Банківське золото в Україні: ціна, витрати на купівлю й продаж і податок

01Що це

Банківське золото — це злитки золота найвищої проби із сертифікатом якості, які продають і викуповують банки. Закон відносить такі злитки до банківських металів, як і монети з дорогоцінних металів. Деякі банки ведуть ще й металеві рахунки: там золото обліковується в грамах, а злитка у вас у руках немає.

Відсотків золото не платить. Дохід чи збиток дає лише зміна ціни між купівлею і продажем.

Національний банк щодня встановлює облікову ціну золота: 182 878 ₴ за тройську унцію, тобто 5 879,66 ₴ за грам, або 4 059,35 USD за унцію за офіційним курсом (Джерело: Національний банк України, 25 жовт. 2026 р.). Її рахують зі світової ціни золота в доларах і курсу гривні. Це ціна для обліку: банки не зобов’язані продавати чи купувати за нею, і злиток у банку завжди коштує дорожче.

Ціни злитків на цій сторінці — ціни ПриватБанку. ОТП Банк за тарифами, чинними з 8 лип. 2026 р., тимчасово не продає клієнтам злитки і не купує їх (Джерело: АТ «ОТП БАНК», 8 лип. 2026 р.). Ринок вузький, тому кожну цифру тут прив’язано до назви банку і дати.

02Дохідність зараз

Дохідності «зараз» у золота немає: результат залежить лише від того, як зміниться ціна. Тому дошка показує діапазон того, що вже бувало: найгірший і найкращий результат серед усіх відрізків потрібної довжини з 2000 по 2026 рік, у доларах, за ціною НБУ на кінець кожного місяця:

• за один рік: −28,0% … 99,1%;
• за три роки поспіль, у середньому на рік: −14,9% … 42,2%;
• за десять років поспіль, у середньому на рік: −0,6% … 20,7% (Джерело: Національний банк України, вер. 2026 р.).

Це лише зміна ціни, без втрат на купівлі й продажу злитка: їх дошка віднімає окремо.

Ще кілька цифр із тієї самої історії, до кінця останнього повного місяця (Джерело: Національний банк України, вер. 2026 р.):

• з кінця 2004 року ціна в доларах зростала в середньому на 10,9% на рік;
• за останні дванадцять місяців: 8,5%;
• найкращий календарний рік, 2025: 67,8%; найгірший, 2013: −27,1%;
• найглибше падіння, від піку 31 серп. 2011 р. до дна 31 груд. 2015 р.: −40,8%;
• від останнього піку, 31 січ. 2026 р., до кінця останнього місяця: −24,9%.

03Після податку й інфляції

Податок. Дохід від продажу банківських металів не оподатковується: ПДФО 0%, військовий збір 0% (Джерело: Верховна Рада України, 12 жовт. 2026 р.). Податковий кодекс звільняє операції з валютними цінностями, а банківські метали закон відносить до валютних цінностей. Тому податку немає і з того приросту в гривні, який дала девальвація.

Купівля й продаж. Головна витрата — різниця між ціною, за якою банк продає злиток, і ціною, за якою купує його назад. Дошка рахує злиток 10 г у ПриватБанку: купівля й негайний продаж забирають 7,1% вкладеного (Джерело: АТ КБ «ПриватБанк», 24 жовт. 2026 р.). Цю втрату ви несете один раз, а не щороку, тому за довший строк у розрахунку на рік вона менша.

Далі від результату забирає інфляція: у США 3,7%, в Україні 10,0%. Ціна золота в гривні — це його ціна в доларах, помножена на курс, тому дошка рахує золото в доларах. Для гривневого погляду вона припускає, що гривня щороку слабшає на середнє історичне значення, 6,0%; це припущення, а не прогноз, а вікно і метод описані в методиці дошки.

Податку немає, тому різниця між зміною ціни і колонкою «Після податку» — це втрата на купівлі й продажу, розкладена на роки строку. Таблиця показує увесь діапазон для строку до трьох років, від найгіршого відрізка історії до найкращого. Для десяти років він вужчий: реально в гривні −4,9% … +15,4% на рік, якщо гривня слабшає, як в історії.

04Хто гарантує

Гарантії немає. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб не відшкодовує вклади в банківських металах.

Злиток, який ви забрали з банку, від банку вже не залежить, але його треба безпечно зберігати: удома чи в орендованій банківській скриньці, яка коштує грошей. Металевий рахунок — це вимога до банку: якщо банк збанкрутує, гарантії на нього немає. Ціну золота теж ніхто не гарантує.

05Як швидко вийти

Вийти — означає продати злиток банку за його ціною купівлі. Банк купує злиток за кращою ціною, лише якщо пакування ціле, а сам злиток без пошкоджень. Якщо пакування пошкоджене, банк платить менше, і втрата на купівлі й продажу сягає 12,3–26,4%.

Не кожен банк зараз купує злитки. Перш ніж купувати, з’ясуйте, де і за якою ціною ви зможете злиток продати.

06Мінімальна сума

Дошка бере за мінімум злиток 10 г: у ПриватБанку він коштує 66 450 ₴ (Джерело: АТ КБ «ПриватБанк», 24 жовт. 2026 р.). На ньому ж дошка рахує втрату на купівлі й продажу, тому мінімум і витрати описують ту саму покупку. Якщо ваша сума менша за мінімум, дошка ховає золото.

Найменший злиток, 1 г, коштує 7 875 ₴, але дрібні злитки дорожчі за грам. У злитків, легших за 5 г, купівля й продаж забирають 10,4–16,0%, а в найменшого — 16,0%. У злитків від 5 г і більших — 6,8–7,8%.

07Головний ризик

Головний ризик — ціна. Найгірший календарний рік в історії ціни золота в доларах дав −27,1%, а найглибше падіння від піку до дна сягнуло −40,8%. Після такого падіння ціна може роками не повертатися до попереднього рівня.

• Купівля й продаж. Навіть якщо ціна не зміниться, на купівлі й продажу злитка 10 г ви втратите 7,1%, на дрібних злитках — більше.
• Стан злитка. Пошкоджене пакування чи злиток зменшують ціну, за якою банк його купить.
• Вузький ринок. Не всі банки зараз продають і купують злитки, тож продати може бути ніде поруч чи за доброю ціною.
• Зберігання. Злиток удома можна втратити, а скринька в банку коштує грошей.
• Курс гривні. Ціна золота в гривні йде за доларом: якщо гривня зміцниться, результат у гривні буде меншим.

08Як купити з України

1. Оберіть банк, який і продає, і купує злитки, та порівняйте його ціни продажу й купівлі для потрібної ваги: різниця між ними і є вашою втратою.
2. Порахуйте, злиток якої ваги вам по кишені: дрібні злитки коштують дорожче за грам і дешевше викуповуються.
3. Купіть злиток у відділенні й візьміть сертифікат якості та документ про купівлю.
4. Зберігайте злиток у цілому пакуванні разом із сертифікатом: від цього залежить, за скільки банк його купить.

Що варто знати про інвестиційне золото загалом, пояснює стаття «Інвестиційне золото: злитки в банку, спред і зберігання».

09Рахувати далі

• Порахуйте середньорічну дохідність покупки за ціною купівлі й продажу в калькуляторі середньорічної дохідності.
• Подивіться, скільки забирає інфляція, у калькуляторі впливу інфляції.
• Порівняйте золото з депозитом на сторінці «Депозити», а з усіма варіантами — на дошці «Куди вкласти».