Calculateur FIRE gratuit en ligne

Indépendance financière et retraite anticipée : ce que montre le calculateur FIRE

Ce calculateur FIRE estime quand vos placements pourraient couvrir durablement vos dépenses, autrement dit quand vous atteindriez l’indépendance financière et pourriez envisager une retraite anticipée. FIRE signifie Financial Independence, Retire Early : on épargne une grande part de ses revenus, on l’investit, et l’on ne dépend plus d’un salaire dès que le portefeuille suffit à financer ses dépenses par des retraits.

À partir de six valeurs, le calculateur donne quatre réponses : votre nombre FIRE (le capital nécessaire), les années jusqu’à FIRE, votre âge FIRE et votre taux d’épargne. Il affiche aussi les objectifs Lean, Standard, Fat et Coast FIRE, un graphique du parcours et un tableau année par année qui se prolonge dans la phase de retrait.

C’est un outil de planification, pas une prévision : le rendement est le même chaque année, et ni les impôts ni la retraite publique ne sont pris en compte. Les départs avant l’âge légal prévus par le régime de retraite, eux aussi appelés « retraite anticipée », ne sont pas calculés ici. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé.

Dans ce guide :

• comment remplir chaque champ et lire les résultats, le graphique et le tableau
• les formules du nombre FIRE, des années jusqu’à FIRE et du Coast FIRE
• la règle des 4 %, son origine et combien de temps durent 300 000 €
• pourquoi le taux d’épargne compte le plus, et ce qui distingue Lean, Fat, Coast et Barista FIRE
• âge légal, PFU, PEA et assurance-vie, trois exemples chiffrés en euros et les erreurs fréquentes

Si l’investissement est nouveau pour vous, commencez par l’article qu’est-ce qu’investir.

Comment utiliser le calculateur FIRE

Le calculateur s’ouvre en euros, avec les valeurs par défaut ci-dessous. Le sélecteur UAH / USD / EUR se trouve dans l’en-tête de Vos chiffres sur grand écran et dans Plus d’options sur téléphone et tablette ; seuls le symbole et le format changent, rien n’est converti.

Les six champs du tableau ont chacun une case de saisie et un curseur. Les curseurs vont jusqu’à 200 000 pour le revenu et les dépenses et jusqu’à 1 000 000 pour le portefeuille en USD ou EUR, vingt fois plus en UAH ; vous pouvez taper davantage. Le curseur du rendement va de 0 à 15 %, la saisie va jusqu’à 30 %, et les pastilles Prudent, Modéré et Agressif, sous le curseur, le fixent à 5 %, 8 % ou 11 %.

Plus d’options, replié au départ, contient six réglages de plus, sans curseur :

Une valeur hors plage est ramenée à la limite, et les âges et durées sont arrondis. Sur téléphone, le revenu, les dépenses et le portefeuille se règlent avec les boutons − et + au lieu d’un curseur, par pas de 2 000, 2 000 et 10 000 en USD ou EUR, vingt fois plus en UAH. Les exemples de ce guide règlent l’Âge de retraite traditionnel sur 64 ans, l’âge légal de départ des personnes nées à partir de 1969.

Lire les résultats

Sur grand écran, les résultats restent visibles à droite des champs. Le chiffre principal est Années jusqu’à FIRE. Si votre portefeuille couvre déjà le nombre FIRE, il affiche Déjà atteint et une note le confirme. Si l’objectif n’est pas atteint en 100 ans, il affiche Plus de 100 ans et une note explique pourquoi. Trois chiffres suivent : Âge FIRE (un tiret quand FIRE est hors d’atteinte), Nombre FIRE et Taux d’épargne.

Trois onglets donnent le détail. Graphique trace la Valeur du portefeuille et les Versements totaux (portefeuille de départ plus l’épargne) selon l’âge, avec le Nombre FIRE en ligne pointillée verte, Lean FIRE et Fat FIRE en pointillés gris clair et gris foncé. Année par année donne Âge, Phase, Portefeuille, Versements, Retraits et Croissance, en phase Accumulation puis Retrait. Variantes liste Lean, Standard (mis en avant), Fat et Coast FIRE avec leurs montants.

Avec les valeurs par défaut, le chiffre principal affiche 19 ans, avec un âge FIRE de 49, un nombre FIRE de 800 000 € et un taux d’épargne de 36 %.

Épingler pour comparer garde le scénario actuel : épinglez les valeurs par défaut, cliquez sur Prudent, et le chiffre principal affiche +4 ans vs épinglé, le graphique ajoute le portefeuille épinglé en tirets, et une légende « Scénario épinglé » rappelle ses données. Changer de devise, Réinitialiser ou recharger la page l’efface. PDF exporte les champs, les quatre résultats et le tableau annuel, sans le scénario épinglé. Partager partage un lien vers la page sans vos chiffres, et Réinitialiser, le bouton à flèche circulaire sur grand écran, rétablit les valeurs par défaut, euro compris. Sur téléphone et tablette, les résultats tiennent dans une barre fixée en bas de l’écran ; Détails ouvre le reste.

Comment le calcul FIRE fonctionne

Le calculateur avance par années entières : un objectif, la croissance jusqu’à lui, puis les années de retrait.

Le nombre FIRE et ses variantes

Nombre FIRE = D ÷ w
Lean FIRE = (D × multiplicateur Lean) ÷ w
Fat FIRE = (D × multiplicateur Fat) ÷ w
Épargne = R − D
Taux d’épargne = (R − D) ÷ R

• D correspond aux Dépenses annuelles et R au Revenu annuel (après impôt)
• w est le Taux de retrait prudent en décimal, 4 % valant 0,04

Diviser par 0,04 revient à multiplier par 25, d’où la règle « 25 fois les dépenses annuelles ».

Années jusqu’à FIRE

P(t) = P(t − 1) × (1 + r) + (R − D)
Années jusqu’à FIRE = première année t où P(t) ≥ nombre FIRE
Âge FIRE = Âge actuel + années jusqu’à FIRE

• P(0) est la Valeur actuelle du portefeuille
• r est le rendement annuel retenu par le calculateur (voir plus bas)

Chaque année, le portefeuille croît d’abord au rendement, puis l’épargne de l’année s’ajoute en fin d’année. Si le revenu égale les dépenses, la croissance seule doit atteindre l’objectif ; si les dépenses sont plus élevées, l’écart est prélevé sur le portefeuille, et un portefeuille épuisé reste à 0 €. La recherche s’arrête à 100 ans ; si l’objectif n’est pas atteint, le chiffre principal affiche Plus de 100 ans.

Rendement réel et Coast FIRE

r = (1 + Ra) ÷ (1 + π) − 1   (case cochée)
r = Ra   (case décochée)
Coast FIRE = nombre FIRE ÷ (1 + r) ^ (T − A)

• Ra est le Rendement annuel attendu et π le Taux d’inflation attendu
• T est l’Âge de retraite traditionnel et A l’Âge actuel, avec au moins 1 an d’écart dans la formule

Le rendement corrigé de l’inflation est le calcul exact, pas Ra moins π : 7 % et 2 % donnent 4,90 %, pas 5 %.

La phase de retrait

Après l’année FIRE, le tableau passe en phase Retrait. Chaque année, le portefeuille croît de r, puis le calculateur retire nombre FIRE × w, c’est-à-dire exactement vos Dépenses annuelles. Le retrait est identique chaque année ; case cochée, il est exprimé en euros d’aujourd’hui et suit donc l’inflation. Si le portefeuille ne suffit plus, le dernier retrait prend ce qui reste et les lignes suivantes affichent 0 €. La projection dure le nombre d’années réglé dans Projection post-FIRE.

Les hypothèses

• Un rendement régulier, le même chaque année.
• Des pas annuels : la croissance, puis en fin d’année l’épargne, l’écart ou le retrait.
• Revenus et dépenses constants, sauf via le réglage d’inflation.
• Aucun autre revenu : ni pension, ni temps partiel, ni héritage.
• Ni impôts ni frais sur les retraits et les gains.

Qu’est-ce que le nombre FIRE

Le nombre FIRE est le capital à partir duquel un taux de retrait donné paie vos dépenses. Le taux de retrait est le levier : plus il est bas, plus il faut de capital, mais plus l’argent devrait durer. Le tableau donne le nombre FIRE du calculateur pour cinq taux et deux budgets, 2 000 € et 3 000 € par mois.

Passer de 4 % à 3,5 % relève l’objectif d’environ 14 %, passer à 3 % d’un tiers.

Saisissez les dépenses que vous aurez après l’arrêt du travail. Certaines disparaissent, comme les trajets ; d’autres augmentent, comme une complémentaire santé sans contrat collectif.

La règle des 4 % et le taux de retrait prudent

La règle des 4 % vient d’un article du planificateur financier William Bengen, Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, paru en octobre 1994 dans le Journal of Financial Planning. Il a testé un portefeuille de 50 % d’actions et 50 % d’obligations d’État américaines à moyen terme sur l’histoire du marché américain depuis 1926, en retirant un pourcentage du capital de départ la première année, puis en augmentant ce montant chaque année avec l’inflation. Ses résultats :

• un retrait initial de 4 % n’a jamais épuisé le portefeuille en moins de 33 ans, et le plus souvent il a tenu 50 ans ou plus ;
• 4,25 % pouvaient l’épuiser en 28 ans seulement.

En février 1998, l’AAII Journal a publié Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable de Philip Cooley, Carl Hubbard et Daniel Walz, dite étude de Trinity : des taux de 3 à 12 % testés sur 15 à 30 ans, avec le S&P 500 et des obligations d’entreprises de qualité de 1926 à 1995, sans impôts ni frais. Avec des retraits indexés, 3 à 4 % gardaient des taux de réussite élevés pour les portefeuilles à dominante actions, et les auteurs conseillaient des taux plus bas aux retraités précoces.

Ces données sont américaines, en dollars. Pour un épargnant en France s’ajoutent d’autres rendements, le change, la fiscalité et les frais : la règle est un point de départ, pas une loi.

Comment le calculateur utilise le taux

Les études suivaient l’histoire réelle des marchés, année par année ; le calculateur applique un taux régulier de votre choix et se sert du taux de retrait pour dimensionner l’objectif, pas pour le tester. Avec un rendement régulier, l’argent ne s’épuise jamais si le rendement est au moins égal au taux de retrait. Les vrais marchés connaissent de mauvaises séquences : un krach dans les premières années de retraite fait bien plus de dégâts que le même krach vingt ans plus tard, et un modèle à rendement fixe ne peut pas le montrer. Pour une retraite qui peut durer 50 ans, testez plutôt 3 à 3,5 %.

Combien de temps durent 300 000 euros

La phase de retrait du tableau montre combien de temps un portefeuille tient à rendement régulier. Le tableau ci-dessous part de 40 ans et de 300 000 €, égaux au nombre FIRE à chaque taux, avec une Projection post-FIRE de 60 ans et la case décochée ; lisez donc chaque rendement comme un rendement après inflation. Chaque case indique le nombre d’années avant que Portefeuille affiche 0 € pour la première fois.

Si le rendement égale le taux de retrait, le portefeuille reste exactement au nombre FIRE : la ligne à 4 % finit à 300 000 € après 60 ans à 4 %. S’il est plus bas, le portefeuille fond de plus en plus vite. 1 000 € par mois avec 2 % de rendement réel durent 36 ans, assez à partir de 64 ans, pas à partir de 40. Les durées valent pour tout montant de départ.

Taux d’épargne et années jusqu’à FIRE

Le taux d’épargne, la part du revenu après impôt que vous ne dépensez pas, est le levier le plus puissant : il ajoute plus d’argent chaque année et abaisse le nombre FIRE, fondé sur des dépenses plus faibles.

Le tableau utilise 40 000 € de revenu après impôt par an, aucun capital de départ, 30 ans, 5 % de rendement case décochée et un taux de retrait de 4 %.

Passer de 10 à 20 % d’épargne retire 15 ans au parcours, passer de 50 à 60 % encore 4 ans. Pour la croissance de l’argent investi, voir l’article sur les intérêts composés et la valeur temps de l’argent.

Lean, Fat, Coast et Barista FIRE

Lean FIRE et Fat FIRE

Lean FIRE (budget minimal) et Fat FIRE (budget confortable) multiplient vos Dépenses annuelles par les multiplicateurs de Plus d’options, 0,7x et 1,5x par défaut, puis divisent par le taux de retrait.

Exemple : 35 ans, 48 000 € de revenu après impôt, 30 000 € de dépenses, 50 000 € de portefeuille, 7 % de rendement et 4 % de taux de retrait. La dernière colonne vient du tableau annuel : le premier âge où Portefeuille atteint l’objectif.

Un objectif inférieur de 30 % n’est atteint que 4 ans plus tôt : le portefeuille croît le plus vite vers la fin.

Le Fat FIRE se lit autrement : la phase de retrait dépend du nombre Standard, et ce tableau retire donc 30 000 € par an dès 53 ans. Pour dater un objectif Fat, relevez les Dépenses annuelles au niveau Fat, et le revenu si l’épargne doit rester la même, puis relisez les années jusqu’à FIRE.

Coast FIRE

Le Coast FIRE est le moment où vous pourriez cesser d’épargner pour la retraite : le capital déjà investi atteindrait seul le nombre FIRE à l’âge choisi, et vous ne travaillez plus que pour vos dépenses courantes. Coast FIRE, dans l’onglet Variantes, applique la formule ci-dessus.

Le tableau donne le Coast FIRE pour un nombre FIRE de 750 000 € (30 000 € à 4 %) et un Âge de retraite traditionnel de 64 ans.

Le Coast FIRE est très sensible au rendement : à 30 ans, le montant à 7 % est environ la moitié de celui à 5 %. La dernière colonne montre l’effet de la case cochée sur le même 7 % ; le chiffre corrigé de l’inflation est le plus honnête.

Barista FIRE

Entre Coast et FIRE complet, le Barista FIRE consiste à quitter le temps plein dès que le portefeuille couvre une partie des dépenses, un temps partiel payant le reste. Sans chiffre Barista, réglez le multiplicateur Lean FIRE sur la part que le portefeuille doit couvrir : Lean FIRE montre alors l’objectif Barista, comme dans l’exemple 3.

Projections nominales ou corrigées de l’inflation

La case Afficher les valeurs corrigées de l’inflation change le rendement utilisé. Décochée, le portefeuille croît au rendement attendu complet, alors que vos dépenses et votre nombre FIRE restent tels que vous les avez saisis : c’est supposer que les prix ne montent jamais. Cochée, le calculateur utilise le rendement après inflation, et portefeuille, versements, retraits et objectifs sont tous en euros d’aujourd’hui.

Exemple : 30 ans, 36 000 € de revenu après impôt, 22 000 € de dépenses, 20 000 € investis, 7 % de rendement attendu, 4 % de taux de retrait et un Âge de retraite traditionnel de 64 ans.

Le nombre FIRE reste à 550 000 € à chaque ligne, puisqu’il est en euros d’aujourd’hui ; seule change la vitesse pour l’atteindre. Saisir un rendement déjà net d’inflation case décochée revient au même. L’article sur l’inflation et la perte de valeur de l’argent explique l’effet, et le calculateur d’impact de l’inflation montre ce que vaut aujourd’hui un montant futur.

Retraite anticipée en France : âge légal, pension et fiscalité

Un projet de retraite anticipée en France croise deux ensembles de règles que le calculateur ne modélise pas : la retraite publique et la fiscalité des placements.

Sources consultées le 17 octobre 2026 : F14043 (vérifié le 14 août 2026), F21552 (1er septembre 2026), impots.gouv.fr (modifié le 17 juillet 2026), F2385 (22 mai 2026), F22414 (15 avril 2026) et F2329 (30 juin 2026). Les taux peuvent changer chaque année.

Arrêter tôt réduit le nombre de trimestres, donc la future pension, et partir avant 67 ans sans tous ses trimestres entraîne une décote. Jusqu’à la pension, le portefeuille doit tout financer ; une pension ensuite rend le plan plus prudent qu’il n’y paraît. Et l’enveloppe compte : sur un PEA, tout retrait avant 5 ans entraîne en principe la clôture du plan, alors qu’un retrait partiel après 5 ans ne le clôt pas.

Les impôts sur les retraits : compte-titres, PEA, assurance-vie

Le calculateur retire exactement vos Dépenses annuelles. Or un retrait comprend une part de gain, imposée selon l’enveloppe. Le tableau indique le retrait brut nécessaire pour garder 24 000 € nets par an, et le nombre FIRE que le calculateur affiche quand vous saisissez ce retrait brut comme Dépenses annuelles. C’est un calcul simplifié ajouté pour ce guide : personne seule, primes d’assurance-vie inférieures à 150 000 €, sans tenir compte des prélèvements déjà payés.

Avec la moitié du retrait en gain, le compte-titres demande environ 50 000 € de capital de plus que le PEA pour le même revenu net. En couple ou avec plusieurs contrats, faites vérifier votre cas.

FIRE en un coup d’œil

La grille donne les années jusqu’à FIRE selon le taux d’épargne et le rendement, sans capital de départ, avec 40 000 € de revenu après impôt, 4 % de taux de retrait et la case décochée. Chaque valeur vient du calculateur.

À 10 % d’épargne, l’écart entre 3 et 9 % de rendement est de 34 ans ; à 60 %, de 3 ans. Plus votre taux d’épargne est élevé, moins votre plan dépend des marchés.

Exemples de calcul

Chaque exemple est en EUR, avec un Âge de retraite traditionnel de 64 ans, et reprend ce qu’affiche le calculateur.

Erreurs fréquentes dans un calcul FIRE

• Prendre les dépenses d’aujourd’hui. Saisissez le budget sur lequel vous vivrez vraiment, santé comprise.
• Garder la case décochée avec un rendement nominal. Le portefeuille croît alors à pleine vitesse vers un objectif qui ne suit jamais les prix. Cochez la case ou saisissez un rendement après inflation.
• Prendre 4 % pour une garantie. Les études classiques couvrent des retraites d’une trentaine d’années sur données américaines. Pour 50 ans, testez 3 à 3,5 %.
• Oublier l’impôt sur les retraits. Le calculateur retire exactement vos dépenses. Ajoutez le PFU ou les prélèvements sociaux sur la part de gain.
• Saisir un revenu brut. Le champ attend le revenu après impôt ; un brut gonfle l’épargne.
• Choisir la pastille Agressif pour se rassurer. 11 % de rendement ramènent l’exemple 1 de 19 à 15 ans, mais rien ne dit que ce rendement est probable.
• Ignorer les frais. Les frais de gestion réduisent le rendement chaque année. Retirez-les du Rendement annuel attendu ; le calculateur d’effet des frais montre leur coût sur plusieurs décennies.

Limites et prochaines étapes

Le calculateur FIRE répond à une question : à rendement régulier, quel capital faut-il, et en combien de temps l’atteindre avec votre taux d’épargne ? Il ne modélise ni les krachs, ni les changements de revenus ou de dépenses, ni les impôts, les frais ou la pension de retraite.

Servez-vous-en pour voir comment taux d’épargne, rendement et taux de retrait s’équilibrent, puis vérifiez ce qu’il laisse de côté :

• Le calculateur d’objectif d’investissement calcule le versement mensuel nécessaire pour atteindre un nombre FIRE à une date donnée.
• Le calculateur d’intérêts composés montre mois par mois la croissance d’un portefeuille alimenté régulièrement.
• Le calculateur de revenus passifs estime le revenu qu’un portefeuille peut verser.
• Le calculateur de fonds d’urgence dimensionne la réserve qui protège le plan.

Pour aller plus loin, lisez l’article sur les types d’actifs d’investissement et celui sur le risque et le rendement. Pour des décisions sur votre propre argent, votre retraite ou vos impôts, consultez un conseiller qualifié et indépendant qui connaît toute votre situation.