Пенсія в Україні: скільки реально отримаєте і скільки доповнити самому

Державна пенсія в Україні залежить від двох речей: скільки років за вас сплачували внески і наскільки ваша офіційна зарплата була вищою чи нижчою за середню по країні. У цій статті розберемо правила 2026 року: скільки потрібно стажу, як Пенсійний фонд рахує суму, що буде, якщо стажу не вистачає, і як перевірити свій стаж онлайн. А потім порахуємо головне для планування: яку частину витрат на пенсії покриє держава і скільки капіталу доведеться зібрати самому.

Усі суми й правила нижче наведено станом на 20.10.2026. Вони змінюються щороку, зазвичай з 1 січня, тому перед важливими рішеннями звіряйте їх із сайтом Пенсійного фонду України і текстом Закону № 1058-IV.

Як влаштована пенсійна система

Пенсійна система України складається з трьох рівнів, але на практиці працюють лише два.

• Солідарна система. Це державна пенсія, яку виплачує Пенсійний фонд України (ПФУ). Сьогоднішні працівники та роботодавці сплачують єдиний соціальний внесок (ЄСВ), і з цих грошей платять пенсії сьогоднішнім пенсіонерам. Ваші внески не лежать на особистому рахунку, а перетворюються на стаж і коефіцієнти, за якими потім рахують вашу пенсію.
• Обов'язкова накопичувальна система. Її передбачає закон, але вона так і не запрацювала: положення про Накопичувальний фонд набувають чинності лише після окремого закону про перерахування до нього внесків (розд. XV Закону № 1058-IV). Станом на жовтень 2026 року такого закону немає, а пенсійна реформа ще обговорюється.
• Добровільна накопичувальна система. Недержавні пенсійні фонди (НПФ), пенсійні депозити в банках і довгострокове страхування життя. Сюди ж за змістом належать і ваші власні інвестиції.

Тому реалістичний план на пенсію в Україні — це державна пенсія як база плюс власний капітал, який закриває решту.

Скільки стажу потрібно для пенсії у 2026 році

Право на пенсію за віком дає страховий стаж — місяці, за які сплачено ЄСВ. Місяць зараховується повністю, якщо внесок за нього не менший за мінімальний страховий внесок (у 2026 році це 22% від мінімальної зарплати 8 647 грн, тобто 1 902,34 грн). Якщо внесок менший, місяць іде в стаж лише частково, а різницю можна доплатити (ст. 24 Закону № 1058-IV).

Скільки стажу потрібно, залежить від віку, у якому ви хочете вийти на пенсію (ст. 26 Закону № 1058-IV, редакція від 02.08.2026):

Кілька важливих деталей:

• Вимогу до стажу фіксують на дату, коли вам виповнюється відповідний вік, а не на дату звернення по пенсію. Якщо 60 років вам виповнилося у 2026 році, для вас діє вимога 33 роки, навіть якщо по пенсію ви звернетеся у 2028-му.
• Якщо на цю дату стажу не вистачає, пенсію можуть призначити пізніше: коли ви доберете стаж, потрібний на ту дату, або коли досягнете 63 чи 65 років і підпадете під м'якшу вимогу.
• З 1 січня 2028 року людина, яка має 40 і більше календарних років стажу, зможе вийти на пенсію незалежно від віку.

Як нараховується пенсія: формула

Пенсію за віком рахують за формулою зі статей 25, 27 і 40 Закону № 1058-IV:

Пенсія = Зп × Кс

• Кс — коефіцієнт страхового стажу. Кожен рік стажу дає 1%. 35 років стажу — це Кс = 0,35, 25 років — 0,25.
• Зп — заробітна плата для обчислення пенсії. Вона дорівнює Зс × Кз.
• Зс — показник середньої зарплати в Україні, з якої сплачено внески, за три календарні роки перед роком звернення. Для пенсій, призначених у 2026 році, це середнє з річних показників ПФУ за 2023–2025 роки (14 308,46, 17 486,60 і 20 653,55 грн), тобто 17 482,87 грн.
• Кз — ваш індивідуальний коефіцієнт зарплати. Для кожного місяця з 1 липня 2000 року ПФУ ділить вашу зарплату, з якої сплачено ЄСВ, на середню зарплату по країні за той самий місяць, а потім усереднює. Якщо ви весь час заробляли рівно середню зарплату, Кз = 1,0. Якщо вдвічі більше — близько 2,0.

Ось що дає формула для людини, яка звертається по пенсію у 2026 році (до мінімальних гарантій і доплат):

Що з цього випливає

• Грубе правило: кожен рік стажу дає приблизно 1% вашої «офіційної» зарплати. Але не сьогоднішньої, а перерахованої на показник Зс, який відстає від поточних зарплат на кілька років. Для порівняння: у першому півріччі 2026 року місячний показник середньої зарплати ПФУ становив від 21 876 до 28 170 грн, а для призначення пенсій береться 17 483 грн. У роки швидкого зростання зарплат пенсія замінює помітно меншу частку доходу, ніж обіцяє «1% за рік».
• Рахується лише офіційна зарплата. Зарплата «в конверті» не дає ні стажу, ні коефіцієнта. Як ЄСВ пов'язаний із майбутньою пенсією, ми пояснюємо в калькуляторі зарплати.
• ФОП на мінімальному ЄСВ. Якщо внесок сплачено з мінімальної зарплати, для пенсії враховується саме мінімальна зарплата (ст. 40). У 2025 році мінімальна зарплата (8 000 грн) становила лише близько 39% річного показника середньої зарплати (20 653,55 грн), тож Кз за такі роки буде близько 0,4.
• Пенсія має стелю. Максимальна пенсія — 10 прожиткових мінімумів для осіб, які втратили працездатність, тобто 25 950 грн у 2026 році (ст. 27).
• Пізніший вихід збільшує пенсію. Якщо ви маєте право на пенсію, але відкладаєте її і працюєте далі, пенсію за формулою підвищують на 0,5% за кожен повний місяць відстрочки (до 60 місяців) і на 0,75% за місяць, якщо відстрочка довша (ст. 29).

Мінімальна і середня пенсія у 2026 році

Слово «мінімальна пенсія» в новинах часто означає різні речі. За законом (ст. 28 Закону № 1058-IV) їх кілька:

• 2 595 грн — мінімальна пенсія за віком за повного стажу: 35 років у чоловіків і 30 років у жінок. Це прожитковий мінімум для осіб, які втратили працездатність, з 1 січня 2026 року (Закон про Державний бюджет на 2026 рік, ст. 7). За кожен повний рік стажу понад 35 або 30 років пенсія зростає на 1% розрахованої суми, але не більш як на 1% від цього мінімуму.
• 3 458,80 грн — мінімум для людей від 65 років із таким самим повним стажем: 40% мінімальної зарплати (8 647 грн у 2026 році), але не менше прожиткового мінімуму.
• Пропорційний мінімум — якщо стаж менший за 35 або 30 років, мінімальна пенсія зменшується пропорційно стажу. Наприклад, у чоловіка з 25 роками стажу це 2 595 × 25 / 35 ≈ 1 854 грн. Для пенсій, призначених після 1 січня 2018 року, такий мінімум виплачують лише з 65 років.

Окрім цього, уряд може встановлювати додаткові доплати для окремих категорій, тож точну суму саме вашої пенсії розраховує ПФУ.

А скільки отримують насправді? За даними ПФУ, станом на 01.10.2026 середній розмір пенсійної виплати становив 7 287,81 грн на 10 003 049 пенсіонерів. Після призначення пенсії індексують: з 1 березня 2026 року індексація становила 12,1% (постанова КМУ № 236 від 25.02.2026). Розмір і момент наступних індексацій щороку визначає уряд, тому не варто розраховувати, що пенсія автоматично встигатиме за цінами.

Якщо стажу не вистачає

Найчастіше питання — «якщо немає стажу, яка буде пенсія?». Відповідь залежить від того, скільки стажу є на дату, коли вам виповнюється 60, 63 або 65 років.

• Менше ніж потрібно в 60, але достатньо в 63 або 65. Ви отримаєте пенсію пізніше: коли доберете потрібний стаж або коли досягнете 63 чи 65 років. Рахуватимуть її за тією самою формулою. Якщо пенсія за формулою вийде меншою за мінімальну гарантію, то за неповного стажу пропорційний мінімум почнуть виплачувати з 65 років.
• Менше ніж 15 років стажу в 65 років. Права на пенсію за віком у солідарній системі немає. Людина від 65 років, яка не має права на пенсію і є малозабезпеченою, може звернутися по державну соціальну допомогу за Законом № 1727-IV. Її розмір — 30% прожиткового мінімуму для осіб, які втратили працездатність, тобто 778,50 грн на місяць у 2026 році. Це допомога для бідних, а не замінник пенсії.

Що можна зробити, поки ви працюєте:

1. Перевірити стаж (як — у наступному розділі) і знайти «дірки»: місяці без внесків або з неповним внеском.
2. Доплатити за неповні місяці. Якщо внесок за місяць був меншим за мінімальний, різницю можна доплатити, щоб місяць зарахували повністю (ст. 24).
3. Укласти договір про добровільну участь. Через вебпортал ПФУ можна сплачувати внески за себе або за іншу людину, наприклад непрацюючого члена родини. Щоб місяць зарахували до стажу повністю, внесок за нього має бути не меншим за мінімальний страховий внесок: 1 902,34 грн у 2026 році.
4. Працювати офіційно довше. Кожен рік додає 1% до коефіцієнта стажу, а відстрочка виходу на пенсію додає бонус.

Як перевірити свій стаж онлайн

ПФУ веде реєстр застрахованих осіб, і з нього можна отримати дві довідки (ПФУ, 04.09.2026):

• ОК-5 — стаж і зарплата для пенсії з 2000 року (інколи з 1998). Саме вона потрібна, щоб оцінити майбутню пенсію.
• ОК-7 — нарахована зарплата і стаж з 2011 року. Її частіше використовують для лікарняних і допомоги з безробіття.

Отримати їх можна безкоштовно онлайн:

• На вебпорталі електронних послуг ПФУ (portal.pfu.gov.ua): увійдіть через КЕП, ID.GOV.UA або Дія.Підпис, у розділі «Комунікації з ПФУ» оберіть «Запит на отримання електронних документів», тип довідки ОК-5, і завантажте готовий документ у розділі «Мої звернення».
• Через портал «Дія», де ці довідки також можна замовити онлайн.
• У будь-якому сервісному центрі ПФУ, якщо зручніше особисто.

На що дивитися в довідці: чи є всі роки, коли ви працювали; чи немає місяців із неповним стажем; чи збігаються суми зарплати з тим, що ви отримували. Стаж до запровадження персоніфікованого обліку в довідці може не відображатися: для цих років основний документ — трудова книжка, а за її відсутності приймають інші документи (розд. XV Закону № 1058-IV). Помилки варто виправляти завчасно, а не в рік виходу на пенсію.

Приватна пенсія: НПФ, пенсійні депозити, страхування життя

«Приватна пенсія» в Україні — це добровільні накопичення: пенсійний контракт із недержавним пенсійним фондом, пенсійний депозит у банку або договір довгострокового страхування життя. Держава підтримує їх податковою знижкою (Податковий кодекс, редакція від 17.09.2026):

• Податкова знижка на внески. Свої внески до НПФ, на пенсійний депозит чи за довгостроковим страхуванням життя можна врахувати в податковій знижці: до 4 660 грн за кожен місяць дії договору у 2026 році (пп. 166.3.5, сума з пп. 169.4.1), за внески на користь члена сім'ї першого ступеня споріднення — до половини цієї суми. Знижку заявляють у річній декларації, і вона повертає частину сплаченого з зарплати ПДФО (18%). Загальна знижка за рік не може перевищувати вашу річну зарплату (пп. 166.4.2).
• Податок на виплати. З пенсійних виплат НПФ на визначений строк і з ануїтетів ПДФО 18% утримують із 60% суми виплати (пп. 170.8.2). Для людей від 70 років, неповнолітніх і людей з інвалідністю I групи такі виплати ПДФО не оподатковуються (пп. 170.8.3).

Перш ніж обирати НПФ чи страховий продукт, з'ясуйте, скільки коштує управління, у що інвестують гроші, коли й на яких умовах їх можна отримати і що буде при достроковому розірванні договору. Податкова знижка корисна, але не має бути єдиною причиною вибору: важливіше, яку реальну дохідність після витрат дасть продукт порівняно, наприклад, з депозитом чи ОВДП.

Скільки доповнити самому: рахуємо розрив у сьогоднішніх грошах

Тепер найважливіше для вашого плану. Відповідь на питання «чи вистачить пенсії» — це не прогноз ПФУ, а різниця між двома числами: скільки вам знадобиться і скільки дасть держава.

Крок 1. Порахуйте витрати на пенсії в сьогоднішніх грошах

Візьміть свої поточні місячні витрати і подумайте, що зміниться: зникнуть витрати на дорогу до роботи й, можливо, іпотека, але зростуть витрати на ліки й лікування. Рахуйте в сьогоднішніх цінах. Інфляцію врахуємо через реальну дохідність, а не через прогноз цін на 30 років уперед (чому це важливо, пояснюємо у статті про інфляцію).

Крок 2. Оцініть державну пенсію теж у сьогоднішніх грошах

Підставте у формулу свій стаж на дату виходу і свій Кз (його можна оцінити з довідки ОК-5: ваша зарплата, поділена на середню по країні). Множте на сьогоднішній Зс 17 482,87 грн. Так ви отримаєте орієнтир у сьогоднішніх грошах. Це спрощення: показник середньої зарплати зростає разом зі зарплатами, а індексація вже призначених пенсій може відставати від цін. Тому розумно закласти запас і не брати оптимістичну оцінку.

Крок 3. Порахуйте розрив і капітал

Приклад. Олені 35 років, вона планує вийти на пенсію в 65 і хоче витрачати 25 000 грн на місяць у сьогоднішніх цінах. За її стажем і зарплатою державна пенсія в сьогоднішніх грошах — близько 7 000 грн. Розрив — 18 000 грн на місяць, або 216 000 грн на рік.

Скільки капіталу закриває цей розрив, залежить від того, як ви збираєтеся ним користуватися. Ці три підходи використовує і Krokfolio, а докладно їх розбирає стаття «Фінансова незалежність: як оцінити капітал і строк до мети»:

• Витрачати капітал протягом життя. Гроші мають протриматися до певного віку, наприклад 25 років, з 65 до 90. Якщо капітал після податків і інфляції дає 2% реальної дохідності на рік, потрібно близько 4,2 млн грн у сьогоднішніх грошах; за нульової реальної дохідності — 5,4 млн грн.
• За правилом норми вилучення. Щороку знімати фіксовану частку капіталу. За норми 3,5% потрібно близько 6,2 млн грн, за 4% — 5,4 млн грн. Норма вилучення — це орієнтир з історичних даних інших ринків, а не гарантія і не стандарт: що нижча норма, то більший потрібен капітал і то більший запас міцності.
• Жити лише на доходи. Дивіденди, купони й оренда покривають розрив, а сам капітал ви не чіпаєте. Зазвичай цей підхід потребує найбільшого капіталу, зате залишає його недоторканим.

Крок 4. Перекладіть капітал у щомісячні внески

Скільки відкладати, залежить від того, скільки років у вас є. Якщо Олена хоче зібрати 4,2 млн грн у сьогоднішніх грошах і її інвестиції дадуть 3% реальної дохідності на рік, за 30 років їй потрібно відкладати приблизно 7 400 грн на місяць. Якщо почати на 10 років пізніше, за 20 років знадобиться вже близько 13 100 грн на місяць. Це наслідок складного відсотка: ранні внески працюють довше.

Усі цифри тут ілюстративні. Дохідність інвестицій не гарантована, вона може бути нижчою і навіть від'ємною в окремі роки, а податки на інвестиційний дохід зменшують її ще більше. Підставте власні числа:

• FIRE-калькулятор покаже, скільки капіталу потрібно для ваших витрат і коли його можна зібрати.
• У Krokfolio можна внести те, чим ви вже володієте, додати очікувану державну пенсію з потрібного віку і побачити рік за роком у сьогоднішніх грошах, коли ваших грошей вистачить, щоб жити на них, за кожним із трьох підходів. Усі розрахунки залишаються у вашому браузері.

Підсумок

Державна пенсія в Україні — це база, а не повна заміна доходу. Її розмір визначають стаж і ваша офіційна зарплата відносно середньої: кожен рік стажу дає приблизно 1% зарплати, перерахованої на показник, що відстає від поточних зарплат. Середня пенсія станом на 01.10.2026 — 7 287,81 грн, а за неповного стажу мінімальні гарантії починають працювати лише з 65 років. Тому почніть із простого: замовте довідку ОК-5, перевірте стаж і виправте помилки, оцініть свою пенсію в сьогоднішніх грошах, порівняйте її з витратами, які плануєте, і розрив, що залишиться, закривайте регулярними інвестиціями. Що раніше ви почнете, то меншим буде щомісячний внесок.