Calculadora de TAE gratuita en línea

Qué muestra la calculadora de TAE

Un anuncio de préstamo suele destacar una sola cifra: «0 % de interés», «TIN 6,95 %» o «financiación sin intereses». Pero un préstamo cuesta más que sus intereses: comisión de apertura, comisión mensual, seguro obligatorio o, en los préstamos rápidos, una comisión descontada antes de que el dinero llegue a tu cuenta. Esta calculadora lo reúne todo en una sola tasa anual para comparar ofertas construidas de formas distintas.

La cifra principal es la TAE, la tasa anual equivalente que la ley española de crédito al consumo exige en la información previa, en el contrato y en todo anuncio que dé cifras de coste. Junto a ella ves la Tasa anual según el método de EE. UU. (APR), el Coste total del crédito (lo que pagas además del préstamo), el Importe total adeudado y el Importe que recibes después de cualquier comisión descontada al entregarte el dinero.

Hay dos modos. El primero sirve para préstamos con cuotas mensuales: préstamos personales, financiación en tiendas, préstamos para el coche. El segundo, para préstamos cortos que se devuelven de una vez, el típico minicrédito. Todo se calcula en tu navegador.

En esta guía:

• cómo rellenar los dos modos y cómo leer los resultados
• cómo se calcula la TAE y en qué se diferencia del TIN y de la APR estadounidense
• qué gastos entran en la tasa
• la financiación «al 0 %» y los minicréditos
• qué exige la ley española, incluida la Ley de Usura
• cómo comparar ofertas, tres ejemplos resueltos y los errores más comunes

Cómo usar la calculadora de TAE

Elige primero el modo en Tipo de préstamo: Cuotas mensuales o Devolución en días. El campo Importe del préstamo es común a los dos. Es el importe total del crédito según el contrato, antes de descontar comisiones: si te conceden 30.000 € y te llegan 29.400 €, escribe 30.000 y pon la diferencia como comisión. La calculadora empieza en euros; la Divisa solo cambia el símbolo, no el cálculo.

Un préstamo con cuotas mensuales

1. Plazo. El número de meses. La fila Plazos habituales pone 6, 12, 24 o 36 meses con un toque; puedes escribir cualquier otro número hasta 360.
2. Cuotas. Elige cómo conoces el calendario de pagos. A partir del TIN: introduce el Tipo de interés nominal (TIN) del contrato y el Sistema de amortización, ya sea Sistema francés (la misma cuota todos los meses) o Capital constante (el capital se devuelve en partes iguales más los intereses de lo pendiente). A partir de la cuota: introduce lo que pagas cada mes, para ofertas que no indican tipo.
3. Comisión de apertura. Se cobra o se descuenta al entregar el préstamo. El selector de al lado la fija como importe o como porcentaje del importe del préstamo.
4. Comisión mensual. Se cobra cada mes, como porcentaje del importe inicial del préstamo o como cantidad fija. El valor inicial es el 1,5 %, la forma típica de una financiación «al 0 %».
5. Otros gastos, en Más opciones. Hasta diez filas, cada una con un Nombre, un Importe, cuándo Se paga (Al recibirlo, Cada mes o Cada año) y la casilla Incluir en la tasa. Un gasto anual, como un seguro, se paga en la fecha de entrega y después cada 12 meses mientras dura el préstamo.

Un préstamo que se devuelve en días

1. Plazo. En días, de 1 a 365; los atajos ponen 7, 14, 30 o 60 días.
2. Interés por día. El tipo del contrato, por ejemplo 1 o 0,8. El interés se cobra cada día sobre todo el importe del préstamo.
3. Comisión. Una sola comisión, en importe o en porcentaje, y La comisión se paga: Descontada al recibirlo o Con la devolución.

En este modo no se usa la lista de otros gastos.

Cómo leer los resultados

La cifra principal es la TAE. Debajo, una barra reparte el importe total adeudado entre el Importe que recibes y el Coste total del crédito. Las cifras de debajo muestran la Tasa anual según el método de EE. UU. (APR), el Importe total adeudado y, si trabajas a partir de la cuota, el TIN implícito en las cuotas. Un gasto que dejas fuera de la tasa aparece como Gastos fuera de la tasa. En el modo mensual, la pestaña Gráfico reparte cada pago entre capital y coste, y la pestaña Cuadro de amortización lista todos los meses. Fijar para comparar guarda el resultado actual; cuando cambias las condiciones, junto a la TAE aparece la diferencia en puntos porcentuales.

Cómo se calcula la TAE

El artículo 32 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo define la TAE como la tasa que iguala, sobre una base anual, el valor actual de todos los compromisos del prestamista y del consumidor, y remite a la ecuación de su anexo I. Dicho de forma sencilla: el dinero que recibes de verdad se iguala a todos tus pagos futuros, cada uno descontado a la tasa que se busca. Lo que pagas el día de la entrega, como una comisión de apertura, se resta antes del importe, porque nunca dispusiste de ese dinero.

Importe recibido = Σ Pago_t ÷ (1 + r)^t, para los meses t = 1 … n
TAE = (1 + r)^12 − 1
Tasa según el método de EE. UU. (APR) = 12 × r

Pago_t = todo lo que pagas en el mes t: capital, intereses, comisiones y gastos incluidos
r = el tipo mensual que iguala los dos lados

No existe una fórmula cerrada para r: se busca numéricamente, igual que la función TIR.NO.PER de una hoja de cálculo busca una rentabilidad. El anexo I mide el tiempo en años y fracciones de año, y permite contar el año como 365 días, 52 semanas o doce meses normalizados de 30,41666 días. La calculadora usa los meses normalizados porque no conoce tus fechas reales de pago. El mismo anexo pide expresar el resultado con al menos un decimal; la calculadora muestra dos. Más detalles sobre TIR.NO.PER, que descuenta con un año de 365 días, en la guía de la calculadora de rentabilidad anualizada.

¿Cuánto puede cambiar? Para el ejemplo 2 de más abajo (9700 € recibidos y doce cuotas de 900 €), la calculadora da un 22,31 %. TIR.NO.PER con la entrega el 15 de enero de 2026 y los pagos el día 15 de cada mes da un 22,42 %; con la entrega el 10 de marzo, un 22,18 %. Para la financiación de los valores iniciales, las mismas fechas de enero dan un 36,94 % frente al 36,76 % de la calculadora. Una diferencia de unas décimas es normal, y mayor en préstamos cortos o caros: a tres meses, esa financiación da un 30,35 % aquí y del 29,88 % al 31,65 % con TIR.NO.PER. Más allá, suele haber un gasto que no has introducido. Por qué un pago temprano pesa más que uno tardío se explica en el artículo sobre el interés compuesto y el valor temporal del dinero.

TIN, TAE y la APR de EE. UU.

El tipo del contrato es el TIN, el tipo de interés nominal; la Ley 16/2011 lo llama tipo deudor, el tipo de interés aplicado con carácter anual al importe del crédito utilizado. Fija el interés sobre lo que debes, pero ignora las comisiones. La TAE lo cuenta todo. Entre las dos hay una tercera cifra frecuente en fuentes en inglés: la APR estadounidense.

En EE. UU., el Reglamento Z describe la annual percentage rate como una medida del coste del crédito, expresada como tasa anual, que relaciona el importe y el momento de lo que recibes con el importe y el momento de tus pagos. Cuenta comisiones y fechas, pero su apéndice J anualiza con una simple multiplicación: 12 veces el tipo mensual o 365 veces el diario, sin capitalizar. La calculadora muestra esa cifra como Tasa anual según el método de EE. UU. (APR).

La TAE europea sí capitaliza. Por eso, para el mismo préstamo, siempre supera a la APR estadounidense, y la diferencia crece con el tipo:

La primera fila muestra que, incluso sin una sola comisión, la TAE del 7,23 % supera el TIN del 7 %, porque el interés se paga cada mes y no una vez al año. Compara TAE con TAE y TIN con TIN: un «TIN 24 %» y una TAE del 26,82 % pueden ser el mismo préstamo.

Un caso especial es el préstamo a tipo variable. Su TAE se calcula suponiendo que el tipo y los gastos se mantienen en su nivel inicial hasta el final (artículo 32.4 de la Ley 16/2011), y en la publicidad de los bancos y demás entidades supervisadas por el Banco de España se llama TAEVariable, con la advertencia de que cambiará con las revisiones del tipo.

Qué gastos entran en la TAE

La Ley 16/2011 define el coste total del crédito como todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro gasto que el consumidor deba pagar en relación con el contrato y que conozca el prestamista, con excepción de los gastos de notaría. A partir de ahí:

• Los intereses cuentan siempre.
• Las comisiones del prestamista cuentan: apertura o estudio, comisiones mensuales o de mantenimiento, gastos de tramitación.
• Los servicios accesorios, en particular las primas de seguro, cuentan si el crédito en las condiciones ofrecidas depende de contratarlos.
• La cuenta y el medio de pago asociados al crédito cuentan, salvo que abrir la cuenta sea opcional y sus costes figuren de forma clara y separada en el contrato (artículo 32.2).

Lo que no cuenta:

• Los gastos por incumplir el contrato, como los intereses de demora o las comisiones por impago. La calculadora nunca los incluye en la tasa.
• El precio de lo que compras. Un móvil comprado a plazos no es un coste del crédito; la comisión por financiarlo, sí.
• Los gastos de notaría, excluidos tanto por la ley española como por las dos directivas europeas.

En la calculadora, cada fila de Otros gastos tiene la casilla Incluir en la tasa, activada por defecto. Desactívala para la notaría o un seguro voluntario si quieres acercarte a la cifra legal, o para ver cuánto sube la tasa por un solo gasto. Los gastos excluidos no desaparecen: la calculadora los muestra como Gastos fuera de la tasa.

Un gasto anual lo muestra con claridad. Toma 20.000 € a 48 meses con un TIN del 7 % y cuota de 478,92 €, más un seguro obligatorio de 300 € al año. Incluido, se paga al recibir el dinero y luego cada 12 meses, y la TAE es del 10,25 %. Excluido, la tasa es la del propio préstamo, un 7,23 %, y 1200 € quedan fuera de la tasa.

La financiación «al 0 %» y las comisiones mensuales

Una forma de encarecer un préstamo sin intereses es una comisión mensual sobre el importe inicial. Toma los valores iniciales de la calculadora: 3000 € a 12 meses al 0 % con una comisión mensual del 1,5 %. El capital son 250 € al mes y la comisión, 45 €, así que pagas 295 € cada mes. En el año entregas 3540 €: el crédito cuesta 540 €, un 18 % del importe.

¿Por qué entonces la TAE es del 36,76 % y no del 18 %? Porque los 45 € se cobran sobre los 3000 € completos mientras la deuda se reduce. En el último mes solo debes 250 € y pagas la misma comisión. De media dispones de la mitad del dinero, así que cada euro prestado de verdad cuesta casi el doble.

El plazo apenas cambia la TAE de este tipo de financiación, pero cambia mucho el coste. Con la misma comisión mensual del 1,5 %:

• 6 meses: TAE del 34,79 %, coste de 270 €;
• 12 meses: 36,76 %, coste de 540 €;
• 24 meses: 36,42 %, coste de 1080 €;
• 36 meses: 35,27 %, coste de 1620 €.

Si además la tienda cobra una comisión de apertura del 2 %, te llegan 2940 €, el coste sube a 600 € y la TAE, al 42,24 %. Con una comisión única las cosas funcionan al revés: una compra de 1200 € al 0 % con un 3 % de apertura (36 €) tiene una TAE del 2,98 % a 24 meses, del 5,81 % a 12 meses y del 11,05 % a 6 meses, porque el mismo gasto se reparte en menos tiempo.

La normativa tiene esto en cuenta. Un crédito concedido sin intereses y sin ningún otro gasto queda fuera de la Ley 16/2011; con comisiones ya no es gratuito, y un anuncio que dé cifras de coste debe incluir la TAE. Para los bancos y otras entidades supervisadas, la Circular 4/2020 del Banco de España exige además que un anuncio de crédito «sin intereses» sujeto a comisiones ponga esa expresión junto a la TAE resultante, que debe destacar especialmente.

Préstamos cortos: el modo en días

Un préstamo de pocos días se cobra por días. Recibes el dinero una vez, menos la comisión descontada, y lo devuelves una vez con el interés diario. Con un solo cobro y un solo pago, la ecuación tiene solución directa.

TAE = (Devolución ÷ Importe recibido)^(365 ÷ días) − 1
APR (método de EE. UU.) = 365 × ((Devolución ÷ Importe recibido)^(1 ÷ días) − 1)

500 € a 15 días al 1 % diario, 25 € de comisión descontada:
(575 ÷ 475)^(365 ÷ 15) − 1 = 10.348,16 %

El momento de la comisión importa. Una comisión de 25 € descontada al recibir el dinero te deja 475 € para usar; la misma comisión pagada con la devolución te deja los 500 € completos. El coste es de 100 € en los dos casos, pero la TAE es del 10.348,16 % en el primero y del 8347,8 % en el segundo. Un simple coste por día, 100 € ÷ 500 € ÷ 15 días = 1,33 % diario, no ve esa diferencia; la TAE, sí.

Por qué la TAE llega a miles por ciento

Pedir 1000 € a 30 días al 1 % diario cuesta 300 €. La tasa según el método de EE. UU. es del 320,61 %: el tipo diario del 0,8784 % con el que 1000 € se convierten en 1300 € en 30 días capitalizando cada día, multiplicado por 365. La TAE es del 2333,95 %, porque imagina que pides y devuelves en esas condiciones durante todo el año, sumando cada vez el coste al préstamo siguiente. Al mismo 1 % diario, un préstamo a 7 días sale al 3305,29 % y uno a 60 días, al 1644,74 %. Cuanto más corto el préstamo, más fuerte la capitalización. No es lo que pagarás en un año, sino el precio real del dinero para una semana o un mes.

El modo Devolución en días cuenta este préstamo por días, como corresponde. Si introduces el mismo préstamo de 30 días en el modo de cuotas mensuales, como un préstamo a un mes con 300 € de comisión mensual, la calculadora toma el mes como una doceava parte del año y muestra un 2229,81 % en lugar de un 2333,95 %. Para un préstamo corto, usa siempre el modo en días.

La TAE en la ley española

La TAE no es solo una cifra útil: la Ley 16/2011 obliga a mostrarla en cada fase de la contratación de un crédito al consumo. Los préstamos con garantía hipotecaria inmobiliaria quedan fuera de esta ley; el crédito inmobiliario tiene su propia norma, la Ley 5/2019.

Publicidad e información previa

Todo anuncio que indique el tipo de interés o cualquier cifra del coste del crédito debe incluir, de forma clara, concisa y destacada y mediante un ejemplo representativo, el tipo deudor, el importe total del crédito, la TAE y, cuando proceda, la duración, el importe total adeudado y el de las cuotas (artículo 9). Si el crédito se condiciona a un seguro cuyo coste no se conoce de antemano, eso debe decirse junto a la TAE. La Circular 4/2020 añade que, en la publicidad de las entidades supervisadas, la TAE debe tener relevancia frente al TIN.

Antes de firmar, la entidad te entrega gratis la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo, con la TAE y el importe total adeudado en un ejemplo representativo con todas sus hipótesis (artículo 10).

El contrato

El contrato debe indicar la TAE y el importe total adeudado calculados al firmar, con todas sus hipótesis (artículo 16). En un préstamo de duración fija tienes derecho a pedir gratis, en cualquier momento, un cuadro de amortización con el desglose de capital, intereses y costes de cada cuota. Si el contrato no menciona la TAE, la obligación del consumidor se reduce a pagar el interés legal en los plazos convenidos (artículo 21).

Puedes desistir en catorce días naturales sin dar motivos (artículo 28) y devolver el préstamo antes de tiempo con una rebaja de los intereses y costes pendientes; con tipo fijo, la compensación al prestamista no puede superar el 1 % de lo reembolsado si quedan más de doce meses, o el 0,5 % si queda un año o menos, salvo que demuestre pérdidas mayores (artículo 30).

La Ley de Usura

Ni la Ley 16/2011 ni la Ley de Usura fijan un tope general de TAE. La Ley de Usura de 1908, aún vigente, declara nulo todo préstamo en que se estipule un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso», o en condiciones leoninas aceptadas por la situación angustiosa o la inexperiencia del prestatario. También es nulo el contrato que da por recibida una cantidad mayor que la entregada. Declarada la nulidad, el prestatario solo devuelve la suma recibida, y la ley alcanza a toda operación equivalente a un préstamo, sea cual sea su forma.

La ley no dice qué cuenta como «notablemente superior»; eso lo deciden los tribunales caso por caso. La Ley 16/2011 solo pone un tope numérico a la TAE de los descubiertos tácitos en cuenta: no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero (artículo 20.4). La nueva Directiva (UE) 2023/2225 obliga a cada país a adoptar medidas contra los tipos, TAE o costes excesivos, como los topes, y deja la forma a cada uno.

Cómo comparar ofertas: TIN, TAE y coste total

Tres cifras responden a tres preguntas distintas, y ninguna sustituye a las demás.

• El TIN fija los intereses sobre lo que debes. Por sí mismo, solo sirve para comparar préstamos sin comisiones.
• La TAE da el precio del préstamo con todos los gastos incluidos y teniendo en cuenta el momento de cada pago. Es la cifra principal para elegir entre ofertas del mismo importe y plazo.
• El coste total del crédito, lo que pagas además del préstamo, dice cuánto dinero se lleva el préstamo de tu presupuesto.

El coste total no se puede comparar entre plazos distintos. Un préstamo a 48 meses casi siempre cuesta más en total que uno a 12, aunque tenga una TAE más baja, porque tienes el dinero más tiempo. Con un TIN del 7 % sin comisiones, 20.000 € cuestan 766 € a 12 meses y 2988 € a 48 meses, con la misma TAE del 7,23 %. Y un coste pequeño en un préstamo corto puede esconder una TAE de miles por ciento. Compara las ofertas por la TAE y después comprueba si la cuota y el total caben en tu presupuesto. El planificador de presupuesto te ayuda a ver lo que queda cada mes tras una cuota nueva.

Para lo que no es urgente, ahorrar primero suele salir más barato, y un pequeño colchón te aleja de un minicrédito a miles por ciento: el artículo sobre el fondo de emergencia explica cómo crearlo, y la calculadora de fondo de emergencia calcula cuánto necesitas.

Introduce cada oferta igual, con el importe completo y los mismos gastos, y fija la primera antes de introducir la segunda: la diferencia junto a la TAE dice cuántos puntos más o menos cuesta la segunda.

La TAE de un vistazo

Cómo cambia cada gasto la tasa de un mismo préstamo personal: 20.000 € a 48 meses con un TIN del 7 % y sistema francés, con una cuota de 478,92 €.

Un seguro de 25 € al mes (1200 € en cuatro años) eleva la TAE casi 3 puntos; una prima única de 900 €, unos 2,6; la comisión de apertura de 400 €, algo más de 1. Sin comisiones, el sistema de amortización no cambia la TAE: el Capital constante da el mismo 7,23 %, aunque el coste total es menor, 2858 €, porque la deuda baja más deprisa. Para ver cómo se construyen las cuotas del sistema francés y del capital constante, usa la calculadora de préstamos e hipotecas.

Ejemplos resueltos

Todas las cifras de abajo salen de la calculadora, redondeadas como las muestra el resultado.

Compara los ejemplos 1 y 3: la financiación cuesta 540 € en un año y el minicrédito 100 € en 15 días, pero cada euro del minicrédito cuesta al año unas 282 veces más.

Errores frecuentes

• Introducir lo que recibes en lugar del importe del préstamo. El Importe del préstamo es el importe total del crédito del contrato; las comisiones descontadas van aparte. Si no, la calculadora subestima la tasa.
• Tratar una comisión mensual como un interés sobre lo pendiente. Una comisión del 1,5 % mensual sobre el importe inicial cuesta mucho más que un 18 % anual sobre lo que debes: la TAE es del 36,76 %.
• Comparar una TAE con un TIN. El TIN, la APR estadounidense y la TAE son tres cifras distintas; un TIN del 24 % sin comisiones es una TAE del 26,82 %.
• Calcular un minicrédito en el modo mensual. Para un préstamo de 30 días, el modo mensual da un 2229,81 % y el modo en días, el correcto, un 2333,95 %.
• Olvidar el seguro y los gastos de terceros. Si el préstamo no se concede en esas condiciones sin el seguro, el seguro forma parte de la tasa. Añádelo en Otros gastos.
• Olvidar la inflación. En un préstamo largo con cuotas fijas, la inflación reduce poco a poco el peso real de cada cuota; el artículo sobre la inflación y por qué el dinero pierde valor explica el mecanismo.

Límites y próximos pasos

La calculadora valora un préstamo con las condiciones que introduces y con las mismas hipótesis que la TAE legal: el contrato dura todo el plazo, cada pago se hace a tiempo y el tipo y las comisiones no cambian. No modela:

• las fechas reales de pago: cada mes es una doceava parte del año, así que es posible una diferencia de unas décimas con la entidad, o más en un préstamo corto o caro;
• tipos variables, líneas de crédito y tarjetas revolving con saldos cambiantes;
• la amortización anticipada, los impagos, los intereses de demora y las penalizaciones;
• los préstamos que se entregan en varias disposiciones;
• otros gastos en el modo en días, aparte de su única comisión;
• ningún límite legal de tipos o de costes.

Usa el resultado para comprobar la información de la entidad, no para sustituirla. Si la diferencia es mayor, pregunta qué gastos ha contado.

Para un coche o una reforma, calcula el cuadro de amortización con la calculadora de préstamos e hipotecas y trae aquí las comisiones de la oferta. Y el artículo sobre el interés compuesto muestra lo rápido que crece el mismo dinero cuando trabaja a tu favor y no en tu contra.