Calculateur de TAEG gratuit en ligne

Ce que montre le calculateur de TAEG

Une publicité pour un crédit met souvent un seul chiffre en avant : « 0 % d’intérêts », « taux débiteur fixe de 5 % » ou « 3 fois sans frais ». Mais un crédit coûte plus que ses intérêts. Il peut y avoir des frais de dossier, des frais mensuels de gestion, une assurance exigée par le prêteur, la rémunération d’un courtier, et, sur certains prêts rapides, des frais retenus avant même que l’argent n’arrive sur votre compte. Ce calculateur ramène tout cela à un seul taux annuel pour que des offres construites différemment puissent être comparées équitablement.

Le chiffre principal est le TAEG, le taux annuel effectif global. C’est le nom que le code de la consommation donne au taux effectif global des crédits aux consommateurs et des crédits immobiliers, et le code prévoit qu’il figure dans tout écrit constatant un contrat de prêt. À côté, le calculateur affiche le taux annuel selon la méthode américaine, le Coût total du crédit (ce que vous payez en plus du capital), le Montant total dû et le Montant versé, c’est-à-dire la somme que vous recevez réellement une fois les frais retenus.

Il existe deux modes. Le premier sert aux crédits remboursés par mensualités : prêt personnel, crédit affecté à un achat, paiement échelonné en magasin, prêt auto. Le second sert aux prêts courts remboursés en une seule fois après quelques jours ou quelques semaines.

Dans ce guide :

• les deux modes et la lecture des résultats ;
• le calcul du TAEG, face au taux débiteur et à l’APR américain ;
• les coûts inclus dans le TAEG et le taux d’usure ;
• les crédits « à 0 % » et les prêts de quelques jours ;
• la comparaison des offres, trois exemples et les erreurs fréquentes.

Comment utiliser le calculateur de TAEG

Choisissez d’abord le mode sous Type de crédit : Mensualités ou Remboursement en jours. Le champ Montant du crédit est commun aux deux. C’est le montant total du crédit prévu au contrat, avant toute retenue de frais. Si le prêteur vous accorde 30 000 € et que 29 400 € arrivent sur votre compte, saisissez 30 000 et la différence comme frais. Le calculateur s’ouvre en euros ; le sélecteur de Devise ne change que l’étiquette, pas le calcul.

Un crédit à mensualités

1. Durée. Le nombre de mois. Les puces Durées courantes remplissent 6, 12, 24 ou 36 mois ; vous pouvez saisir toute autre durée jusqu’à 360 mois.
2. Échéances. Choisissez comment vous connaissez l’échéancier. À partir du taux débiteur : saisissez le Taux débiteur (annuel) du contrat et le mode d’Amortissement, soit Échéances fixes (la même mensualité chaque mois), soit Capital constant (le capital remboursé en parts égales, plus les intérêts sur ce qui reste dû). À partir de la mensualité : saisissez ce que vous payez chaque mois, pour les offres qui annoncent « dès 99 € par mois » sans taux.
3. Frais initiaux. Facturés ou retenus au versement du crédit, par exemple des frais de dossier. Le sélecteur voisin les exprime en montant ou en pourcentage du montant du crédit.
4. Frais mensuels. Facturés chaque mois, en pourcentage du montant initial du crédit ou en montant fixe. La valeur par défaut est de 1,5 %, la forme d’un paiement échelonné « à 0 % » avec frais.
5. Autres coûts, dans Plus d’options. Jusqu’à dix lignes, chacune avec un Libellé, un Montant, la date à laquelle il est Payé (Au versement, Chaque mois ou Chaque année) et la case Inclure dans le taux. Un coût annuel comme une assurance est placé à la date du versement, puis tous les 12 mois tant que le crédit court.

Un prêt remboursé en jours

1. Durée. En jours, de 1 à 365 ; les puces remplissent 7, 14, 30 ou 60 jours.
2. Intérêts par jour. Le taux journalier du contrat, par exemple 1 ou 0,8. Les intérêts sont calculés chaque jour sur la totalité du montant.
3. Frais. Un seul montant de frais, en euros ou en pourcentage, et Frais payés : Retenus au versement ou Avec le remboursement.

La liste des autres coûts n’est pas utilisée dans ce mode.

Lire les résultats

Le chiffre principal est le TAEG. Sous lui, une barre partage le montant total dû entre le Montant versé et le Coût total du crédit. Les chiffres en dessous donnent le Taux annuel selon la méthode américaine (APR), le Montant total dû et, si vous partez de la mensualité, le Taux débiteur implicite des mensualités. Un coût que vous excluez du taux apparaît dans Coûts hors taux. Pour un crédit à mensualités, l’onglet Graphique partage chaque échéance entre capital et coût, et l’onglet Échéancier liste chaque mois. Épingler pour comparer garde le résultat actuel : modifiez les conditions, et l’écart s’affiche à côté du TAEG, en points.

Comment se calcule le TAEG

Le principe est le même dans toutes les règles qui utilisent un taux effectif. L’argent que vous recevez réellement est égal à la somme de tous vos paiements futurs, chacun actualisé au taux recherché. Ce que vous payez le jour du versement, comme des frais de dossier ou une première prime d’assurance, est d’abord retiré du montant du crédit, puisque vous n’en avez jamais disposé.

Montant versé = Σ Paiement_t ÷ (1 + r)^t, pour les mois t = 1 … n
TAEG = (1 + r)^12 − 1
Taux selon la méthode américaine = 12 × r

Paiement_t = tout ce que vous payez au mois t : capital, intérêts, frais, coûts inclus
r = le taux mensuel qui équilibre les deux côtés

Il n’existe pas de formule fermée pour r : on le trouve par approximations successives. Le code de la consommation pose le principe : pour un crédit à amortissement échelonné, le taux effectif global se calcule en tenant compte des modalités de l’amortissement, et un décret en précise le calcul. L’annexe de la directive européenne sur le crédit aux consommateurs, qui décrit l’équation, mesure le temps en années et fractions d’année et permet de compter une année comme 365 jours, 52 semaines ou 12 mois égaux de 30,41666 jours. Le calculateur utilise les mois égaux, car il ne connaît pas vos dates de paiement, alors qu’un prêteur peut compter les dates réelles, comme la fonction TRI.PAIEMENTS d’Excel sur une année de 365 jours. Le fonctionnement de TRI.PAIEMENTS est détaillé dans le guide du calculateur de rendement annualisé.

Quelle est l’ampleur de l’écart ? Prenez un crédit de 10 000 € dont 300 € de frais sont retenus au versement, remboursé par douze mensualités de 900 €. Le calculateur donne 22,31 %. TRI.PAIEMENTS, avec un versement le 15 janvier 2026 et des paiements le 15 de chaque mois, donne 22,42 % ; avec un versement le 10 mars, 22,18 %. Pour le paiement échelonné par défaut décrit plus bas, les mêmes dates de janvier donnent 36,94 % contre 36,76 % pour le calculateur. Un écart de quelques dixièmes de point est normal, davantage pour un crédit court ou cher : sur trois mois, le même paiement échelonné donne 30,35 % au calculateur et de 29,88 % à 31,65 % avec TRI.PAIEMENTS selon le jour du versement. Au-delà, le prêteur a très probablement compté un coût que vous n’avez pas saisi.

Pourquoi tout ramener à un taux annuel composé ? Parce que l’argent a une valeur temps : un paiement fait tôt vous coûte plus que le même paiement fait plus tard. Ce principe, et la capitalisation qui va avec, sont expliqués dans l’article sur les intérêts composés et la valeur temps de l’argent.

Taux débiteur, TAEG et APR américain

Le taux débiteur du contrat fixe les intérêts sur le capital restant dû, sans rien dire des frais. Le TAEG compte tout. Un troisième chiffre circule dans les sources anglophones : l’APR américain.

Aux États-Unis, le Regulation Z décrit l’annual percentage rate comme une mesure du coût du crédit, exprimée en taux annuel, qui relie le montant et la date de ce que vous recevez au montant et à la date de vos paiements. Mais son annexe J transforme le taux d’une période en taux annuel par simple multiplication, sans capitalisation : fois 12 pour un crédit mensuel, fois 365 pour un prêt compté en jours. Le calculateur l’affiche comme Taux annuel selon la méthode américaine (APR).

Les règles européennes capitalisent. La directive 2008/48/CE définit le taux annuel effectif global comme le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit, et la directive (UE) 2023/2225, qui la remplace, garde cette définition et la même équation. Pour un même crédit, le TAEG est toujours supérieur au chiffre américain, et l’écart grandit avec le taux.

La première et la dernière ligne montrent que même sans aucun frais, le TAEG dépasse le taux débiteur, parce que les intérêts sont prélevés chaque mois et non une fois par an. Comparez donc un TAEG avec un TAEG, jamais avec un taux débiteur.

La directive européenne change le 20 novembre 2026 : la directive 2023/2225 s’applique à partir de cette date et la directive 2008/48/CE est abrogée. Selon la nouvelle directive, les contrats déjà en cours restent, à quelques exceptions près, soumis aux anciennes règles jusqu’à leur fin. La France l’a transposée par l’ordonnance n° 2025-1154 du 2 décembre 2025 relative au crédit à la consommation. Pour le TAEG, la définition et l’équation européennes restent les mêmes.

Les coûts inclus dans le TAEG

Le code de la consommation donne une règle générale. Selon son article L. 314-1, on ajoute aux intérêts les frais, taxes, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, que vous supportez et que le prêteur connaît à la date de l’offre, ou dont le montant peut alors être déterminé, dès lors qu’ils sont une condition pour obtenir le crédit ou pour l’obtenir aux conditions annoncées. L’article R. 314-4, que cite la Banque de France, en donne une liste non limitative :

• les frais de dossier ;
• les frais versés à des intermédiaires intervenus dans l’octroi du prêt, comme un courtier, même s’ils correspondent à des débours réels ;
• les coûts d’assurance et de garanties obligatoires ;
• les frais d’ouverture et de tenue d’un compte et ceux d’un moyen de paiement lié, quand ce compte est exigé ;
• le coût de l’évaluation d’un bien immobilier, hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété.

Ce qui n’y entre pas :

• Les pénalités et frais de retard. Ils ne naissent que si vous ne respectez pas le contrat. Les directives européennes les excluent du calcul du TAEG, et le calculateur ne les met jamais dans le taux.
• Le prix de ce que vous achetez. Un téléviseur payé en plusieurs fois n’est pas un coût du crédit ; les frais du paiement échelonné, eux, le sont.
• Les frais de notaire. Les deux directives européennes excluent les frais de notaire du coût total du crédit.
• Une assurance facultative. Si vous pouvez obtenir le crédit aux mêmes conditions sans elle, elle n’est pas une condition du crédit.

Dans le calculateur, chaque ligne des Autres coûts possède la case Inclure dans le taux, cochée par défaut, parce qu’un coût que vous devez payer pour obtenir le crédit fait partie de son prix. Décochez-la pour une assurance facultative ou des frais de notaire, si vous voulez retrouver le TAEG du prêteur, ou simplement pour voir de combien un coût isolé fait monter le taux. Les coûts exclus ne disparaissent pas : le calculateur les affiche dans Coûts hors taux.

Le taux d’usure : le plafond du TAEG

L’article L. 314-6 du code de la consommation qualifie d’usuraire tout prêt dont le taux effectif global dépasse, au moment où il est consenti, de plus d’un tiers le taux effectif moyen pratiqué au trimestre précédent par les établissements de crédit et les sociétés de financement pour des opérations de même nature comportant des risques analogues. Les crédits accordés lors de ventes à tempérament, c’est-à-dire les achats payés en plusieurs fois, sont assimilés à des prêts pour cette règle. Pour les prêts aux particuliers hors crédit immobilier, les catégories sont définies selon le montant du prêt.

La Banque de France mène chaque trimestre une enquête auprès des prêteurs pour connaître les TAEG moyens pratiqués dans chaque catégorie de prêt. La moyenne constatée, augmentée d’un tiers, devient le taux d’usure du trimestre suivant, et chaque révision est publiée au Journal officiel. De février à décembre 2023, la révision a été mensuelle, à titre transitoire, dans un contexte de hausse rapide des taux ; elle est redevenue trimestrielle depuis.

Voici les seuils applicables au 1er octobre 2026, tels que publiés par la Banque de France le 28 septembre 2026 :

Les crédits de trésorerie sont les crédits aux ménages autres que les crédits immobiliers, c’est-à-dire les crédits à la consommation, y compris les prêts pour travaux jusqu’à 75 000 €. Ces valeurs changent chaque trimestre : vérifiez le seuil en vigueur à la date de votre offre sur le site de la Banque de France.

Le calculateur ne contrôle aucun seuil, mais vous pouvez faire la comparaison vous-même. Le TAEG qu’il affiche est un TAEG au sens européen, compté en mois égaux ; près du seuil, l’écart de quelques dixièmes de point avec le calcul du prêteur peut compter. Loin du seuil, la réponse est claire : les exemples de ce guide dont le TAEG dépasse 23,60 % sont au-dessus du seuil de toutes les catégories de crédit de trésorerie en vigueur au 1er octobre 2026.

Les offres « à 0 % » et les frais mensuels

La façon la plus simple de rendre cher un crédit sans intérêts est d’ajouter des frais mensuels calculés sur le montant initial. Prenez la valeur par défaut du calculateur : 3 000 € sur 12 mois à 0 % avec 1,5 % de frais mensuels. Le capital fait 250 € par mois et les frais 45 €, soit une échéance de 295 €. Sur l’année, vous versez 3 540 € : le crédit coûte 540 €, soit 18 % du montant.

Pourquoi le TAEG est-il alors de 36,76 % et non de 18 % ? Parce que les 45 € sont calculés chaque mois sur les 3 000 € entiers, alors que la dette fond. Le dernier mois, vous ne devez plus que 250 € et payez toujours les mêmes frais. En moyenne sur l’année, vous disposez d’environ la moitié de la somme, si bien que chaque euro réellement emprunté coûte à peu près deux fois plus. L’équation du TAEG en tient compte en pondérant chaque paiement par sa date.

La durée change à peine le taux d’une telle offre, mais elle change beaucoup son coût. Avec les mêmes frais mensuels de 1,5 % :

• 6 mois : TAEG de 34,79 %, coût de 270 € ;
• 12 mois : 36,76 %, coût de 540 € ;
• 24 mois : 36,42 %, coût de 1 080 € ;
• 36 mois : 35,27 %, coût de 1 620 €.

Si le vendeur facture en plus 2 % de frais de dossier, 2 940 € seulement vous parviennent, le coût monte à 600 € et le TAEG à 42,24 %. Avec des frais mensuels de 2,5 %, le TAEG atteint 65,48 %. Comparez ces TAEG au taux d’usure du trimestre : au 1er octobre 2026, il était de 23,60 % pour un crédit de trésorerie jusqu’à 3 000 €.

Prêts courts : le mode en jours

Un prêt de quelques jours se calcule au jour, d’où un mode à part. Vous recevez l’argent une fois, diminué des frais retenus, et vous remboursez une fois le montant, plus les intérêts journaliers, plus les frais payés au remboursement. Avec un seul flux sortant et un seul flux entrant, l’équation a une solution directe.

TAEG = (Remboursement ÷ Montant versé)^(365 ÷ jours) − 1
Taux selon la méthode américaine = 365 × ((Remboursement ÷ Montant versé)^(1 ÷ jours) − 1)

500 € sur 15 jours à 1 % par jour, 25 € de frais retenus :
(575 ÷ 475)^(365 ÷ 15) − 1 = 10 348,16 %

Le moment où les frais sont payés compte. Des frais de 25 € retenus au versement vous laissent 475 € à utiliser ; les mêmes frais payés avec le remboursement vous laissent les 500 € entiers. Le coût est de 100 € dans les deux cas, mais le TAEG est de 10 348,16 % dans le premier et de 8 347,8 % dans le second. Un simple coût par jour, 100 € ÷ 500 € ÷ 15 jours = 1,33 % par jour, ne voit pas cette différence ; le TAEG, si.

Pourquoi le taux annuel atteint des milliers de pour cent

Emprunter 1 000 € pendant 30 jours à 1 % par jour coûte 300 €. Le taux selon la méthode américaine est de 320,61 % : le taux journalier de 0,8784 % auquel 1 000 € deviennent 1 300 € en 30 jours de capitalisation quotidienne, multiplié par 365. Le TAEG est de 2 333,95 %, parce qu’il suppose que vous empruntez et remboursez à ces conditions toute l’année, en reportant chaque fois le coût sur le prêt suivant. Au même 1 % par jour, un prêt de 7 jours revient à 3 305,29 % et un prêt de 60 jours à 1 644,74 %. Plus le prêt est court, plus la capitalisation pèse.

Le mode Remboursement en jours compte un tel prêt en jours, comme il se doit. Si vous saisissez le même prêt de 30 jours en mode Mensualités comme un crédit d’un mois, le calculateur traite le mois comme un douzième d’année et affiche 2 229,81 % au lieu de 2 333,95 %. Pour un prêt court, utilisez toujours le mode en jours.

Comparer les offres : taux, TAEG et coût total

Trois chiffres répondent à trois questions différentes, et aucun ne remplace les autres.

• Le taux débiteur fixe les intérêts sur le capital restant dû. Seul, il ne suffit que pour un crédit sans aucun frais.
• Le TAEG donne le prix du crédit, tous coûts compris et en tenant compte de la date de vos paiements. C’est le chiffre principal pour choisir entre des offres de même montant et de même durée.
• Le coût total du crédit, ce que vous payez en plus du capital, dit combien d’argent le crédit retire de votre budget.

Le coût total ne se compare pas d’une durée à l’autre. Un crédit sur 48 mois coûte presque toujours plus au total qu’un crédit sur 12 mois, même à un taux plus bas, parce que vous gardez l’argent plus longtemps : 20 000 € à 5 % coûtent 546 € d’intérêts sur 12 mois et 2 108 € sur 48 mois, pour le même TAEG de 5,12 %. À l’inverse, un petit coût sur un prêt court peut cacher un taux de plusieurs milliers de pour cent. Comparez d’abord le TAEG, puis vérifiez que la mensualité et le total tiennent dans votre budget. Le planificateur de budget aide à voir ce qui reste chaque mois après une nouvelle échéance.

Avant d’emprunter pour une dépense qui n’a rien d’urgent, demandez-vous s’il ne serait pas moins cher d’épargner d’abord. Une petite réserve de sécurité évite de recourir à un crédit coûteux au premier imprévu : l’article sur l’épargne de précaution explique comment la constituer, et le calculateur d’épargne de précaution calcule le montant dont vous avez besoin.

Pour comparer, saisissez chaque offre de la même manière : le montant total du crédit prévu au contrat, les mêmes types de coûts, et épinglez la première offre avant de saisir la seconde. L’écart affiché à côté du TAEG vous dit alors, en points, combien la seconde offre coûte de plus ou de moins par an.

Le TAEG en un coup d’œil

Comment chaque coût modifie le taux d’un même crédit : 20 000 € sur 48 mois à 5 % par an, avec des échéances fixes de 460,59 €.

Les frais de dossier de 400 € ajoutent environ un point au TAEG, et une assurance de 25 € par mois, qui fait 1 200 € sur la durée, près de trois points. Ensemble, ils portent ce crédit à 9,13 % : à taux débiteur égal, ce sont l’assurance et les frais qui peuvent faire passer l’offre au-dessus du taux d’usure du trimestre (8,56 % au 1er octobre 2026 au-delà de 6 000 €). Sans frais, le mode d’amortissement ne change pas le TAEG : Capital constant donne le même 5,12 %, mais un coût total plus faible, 2 042 €, parce que le capital est remboursé plus vite. Pour voir comment se construisent les échéanciers à échéances fixes et à capital constant, utilisez le calculateur de prêt et de crédit immobilier.

Exemples de calcul

Tous les montants ci-dessous viennent du calculateur, arrondis comme il les affiche.

Le paiement échelonné de l’exemple 1 coûte 540 €, le prêt de 15 jours 100 €, et pourtant chaque euro du prêt court coûte environ 282 fois plus par an.

Erreurs fréquentes

• Saisir la somme reçue au lieu du montant du crédit. Le Montant du crédit est le montant total prévu au contrat ; les frais retenus au versement se saisissent à part. Sinon, le calculateur sous-estime le taux.
• Prendre des frais mensuels pour des intérêts sur le capital restant dû. 1,5 % par mois sur le montant initial coûte bien plus que 18 % par an sur le capital restant : le TAEG est de 36,76 %.
• Comparer un TAEG avec un taux débiteur. Le taux du contrat, l’APR américain et le TAEG sont trois chiffres différents ; 24 % dans un contrat sans frais font 26,82 % de TAEG.
• Oublier l’assurance exigée. Si le crédit n’est pas accordé sans assurance, elle fait partie du TAEG. Ajoutez-la dans les Autres coûts.
• Calculer un prêt court en mode mensuel. Pour un prêt de 30 jours, le mode mensuel affiche 2 229,81 %, le mode en jours, le bon, 2 333,95 %.
• Oublier l’inflation. Sur un long crédit à échéances fixes, l’inflation réduit peu à peu le poids réel de chaque échéance ; l’article sur l’inflation et la perte de valeur de l’argent explique le mécanisme.

Limites et étapes suivantes

Le calculateur évalue un crédit aux conditions que vous saisissez et selon les mêmes hypothèses que le TAEG légal : le contrat va jusqu’à son terme, chaque échéance est payée à temps, le taux débiteur et les frais ne changent pas. Il ne modélise pas :

• les dates réelles de paiement : chaque mois vaut un douzième d’année, d’où un écart possible de quelques dixièmes de point avec le chiffre du prêteur, davantage pour un crédit court ou cher ;
• les taux variables, le crédit renouvelable et les cartes de crédit dont le solde et les intérêts varient ;
• le remboursement anticipé, les impayés, les pénalités et frais de retard ;
• les crédits débloqués en plusieurs fois ;
• d’autres coûts en mode en jours que ses frais uniques ;
• le taux d’usure ou tout autre plafond légal.

Servez-vous du résultat pour vérifier le TAEG indiqué par le prêteur, pas pour le remplacer. Si l’écart dépasse ce qu’expliquent les dates de paiement, demandez quels coûts le prêteur a comptés.

Pour un achat immobilier ou une voiture, construisez d’abord l’échéancier avec le calculateur de prêt et de crédit immobilier, puis reportez ici les frais de l’offre pour voir le prix annuel complet. Et si le crédit doit combler un besoin que vous auriez pu épargner, l’article sur les intérêts composés montre à quelle vitesse la même somme grandit quand elle travaille pour vous plutôt que contre vous.