Calculateur d’objectif d’investissement gratuit en ligne

Simulateur d’épargne : ce que montre le calculateur

Ce simulateur d’épargne part d’une somme que vous voulez atteindre et remonte le calcul. Vous saisissez un montant cible, l’épargne que vous avez déjà et un rendement annuel attendu, et il répond à l’une de ces deux questions :

• Combien épargner par mois pour atteindre l’objectif en un nombre d’années choisi ?
• Combien de temps faut-il pour atteindre l’objectif avec un versement mensuel fixe ?

Il sert de simulateur de placement pour les objectifs lointains, comme la retraite, et de simple calculateur d’épargne pour les projets proches, comme un apport immobilier. Il montre le versement mensuel ou le délai nécessaire, la part de la somme finale qui vient de vos versements et celle qui vient de la croissance, un graphique de la trajectoire et un tableau année par année. Tout se calcule dans votre navigateur, rien de ce que vous saisissez n’est envoyé.

Dans ce guide :

• comment remplir chaque champ et lire les résultats, le graphique et le tableau
• les formules derrière les chiffres, et ce que le calculateur laisse de côté
• combien épargner par mois, en combien de temps atteindre un objectif et quelle part de son revenu épargner
• comment le rendement, la date de départ, la composition et le moment du versement changent la réponse
• un tableau de référence, trois exemples chiffrés en euros et les erreurs fréquentes

Si épargner avec des placements est nouveau pour vous, commencez par l’article de base Qu’est-ce qu’investir ?.

Comment utiliser le simulateur d’épargne

Le calculateur s’ouvre en euros, avec un montant cible de 100 000 €, une épargne actuelle de 20 000 €, un rendement de 8 % et un horizon de 10 ans. Les exemples de ce guide restent en EUR. Le sélecteur UAH / USD / EUR se trouve dans l’en-tête de Vos chiffres sur grand écran et dans Plus d’options sur téléphone et tablette ; il ne change que le symbole et le format. Les champs apparaissent dans cet ordre :

1. Que voulez-vous calculer ? « Versement mensuel » ou « Délai ». Ce choix décide du résultat affiché et du champ proposé à l’étape 5.
2. Montant cible. La somme que vous voulez atteindre. Le curseur va de 1 000 à 1 000 000 en USD ou EUR, de 20 000 à 20 000 000 en UAH.
3. Épargne actuelle. Ce que vous avez déjà mis de côté pour cet objectif. Le curseur va jusqu’à 200 000 en USD ou EUR, 4 000 000 en UAH.
4. Rendement annuel attendu. Le rendement annuel que vous supposez, en pourcentage. Les pastilles Prudent, Modéré et Agressif, sous le curseur, le fixent à 5 %, 8 % ou 11 %.
5. Horizon temporel en années entières (mode « Versement mensuel ») ou Versement mensuel (mode « Délai », curseur jusqu’à 5 000 en USD ou EUR, 100 000 en UAH).

Plus d’options, replié au départ, contient la Fréquence de composition (« Mensuelle », « Trimestrielle », « Semestrielle » ou « Annuelle »), le Moment du versement mensuel (« Début du mois » ou « Fin du mois ») et une note sur ce réglage.

Vous pouvez taper des valeurs au-delà de la plage d’un curseur ; une valeur hors de la plage du champ est ramenée à sa limite, et l’horizon est arrondi à l’année entière. Sur téléphone, les montants se règlent avec les boutons − et + au lieu d’un curseur, par pas de 10 000 pour l’objectif, 2 000 pour l’épargne et 50 pour le versement en USD ou EUR, vingt fois plus en UAH ; le rendement et l’horizon gardent leur curseur.

Lire les résultats

Sur grand écran, les résultats restent visibles à droite des champs. Le chiffre principal est le Versement mensuel requis ou le Délai requis, selon le mode. Le montant est arrondi à l’euro. Le délai s’affiche en années et en mois et correspond au premier mois où l’objectif est atteint. Une barre partage la valeur finale entre vos versements et la croissance, puis trois chiffres suivent :

• Versements totaux projetés : votre épargne actuelle plus tous les versements mensuels.
• Croissance projetée de l’investissement : le rendement gagné sur cet argent.
• Valeur finale projetée : la somme des deux. En mode « Versement mensuel », elle égale l’objectif, ou le dépasse quand l’épargne actuelle suffit déjà. En mode « Délai », elle dépasse légèrement l’objectif, puisque celui-ci est atteint au cours du dernier mois.

Une note s’affiche dans les résultats quand l’épargne actuelle suffit déjà, une autre quand un objectif reste hors d’atteinte dans les 100 ans. L’onglet Graphique trace l’objectif en ligne pointillée grise, la valeur projetée et les versements, à partir de l’année 0, avec des années entières sur l’axe. L’onglet Année par année donne, à la fin de chaque année, Année, Versements, Croissance, Valeur projetée et Écart restant. En mode « Délai », la dernière ligne peut être une année partielle, comme 5,6.

Épingler pour comparer garde le scénario actuel : épinglez l’exemple 2 ci-dessous, cliquez sur Prudent, et le chiffre principal affiche +102 € vs épinglé, le graphique ajoute la valeur projetée épinglée en tirets, et une légende « Scénario épinglé » rappelle ses données. Changer de mode ou de devise, Réinitialiser ou recharger la page l’efface. PDF exporte les champs, les résultats et le tableau annuel, sans le scénario épinglé ; ses champs nomment le mode (« Versement nécessaire » ou « Délai ») et ne listent que ceux qu’il utilise. Partager partage un lien vers la page sans vos chiffres, et Réinitialiser, le bouton à flèche circulaire sur grand écran, rétablit les valeurs de départ, euro compris. Sur téléphone et tablette, les résultats tiennent dans une barre fixée en bas de l’écran ; Détails ouvre le reste.

Comment le simulateur calcule

Le calculateur avance mois par mois. Il convertit le rendement annuel en taux mensuel, fait croître votre épargne actuelle et ajoute un versement chaque mois.

Le taux mensuel

i = (1 + r ÷ n)^(n ÷ 12) − 1

• r est le rendement annuel attendu en décimal (8 % donne 0,08)
• n est le nombre de périodes de capitalisation par an : 12 pour Mensuelle, 4 pour Trimestrielle, 2 pour Semestrielle, 1 pour Annuelle
• i est le taux mensuel utilisé à chaque étape

Avec une composition mensuelle, 8 % par an deviennent 0,6667 % par mois, soit 8,30 % par an en taux effectif. Avec une composition annuelle, on obtient 0,6434 % par mois, ce qui donne exactement 8,00 % sur un an.

La valeur future

VF = S × (1 + i)^m + C × ((1 + i)^m − 1) ÷ i × k

• S est l’épargne actuelle
• C est le versement mensuel
• m est le nombre de mois
• k vaut 1 + i pour Début du mois et 1 pour Fin du mois

Le premier terme est votre épargne actuelle qui fructifie, le second la série des versements mensuels. Avec un rendement de 0 %, la formule devient simplement S + C × m.

Calculer le versement mensuel

En mode « Versement mensuel », le calculateur fait d’abord croître votre épargne actuelle seule sur l’horizon. Si elle atteint déjà l’objectif, la réponse est zéro. Sinon, il divise l’écart restant par le facteur des versements :

C = (T − S × (1 + i)^m) ÷ (((1 + i)^m − 1) ÷ i × k)

• T est le montant cible et m l’horizon temporel multiplié par 12

Calculer le délai

En mode « Délai », la formule ne se résout pas proprement en fonction du temps, donc le calculateur cherche. Il trouve le plus petit nombre entier de mois pour lequel la valeur future atteint l’objectif, en regardant jusqu’à 1 200 mois. Si 1 200 mois ne suffisent pas, il affiche 100+ ans.

Les hypothèses du modèle

• Le même rendement chaque mois. Pas d’année de perte, pas de volatilité, pas de changement de taux.
• Des versements mensuels égaux. Le versement n’augmente ni avec votre salaire ni avec l’inflation, et il n’y a aucun retrait.
• Un objectif fixe. L’objectif est un montant, pas un pouvoir d’achat. L’inflation n’est pas appliquée.
• Non modélisés : impôts et prélèvements sociaux, frais de gestion, frais de courtage et taux de change. Saisissez un rendement déjà net de ces éléments si vous voulez en tenir compte.

Les résultats sont des scénarios au rendement que vous choisissez, pas des prévisions.

Combien épargner par mois pour atteindre un objectif ?

La question la plus fréquente derrière un objectif d’épargne est la somme à mettre de côté chaque mois. La réponse dépend de trois éléments : la taille de l’objectif, le temps dont vous disposez et le rendement. Le tableau montre le versement mensuel requis sans épargne de départ, à 5 % de rendement, avec une composition mensuelle et un versement en fin de mois :

Deux tendances ressortent. Pour un objectif proche, le rendement compte à peine : 10 000 € en un an demandent 833 € par mois à 0 % et 814 € à 5 %, parce que chaque versement n’est placé que quelques mois. Pour un objectif lointain, le rendement fait l’essentiel du travail : 1 000 000 € en 30 ans à 5 % demandent 1 202 € par mois, et vos versements n’en représentent que 432 558 €.

L’argent déjà épargné compte aussi. Atteindre 100 000 € en 10 ans à 5 % demande 644 € par mois sans épargne de départ, 538 € avec 10 000 € déjà de côté, 379 € avec 25 000 € et 114 € avec 50 000 €.

Pourquoi commencer tôt

Plus tôt vous commencez, plus la croissance travaille pour vous. Le tableau montre le versement mensuel nécessaire pour atteindre 1 000 000 € sans épargne de départ au rendement Modéré de 8 %, et la part de la somme finale qui vient de votre poche :

Chaque retard de cinq ans augmente le versement mensuel d’environ moitié, voire davantage. Avec 40 ans devant soi, 286 € par mois suffisent à ce rendement ; avec 20 ans, il en faut 1 698 €.

L’effet est plus faible à rendement plus bas. À 5 % par an, le même objectif demande 655 € par mois sur 40 ans et 2 433 € sur 20 ans. L’article sur l’investissement programmé explique pourquoi investir une somme fixe à intervalles réguliers est une façon pratique de commencer.

En combien de temps atteindre un objectif d’épargne ?

Le mode « Délai » répond à la question inverse : si vous pouvez verser un montant fixe chaque mois, quand atteindrez-vous l’objectif ? Le tableau donne le délai sans épargne de départ au rendement Modéré de 8 % :

Le délai ne baisse pas en proportion du versement. Passer de 200 € à 500 € par mois raccourcit le chemin vers 1 000 000 € de 11 ans. Passer de 2 000 € à 3 000 € fait gagner moins de 4 ans.

Au rendement Prudent de 5 %, tout prend plus longtemps : 500 € par mois atteignent 100 000 € en 12 ans 2 mois au lieu de 10 ans 8 mois, et 1 000 000 € en 44 ans 10 mois au lieu de 33 ans 5 mois.

La croissance peut aussi faire le travail seule. Avec les 20 000 € d’épargne par défaut, sans versement mensuel et à 8 %, le mode « Délai » affiche 20 ans 3 mois pour atteindre l’objectif par défaut de 100 000 €. C’est l’effet des intérêts composés sur un capital unique, que détaille l’article sur les intérêts composés et la valeur temps de l’argent.

Combien de temps pour remplir un livret A ?

Le livret A est souvent le premier objectif d’épargne. Selon service-public.gouv.fr (page vérifiée le 1er août 2026), son taux est de 1,7 % par an du 1er août 2026 au 31 janvier 2027, son plafond est de 22 950 € pour une personne physique, et ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ils sont calculés par quinzaines et ajoutés au capital le 31 décembre ; la composition « Annuelle » du calculateur s’en approche, sans reproduire le calcul par quinzaines.

Avec 1,7 % et une composition annuelle, sans épargne de départ, 200 € par mois atteignent le plafond en 8 ans 11 mois. Pour le remplir en 5 ans, le mode « Versement mensuel » demande 367 € par mois. Ces calculs supposent que le taux reste à 1,7 % : il est fixé par l’État et révisé régulièrement, alors que le calculateur le garde constant.

Quelle part de son revenu épargner ?

Aucune règle officielle ne fixe la part du revenu à épargner. Quelques règles empiriques sont très répandues :

• 50/30/20 : 50 % du revenu net pour les dépenses essentielles, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne et le remboursement anticipé de dettes.
• 10 à 20 % : une fourchette souvent citée pour la part épargnée, sans origine officielle.
• Se payer en premier : un virement permanent part vers l’épargne le jour de la paie, avant toute dépense.

Pour situer ces chiffres, l’Insee indique que le taux d’épargne des ménages s’établit à 17,2 % de leur revenu disponible brut au deuxième trimestre 2026, après 17,9 % au trimestre précédent (Informations rapides n° 212 du 28 août 2026 ; prochaine publication détaillée le 27 novembre 2026). C’est une moyenne nationale, pas un objectif.

Le simulateur transforme un taux d’épargne en calendrier. Voici ce que différentes parts d’un revenu net de 2 500 € par mois permettent d’atteindre en mode « Délai », sans épargne de départ, à 5 % par an :

Passer de 10 % à 20 % du revenu raccourcit de plus de 10 ans le chemin vers 250 000 €. Mieux vaut lister vos projets, calculer le versement requis pour chacun et additionner. Une réserve de liquidités vient en général avant l’investissement à long terme, comme l’explique l’article sur le fonds d’urgence, et le calculateur de fonds d’urgence aide à la dimensionner.

Quel rendement retenir ?

Le rendement annuel attendu est le champ que vous connaissez le moins et celui qui pèse le plus sur les objectifs lointains. Les trois pastilles de rendement sont des hypothèses rondes, pas des prévisions : « Prudent » vaut 5 %, « Modéré » 8 % et « Agressif » 11 %. Aucun n’est une promesse, et aucun ne vient d’un placement précis.

Pour 100 000 € en 15 ans sans épargne de départ, le calculateur donne :

Quelques repères pratiques :

• Accordez le rendement au support. Un objectif à deux ans reste en général sur un livret, un compte à terme ou des obligations courtes, et un rendement proche de leurs taux est plus réaliste que 8 %. Les rendements attendus plus élevés viennent de placements dont la valeur peut baisser, comme l’explique l’article Risque et rendement.
• Testez plusieurs rendements. Faites tourner le plan avec « Prudent » en plus de votre hypothèse principale. S’il ne fonctionne qu’à 11 %, il est fragile.
• Retirez impôts et frais. Sur un compte-titres ordinaire, les plus-values relèvent en 2026 du prélèvement forfaitaire unique, dont le taux global est de 31,4 % selon impots.gouv.fr : 12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. S’y ajoutent les frais de gestion. Pour 300 000 € en 25 ans sans épargne de départ, le calculateur demande 315 € par mois à 8 %, 370 € à 7 % et 433 € à 6 %.
• Pensez à l’inflation. Le calculateur l’ignore. Avec 2 % d’inflation par an, la cible de la Banque centrale européenne, 100 000 € de pouvoir d’achat actuel correspondent à 134 587 € dans 15 ans (100 000 × 1,02^15, calculé pour ce guide). À 8 %, cet objectif relevé demande 389 € par mois au lieu de 289 €.

Il existe deux façons de raisonner en euros d’aujourd’hui. Vous pouvez relever l’objectif au montant futur, comme ci-dessus, et garder votre rendement nominal ; cela suppose un versement constant. Ou vous gardez l’objectif en euros d’aujourd’hui et saisissez un rendement réel ; cela suppose que votre versement augmente chaque année avec l’inflation. Avec 8 % de rendement et 2 % d’inflation, le taux réel exact vaut (1,08 ÷ 1,02) − 1, soit environ 5,88 %. En saisissant 5,9 % avec une composition annuelle, on obtient 351 € par mois en euros d’aujourd’hui. Le calculateur d’impact de l’inflation montre à quelle vitesse un objectif perd son pouvoir d’achat, et l’article sur l’inflation et pourquoi l’argent perd de la valeur en donne le contexte.

Fréquence de composition et moment du versement

Ces deux réglages pèsent bien moins que le rendement ou l’horizon, mais expliquent pourquoi deux simulateurs diffèrent un peu.

La fréquence de composition fixe la façon dont le taux annuel est converti en taux mensuel. Une capitalisation plus fréquente donne, pour le même taux affiché, un taux annuel effectif plus élevé. Le moment du versement mensuel décide si chaque versement fructifie dès son mois d’arrivée (« Début du mois ») ou seulement à partir du mois suivant (« Fin du mois »).

Pour 100 000 € en 10 ans, sans épargne de départ, à 8 % par an :

L’écart total est de 12 € par mois. Sur 10 ans, une composition mensuelle avec versement en début de mois demande 65 159 € de votre poche, une composition annuelle avec versement en fin de mois 66 621 €.

Choisissez le réglage qui correspond au chiffre que vous saisissez. Un taux bancaire capitalisé chaque mois se saisit avec « Mensuelle ». Un rendement attendu sur des placements est en général un taux annuel effectif, auquel « Annuelle » correspond mieux.

Transformer un projet en montant cible

Le calculateur a besoin d’un montant cible, et le choisir est souvent plus difficile que trouver le versement. Quelques projets courants :

• Une épargne de précaution. En général quelques mois de dépenses essentielles, placés en sécurité et disponibles.
• Un apport immobilier. Une part du prix visé, plus les frais d’acquisition, au moment prévu de l’achat. L’argent à horizon court reste sur des supports sans risque : retenez un rendement bas.
• Les études d’un enfant. Un coût en euros d’aujourd’hui pour une date lointaine. Relevez-le pour l’inflation ou raisonnez avec un rendement réel.
• La retraite. Le revenu que vous voulez tirer de votre épargne chaque année, transformé en capital. Le calculateur FIRE aide à trouver ce capital à partir de vos dépenses et d’un taux de retrait ; ce simulateur montre ensuite combien épargner pour l’atteindre.

L’enveloppe compte autant que le montant. Selon service-public.gouv.fr (page vérifiée le 22 mai 2026), le plan d’épargne en actions classique est plafonné à 150 000 € de versements, et les gains retirés après la cinquième année sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux. Le calculateur ne connaît aucun plafond, d’où l’intérêt de surveiller les Versements totaux projetés. Avec 500 € par mois sans épargne de départ, un objectif de 300 000 € est atteint en 20 ans 3 mois au rendement Modéré, pour 121 500 € de versements. Au rendement Prudent, il faut 25 ans 2 mois, et les versements atteignent 151 000 € : à ce rythme, le plafond de 150 000 € est atteint après 25 ans pile.

Objectifs d’épargne en un coup d’œil

Cette grille donne le versement mensuel nécessaire pour atteindre 100 000 € sans épargne de départ, avec une composition mensuelle et un versement en fin de mois. Les montants sont proportionnels à l’objectif : 250 000 € demandent 2,5 fois ces chiffres et 1 000 000 € dix fois, à quelques euros près, car la grille montre des valeurs arrondies.

Sur 5 ans, passer de 0 % à 11 % réduit le versement d’environ un quart. Sur 30 ans, il le divise par près de huit.

Exemples chiffrés

Chaque exemple utilise l’EUR comme devise d’affichage, une composition mensuelle et un versement en fin de mois, sauf mention contraire, et donne ce qu’affiche le calculateur.

Erreurs fréquentes avec un simulateur d’épargne

• Laisser l’épargne actuelle à zéro. L’argent déjà réservé au projet réduit fortement le versement. 50 000 € déjà épargnés font passer 644 € par mois à 114 € pour 100 000 € en 10 ans à 5 %.
• Utiliser un rendement de long terme pour un objectif proche. Un objectif à deux ans reste en général sur un livret ou un compte à terme. Retenez un rendement proche de ce que paie ce support.
• Oublier l’inflation. Un objectif fixé en euros d’aujourd’hui achètera moins dans 20 ans. Relevez l’objectif ou saisissez un rendement après inflation.
• Ignorer impôts et frais. Le rendement est utilisé tel quel. 1 % de frais annuels ramène un rendement de 8 % à environ 7 %, ce que le calculateur d’effet des frais détaille.
• Prendre une courbe lisse pour une promesse. Les placements montent et baissent. Un plan qui ne tient qu’à 11 % est fragile.
• Oublier les plafonds. Le calculateur ne connaît ni le plafond du livret A ni celui du PEA. Vérifiez que les versements totaux restent dans les limites de l’enveloppe.

Limites du simulateur et prochaines étapes

Ce simulateur d’épargne répond bien à une question précise : à rendement constant, combien épargner chaque mois pour atteindre un objectif fixe, ou combien de temps met un versement fixe pour y parvenir. Il ne connaît ni vos revenus, ni votre fiscalité, ni l’évolution des marchés. Il ne modélise ni versement croissant, ni retrait, ni rendement variable, et l’inflation seulement si vous l’intégrez aux saisies.

Servez-vous-en pour dimensionner un objectif, puis regardez ce qu’il laisse de côté :

• Le calculateur d’intérêts composés montre comment un capital grossit à partir d’un versement donné sur une durée donnée.
• Le calculateur d’impact de l’inflation montre ce qu’un objectif futur achètera vraiment.
• Le calculateur d’investissement programmé montre comment se comporte un investissement régulier quand les prix varient.
• Le calculateur FIRE aide à fixer un objectif de retraite à partir de vos dépenses.

Pour le contexte, lisez l’article sur les intérêts composés et la valeur temps de l’argent et celui sur les différents types d’actifs d’investissement. Pour les décisions qui concernent votre propre retraite, votre fiscalité ou vos enveloppes, consultez un conseiller financier qualifié et indépendant, qui connaît toute votre situation.