. Eine Rate, die keinen Raum für einen Notgroschen lässt, macht aus jeder unerwarteten Ausgabe neue Schulden.

Zinsbindung, Restschuld und Anschlussfinanzierung

Bei Baufinanzierungen ist der Sollzins meist nur für einen Teil der Laufzeit fest, typischerweise für 10, 15 oder 20 Jahre. Danach brauchen Sie für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung, bei der bisherigen oder einer anderen Bank, zum dann geltenden Zins. Diesen Wechsel bildet der Rechner direkt ab: Unter „Weitere Optionen“ aktivieren Sie „Der Zinssatz ändert sich während der Laufzeit“, tragen die Jahre der Bindung ein und als „Neuer Zinssatz“ den erwarteten Anschlusszins.

Angenommen, das Darlehen über 300.000 € zu 3,5 % über 25 Jahre hat zehn Jahre Zinsbindung. Der Tilgungsplan zeigt nach Monat 120 eine Restschuld von 210.086 €, in den ersten zehn Jahren sind 90.311 € Zinsen angefallen. Mit 10 Jahren bis zur Änderung rechnet der Rechner die Rate ab Monat 121 auf diese Restschuld über die restlichen 15 Jahre neu; die neue Rate zeigt „Letzte Rate“:

Zwei Prozentpunkte mehr kosten 215 € im Monat für die restlichen 15 Jahre. Dieses Zinsänderungsrisiko ist der Grund, warum die Länge der Zinsbindung eine so wichtige Entscheidung ist. Eine längere Bindung schützt länger, kostet aber oft einen höheren Zins.

Das Gesetz gibt Ihnen dafür einen festen Ausstieg. Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB können Sie ein Darlehen mit gebundenem Sollzins „in jedem Fall nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang“ mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Endet die Zinsbindung früher als die Laufzeit, können Sie nach Nr. 1 mit einem Monat Frist zum Ende der Bindung kündigen (Gesetzesstand abgerufen am 16.10.2026 auf gesetze-im-internet.de).

Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung

Der Rechner kennt keine Sonderzahlungen als Eingabe, beantwortet aber die häufigste Frage dazu: Wie viel mehr im Monat zahlt das Darlehen bis zu einem bestimmten Jahr ab? Geben Sie denselben Betrag und Zins mit der kürzeren Laufzeit ein. Wer diese Rate auf sein laufendes Darlehen zahlt, ist genau nach dieser Zeit schuldenfrei, denn die Rechnung ist dieselbe.

Bei 300.000 € zu 3,5 % verkürzen etwa 238 € zusätzliche Tilgung pro Monat von Anfang an die Laufzeit um fünf Jahre und sparen 32.990 € Zinsen. Später begonnen spart dieselbe Summe weniger, weil die zinsintensiven Jahre dann schon vorbei sind.

Eine einmalige Sondertilgung wirkt je nach Vertrag auf zwei Arten. Bleibt die Laufzeit gleich und wird die Rate neu berechnet, rechnen Sie die gesenkte Restschuld über die verbleibende Zeit: 20.000 € auf die Restschuld von 258.961 € nach fünf Jahren senken die Rate von 1.502 € auf 1.386 €. Bleibt die Rate gleich, endet das Darlehen früher, nach der Rechnung dieses Ratgebers etwa 26 Monate. Das spart mehr: Von den restlichen 101.488 € Zinsen fallen bei neuer Rate 93.650 € an, bei gleicher Rate rund 82.692 €.

Ob und wie viel Sie vorzeitig zahlen dürfen, regelt das Gesetz je nach Kreditart unterschiedlich:

• Ratenkredit (Allgemein-Verbraucherdarlehen): Nach § 500 Abs. 2 BGB dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 Abs. 3 BGB auf 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags begrenzt, auf 0,5 %, wenn höchstens ein Jahr bis zum vereinbarten Ende bleibt, und nie höher als die Zinsen, die Sie in dieser Zeit gezahlt hätten.
• Baufinanzierung mit festem Sollzins (Immobiliar-Verbraucherdarlehen): Während der Zinsbindung ist eine vorzeitige Rückzahlung nach § 500 Abs. 2 BGB nur bei berechtigtem Interesse möglich, etwa wenn Sie die Immobilie verkaufen. Die Bank darf dann eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (§ 502 Abs. 1 BGB), ohne den Deckel von 1 %.
• Vereinbarte Sondertilgungsrechte: Viele Verträge erlauben jedes Jahr eine kostenlose Sondertilgung bis zu einem festen Anteil des Darlehens. Was darüber hinausgeht, hängt vom Vertrag ab.

Ob Sondertilgen besser ist als das Geld anzulegen, ist eine eigene Frage. Der Artikel Risiko und Rendite erklärt, warum eine sichere Ersparnis in Höhe des Darlehenszinses nicht dasselbe ist wie eine unsichere Anlagerendite.

Sollzins, Effektivzins und Nebenkosten

Beim Vergleich von Kreditangeboten werden drei Größen leicht verwechselt.

• Sollzins. Der vereinbarte Zinssatz auf den Darlehensbetrag. Er bestimmt die Rate, und ihn braucht der Rechner.
• Effektiver Jahreszins. § 16 der Preisangabenverordnung verlangt, dass Banken die Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens als jährlichen Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags angeben und als effektiven Jahreszins bezeichnen. Zu den Gesamtkosten gehören die Zinsen und alle sonstigen Kosten, die Sie im Zusammenhang mit dem Kredit zahlen müssen, etwa Vermittlungskosten oder ein für den Kredit nötiges Wertgutachten. Nicht dazu gehören unter anderem Notarkosten und Versicherungen, die keine Voraussetzung für den Kredit sind. Schon die monatliche Zahlung erhöht den Wert: Aus 3,5 % Sollzins werden ohne weitere Kosten rechnerisch etwa 3,56 % effektiv (Rechnung dieses Ratgebers). Als Rate in den Rechner eingegeben, würde der Effektivzins die Rate überschätzen.
• Kaufnebenkosten. Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbuch für den Kauf sowie gegebenenfalls Makler kommen beim Immobilienkauf hinzu. Sie sind Kosten des Kaufs, nicht des Kredits, werden aber häufig aus Eigenkapital bezahlt oder mitfinanziert.

Auch der Zinsanteil des Rechners lässt Gebühren außen vor. In Beispiel 3 unten macht eine Versicherung einen kleinen Kredit spürbar teurer, deshalb lohnt der Blick auf die Gesamtkosten und nicht nur auf den Zins. Über eine lange Laufzeit gilt außerdem: Eine feste Rate wird real leichter, wenn Preise und Einkommen steigen. Den Mechanismus erklärt Inflation und warum Geld an Wert verliert.

Monatsraten auf einen Blick

Diese Tabelle zeigt die Monatsrate je 100.000 € Darlehen, berechnet mit dem Rechner, für gängige Sollzinsen und Laufzeiten. Übertragen Sie sie auf Ihren Betrag: Für 250.000 € multiplizieren Sie den Wert mit 2,5.

Eine Zeile von links nach rechts zeigt, wie stark eine längere Laufzeit die Rate senkt; eine Spalte von oben nach unten zeigt, was ein höherer Zins kostet.

Rechenbeispiele

Jedes Beispiel nutzt EUR als Anzeigewährung und zeigt, was der Rechner für die genannten Eingaben ausgibt.

Typische Fehler beim Kreditrechner

• Kaufpreis statt Darlehensbetrag eingeben. Eingetragen wird, was Sie leihen. Ziehen Sie das Eigenkapital ab und addieren Sie mitfinanzierte Nebenkosten, oder wählen Sie den Ausgangspunkt „Kaufpreis“, dann zieht der Rechner das Eigenkapital selbst ab.
• Effektivzins als Sollzins verwenden. Der Effektivzins enthält Kosten und ist höher als der Zins, der die Rate bestimmt. Tragen Sie den Sollzins ein und die einmaligen Kosten ins Gebührenfeld.
• Zinsbindung mit Laufzeit verwechseln. Zehn Jahre Zinsbindung heißen nicht zehn Jahre Laufzeit. Rechnen Sie die volle Laufzeit und lesen Sie die Restschuld am Ende der Bindung ab.
• Den Kredit nur nach der Rate beurteilen. Eine längere Laufzeit senkt immer die Rate und erhöht immer die Zinsen. Sehen Sie sich „Gezahlte Gesamtzinsen“ daneben an.
• Zu niedrige anfängliche Tilgung wählen. Bei 3 bis 4 % Sollzins und 1 % Tilgung dauert die Rückzahlung über 40 Jahre, und die Restschuld nach der Zinsbindung bleibt hoch.
• Mitfinanzierte Kosten vergessen. Werden Gebühren oder eine Versicherung mitfinanziert, gehören sie in den Darlehensbetrag, denn darauf fallen Zinsen an.
• Anschlusszins ignorieren. Ein niedriger Zins heute sagt wenig über die Rate nach der Zinsbindung. Testen Sie mit dem Zinswechsel unter „Weitere Optionen“ einen höheren Zins ab dem Ende der Bindung.

Grenzen des Rechners und nächste Schritte

Dieser Rechner beantwortet die Kernfragen zu einem Annuitäten- oder Abzahlungsdarlehen mit festem Sollzins oder einem Zinswechsel: die Rate, die Gesamtzinsen, die Gesamtkosten mit einmaligen Gebühren und wie die Restschuld Monat für Monat sinkt. Er bildet weder Sondertilgungen noch mehrfache Zinswechsel, endfällige Darlehen, Effektivzinsen, Versicherungsbeiträge oder Vorfälligkeitsentschädigungen ab, und er weiß nicht, welche Rate Sie sich leisten können oder was eine Bank genehmigt.

Nutzen Sie ihn, um Darlehen zu dimensionieren und zu vergleichen, und schauen Sie dann auf Ihre übrigen Finanzen:

• Der Notgroschen-Rechner zeigt, wie viel Reserve Sie vor einer hohen Monatsrate halten sollten.
• Der Zinseszinsrechner zeigt die andere Seite des Zinses, etwa was eine angelegte Sondertilgung stattdessen werden könnte.
• Der Inflationsrechner zeigt, wie eine feste Rate und eine Restschuld in heutigem Geld aussehen.
• Der Anlagezielrechner hilft zu planen, wie viel Sie monatlich für das Eigenkapital sparen müssen.

Zum Hintergrund lesen Sie über Zinseszins und den Zeitwert des Geldes und warum ein Notgroschen zuerst kommt. Für eine Entscheidung über Ihre eigene Baufinanzierung oder Anschlussfinanzierung vergleichen Sie die vorvertraglichen Informationen mehrerer Banken und ziehen Sie eine qualifizierte, unabhängige Beratung hinzu, die Ihre gesamte Situation kennt.